建設杭州金融綜合服務平臺的探索與思考

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為深入貫徹浙江省“融資暢通工程”，有效緩解中小微企業融資難融資貴、銀企融資信息不對稱等問題，去年以來，杭州市正式推進杭州金融綜合服務平臺（以下簡稱平臺）建設，并取得了積極成效。截至2019 年12 月31 日，平臺已入駐銀行機構46 家、擔保機構20 家，注冊企業34105 家，成功撮合融資供需4577 筆，總授信金額124.6 億元，較好完成既定目標，有力促進了全市經濟高質量發展。在貫徹省融資暢通工程相關工作匯報中，得到省委書記車俊的肯定。

|平臺建設設想的提出

近年來，在國內經濟增勢趨緩大背景下，杭州市與國內大多數城市類似，同樣面臨經濟下行壓力，中小微企業融資難、融資貴問題加劇。走訪調研過程中，我們了解到，一方面，企業整體經營壓力有所加大，出現了貸款融資難、發債擔保難、信息對稱難、投資發展難、上市并購難、風險化解難、融資成本貴等“六難一貴”問題。另一方面，金融資金“活水”難以灌溉實體經濟之“田”，受融資供求信息不對稱、企業抵押擔保難等諸多因素制約，金融機構對中小微企業普遍存在“懼貸”“惜貸”心理。

企業穩經濟穩，企業強經濟強。微觀主體活力增強了，全市經濟高質量發展也就有了基礎。杭州市委市政府在深入調研的基礎上，決定開展平臺規劃建設，擴大平臺應用覆蓋面，從整合銀企融資供需信息、政務數據信息、商業數據信息入手，針對中小微企業銀企信息不對稱、企業抵押擔保難問題精準發力，有效緩解融資難融資貴問題，幫助企業渡過難關、增強發展信心。平臺綜合運用大數據、人工智能、人臉識別等金融科技技術，在服務流程、服務質量和服務效率等多方面進行實踐探索，有效引導金融服務向普惠方向延伸。一是根據需求引領導向,整合中小微企業融資需求，放大具體融資領域需求“呼聲”，吸引金融機構著力改進中小微企業等薄弱環節金融服務。二是根據供給引領導向，在平臺上集聚盡量多的金融產品信息，鼓勵金融機構間開展良性競爭，為社會提供多元化、差異性、低融資成本的金融服務。三是根據成本引領導向，納入盡量多的政務數據信息、企業運營數據信息，提供準確、完整的企業征信畫像，幫助金融機構降低信息收集和交換成本，以及企業貸前調查、貸中審查、貸后檢查成本，增強拓展中小微企業金融服務的積極性。

|平臺建設的實踐與成效

平臺由杭州市金融辦負責牽頭管理、市金融投資集團負責建設運營。一年來，杭州市金融辦按照“一個平臺、兩個系統（核心系統和業務系統）、X 項功能”的工作方向，成功構建“五項機制”。

（一）部門聯動配合機制

建立平臺建設工作領導小組，由市領導牽頭，各部門參與，不定期溝通相關問題。構建與金融機構的交流互動機制，如政銀工作例會、平臺微信工作群等，暢通平臺與在杭金融機構交流渠道。

（二）政策保障支持機制

搭建從政府管理、財政激勵、技術運維，到安全保密、機構準入、產品準入等多維度的政策配套體系。政府層面，制定出臺了平臺建設實施細則、平臺小微企業貸款風險補助辦法；平臺管理運維層面，制定了平臺應用管理辦法、操作規程、準入辦法等十多項具體操作辦法。

（三）數據接入運用機制

實現平臺與市政務數據共享交換平臺、市公共信用信息平臺的對接聯調。經入駐企業授權同意后，意向金融機構可以有條件查詢。

（四）業務縱深開發機制

在普惠金融、金融治理、保險擔保、風險監控等領域，不僅實現了融資信息供需撮合功能，還實現了企業信用報告查詢、政策發布查詢、數據統計分析等一站式多功能服務。

（五）實體化市場化運營機制

注冊成立杭州征信公司，實行實體化市場化運作，今后逐步承擔起平臺建設運維后續工作任務。

總體而言，平臺在服務中小微企業融資難、融資貴方面，初步實現“五個更

一是更全的融資信息。貫徹國務院“放管服”改革和省市“最多跑一次”改革精神，打造全市“一個平臺”，有效整合政府部門、企事業單位、金融信息數據，成功接入29 個部門數據，數據涵蓋企業市場監管、司法、稅務、社保、不動產、車輛、用水、欠繳（稅、水費、電費）、紅黑名單、行政許可、行政處罰等信息，以及企業法定代表人對外投資、其他任職、公積金、社保、不動產、車輛等信息，實現“企業少跑路、數據多走路”。

