筑牢數字普惠金融風險防控的堤壩

楊萬壽

【關鍵詞】數字普惠金融? 風險防控? 堤壩? ? 【中圖分類號】F832.33? ? 【文獻標識碼】A

數字普惠金融主要依托互聯網、大數據、云計算、區塊鏈等先進技術，并與傳統金融服務進行結合，形成新一代金融業態，數字貨幣、網絡支付、網上銀行、網絡金融服務都是數字普惠金融的主要形式。當前，雖然數字普惠金融有助于降低服務成本，提升服務質量和服務效率，但也增加了金融服務風險。對此，政府監管部門、金融機構以及征信主體等之間要相互協作、多措并舉，從而筑牢數字普惠金融風險防控堤壩。

以金融法治為根，避免政策“朝令夕改”，筑牢政策風險防控堤壩

作為一種嶄新的金融模式，數字普惠金融發展尚處于初級階段，針對數字普惠金融的市場準入條件、交易規則、權利義務、業務范疇等尚不明確，政策性風險較為嚴重。當前，我國主要依賴《電子銀行業務管理辦法》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對數字普惠金融業務進行規范約束，但效果并不明顯，仍然存在一些不法分子利用法律、政策漏洞，以數字技術為手段，實施金融詐騙、非法集資等犯罪行為。對此，政府應果斷推動專項立法和出臺政策文件，重塑行業發展規則，整治市場亂象。

以金融法治為根，避免政策“朝令夕改”，就是要加強金融法治建設，避免政令頻繁變動。首先，出臺專門法律，對數字普惠金融出現的新模式、新特點、新趨勢進行規制，明確數字普惠金融市場準入條件、交易規則、權利義務，填補現有立法中的不足，重新為數字普惠金融行業發展劃定法律邊界。其次，避免政令頻繁變動，在法律法規、政策文件出臺之前，應經過立法人員、業內人士、專家學者集中討論，并向社會大眾征求意見，確保法律法規、政策文件內容全面、條款嚴謹。同時，嚴格禁止地方法規、部門規章與上位法產生沖突，出現法律矛盾現象。最后，加大對違法違規行為的懲處力度，金融法治建設要關注實效性，并制定具體、可操作的處罰細則，對違法違規、失信行為施以重拳。

以差異化經營為魂，注重平臺“特色發展”，筑牢流動性風險防控堤壩

當前，雖然數字普惠金融行業中大多數網絡金融平臺具備清償能力，但時常會有個別平臺因無法及時獲得充足資金，面臨支付到期的清償風險。縱觀數字普惠金融行業發展現狀，一些企業利用資本優勢，存在逐利心理和盲從心理，使產品同質化嚴重，時常需要平臺墊付本金謀求發展，一旦發生擠兌事件，不僅影響平臺盈利能力，甚至容易誘發整個行業的“倒閉潮”。

以差異化經營為魂，注重平臺“特色發展”，就是要注重差異化經營，走特色發展道路。其一，堅持普惠目標不動搖，數字普惠金融要以普惠為核心，關注小微企業利益，針對客戶痛點，提供高效的小額信貸、理財、結算服務。同時，要善于將最新的科技成果，應用到金融服務領域，比如，人工智能技術、生物識別技術等，敢于做數字普惠金融業務的“先行者”。其二，提高服務質量和服務效率，作為金融市場的“補充者”，數字普惠金融要以高效為根基，提高個人信貸、企業信貸服務效率，資金到賬以“秒”為單位，實施全天候服務，讓客戶足不出戶即可享受到高效便捷的金融服務。其三，提高風險判斷力，流動性風險主要源自風控欠缺，應利用大數據、云計算等先進技術，以數據分析替代人工核查，構建全新的數字普惠金融風控體系，確保經營活動始終控制在合理的風險系數之內。

以數字技術為重，嚴防“監守自盜”，筑牢信息風險防控堤壩

數字普惠金融強調以大數據、云計算、區塊鏈等先進技術，讓金融服務惠及更多群體，數字普惠金融主要以虛擬方式進行服務，雖然有助于提高服務效率，但也埋藏著一定的安全隱患，尤其是數據信息泄露風險，一旦在收集、傳輸、使用過程中存在安全漏洞，出現數據信息外泄，就可能會被不法分子利用，以用戶的名義進行消費、支付、轉賬服務，將可能給用戶造成嚴重的經濟損失，信息泄露引發的不良安全事件時有發生，應筑牢信息風險防控堤壩。

