精準設立“防貧險”筑牢返貧“保護墻”
——崇義縣脫貧攻堅做法與成效

□ 劉祥龍

人保財險崇義分公司代表和橫水鎮(zhèn)代表商談簽訂防貧險事宜

習近平總書記指出，要在做好疫情防控工作的同時統(tǒng)籌抓好改革發(fā)展穩(wěn)定各項工作，特別是要抓好涉及決勝全面建成小康社會、決戰(zhàn)脫貧攻堅的重點任務。這一重要指示，為堅持疫情防控和脫貧攻堅兩手抓、兩手硬提供了根本遵循。

2020年是全面建成小康社會目標實現(xiàn)之年，也是全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年。突如其來的新冠肺炎疫情，對脫貧攻堅工作造成了不利影響和風險挑戰(zhàn)。脫貧攻堅工作開展至今，崇義貧困發(fā)生率由最初的9.95%降至0.34%，建檔立卡貧困人口由5462戶17302人減貧至342戶618人，實現(xiàn)12個“十三五”省級貧困村如期達標穩(wěn)步退出，2020年在現(xiàn)行標準下可實現(xiàn)貧困人口全部脫貧。為有力防范大規(guī)模因疫返貧和新發(fā)生貧困人口的風險，持續(xù)鞏固提升脫貧成效，采取由縣財政出資、扶貧辦投保、人保財險公司承保的方式，設立貧困戶防貧責任險，為廣大貧困戶筑牢一道堅固的返貧“保護墻”。

一、主要做法

（一）科學框定保險對象。防貧責任險保險對象分為處于貧困邊緣的農(nóng)村低收入戶（類似邊緣戶）和人均收入不高不穩(wěn)的脫貧戶（類似脫貧監(jiān)測戶）（以下簡稱“兩非戶”）。保險對象不事前確定、不事先識別，按照年人均可支配收入低于上年度國家貧困線1.5倍的標準，以全縣農(nóng)村人口10%的比例框定投保人數(shù)1.78萬人。

（二）科學選定保險項目。防貧保險分因病、因?qū)W、因災（含意外事故）三類設立賠付標準，“兩非戶”因病、因?qū)W、因災、喪失勞動力、意外事故等因素出現(xiàn)致貧或返貧風險的，保險公司根據(jù)賠付標準進行賠付，每人最高可賠付3萬元。如對因病出現(xiàn)返貧風險的非高標準脫貧戶，按照自付醫(yī)療費用0.5萬元設置預警線，納入監(jiān)測范圍，經(jīng)查勘認定符合條件的，自付費用扣除0.5萬元起付線，剩余費用在1萬元以下、1至3萬元、3萬元及以上的，分別按40%、50%、60%比例發(fā)放防貧保險金；屬于非貧困低收入戶的，按照自付醫(yī)療費用2萬元設置預警線，自付費用扣除2萬元起付線，剩余費用在2萬元以下、2至4萬元、4萬元及以上的，分別按40%、50%、60%比例發(fā)放防貧保險金。“兩非戶”因自然災害出現(xiàn)致貧或返貧風險的，以2萬元為預警線，超出部分在2萬元以下、2至3萬元、3萬元及以上的，分別按30%、50%、60%比例發(fā)放防貧保險金。

（三）科學設定賠付流程。簡化賠付流程，按照索賠人申請—保險人核定—達成賠付協(xié)議—進行賠付的流程實施。索賠申請人向保險人申請賠償時，只需提交相關證明材料，如因病出現(xiàn)返貧風險的，提供醫(yī)療費用原始憑證、醫(yī)院證明、出院小結等；因?qū)W出現(xiàn)返貧風險的，提供學費、住宿費、書費等發(fā)票；因災出現(xiàn)返貧風險的，提供財產(chǎn)損失的評估清單。保險人在收到索賠申請人的申請和相關證明材料后，24小時內(nèi)進行核定，屬實的，達成賠付協(xié)議后，保險人立即履行賠付義務。

二、取得的成效

（一）有效緩解了致貧返貧風險。防貧保險不需要村民個人出資購買，沒有增加村民的額外負擔，統(tǒng)一由縣財政兜底購買，是目前常態(tài)化、市場化管控增貧、返貧的最有效辦法之一，為研究、建立穩(wěn)定脫貧長效機制提供了新途徑。截至2020年4月底，全縣已發(fā)放防貧保險金10.9萬元，成功幫助73人消除返貧風險。如聶都鄉(xiāng)聶都村脫貧戶張某蘭，因其丈夫去世，家中缺乏勞力，且兩個孩子年幼尚在讀書，家中唯一的收入來源主要靠其打散工掙錢。今年5月張某蘭突發(fā)疾病入院治療，保險公司3日內(nèi)即完成賠付防貧保險金2000元整，及時解決了貧困戶治療期間收入減少的問題。更重要的是讓貧困戶感受到了黨和政府的關愛以及社會的溫暖，極大增強了生活的信心和勇氣，有效避免了返貧風險。

（二）有效擴大了防貧覆蓋面。處于貧困邊緣的農(nóng)村低收入戶是非建檔立卡貧困人員，一般多為突發(fā)的，難以預見的因素，導致某一階段陷入貧困邊緣。因此，無法按照扶貧政策規(guī)定的貧困戶識別辦法，進行事前精準識別到人、防貧到戶。而防貧保險正好可以有效規(guī)避這一短板，它的保障對象不是“某個人”，而是“一類人”，保險受益由群體共享，參保對象采取不記名，不事前識別定戶，全部實行動態(tài)管理，為全體村民提供了一份“防貧返貧”保障，擴大了防貧覆蓋面。

（三）有效促進了社會和諧穩(wěn)定。防貧保險的運作方式是通過第三方機構，利用保險的方式開展防貧工作，可以有效淡化貧困戶與非貧困戶的概念，預防社會上部分想不勞而獲村民的“紅眼病”發(fā)生。凡是參保對象只要出現(xiàn)致貧或返貧風險的，即可獲得相應保險賠付金，避免了因“懸崖”效應產(chǎn)生新的不平衡。如橫水鎮(zhèn)上營村張某娥，2019年8月突發(fā)腎衰竭、重癥肺炎、胃炎等疾病，入院贛南附屬醫(yī)院治療，花去治療費用64萬余元。扣去四道保障線報賬醫(yī)療費用后，個人仍需支付63297.61元，這給原本并不富裕的家庭雪上加霜，陷入貧困邊緣。由于投保了防貧險，承保公司縣人保財險第一時間賠付30000元整，及時緩解了張某娥家庭負擔，有效化解了返貧風險。