二是更高的融資撮合率。除外資銀行機構外，目前杭州市絕大多數銀行機構已經入駐，部分保險公司、擔保公司等機構即將入駐，后期還將引入基金、小貸公司等機構。搭建起多元化、多層次的融資服務體系，滿足不同類型企業的融資需求。平臺還對獲得貸款凈增戶數排位前十位的銀行機構，給予50 萬元和30 萬元兩個檔次的補助，極大提升了銀行機構“放小放散放新”的工作積極性。據統計，在平臺上發布融資需求的企業中，有57.5%獲得銀行授信，其中授信1000 萬元以下的企業占到97.3%，信用貸款企業占比53.2%。

三是更低的融資費率。平臺純公益、全免費，為企業提供“定向需求發布，指定銀行直接受理”和“公開需求發布，多家銀行搶單”兩種融資模式，企業可通過比價，選擇最有利于自身的金融機構進行合作。平臺配套小微企業貸款風險補助政策中，限定銀行機構享受政策的貸款利率不高于6.5%、擔保機構擔保費率不高于1.5%等條件，有效引導金融機構讓利企業。

四是更快的融資速度。只要是杭州市行政區域內、經營正常的企業和個體工商戶，均可通過網頁端和手機端App，提供企業和法定代表人基本信息后3 分鐘內實現在線認證。平臺對銀行機構受理企業貸款時限作出要求。符合條件的純信用貸款，企業從融資需求發布到獲得貸款，全部流程可在數小時內完成。

五是更佳的用戶體驗度。平臺已經上線1.0 版本，包括網頁端和移動端兩個入口，用戶可在多重環境下操作。平臺發布金融產品207項，企業可一鍵申請，融資需求直達銀行客戶經理。開發了智能撮合功能，主動為企業匹配融資需求與產品。推出銀行“搶單”模式，變“企業找銀行”為“銀行找企業”，極大提升了企業的融資體驗。

|存在不足方面

（一）平臺接入數據未能做到全覆蓋

平臺已接入大部分政務數據信息，但受體制機制因素影響，仍有部分數據未接入，如企業用電、銀行信貸信用信息數據等。

（二）部分接入數據質量不高

如部分水務數據以樓宇為單位，不能細分至具體用戶。部分數據更新速度偏慢，延緩了企業信用報告的時效性，如三大通訊運營商用戶話費信息一個月才更新一次。

（三）平臺用戶應用推廣積極性不一

數據顯示，國有銀行和市屬銀行積極性高、股份制銀行和地方城商行積極性一般。國有商業銀行的授信戶數合計占到平臺總授信戶數的59.5%，杭州聯合銀行、杭州銀行合計占到23%，其余40 家入駐銀行合計僅占到17.5%。進一步調查表明，部分中小銀行因利率定價處于劣勢，顧慮接入平臺后，自有客戶流失。

（四）平臺功能暫時存在局限性

金融行業信息安全保障制度將每個銀行機構作為一個整體保護對象，建立了較嚴格的系統“防火墻”，因此平臺業務系統與銀行業務系統未能做到系統直聯，不能實現企業融資純線上全流程辦理。平臺功能主要側重于融資信息撮合，服務對象主要為企業和銀行機構，尚未拓展至股權融資、債券融資等方面，功能相對單一。

|加快平臺建設的思考

（一）進一步整合平臺數據

接入更多融資供需信息、政務數據信息、商業數據信息，實現平臺“一個口子對外”“一個平臺對外”，減環節、減時間、減材料，使企業獲得金融服務更加便利和高效。在此基礎上，發揮杭州征信公司作用，通過對數據的深加工，從緩解銀企信息不對稱問題入手，為金融機構、企業提供更準確的征信畫像，為政府提供更有效的經濟金融治理抓手。

（二）進一步拓展平臺功能

在現有融資信息撮合等功能基礎上，深入開發股權融資、債權融資功能，打造一站式融資服務平臺，提供多層次融資服務。配套線上抵質押、中介、互聯網司法仲裁等，著力打通全線上融資相關瓶頸，形成若干融資撮合線上“閉環”。積極應用大數據、人工智能等先進技術，持續推進平臺系統科技賦能、功能升級，不斷提高用戶應用體驗度。

（三）進一步精準平臺服務

圍繞“五個更”，把金融扶持中小微企業發展各項舉措落到實處。同時，平臺還將根據市“新制造業計劃”、應對國際貿易摩擦等工作重點，針對部門、區縣（市）需求，開發“專欄化”“定制化”產品專欄，專門為特定客戶群體提供個性化融資服務。

（四）進一步擴大平臺宣傳

依托平臺自身功能，持續實現“引客戶、留客戶、拓客戶”，造就較強市場生命力。繼續動員各區縣（市）、金融機構，通過辦事大廳、營業網點、短信、官網、自有新媒體等形式進行廣泛宣傳，擴大企業入駐平臺覆蓋面。

（五）進一步做實融資服務

積極探索應用先進技術、先進做法，在同類平臺中做優差異化服務，持續增強平臺服務企業效能。引導各金融機構主動對接平臺，明確專門人員部門，創新中小微企業信貸產品，適度提高中小微企業不良貸款容忍度，切實加大小微企業信貸投入。積極開展線上線下融資服務對接、融資咨詢等服務，促進提高融資撮合成功率。