個人消費信貸業務風險控制策略研究

摘要：隨著大眾的消費理念逐漸從“儲蓄消費”向“信貸消費”轉型，個人消費信貸業務迎來快速發展期。從目前我國個人消費信貸業務發展狀況看，由于缺乏良好的風險控制機制，影響了個人消費信貸業務的良性發展。因此，未來如何制定完善的風險控制策略，優化個人消費信貸業務風險管理機制，至關重要。本文從個人消費信貸業務發展狀況出發，重點分析個人消費信貸業務風險的特點和產生原因，提出具體風險控制策略。

關鍵詞：個人;消費信貸業務;風險控制策略;法律法規

在目前個人消費信貸業務開展過程中，受信貸業務市場環境、立法制度和政策監管等因素影響，個人信貸業務存在多種風險，影響個人消費信貸業務良性發展。為此，要充分結合我國實際，借鑒歐美國家發展經驗，積極推進個人信貸業務風險控制機制建設。

一、個人消費信貸業務發展狀況

從個人消費信貸業務與社會經濟發展的關系看，目前我國個人消費信貸占金融機構消費貸款比重雖然上升較快，但與西方歐美國家相比，該比重仍然較低。我國大眾大人消費信貸業務的方式相對單一，房貸、車貸所占比重較大，信用卡消費比例較低。從地域分布看，主要分布在我國東部地區和城鎮地區，廣大中西部地區金融市場仍然存在較大潛力。個人消費信貸業務主要有國有商業銀行集中辦理，隨著互聯網金融企業不斷發展，目前部分新型互聯網金融機構也為大眾提供了個人消費信貸業務，并憑借手續簡單、審核便捷，迅速占領了大量個人消費信貸市場，最典型的就是阿里巴巴旗下的“花唄”“借唄”。

我國傳統文化歷來倡導“勤儉節約”，借貸型消費模式與大眾傳統消費心理及消費習慣之間仍然存在一定距離。隨著互聯網金融經濟不斷發展，加上大眾消費理念不斷多元，當前多數人的收入無法滿足消費需求，未來個人消費信貸業務將呈現“幾何級”增長。從目前市場上所提供的個人消費信貸業務類型看，品種相對較少，暫無法有效滿足消費者個人對信貸業務的層次化需求，個人消費信貸業務將有極大市場發展潛力。

面對龐大的信貸業務需求，各大銀行、相關金融機構紛紛出臺相關政策、服務方案，受市場競爭、客戶至上等因素影響，個人消費信貸業務普遍存在監管不足、個人征信體系不完善的問題，引發新的消費信貸風險。因此，為實現個人消費金融的良性發展，需要結合市場狀況，積極構建高質量的風險控制體系。

二、個人消費信貸業務風險特征及產生原因

由于我國目前尚未針對個人消費信貸業務出臺專門法律法規，加上銀行、金融機構的風險防控體系相對薄弱、信用管理機制缺失，一旦借款人無法按期按時履行信貸約定，就使銀行無法收回信貸資金。因此，由于風險管理機制不完善、風險防范意識不成熟，以及銀行從業人員管理不善，就直接影響了個人消費信貸業務風險的有效控制。

（一）個人消費信貸業務風險特征

面對消費者復雜多樣的消費需求，銀行、金融機構相繼推出了住房貸款、車輛貸款、留學貸款等各類個人消費信貸產品。自各類消費信貸業務推出以來，有效滿足了消費者的多元需要，成為銀行擴大收入的主要途徑之一。但隨著個人消費信貸業務規模不斷擴大，各類風險因素逐漸暴露，影響個人消費信貸業務健康發展。首先，風險管理意識缺失。在申請辦理個人消費信貸業務過程中，商業銀行受業務壓力影響，往往放寬了業務審核過程，缺乏對借款人基本信息和償還能力的有效收集和監管。其次，目前我國個人消費信貸的政策環境相對滯后。目前房貸、車貸在個人消費信貸業務體系中，占據較大比重。但整個信貸業務辦理過程程序復雜、稅費比重較高，一定程度上影響了正常信貸業務的有效實施。最后，個人消費信貸業務的立法領域存在空白。事實上，當前我國尚未制定一部有關個人消費信貸活動的專門性法律，僅由部分部門法和法規辦法等。個人消費信貸違約成本較低，強制執行成本較高。部分金額較小的個人消費信貸業務，即使違約，大多也未予以處理。

