探討利率市場化對我國商業銀行資產負債管理的影響及對策

齊建偉

摘 要：我國商業銀行經營管理中資產負債管理作為重要組成部分占據十分重要的地位。近幾年，我國利率市場化逐漸改革發展中，給商業銀行資產負債管理帶來一定的影響。在此環境下，應該怎樣提升銀行核心競爭力，已經成為目前商業銀行最為重視的問題。本文主要對利率市場化對我國商業銀行負債管理的影響進進行分析，進而提出具體的優化策略，希望給相關人員提供參考建議。

關鍵詞：利率市場化;商業銀行;資產負債管理

隨著利率化市場深入推進，以及國內經濟增長速度緩慢，融資環境并不樂觀，對商業銀行資本以及流動性方面提出了更高的要求，要求商業銀行在業務發展中要緊隨時代的發展步伐，滿足市場發展需求，以提升市場核心競爭力作為首要目標，促進商業銀行穩定健康的發展。目前，社會整體經濟環境不佳，給企業經營帶來一定的難題，從而給商業銀行貸款收益造成一定的影響，導致商業銀行目前現行的負債管理模式無法滿足銀行對利益的需求。想要解決上述問題，幫商業銀行走出瓶頸期，就要全面分析與了解利率化市場給我國商業銀行資產負債管理造成的影響。

一、利率市場化給我國商業銀行資產負債管理造成的影響分析

（一）促使資產結構的調整

一直以來，在人民銀行以及監管機構的監管下，商業銀行存貸款利率處于平穩狀態，風險出現的概率幾乎為零。直到利率市場化出現之后，客戶會根據市場利率的變化形式，重新選擇存貸款資金數量，其中產生的風險因素需要商業銀行來承擔。目前，大多數商業銀行資金結構仍然保持信貸持有類支持方式，總資產中信貸資產的占比超過50%以上，導致我國商業銀行抵御風險的能力比較低[1]。結合國際成功銀行的發展，商業銀行要降低信貸資產在總資產的比例，重視非信貸資產業務的開展，不斷提高商業銀行抵御風險的能力。

（二）存貸款定價能力有待提高

在利率市場化的推動下導致銀行利益差收變窄，商業行業要加強貸款利率以及存款利率的定價能力。參考以往經驗，商業銀行在定價貸款利率時，往往會選擇低風險、收益穩定的貸款業務，同時還要選擇大公司與大項目進行合作。商業銀行在利率化市場的推進下，為了保證收益的穩定性，商業銀行不得不追求高收益的貸款業務。但是高收益隨之而來的就是高風險，所以對商業銀行的貸款定價能力提出了更高的要求。商業銀行會定期推廣各種存款產品，還要充分考慮成本、收益以及合規等方面內容，制定與自己運用模式相匹配的定價模式，在符合監管條件的要求下，以維護存款市場的秩序[2]。

（三）給流動性管理造成壓力

利率市場化的推動下，客戶為了追求更高地存款收益，出現嚴重的流向分化問題，給商業銀行流動管理帶來巨大的壓力，增加了管理的難度。銀行客戶會經常更換開戶行，為了提升自己的收益會選擇利率較高的銀行，然而客戶存款則是商業銀行負債的主要來源，大大增加了負債管理的難度。然而在利率市場化推動過程中，銀行要結合市場變化需求，全面分析自身的運營情況，制定流動性綜合管理制度。近幾年，隨著存款分流問題的嚴峻，導致銀行負債出現很多不確定因素，同行業負債規模比重明顯增大，造成銀行流動性管理的負擔加重。

二、利率市場化商業銀行負債管理的優化策略

（一）轉變傳統管理模式，滿足市場發展需求

首先，要做好單條線路管理工作向部門聯動管理的轉變。通常商業銀行資產負債管理工作主要由資管負債管理委員會與相關管理部門來負責，采取單線管理制度與方式。這樣的管理模式自上向下傳導，每個環節都非常繁瑣，針對市場變化需求無法及時作出調整與規劃，導致管理效率下降，管理存在嚴重的滯后性。目前，商業銀行已經正確認識到這方面問題，會根據自己業務實際發展情況，在得到相關部門的授權之后再進行管理工作，并且根據實際市場需求做出必要的調整與轉變。其次，管理模式從被動控制到主動均衡管理上轉變[3]。利率市場化的推動下，要求商業銀行要充分利用資本，以最低的風險獲得最大的價值，以保證風險與收益的均衡化發展。在商業銀行經營模式轉變過程中，要不斷加強金融產品之間的聯系，提升不同產品之間的聯動性，轉變管理與經營模式，進而明確業務發展方向與目標。

（二）加強管理能力的提升，為可持續發展奠定基礎

首先，商業銀行要優化自身資產結構，減少傳統貸款在總資產中的比例，促進投資類資產管理與業務水平的提高，采取多樣化金融資產形式，進而創造更多的收益。投資目標可以向證券、交易資產以及金融資產轉賣等方面轉變，明確資產配置的方向，進而平衡信貸資產與非信貸資產之間的占比。其次，在質量和效益高的項目中進行資金配置。提升金融資產的流轉速度，結合商業銀行的自身特點，要加快金融流轉平臺的構建[4]。

（三）優化利率管理模式，提高商業銀行管理能力

商業銀行為了提高在同行業的競爭能力，可以按照利率政策調整，促進自身管理模式的轉型與發展，商業銀行要時刻關注利率政策的導向作用，提升自己利率管理能力。首先，要提高存貸款定價管理能力。遵守行業內的協議，堅持良性競爭與市場化定價的原則[5]。由于經濟環境的影響，商業銀行在存款與貸款方面受到雙重打擊，因此，利率管理要兼顧雙方面利益，嚴格控制利率的上浮與下浮，全面實行流動性以及聯動性管理機制。其次，要充分發揮綜合化服務的優勢，合理配置資產負債之間的關系，實現產品之間的分流，可以充分發揮產品結構之間的最大優勢。

結 論

綜上所述，利率市場化的推進，給我國商業銀行資產負債管理工作帶來一定的影響，我國商業銀行資產負債管理與國際先進銀行相比比較落后，需要進一步改進與完善，近幾年，資本市場開放程度不斷提高，促使商業銀行在資產負債管理中摸索新的發展方向，轉變傳統管理理念與模式，不斷提高管理能力。

參考文獻

[1] 雷選平.分析利率市場化背景下我國商業銀行資產負債管理策略[J].各界，2018（18）：77-78.

[2] 繆洋.利率市場化對我國商業銀行資產負債管理的影響及對策[J].企業研究（策劃與財富），2016（5）：55-57.

[3] 郎一江.基于利率市場化我國商業銀行資產負債管理問題研究[J].中國經貿，2016（19）：163.

[4] 葉曉義.利率市場化視閾下探討我國商業銀行資產負債管理[J].現代營銷，2016（2）：42-43.

[5] 褚鳳飛.利率市場化對商業銀行資產負債管理的影響及其應對[J].現代經濟信息，2019（13）：309，311.