氣候感知與農業保險參保決策研究

龔已迅 謝吉容

摘要：氣候變化已經是不爭的事實，能夠給中國農業帶來積極與消極的影響，但消極影響往往占主導。近百年來我國降水趨勢不明顯，年平均地表溫度上升約0.5—0.8℃，但極端天氣、氣候事件的發生頻率和強度都有所增加，尤其是干旱。缺水、更頻繁和嚴重的昆蟲和疾病暴發以及由氣候變化引起的土壤退化影響了農業環境條件。根據IPCC第五次報告，在近期（未來20年）氣候變化給農業帶來的關鍵風險包括導致作物減產的高溫與干旱、對糧食系統基礎設施影響的洪水，這意味著氣候變化在未來很長一段時間都會影響著農業生產。那么農業保險作為穩定農戶收入、降低農業風險的重要金融工具，依靠政府補貼依舊存在農戶對農業保險采納意愿不高問題十分嚴重，本文試圖從氣候感知的角度分析農業保險影響因素，從而解釋農業保險為何無人問津。

關鍵詞：氣候變化;參保決策

20世紀20年代初，當保險產品在市場上初見雛形時，研究者就將研究興趣投向農業保險市場。在探討農業保險市場失靈現象已經有一定的理論成果。歸納起來主要集中在需求側的氣候風險感知匱乏與實際參保需求不足，供給側的高關聯性系統性風險與信息不對稱。所謂氣候風險感知匱乏是指農戶受限于自身對氣候風險的認知水平與過去農業生產的經驗限制，難以在復雜多變的氣候風險下感知到真實的風險概率。而實際參保需求不足是指農戶難以形成有效的風險管理方式需求，發展中國家農戶長期處于不完善的要素流通市場當中，具有諸如預防性儲蓄、多樣化種植結構等一系列非正式性風險分擔機制與風險平逸措施，對于這些措施的依賴會抑制農戶對正式風險管理方式的采納意愿。高關聯性系統風險是指保險產品設計者基于趨利性，在費率設計時往往會考慮多種風險的疊加與惡化，從而進一步加大保險產品負擔。信息不對稱則自然使保險的賠付方與農戶兩者對其作物生長情況掌握的信息存在差異，農戶往往會利用自身對農業生產的高度了解從賠付方獲得信息租，從而進一步惡化整個保險市場。

一、農戶對農業保險采納意愿不高的因素

國內對于農戶對農業保險采納意愿不高這一問題眾說紛紜。主要以風險偏好與農戶財富累積、農業補貼力度、保險的高費率、農業保險認可度等因素為主流解釋農戶對農業保險采納意愿不高問題。根據現有文獻，可將影響農業保險的因素大致分為以下幾類：第一類主觀性因素。主觀性因素主要是指農戶主觀層面上影響其參保決策的影響因素。包括其戶主的個人特征、家庭特征等，包括其個人的年齡、受教育程度、經驗等，這些因素一方面影響其風險感知，另一方面影響其有效需求。而第二類為經營特征，主要是指投保人的收入狀況、經營規模與專業化程度、農作物或養殖產品經營風險大小（產量波動性大小等）等因素。包括投保人收入狀況、經營規模與專業化程度、農作物或養殖產品經營風險大小（產量波動性大小、價格波動大小、損失頻率等）。第三類為客觀性因素;包括制度性因素如農業保險產品種類、決定農業經營者投保收益率的因素。同樣還有市場性因素，包括政府職能的履行（因當前農業保險主要是以政策導向為主）、市場主體農業保險政策的宣傳等等因素，在此就不多贅述。