（二）個人消費信貸業務風險的產生原因

造成我國個人消費信貸業務風險的原因較為多樣，其中既有部分人不遵守契約精神，不能按時履行還款約定，也與商業銀行風險防控體系薄弱、制度缺失等因素相關。而國家政策法規和監管處罰力度的相對不足，也是當前造成造成個人消費信貸業務風險的重要原因。從商業銀行視角看，為了擴大消費信貸的市場規模，通常會盲目設定房貸指標，為了完成業務指標，業務員會擅自降低標準和擔保條件，影響了個人消費信貸業務風險的良性發展。由于我國商品交易二級市場尚不成熟，銀行大量抵押物品在變現時，難度加大，成本支出較大。此外，雖然現階段我國已經建立了個人征信系統，但該系統社會推廣效果一般，未有效發揮系統的應用價值。由于我國目前尚未針對個人消費信貸領域出臺完整的法律法規，影響了個人消費信貸業務風險的有效控制。

三、個人消費信貸業務風險控制策略

在個人消費信貸業務風險控制過程中，歐美國家有著相對成熟的經驗。為此，在個人消費信貸業務風險控制過程中，要嚴格重視個人消費信貸資格審核流程，發揮智能技術優勢，完善法律法規建設，從源頭上降低信貸業務風險。

（一）個人層面：培養正常的消費觀、信用觀，重視對個人消費資格的管理

要注重引導大眾形成正確的消費觀，杜絕過度消費、鋪張浪費等個人不良的消費行為。要注重開展常態化的誠信教育，號召大眾積極維護個人信用。美國是目前世界上在個人消費信貸業務領域風險控制成效最為突出的國家，其風險控制經驗值得我國借鑒和應用。在目前美國金融環境下，針對商業銀行信貸管理的相關要求，制定了程序標準規范的消費信貸申請程序，實施極為嚴格的個人消費信貸資格審核管理機制。

（二）技術層面：充分發揮智能技術的音樂優勢，合理防控各類風險

要注重發揮風險防控的智能化機制優勢，精準選定目標客戶，有效降低欺詐類風險。尤其在大數據環境下，要充分大數據的技術優勢，建立精準數據驅動的風險控制模型，精準高效預測信貸業務風險，維護個人信貸消費業務市場有序經營。要注重設置專門團隊利用計算機模型來防控消費信貸的風險源、風險點和潛在客戶，通過發揮智能技術的應用優勢，既有效拓展了客戶群體，也合理把控了個人消費現代業務風險。

（三）國家層面：完善個人征信系統建設應用，完善法律法規

從國家層面看，要進一步加快個人征信系統及應用。要將社會所與人的個人信用信息、信用行為進行收錄，便于個人消費信貸業務申請辦理過程中，及時審核。要完善個人信用評估機制，通過針對不同類型消費者建立信用評級，使用科學的評級機制，從而對客戶授信內容形成科學精準的信用風險評級，便于個人消費信貸業務辦理過程中，進行風險防控。國家還要重視完善相關法律法規建設，既要加大對個人失信行為的法律懲罰力度，也要注重制定完善系統的法律法規來進一步規范個人消費信貸業務市場。

四、結語

在當前我國優化個人消費信貸業務風險控制策略過程中，可以對歐美國家制定的信貸法律法規體系，及信貸業務領域的風險控制經驗進行借鑒和學習。通過充分發揮政府的積極引導，完善法律規范，理順個人消費信貸業務申報流程，構建完善的個人征信系統，有效規避個人消費信貸業務風險。此外，要鼓勵保險、信托、擔保等多元金融機構，分散個人消費信貸風險。

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作者簡介：周麗麗（1982—），女，漢族，黑龍江綏化人，中級經濟師，研究生，主要從事零售信貸研究。