農村互聯網金融平臺建設研究

林 飛

(山東協和學院，山東 濟南 250100)

1 農村互聯網金融平臺建設現狀

農村互聯網金融發展緩慢，農村陸續出現一些金融平臺，這些平臺也相繼推出了自己的特殊服務，主要為農村企業和農戶提供相應的金融服務，這些新鮮的血液注入農村，極大地促進了農村金融的發展，但由于平臺服務領域和數量的限制，導致農村仍有大量的資金缺口無法滿足，并且農戶的理財和投資需求無法實現。農村急需能提供多層次服務類型的平臺，既能滿足農戶存貸款的需要，也能提供養老，理財和投資等多種服務。

2 農村互聯網金融平臺建設存在的問題

2.1 功能較少，服務領域較窄

目前，農村互聯網金融平臺主要是以滿足農戶和農村企業存貸款為主要目的，所以其產品開發主要集中在存款產品升級和貸款產品的更新換代上，而對于農村養老，風險控制和理財等涉獵較少，這就導致很多農戶的潛在投融資需求沒有被挖掘出來，出現服務項目的漏洞現象。

2.2 農村互聯網平臺融資規模較少

由于農村信用體系不健全，農戶和農村企業受信用影響，從傳統金融機構貸款存在一定的困難，但農戶和農村企業受傳統思想的約束，很少有人愿意去平臺進行融資，認為平臺均為高利貸融資或者平臺融資風險大，這就導致平臺融資規模較小，無法滿足農村資金需求缺口。

2.3 平臺融資風險較大

很多農村金融平臺為了擴大宣傳，實現和傳統金融機構進行競爭的目的，對于農戶和農村企業的貸款資格審查寬松，有些不滿足貸款條件的客戶也給予貸款，這給平臺所屬的金融機構帶來很大的風險，一旦貸款戶不能按期還款，所遭受的損失則完全由平臺所屬的金融機構承擔，導致其大量不良貸款的形成，使其蒙受巨大的損失。

3 農村互聯網金融平臺存在問題的原因分析

3.1 金融機構不愿意去農村開通網點

很多金融機構認為農村開放網點成本較高，加上農戶和農村企業受傳統思想約束，金融觀念落后，金融機構認為平臺很難在農村發展下去。農戶和農村企業缺錢大多采用向親戚朋友借款或者向民間的高利機構進行貸款，對金融平臺了解較少，認為通過平臺進行融資手續繁瑣，非常不方便，有些農戶認為通過平臺存款不安全，可能會血本無歸，這些原因都會使農村金融規模縮水，也是金融機構不愿意去農村開通網點的主要原因。

3.2 平臺設計缺乏專業規劃

目前現有的農村互聯網金融平臺在建設過程中缺乏專業規劃，一般功能比較單一，大部分只能實現存款、貸款和理財功能，而目前農戶在金融方面的需求不僅僅是存貸款和理財，還有農戶養老保險、投資和信托需求，在規劃平臺模塊時，可以和其他金融機構開展合作。

3.3 農村互聯網金融平臺缺乏有效的監管

隨著農村互聯網金融平臺的發展，中央銀行雖出臺了相應措施對其進行監管，但由于互聯網的特殊性，具體監管細則還有待繼續完善。有待出臺具體業務的準入和監管細則。互聯網支付的具體流程和風險防控也有待完善。

4 農村互聯網金融平臺存在問題的對策分析

4.1 政府對于農村互聯網金融活動給予扶持

農村金融業務相對較少，很多機構到農村投資盈利較小，甚至虧損，這是很多機構不愿意到農村從事金融活動的主要原因，為了扶持農村金融業務發展，為農村金融活動注入新鮮血液，地方政府可以到當地投資的金融機構給予一定的補貼或稅收優惠，這樣可以調動機構投資的積極性。

4.2 平臺設計要全面考慮，統籌規劃

平臺搭建時，可設置風控模塊、貸款模塊、存款模塊、養老模塊、信托模塊和投資理財模塊六大模塊。

在風控方面，因為農業在地域性、特色化上的多樣性，所以需要根據當地差異化打造一個完整的閉環。借款人家庭必須完整，征信記錄良好，沒有官司纏身等。在貸款方面，為了保證貸款資金專款專用，減少貸款風險，要求借款人接觸不到貸款資金，資金直接打給貸款客戶的債權人，保證資金使用的去向清晰。并對客戶的資金狀況進行實時跟蹤，減少貸款風險。在存款方面，平臺通過與正規金融機構合作，在保證存款安全性的同時，使客戶獲得相對高于銀行的利息。因此要根據期限，資金使用方向等設計多種存款產品，保證客戶存款渠道的多樣化。在養老方面，農村客戶基本沒有養老保險，平臺通過和保險公司合作，設計多款適合農村客戶養老的產品，解決農村客戶養老的后顧之憂。在信托方面，讓農民通過對企業進行資助，幫助其圓創業夢，并承擔創業階段投資失敗的風險，通過投資換得企業的部分股份，并以日后獲得紅利或出售該股權獲取投資回報。在投資理財方面，通過設計多種固定收益的理財產品，讓農戶根據自己的需求選擇固定收益的理財產品，同時平臺也提供農產品期貨，一方面為農產品提供銷售渠道，另一方面滿足農村客戶通過期貨投資獲利的目的。

4.3 便利各方用戶，實現四流合一

在國家“普惠金融”和“鄉村振興戰略”政策下，農村應以開放共享的互聯網思維，推進農村金融實現互聯互通。平臺通過將“四流”進行整合，為農村客戶提供采購、銷售、物流、庫存管理、資金信用等環節的服務，讓農戶專注種植和生產等自己比較擅長的領域，不用為融通資金而發愁，這樣既可以方便農戶安心生產，也為金融機構找到了新的客戶，降低其他環節的交易成本，供應鏈條價值總量就提升了。