商業銀行個人理財業務研究

羅楗璘

【摘要】隨著國內金融體制改革的不斷推進，中國的金融業正面臨著巨大的變革與發展。商業銀行的個人理財業務一直是金融行業增長的關鍵。但是，隨著互聯網技術的發展，各國中央銀行開始降低利率，使金融渠道、銀行存款和貸款多樣化。隨著差距的縮小和銷售增長的持續下降。相關的商業銀行肯定會發展其資產管理活動，并探索各種收入來源。中國商業銀行的人事管理發展薄弱，與外資銀行存在顯著差異。理財產品一直是商業銀行個人金融服務的特征，所以我們有必要通過使商業銀行轉型為生來評估國家資產管理服務的發展，并提出合理的刺激增長的措施。

【關鍵詞】商業銀行 ?個人理財 ?研究

隨著中國經濟的快速增長，特別是在改革開放后的最近20年中，居民收入迅速增加，生活質量和人民消費不斷提高。結果，但是商業銀行市場中的個人財產也迅速增長。人們對資產管理的認識正在逐步提高，并且對資產管理產品的需求也在穩步增長。隨著中國金融市場的開放，本地銀行將在外國商業銀行的影響下承受更大的競爭壓力。那么我國的商業銀行該如何在有限的客戶資源和一般市場融資的基礎上參加國際競爭并獲得更多的國際資金呢？這是一個非常嚴肅的問題，中國的商業銀行必須集中精力解決這一問題。

一、商業銀行個人理財業務的發展現狀

（一）產品的創新發展

隨著新的資產管理規則的出臺，商業銀行的凈資產收入得到了加速。但是在線管理產品的問題正在急劇增加，這可以追溯到“以客戶為中心”的本質，但是風險和收益對客戶來說是真正可見的。定期存款是保證資金管理的最重要選擇，同時，一些商業銀行在逐漸改變消費者最喜歡并滿足消費者需求的養老金產品和創新資產管理產品的資產凈值。

（二）同業競爭激烈

近年來，國家個人資產的理財管理發展迅速。在發行選擇方面，由于產量大，所以國有銀行的成功率很高。股份制銀行具有投資和研究機會的優勢，并且投資潛力較大。在產品創新方面，我國所有的商業銀行各有特色。但是，外資銀行在中國銀行中競爭激烈，企業資產的自我管理在發展中國家早已發展起來，其產品種類繁多、地點特定且規模較大。并且大部分的目標受眾主要是優質客戶。例如，大財富管理中心的理財門檻是將平均每月存款增加到50000美元，渣打銀行則為客戶調整個人資產管理產品。自2019年以來，在線借貸的發展給中國的商業銀行帶來了新的挑戰。諸如余額寶等之類的金融產品為消費者提供了有效且安全的理財業務，這將對商業銀行產生巨大的影響。另外，目前還允許騰訊、阿里巴巴等互聯網公司管理多家資產管理公司，使得行業競爭在逐步加劇。

二、商業銀行個人理財業務的風險

（一）信息披露工作的不足

對于商業銀行而言，中國政府有嚴格的規定，在提供個人金融服務時，必須尊重客戶的知情權。針對不同客戶的不同需求，商業銀行應向客戶解釋具體的相關細節，以使他們能夠充分了解流程的風險和收益。同時，嚴禁向客戶提供虛假的個人利益信號，并且向客戶解釋風險評估。但是，在現實世界中，許多商業銀行不符合監管要求，僅關注低風險并不能充分評估客戶理財的相關風險。

（二）理財產品缺乏新意

今天人們的生活水平正在不斷提高。導致越來越多的人開始對個人理財產生興趣，所以個人理財產品開始受到重視。但是，就目前的情況來看，中國商業銀行個人福利的發展還不能完全滿足人們的需求。產品資源的更新非常慢，并且各種商業銀行之間的競爭非常激烈。所以如果中國的商業銀行的理財產品不能隨時間推移完成更新和更改，那么它們將面臨巨大風險。

