5G時代帶給金融行業的創造性影響探究

莫子迪

摘 要：5G是移動通信質的飛躍，能夠把人與人的通信延伸到人與物、物與物的信息交互與共享，實現萬物泛在互聯、人機深度交互。5G應用于金融行業，通過平臺化數字化的信息流把人—錢—物緊密聯系起來完成金融服務和交易活動，可以從根本上解決制約金融行業發展的信息不對稱的“瓶頸”問題，這將極大改善金融信用系統，加強金融風險管控，擴展金融普惠程度，提高金融智能水平，減輕金融交易成本，優化金融資源配置，給金融行業的創新和發展帶來創造性影響。

關鍵詞：5G ;金融行業;創造性;影響

隨著2019年第五代移動通信（5G）商用的啟動，2020年5G應用呈現出迅速普及、全面推開的爆發式增長態勢，5G時代的來臨將給社會帶來巨大變化，對金融行業的影響也會是創造性的。5G與4G相比，具備高速率、高帶寬、高可靠、大連接、低延時、低功耗等突出優勢，能夠把人與人的通信延伸到人與物、物與物的信息交互與共享，實現萬物泛在互聯、人機深度交互，不僅是量的提升，更是質的飛躍。移動通信演變到4G，帶來了互聯網金融迅速興起。把5G應用于金融領域，不僅可以隨時處理金融行業天然具有的海量信息，而且可以確保信息更加具體、透明、真實、對稱，通過平臺化數字化的信息流把人—錢—物緊密聯系起來完成金融服務和交易活動，這就從根本上徹底解決了制約金融行業發展的信息不對稱的“瓶頸”問題，對金融行業的創新和發展帶來巨大影響。

一、5G對金融行業的創新及發展的影響

（一）5G應用將極大改善金融信用系統。

金融信用是借債方償還債務的信譽和能力，它為金融企業生存和金融活動良好運轉提供了基礎。但在金融行業的發展中，金融信用缺失的問題一直比較嚴重，中國每年因為企業和個人逃廢債務蒙受了巨大的經濟損失。產生金融信用缺失問題的一個主要原因就是信息不對稱，在金融交易活動中，金融機構在獲取客戶信息時往往是被動的，對客戶提供的信息是否隱滿、是否真實難以查證，難以監督，而且隨著金融業務的拓展和多元化，金融機構面對的交易對手成千上萬，更是難以充分掌握有效信息，這對金融行業的發展產生很大制約。隨著5G技術在金融行業廣泛運用和迅速發展，將大大改變這一狀況。用5G支撐的網絡平臺能夠源源不斷地把現實世界的相關金融信息進行數字化處理，通過大數據技術，實現信息的有效整合和共享，金融機構不僅可以實時查詢需要的各類信息，而且這些信息是真實可靠的，這就使社會信用體系得到重新構建，變過去的主觀信用為客觀信用，從根本上促進金融行業的發展。

（二）5G應用將極大加強金融風險管控。

金融從一定程度上來說經營的是風險，在對金融活動進行管理控制過程中，如何把風險降到最低，始終是金融行業面臨的一個重要課題。金融行業最大的風險來源于不確定性，不確定性越大風險就越大，反過來確定性越大風險就越小。隨著5G技術在金融行業的運用和發展，由于能夠徹底解決信息不對稱問題，將使得不確定性的風險大大降低，確定性收益也將大大提高。比如，商業銀行的動產融資業務相比不動產業務具有更大的不確定性，房地產等不動產具有不可轉移、歸屬明確等特征，易于管控;而動產流動性強，易變現，不易于管控，所以一直以來商業銀行更愿意開展不動產業務。而5G的應用能夠實現對動產進行全程監管、全程感知，這就有效解決了動產業務中容易發生的重復質押、虛假質押、動產轉移等問題，將動產變為不動產，使大量動產資本得以盤活。在4G時代中國平安銀行對此已經進行了初步嘗試，從2014年開始他們在汽車領域引入感知卡，可以實現對汽車的有效監管;在2015年他們把網絡智能監管拓展到鋼鐵行業，實現了對鋼材的識別、定位、跟蹤、監控的有效管理;之后他們又進一步擴展到有色金屬、能源、建材、礦產品、農產品等多個行業，動產融資業務得到很大提升。可以預料，隨著5G時代到來，由于風險可以得到有效管控，動產融資業務將會迅速發展起來。