以數字技術為重，嚴防“監守自盜”，就是要占領數字技術高地，嚴防人為信息泄露。首先，提高用戶身份識別技術水平，金融機構要提高對用戶身份的識別能力，利用人臉識別、指紋識別等生物識別技術，確保精準識別用戶身份，防止不法分子冒充客戶，損害客戶經濟利益。其次，注重數字技術研發工作，數字技術更新速度之快難以預計，金融機構要始終處于數字技術頂峰，利用技術手段避免不法行為的出現。金融機構要加大技術研發資金投入力度，或委托專業第三方機構開展研發工作，隨時更新和修復金融系統，確保用戶信息絕對安全。最后，提高數據信息使用級別權限，金融機構應限定數據信息使用人群，僅允許高級管理人員查詢、使用數據信息，避免少數從業人員“監守自盜”。同時，金融機構要加強對員工的專業素養培訓、職業道德培訓，杜絕因操作失誤引發的信息泄露。

以征信建設為本，加強“信息共享”，筑牢信用風險防控堤壩

數字普惠金融最大的風險源頭是信用風險，在虛擬環境下，金融機構普遍主動采集用戶信用信息，通過大量數據分析用戶信用情況，設置用戶信用等級，但如果采集的數據信息虛假，勢必無法得出真實的信用狀況，導致誤判用戶信用等級，從而容易加重金融機構的業務風險。同時，由于網絡虛擬性特征，不排除征信信息被惡意篡改的風險，若金融機構未能識別出信息已被篡改，也會加劇相應的信用風險。

以征信建設為本，加強“信息共享”，就是要健全征信體系，加強信息共建共享。第一，加強征信體系建設，我國高度重視征信采集工作，已經全面升級為二代征信系統，不僅信息內容更加全面，信息的準確性也大幅度提升，在政府與征信機構的共同合作下，征信體系建設已經初步完成，并依法提供給合規主體，從而有助于幫助金融機構降低信用風險。第二，搭建征信共建共享平臺，鑒于征信對金融機構業務開展具有重大影響，應允許具備征信資質的金融機構，彼此之間實現信息共建共享，通過搭建征信共享平臺，提高信息的真實性、準確性，讓金融機構共同應對和化解信用風險。第三，推行失信行為跨部門聯合懲戒措施，不斷健全失信懲戒機制，建立失信“黑名單”，將嚴重失信主體列為重點監管對象，依法采取行政性約束和懲戒措施，限制金融機構為失信者提供信貸、保薦、保險等服務。同時，也要構建守信激勵制度、舉報有獎制度，鼓勵社會公眾誠實守信，引導社會力量參與失信聯合懲治。

以混業監管為措，做到“善辯真偽”，筑牢監管風險防控堤壩

監管是數字普惠金融行業健康發展的前提要件，但是，由于我國數字普惠金融業務起步較晚，一直存在監管缺位、監管錯位現象，比如，監管標準模糊、監管制度失范等，極大地制約了數字普惠金融的健康發展。同時，我國現行監管制度強調分業監管，尚未形成統一的混業監管機制，導致諸多領域存在監管真空，難以發現其中潛藏的安全隱患。

以混業監管為措，做到“善辯真偽”，就是要實施混業監管機制，重點關注產品創新、技術創新監管工作。首先，構建混業監管體制，為適應金融行業混業經營局面，應實施混業監管模式，加強監管主體之間的溝通協調與交流，既有助于降低監管成本，又能夠強化監管深度，及時發現數字普惠金融經營風險。其次，制定監管沙盒機制，數字普惠金融行業產品創新迅速，一時之間難以辨別真偽，應制定監管沙盒機制，將最新的金融產品置于“監管沙盒”之內，在可控的環境下測試產品，以便及時發現產品中潛藏的風險，在可控環境下應對產品創新風險。最后，重視對區塊鏈技術地監管，區塊鏈技術是數字金融發展的最新技術，具有去中心化、信息透明化以及無需建立信任關系等特點，能夠降低交易成本。但同時也要加強對區塊鏈數字金融技術地監管，防止以區塊鏈技術為核心的數字金融野蠻式發展。

（作者為吉林大學馬克思主義學院博士研究生）

【參考文獻】

①王小龍：《普惠金融發展的邏輯》，《中國金融》，2020年第1期。

責編/謝帥? ? 美編/陳琳