（三）市場存在的風險

商業銀行的個人理財管理存在許多潛在的威脅，這方面的市場也存在許多潛在的風險。例如，價格波動的風險、利率變化的風險、匯率變化的風險等。目前，許多商業銀行向客戶推薦某些資產管理產品，并期望增加其投資。但是，當客戶真正在市場上進行投資時，客戶會面臨各種各樣的市場風險，例如價格波動等。因此，我們需要通過向客戶提供合理有效的理財產品，促進商業銀行的蓬勃發展。在現代化過程中，商業銀行還應關注市場變化，以減輕對銀行的負面財務壓力，并在公司自治的發展中發揮積極作用。

三、商業銀行個人理財業務風險的對策

（一）強化信息的披露工作

商業銀行的發展會在一定程度上受到限制，這主要是受客戶因素的影響。所以商業銀行應改善其概念，改善其服務，為其客戶提供最佳的服務體驗。通常，我們可以從三個方面確定銀行提供的金融服務的質量：售前、售中和售后。在銷售產品之前，我們有必要加強與客戶的溝通，了解客戶的要求，然后根據客戶的選擇向其推薦合適的產品。其次，我們還應向客戶有效地解釋產品在銷售過程中的風險評估，并應改善信息的傳播，使客戶能夠真正理解和選擇產品。最后，客戶可以積極表達自己的想法和建議，并根據客戶的報價進行合理的改進。

（二）加強個人理財業務服務體系的創新

關于商業銀行財務管理服務現有金融系統的不變性，商業銀行應繼續增加對個人理財管理系統開發的投資，并利用技術開發信息平臺、互聯網和計算機技術，吸引更多的客戶。此外，商業銀行還必須執行各種電子和信息任務，以便其可以完全管理其資金，方便客戶在互聯網上進行交易，并使他們的交易活動更加高效、安全和便捷，從而使客戶可以輕松管理其個人的理財產品。此外，商業銀行可以基于該平臺開發內部信息管理系統，以滿足客戶對效率的需求，從而健康地發展個人的理財產品服務。

（三）加強業務創新并做好多樣化的相關分析

在管理發生變化的情況下，商業銀行的主要任務是維持和增加投資資金的價值。商業銀行只有通過不斷開發個人理財產品管理的系統，才能有效改善個人資產管理。在這種情況下，我們需要確保管理個人財產的業務的增長隨金融市場的發展而變化。商業銀行可以在加強業務創新和進行各種評估的過程中專注于以下活動：首先，商業銀行必須提供有效的資產管理服務。結合自己的競爭優勢，找到正確的發展措施，從而使商業銀行可以為其客戶提供個人和專業服務。其次，非常重要的是，商業銀行應針對有需求的客戶群制定更加科學的服務策略，從而有助于其豐富相關的產品，進而有效擴展客戶群。同時，實施市場細分策略，以有效滿足各種類型的客戶和產品的銷售。

（四）培養專業的銀行理財團隊

對于商業銀行而言，資產管理團隊的專業水平直接影響著個人資產管理的發展。隨著西方國家金融體系的發展，商業銀行總收入一度超過總收入的30%。從上面可以看出，中國商業銀行個人財產的商業管理是具有有很大機會的。這就要求商業銀行積極創建和培訓專業的商業銀行個人理財的管理團隊。在團隊發展過程中，商業銀行必須考慮其行業的具體情況以及員工必須具備的綜合業務技能，包括稅收籌劃、房地產計劃、保險計劃、養老金和信貸計劃。從這些技能開始，完成所有類型的培訓任務，并提高相關管理人員的專業技能。商業銀行不僅應積極發展和和提高員工穩定客戶的能力，還應該提高員工的風險意識。為此，我們必須有效地集成前端營銷個人理財服務的優質售后服務。

四、結語

換句話說，發展中國商業銀行的理財管理對國民經濟的發展非常重要。因此，我們應該積極嘗試向外國商業銀行學習，并在全球經濟不斷發展的情況下，加強對商業銀行理財產品的創新，有效加速中國的經濟發展。

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