而應對氣候變化具體險種包括：1.農業巨災保險。主要從資源配置關系與風險分擔機制角度解釋農業保險在農業巨災方面的成效有限，從市場失衡的角度來說，農戶作為需求方受到自身風險意識、對于農業保險認識程度不高等方面的影響，而供給者主要受農業巨災風險高度相關度的束縛，保險公司不愿意對于農業系統相關的風險擔保因巨災風險已經成為其破產的重要原因。從市場風險分擔機制的角度，高風險的保險公司自然會設置較高保險費率、有限設置險種來均衡利潤訴求與自身風險。而政府利用財政補貼推動農業保險的展開同樣會在赤字提高的情況下打擊保險公司農業巨災保險業務，政府與市場的某種結合形式分散風險可能更為合適。2.農業氣象指數保險。由于傳統保險產品始終難以克服道德風險與逆向選擇問題，針對性設計出來的農業氣象指數保險能夠繞過傳統保險產品基于損失理賠的基本邏輯，直接根據風險因子進行賠付。其基本運行機制為賠付方直接根據客觀天氣與自然災害條件，對參保者進行差額化賠付，極大降低傳統保險產品所導致的交易成本等問題。現目前這類產品廣泛被應用到高價值的經濟作物上，并已被世界各國學者與市場逐漸接受。其擁有以下優點：第一，客觀氣象數據具有權威性，并不以個人意志所轉移，所以能夠盡可能避免人為因素的干擾。第二，能夠極大降低保險公司的監督成本。保險公司只需要與氣象部門達成協議，獲得權威的氣象數據即可對參保方的生產損失進行賠付，無需自行派出相關人員去實地檢查情況，能夠極大降低其內部的工作效率。第三，契約的可流通性。由于此類保險往往是標準化極高的產品，因素保險合約能夠自由在市場上流通轉讓，交易流通性能夠保障合約有效性的延續與產品的生命力。第四，再保險功能。農業氣象指數保險具有極強的再保險功能，基于保險公司產品的設計與規劃，具有更雄厚實力的保險上游組織能夠為該產品提供再保險服務，通過這一種風險分擔方式進一步保障保險公司個體的生存壓力，有效進一步分散氣候風險，通過財政手段或是融資手段推動整個氣象指數保險市場的完善與進步。

農業保險采納與適應氣候變化的關系。認知是行為的基礎，這一點已經通過非洲小農事前適應性行為、山東農戶主動適應性行為可以得到驗證。農戶適應性行為的前提是對氣候變化的感知，然后實施適應性策略。而以農業生產風險主要來源之一的天氣為分析視角對于農業保險的研究角度仍然較為新穎。已有部分研究已經認為農業保險與氣候變化高度相關。比如宋博[1]認為農業保險支付意愿與農戶離氣象站距離高度相關。同樣存在部分研究認為農業保險能夠作為農戶應對氣候變化適應性措施中的一種，比如John Smithers[2]認為政府資助項目和保險包含農業補貼和農業保險項目、直接的農業補貼支持，能夠暫時性緩解氣候變化給農業生產所帶來的負面影響等。

二、提高農戶參保意愿的措施

因此要想提高農戶參保意愿應從以下幾個方面入手：

政府要大力建設村級公共服務設施，推動村級氣象服務發展。農業生產要素市場的完善是關鍵中的關鍵，農戶根據自身掌握的信息能夠做出相應的反應，極大節省政府與村集體的救濟救災成本，預防風險與未然，信息的推動能夠降低農戶風險感知能力，這也意味著發展農戶參保的內生動力與主觀意愿。

提高農戶風險感知能力，提高其參保意愿。保險產品之所以難在農村市場內部推廣，其根本原因在產品本身不符合農戶成本收益比，即使產品設計之初定義為政策性，也難以解決農戶對于自身非正式風險分擔方式的信賴。因此應當加大宣傳力度，推動專業化農業生產技術與相關保險協同機制，通過培育示范大戶等方式，帶動周邊農戶集體參保，利用村莊收人社會優勢建立保險在當地社區的集體信任，從而在當地形成一個緊密的參保利益共同體。

參考文獻：

[1]宋博，等.基于CVM的我國農業氣象指數保險支付意愿分析——以浙江柑橘種植戶為例[J].保險研究，2014（2）.

[2] John Smithers，Alison Blay-Palmer. Technology innovation as a strategy for climate adaptation in agriculture [J]. Applied Geography，2001，21（2）.

基金項目：本文受基于專業認證的園林專業人才培養體系改革與實踐（項目編號：193216）資助。

作者簡介：龔已迅（1996—），男，重慶永川人，碩士，主要從事農業經濟學研究;謝吉容（1966—），女，重慶永川人，教授，博士，主要從事農業經濟學研究。