淺析農村互聯網金融的發展困境及建議

陳義洲

摘 要：隨著我國經濟的持續健康發展，農村經濟建設對互聯網的金融的依賴性在不斷增強。農村互聯網金融在拓寬農民經濟建設途徑的同時，促進了精準扶貧的進行。越來越多的互聯網平臺在不斷興起，互聯網也在積極拓展農村市場，本文在肯定互聯網金融對農村經濟發展帶來的積極影響的同時，也指出了農村互聯網金融發展的問題，并提出了針對性建議。

一、前言

近年來，隨著互聯網技術在農村地區的不斷推廣，對農村金融的發展起到重要的積極推動作用，促進了農村振興戰略的實施。本文在互聯網金融發展以及農村互聯網金融逐漸起步的背景下，對互聯網金融對農村經濟建設的積極作用進行了分析，希望對農村地區實現經濟建設的持續健康發展提出合理化建議。

二、農村互聯網金融存在的問題

1.農村金融風險的控制問題

由于互聯網技術在農村的發展時間并不長，所以存在金融風險管控的問題。這種風險主要來自兩個方面：一方面，是我國農村地區人民的收入不高，同時農村農民的收入的不穩定性比較強，很難為經濟發展提供有效的擔保物，同時由于大部分農民的知識水平并不高，對相關的金融知識的了解并不多。同時有互聯網金融還是新興事物，操作難度還是比較高，操作流程復雜，頁面服務設置還不完善，互聯網金融企業將這作為規避風險的重要方法之一，但是對于知識水平并不高的農民來說，一但遇到金融風險就需要農民自己承擔責任，這也就會削弱農民參與農村金融發展的積極性，不利于農村金融的發展。另一方面，現階段還沒有形成完善的農民信用記錄體系，這也是互聯網金融在農村地區開拓市場的阻礙之一。同時，由于互聯網金融在農村為農民提供相關服務的時候，農民一旦不能按時還款，就會出現壞賬問題，相關的金融風險需要金融企業負責，被服務的農民也需要承擔相應的法律責任，也就直接產生了不利的社會影響。這也是制約互聯網金融發展的重要阻力之一。

2.相關的政策監管機制不完善

近年來，隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融也在不斷向前發展，但是由于監管不到位，互聯網金融發展的配到監管機制并沒有建立起來。同時由于互聯網金融在農村處于發展的開始階段，對農村市場的影響還比較小，現階段出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》并沒有涉及到農村互聯網金融發展的監管條例以及具體的業務標準，而且互聯網支付方面的管理體制也尚不完善。只有不斷建立完善相關的監管機制，才能實現農村互聯網金融的持續健康發展。

3.農村互聯網金融發展初期存在競爭力不強的問題

現階段，互聯網金融發展迅速，但是互聯網金融的發展體系還是不健全，對互聯網金融發展起到阻礙作用，在農村還沒有形成良好穩定的發展形態。同時，現階段的政府支持并不多，還沒有形成有效的促進農村互聯網金融發展的體制機制，對互聯網金融持續健康發展起到消極作用，互聯網金融發展的環境還沒有完全成型，還不能和傳統的金融機構競爭，以上提到的因素都會對農村互聯網金融的發展產生不利的影響。

三、農村互聯網金融發展策略

1.政府加大對農村金融市場的合理引導，提高農村互聯網金融風險的管控能力

只有實現農村互聯網金融服務質量的提高，才能實現農村互聯網金融的穩定持續健康發展，這要是促進普惠銀行發展的重要途徑。政府應該加大對互聯網金融的知識普及，積極引導互聯網金融的持續健康發展。國家相關金融部門應該重視對農村金融發展規律以及發展特點的研究，并不斷制定科學合理的知道意見，同時要建立金融市場長期追蹤機制，根據金融市場的問題和情況對金融制定進行調整和優化，保證農村金融市場的持續健康發展。同時，也要重視對農村金融機構工作人員的知識宣傳，不斷提高農村金融機構的規避風險和經營管理的能力。同時，也要重視農村征信體系的建設，不斷完善農村信用記錄，為農村互聯網金融發展奠定良好的基礎。一方面，重視對農民農村互聯網金融的教育，不斷滿足農民對相關知識的需要，不斷促進農民對相關知識的了解，幫助農民建立完善的信用觀念，為農民農村建設完善信用制度奠定良好的基礎。另一方面，重視加強農民對農村互聯網金融的信任和信心，可以通過簽訂信任背書提高農民對金融機構的信任度，逐步改善互聯網金融市場德海環境，實現農民對互聯網金融的信任度的不斷提高。

2.重視構建并完善互聯網金融發展的監管體制，保障互聯網金融的健康發展

互聯網金融要實現在農村地區的持續健康發展，首先要建立完善的互聯網金融發展的監管體制。國家相關部門已經頒發《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，針對現階段農村互聯網金融發展的主要業務形式以及主要服務內容進行實地調查研究，并針對研究結果提出有效的管理機制和管理辦法，充分發揮不同職能部門的作用，并進行監督管理，實現各項工作的持續進行。同時，在進行監管過程中，要始終重視公平性原則的堅持，針對不同問題進行調整，盡量減少金融違規行為，為農村金融市場持續健康發展奠定良好的基礎。

3.重視農村互聯網金融創新能力的加強，提高市場競爭能力

農村互聯網金融要實現經濟的持續健康發展，提高自身的創新能能力以及市場競爭力是重要的一步。一方面，政府重視對農村互聯網金融發展的政策支持，盡量降低農村互聯網金融發展的門檻，為其發展提供有利的政策支持，同時對農村互聯網金融進行適度的引導、與此同時，重視對農村金融市場的監管和政策引導，減少市場競爭中的不良現象。另外，政府部門也要促進新興的互聯網金融機構和農村傳統金融機構進行合作，共同推動農村互聯網金融的持續健康發展。

參考文獻

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