普惠金融服務站可持續性發展分析

袁子純

摘 要：助力鄉村振興，打通普惠金融的“最后一公里”，使村民零成本享受方便快捷的金融服務，推進普惠金融發展，是贛縣沙地鎮農商行建立農村普惠金融服務站的初心。本文通過對沙地鎮農商行建設普惠金融服務站的做法以及沙地鎮螺田村普惠金融示范基地的調查研究來分析其存在的問題，探討其要如何獲得可持續性發展。

關鍵詞：普惠金融服務站;可持續性;沙地鎮

一、引言

為響應黨和國家的號召，落實做好普惠金融推廣工作，我國金融監管當局在農村不斷進行金融改革和實驗。2010年3月，中國人民銀行組織各銀行機構在全國農村地區建設普惠金融服務站，期望改善農村金融服務的可得性。

本文選擇江西省贛州市贛縣區沙地鎮作為研究對象，是因為沙地鎮作為贛州最早一批試點普惠金融服務站的區域，積累了豐富的經驗，同時也出現了較多深層次問題。本文從可持續發展角度，分析該地站點發展過程中面臨的問題，并提出一些建議來助力該地區乃至全國普惠金融服務站的實施。

二、沙地鎮推行普惠金融服務站的做法

（一）“贛縣農商行+普惠金融服務站+商戶”模式

以螺田村為例，其依托村委會的診所設立普惠金融服務站，由診所醫師負責站點的日常經營。沙地鎮農商銀行還為其配備了基礎金融設施并對站主進行培訓，每月下派業務員進行業務指導、宣傳金融知識、更新宣傳資料。

（二）賦予站點多項金融服務功能

主要服務有支付結算和限額內（每個客戶每天不超過2 000元）存取現金服務;村民向銀行推薦小額農貸客戶;幫助開展金融知識宣傳活動;協助到期貸款的催收。

（三）全方面站點服務的宣傳工作

主要由農商行客戶經理通過村民走訪或電話訪談的方式，進行站點業務宣傳。與當地的村委會建立合作關系，由村委會出面進行宣傳。

（四）針對不同的自然村配備差異化設備

每個站點除了必配的POS機，農商行也會根據業務量大小增減各個站點設備。螺田村普惠金融服務站作為示范點，增加了點鈔機、保險箱和監控設備等，并且在服務形式上增加了支持二維碼支付。

三、沙地鎮普惠金融服務站發展過程中的問題

（一）站點業務設置不合理，有效需求滿足程度不足

沙地鎮人口分布中60歲以上老人占一半以上，絕大部分村民依舊停留在存取款等傳統業務上，加上對非銀行網點的服務站不信任，導致服務站許多業務形同虛設。此外，站點實際運營中現金存取的比例遠遠高于其他業務;由于大部分金融機構撤離農村，針對農村經濟的特色金融產品和服務減少，難以滿足村民日益多樣化的金融服務需求。

（二）站點建設主體單一，各金融機構參與積極性弱

目前，沙地鎮21個自然村中有12個村建立了普惠金融服務站，除了芳村村和里堡村兩個村莊是由郵儲與當地農商行聯合建站以外，其他10個自然村的站點都由農商行建設，占比極大。市場建設主體的單一性不利于釋放市場活力，也就很難使村民享受廣泛的金融服務。

（三）站點評價體系尚缺，缺乏合理的獎勵與退出機制

站點的發展質量參差不齊，銀行機構沒有建立評價機制對站點運營進行評估，沙地鎮農商銀行只能通過每月的業務數量來評估站點建設效果，對工作完成度高的站點也很難給予獎勵和補貼;為完成上級銀行要求的站點覆蓋率任務，許多每月業務量在30筆以下的僵尸站點并沒有得到及時的清理，造成銀行資源的浪費。

四、普惠金融服務站可持續發展策略

（一）著力于供需平衡，因地制宜推動農業保險、信貸業務發展

供需平衡問題決定了普惠金融服務站能否實現可持續發展的目標。因此，商業銀行要針對農民需求，根據生產和回報周期等特點創新農業保險、信貸業務產品，探索“農產品加工公司+農戶”“合作社+農戶”等農業保險和信貸發放模式，設計出更“接地氣”的普惠金融產品。依托于普惠金融服務站，大力推動普惠金融產品走進農村，滿足農民實際金融服務需求。

（二）完善普惠金融服務站的管理制度

建立普惠金融服務站的績效考核評估機制，從站點服務態度、每月業務量、服務區域農民評價、金融知識宣傳成效、站點設備保護情況等方面對站點進行評估。同時，建立完善的評估指標體系，以確定普惠金融服務站建設運營標準。對于長期業務量低迷、輻射人口較少的普惠金融服務站，應及時進行撤點或換點。

（三）推進“數字普惠金融”，催生普惠金融服務站內生動力

充分發揮數字普惠金融技術的優勢，通過宣傳推廣新型的支付方式、開放銀行的流動服務車、改善移動支付的市場環境等多項措施，生成線上線下相結合的服務模式，打造出在鄉村地區普惠金融服務發展的新面貌。將普惠金融服務站與電商相結合，促進二者的合作共建，幫助農戶致富。

（四）建立利益補償機制，保障建設主體和普惠金融服務站可持續運營

針對綜合惠農金融服務的公益性，對積極參與這個項目的涉農金融機構，由政府統一建立財政支持機制，保障農村建設服務，同時根據具體業務開展的狀況給予獎勵，減輕涉農金融機構的壓力;人民銀行和政府以及主辦行三方共建針對站點的補助機制，尤其對具有示范作用的站點給予適當獎勵，通過樹立示范點提高周圍普惠金融服務站的業務積極性。

五、結語

本文通過對沙地鎮普惠金融服務站發展現狀、發展模式進行深入研究，結合其發展規劃、站點選址、宣傳工作等總結出建設普惠金融服務站的有效經驗，在充分肯定沙地鎮近年來普惠金融服務站建設效果的同時，也詳細分析了其模式運作的不足和局限，最后針對可持續發展研究對普惠金融服務站的未來發展提出建議，以供正值運營瓶頸的普惠金融服務站點參考。

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