（三）5G應用將極大擴展金融普惠程度。

傳統金融行業信奉“二八定律”，20%的大客戶占有了80%的金融需求量，創造80%的行業利潤。銀行等金融機構愿意為實力雄厚的大企業、“大客戶”提供貸款和金融服務，而不愿給那些有發展潛力、有資金需求的中小微企業，這給他們帶來了融資難、融資貴的問題。發展普惠金融，讓中小微企業與有實力的大企業一樣享有公平的金融服務，是金融行業需要改進和提高的一個重點領域。為什么金融機構不愿意貸款給中小微企業，主要原因在于信不過，擔心資金安全。而隨著5G在金融行業的廣泛應用將徹底改變這一局面，因為通過新一代互聯網技術，金融機構可以對所有企業的生產銷售、產品質量、資金狀態、物流活動、用戶需求和體驗評價等各方面情況進行全面了解和掌控，從而把“信不過”變為“信得過”，確保了資金安全，可以放心地給中小微企業貸款。另一方面，金融機構還可以根據自己掌握的信息為中小微企業提供相應的金融服務，幫助他們發展壯大，也拓寬了自己的業務領域。可以想像，以5G應用支撐的金融業務平臺，將使中小微企業與大企業一樣處于平等地位，從而推動普惠金融的發展。

（四）5G應用將極大提高金融智能水平。

以5G技術打造的新一代移動互聯網，可以利用無所不在的信息感知、海量數據的分析處理、全面廣泛的互聯互通等技術，對金融業務和運營進行改造升級，從而大大推進金融活動的智能化，讓金融變得更加聰明。日本曾抓住移動互聯網走入社會生活的有利時機，通過移動運營商與銀行合作打通了整個產業的資金鏈條，手機廠商、運營商、零售商、金融業、交通業等相關行業形成了一個強大的產業聯盟，構建起健全的移動支付體系，出門只需要攜帶一部手機，就可以滿足幾乎所有的基本需求。中國近年來以支付寶、微信支付為代表的移動支付發展迅猛，手機支付功能越來越強大，提供了更加高效便捷的金融服務。移動支付只是智慧金融的一個初步應用。在5G時代，新一代互聯網將運用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等科技手段，使金融行業在分析決策、業務流程、客戶服務、用戶體驗等各方面全面提高智慧化程度，把傳統金融升級變成智慧金融。

（五）5G應用將極大減輕金融交易成本。

金融交易過程需要耗費人力、物力、財力，這個過程中產生的費用主要包括信息獲取和分析的成本、談判議價和簽約的成本、履約執行和監督的成本、風險管理和控制的成本，等等。隨著5G技術的廣泛應用和深入發展，金融行業信息不對稱的問題得到徹底解決，信息的獲取完全公開透明充分，信息的分析快捷高效準確，由于金融交易的每個環節都需要信息支持，信息成本大幅降低將導致整個金融交易費用下降。高效安全的網絡運用和智能技術，也將大大減少金融交易的人力物力成本。通過5G網絡構建的金融業務平臺，可以實現標準化透明化作業，交易雙方在平臺上直接進行交易，各種中介服務將逐步被淘汰，各種中間環節的費用將大幅降低。

（六）5G應用將極大優化金融資源配置。

金融行業對經濟發揮作用的大小，很大程度上取決于金融資源能否有效配置。金融資源配置效率低下，多年來一直是我國金融行業存在的一大弊端。資金過多地向國有大中型企業傾斜，向虛擬經濟流動，而對中小微企業、對個人自主創業支持不夠。5G新一代移動互聯網在金融行業的廣泛應用將改變這一弊端，它可以通過信息流實現對資金投入、生產銷售、企業效益的全方位掌控和“可視化管理”，在此基礎上對金融資源進行合理配置和科學決策，從而引導資本向有需求、有市場、有效益的企業集中和流動。比如，銀行可以通過網絡隨著掌握一個企業的產品從生產到市場的整個過程，不僅可以依此作出是否貸款的決策，而且可以做到按需貸款、按進度貸款，確保資金高效使用。銀行還可以借助大數據技術，對信息流、資金流、商品流進行深度挖掘和分析，根據市場需求提供金融解決方案，從而更加科學合理配置金融資源。

當前中國經濟正由高速增長階段向高質量發展階段轉變，金融是現代經濟的血液，5G應用對金融行業的創造性改造對經濟發展有著全局帶動作用。我們應該緊緊抓住5G應用帶來的重大機遇，全面推動5G與金融行業的融合，為經濟高質量發展提供強大動力。

參考文獻：

[1]劉多.5G對經濟發展影響有多大.學習時報，2019-07-03.

[2]闕方平.顛覆性變革悄然來臨：物聯網金融“十大假說”.銀行家，2016（11）.