資產規模超7萬億中信銀行“三駕并驅”均衡發展

袁祎蔓

2020年8月27日晚間，中信銀行（601998.SH）對外發布了2020年半年度報告。報告顯示，中信銀行2020年上半年歸屬于公司股東的凈利潤255.41億元，營業收入實現了1020.13億元，同比增長了9.51%，其中利息凈收入649.35億元，同比增長5.56%，占總營收比例63.6%，非利息凈收入370.78億元，同比大增了17.19%，占總營收比例36.4%，收入結構趨于均衡發展之勢。

與此同時，報告顯示，中信銀行資產規模也呈現出較快增長，報告期末其資產規模已達70806.16億，較上年末增長了4.89%，同比增長了10.66%，貸款規模達到了42145.23億，比上年末增長了5.42%，同比增長了9.87%，而存款規模更達到了44438.16億，同比增長了11.06%，比上年末增長了10.03%，增量超過了4000億元，創出了歷史新高。

在英國《銀行家》雜志今年的“全球銀行品牌500強排行榜”中排名，中信銀行位列第21位，一級資本在英國《銀行家》雜志“世界1000家銀行排名”中排名第24位，其品牌價值、綜合實力都受到了廣泛的認可。

讓利實體經濟普惠金融質效全面提升

2020年6月17日召開的國務院常務會議提出“引導金融機構進一步向企業合理讓利，助力穩住經濟基本盤”。中信銀行作為國內資本實力最雄厚的商業銀行之一，在中國經濟發展的浪潮中快速成長，現已成為具有強大綜合競爭力的全國性商業銀行，報告期內，中信銀行認真貫徹落實黨中央、國務院和監管部門要求，在疫情期前后積極支持企業復工復產，并加大對制造業及普惠型小微企業的信貸投放力度，報告顯示，截至報告期末中信銀行銀保監會口徑小微企業貸款余額6918.25億元，較上年末增長了822.17億元，有貸款余額客戶數13.51萬戶，較上年末增長1.67萬戶，銀保監會考核口徑普惠金融貸款余額2261.13億元，比上年末增長218.58億元，貸款增速10.70%，高于各項貸款增速約5個百分點。

對此，中信銀行普惠金融部總經理吳軍表示，2020年上半年普惠金融在規模增長、戶數增加、成本下降、質量優良方面都呈現良好發展的局面。不僅如此，對于受疫情影響暫時遇到困難的企業，中信銀行還給予階段性延期還本付息安排，并實施收費減免，從而盡力緩解企業尤其是中小微企業年內還本付息的資金壓力。

此外，中信銀行還在20家重點分行專門成立了普惠金融部，并設立及籌建了6家小微支行，同時在門戶網站、個人網銀、手機銀行等電子渠道建立了超過1000人在線的普惠金融“云端營業廳”。而且在普惠金融服務方面，中信銀行也明確了“線上化、專業化、集約化、智能化”的普惠金融業務模式，并持續優化“鏈金融”產品，開發“物流e貸、銀稅e貸、關稅e貸”等全線上化信用類貸款產品，這使得中信銀行移動式、開放式普惠服務能力有了全面提升。

對此，中信銀行表示，繼續認真貫徹黨中央、國務院關于服務實體經濟、支持小微企業和發展普惠金融的重要部署，積極落實人民銀行、銀保監會等監管政策要求，秉承“有情懷、有使命、有溫度、有仁愛”的發展理念，聚焦“六穩”工作和“六保”任務，發揮“黨建+普惠”特色優勢，全力克服新冠疫情影響，按照市場化、法制化原則，一手抓業務發展，一手抓風險防控，傾力打造“價值普惠”體系，通過一系列“有溫度”的金融支持，推動小微企業金融服務高質量發展。

加大撥備計提力度增厚“安全墊”信貸結構持續優化

2020年8月14日銀保監會主席郭樹清在接受媒體專訪中指出“疫情仍有較大不確定性，所帶來的金融風險也存在一定時滯，預計有相當規模貸款的風險會延后暴露”，并要求金融機構提前加大撥備提取，提高未來風險抵御能力。在這樣的背景下，中信銀行積極配合國家及監管部門政策落實，加大向實體經濟讓利和撥備提取力度，使得自身未來應對風險能力進一步增強，“安全墊”增厚。據中信銀行發布的2020年半年報顯示，截至報告期末其不良貸款余額為772.87億元，不良貸款率1.83%，撥備覆蓋率175.72%，較上年末上升了0.47個百分點，貸款撥備率3.22%，較上年末上升了0.32個百分點。對此，中信銀行副行長兼風險總監胡罡在業績發布會上表示，“疫情對我行的資產質量的影響還是有的，不良率出現了上升，但幅度有限，問題貸款雖有所上升，但較一季度呈現回落態勢，而且我們上半年公司貸款的新發生不良跟去年同比還有30%的降幅，因此我行整體受疫情影響相對較小，資產質量相對比較穩定。”

不僅如此，胡罡還表示，對公貸款方面，中信銀行主要向風險收益較好的行業和區域傾斜，把客戶集中度的風險下降，而且上半年主要是投向了風險收益較好的水利、環境等方面，還有租賃及商務服務業。據報告顯示，截至報告期末中信銀行貸款中租賃和商業服務業，水利、環境和公共設施管理業總量居前兩位，貸款余額分別為3966.98億元和3293.75億元，合計占公司貸款的34.76%，較上年末上升了2.97個百分點，制造業貸款余額為3004.67億元，較上年末上升了1.20個百分點，從增速看，水利、環境和公共設施管理業，制造業，租賃和商業服務業，電力、燃氣及水的生產和供應業增長速度相對較快，分別較上年末增長22.47%、16.61%、12.46%、11.28%，均高于公司貸款平均增長率。與此同時，據了解，中信銀行零售貸款方面近一半都是住房按揭貸款，整體資產質量表現不錯，即使信用卡業務受到影響，但較第一季度也已有所好轉。另外，從區域角度來看，眾所周知湖北地區的住宿餐飲、旅游娛樂、交通運輸行業受疫情影響相對比較嚴重，但報告顯示，中信銀行這三大行業貸款余額在中信銀行武漢分行的占比并不高，其中優質客戶卻占比達76%，大型企業占比達50%，因此總體受影響較小。而隨著信貸結構的持續優化，中信銀行的資產質量也進一步得到了保障。

金融科技綜合賦能三大業務呈現“并駕齊驅”之勢

2020年上半年受疫情因素影響，中信銀行一方面提升風險抵御能力，另一方面也在積極通過數字化轉型搶抓各業務發展機遇。據了解，中信銀行在科技核心能力建設、科技抗“疫”、新技術應用、組織敏捷轉型等各方面均實現快速發展，不僅成功投產了國內首個基于全自主分布式數據庫的核心業務系統，還依托“中信大腦”打造了人工智能模型中心與人工智能效率中心，快速推出近200個AI應用模型，數量較2019年全年翻一番，當前其AI技術已成功走出實驗室，成為中信銀行轉型、發展的重要生產力。不僅如此，中信銀行區塊鏈技術研發和應用也繼續保持著同業領先水平，當前已形成區塊鏈應用雄安新模式，并在多個場景實現多點突破和應用。此外，中信銀行的科技敏捷組織轉型也初見成效，當前總行33個研發領域直接對口業務的運作流程、機制和工作模型初步成型，面向一線的分支行營銷客戶響應支持率、增值服務產品預約響應率均達到了100%。

基于此，中信銀行在渠道建設、智能化應用、場景拓展、支付創新及普惠金融服務等方面持續發力。在數字渠道方面，中信銀行疫情期加快推廣“零接觸”業務模式，推動零售銀行業務向線上化、智能化方向轉型，并相繼發布私行產品線上雙錄銷售、手機銀行信聊等多項在線服務;在智能化應用方面，中信銀行也加大了對長尾客戶數字經營力度，建設長尾客戶標簽工廠，當前上線客戶標簽達1000余個，同時其還運用新型智能觸客手段提升了客戶觸達和轉化效率，報告顯示2020年上半年中信銀行實現智能推薦觸客1.42億余次，線上營銷客群理財銷售規模達1550.97億元;在生態場景拓展方面，中信銀行利用開放銀行技術拓寬服務邊界，現已具備電子賬戶、薪金煲、黨費通等24項產品和服務對外輸出能力，并與百余家外部頭部平臺共建了健康、出國、黨建等諸多場景生態，實現了向客戶提供“金融+非金融”的綜合化服務;在支付創新方面，中信銀行更持續創新了e管家、信銀致匯、全付通、云點單等產品功能，極大地拉動了存款量和客戶量的增長。

而借助數字化轉型新模式以及金融科技的綜合賦能，中信銀行各項業務也得到了強大助力，并實現了快速發展。在公司銀行業務方面，中信銀行2020年上半年營收實現了441.93億元，占營業凈收入的45.2%;在零售業務方面，該行重點推動資產、財富管理、支付結算三大業務，借助大數據和精準營銷技術，積極創新移動渠道和平臺獲客模式，不斷提升客戶經營和服務體驗，實現了業績持續較快增長，報告顯示2020年上半年中信銀行零售銀行業務實現營業凈收入為376.49億元，同比增長了15.94%，占營業凈收入的38.51%;在金融市場業務方面，中信銀行實現了良好的開局，不斷提升盈利水平、輕型化發展能力和差異化競爭實力，報告顯示，其金融市場業務報告期內實現營收139.43億元，同比大增了44.77%，占營業凈收入的14.26%，可以看到，當前中信銀行已形成以公司銀行為主體、零售銀行和金融市場為兩翼的業務結構，且正逐步向“三駕并驅”方向均衡發展。