區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用探析

沈明香

摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)，是分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，其弱中心化、安全可靠、不可篡改、匿名性、便捷高效等特點(diǎn)更是對(duì)金融領(lǐng)域具有較高的應(yīng)用價(jià)值。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)運(yùn)而生，將會(huì)使商業(yè)銀行得功能特點(diǎn)被進(jìn)一步削弱，商業(yè)銀行是我國(guó)金融領(lǐng)域的重要組成部分，如果商業(yè)銀行抓住區(qū)塊鏈這一關(guān)鍵技術(shù)并且加以利用，必定能夠重新塑造金融中介的形象與地位，得到進(jìn)一步的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;技術(shù)應(yīng)用

中圖分類號(hào)：F23 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.26.068

1 區(qū)塊鏈概述

1.1 概念

在《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》中對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)給出了這樣的釋義：區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈一詞是隨著比特幣的興起而被人們發(fā)現(xiàn)的，最早是由一位名為中本聰?shù)膶W(xué)者在《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子信息系統(tǒng)》這一文章中提出的，文章中描述可以摒棄過(guò)去的以信用為中心的傳統(tǒng)支付方式，建立一套全新的基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的電子支付系統(tǒng)，并且將在其中應(yīng)用密碼學(xué)原理，達(dá)到去中心化和中介化的目的，交易雙方直接進(jìn)行，不再需要借助第三方的力量就可以完成交易，可以在很大程度上減少交易中不必要的手續(xù)，提高交易的效率。業(yè)內(nèi)的許多專業(yè)人士?jī)A向于把區(qū)塊鏈技術(shù)看作是為一項(xiàng)核心技術(shù)，應(yīng)用于以比特幣為代表的加密數(shù)字貨幣方面。區(qū)塊鏈的核心技術(shù)主要包括六部分內(nèi)容，即智能合約、共識(shí)機(jī)制、隱私保護(hù)、加密算法、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議。

1.2 主要特點(diǎn)

1.2.1 弱中心化

圖1 區(qū)塊鏈弱中心化結(jié)構(gòu)

區(qū)塊鏈最重要的優(yōu)勢(shì)之一就是弱中心化。如圖1所示，與傳統(tǒng)的中心機(jī)構(gòu)相比，區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)驗(yàn)證、儲(chǔ)存、維護(hù)、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)都采用了節(jié)點(diǎn)式的分布記賬體系，構(gòu)建各個(gè)節(jié)點(diǎn)之間的信任關(guān)系，參與的各方地位是完全平等的，在各方都達(dá)成共識(shí)的情況下才能解決問(wèn)題，弱化了中心機(jī)構(gòu)的作用。由于交易是由各個(gè)節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行的，即信息在各個(gè)節(jié)點(diǎn)之間交互，因此即使一個(gè)或部分終端遭到破壞或者攻擊時(shí)，對(duì)區(qū)塊鏈的其他節(jié)點(diǎn)影響是非常小的。因?yàn)閰^(qū)塊鏈不存在一個(gè)中心點(diǎn)，所以不容易被攻擊，整體結(jié)構(gòu)上比較穩(wěn)定安全。

1.2.2 防篡改性

想要獲得參與者的信任最重要的就是數(shù)據(jù)不可被篡改，區(qū)塊鏈具有比較特殊的協(xié)議機(jī)制，通過(guò)公私密鑰驗(yàn)證、時(shí)間戳、首尾鏈?zhǔn)接涃~、共識(shí)機(jī)制、哈希加密算法等技術(shù)，數(shù)據(jù)被篡改的可能性幾乎為零。哈希算法所包含的哈希值具有單向性并且是不可逆的，因此區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)具有不可篡改的特征。如果有任何人想要改變區(qū)塊內(nèi)的信息，必須要攻擊網(wǎng)絡(luò)內(nèi)51%的節(jié)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，因此篡改的難度是巨大的。

1.2.3 公開性

區(qū)塊鏈系統(tǒng)中數(shù)據(jù)層的信息是完全公開的，每個(gè)成員都可以借助密鑰查看信息并且有保證信息具有一定的安全性。區(qū)塊鏈的中的數(shù)據(jù)都是公開透明的，參與方的私人信息會(huì)進(jìn)行加密處理，保護(hù)了個(gè)人的隱私。公開性這一特征是為了構(gòu)建信任機(jī)制，各方進(jìn)行交易后的數(shù)據(jù)信息會(huì)進(jìn)行全網(wǎng)同步更新，這些數(shù)據(jù)信息保證了區(qū)塊鏈體系的弱中心化以及各方的信息知情權(quán)，因?yàn)楦鞣蕉伎梢噪S時(shí)查閱其源代碼，數(shù)據(jù)信息是完全公開透明的，因此人們才能相信這一體系。

1.2.4 匿名性

若沒(méi)有法律法規(guī)方面的硬性規(guī)定，僅從技術(shù)層面來(lái)講，區(qū)塊中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)信息是不需要公開驗(yàn)證的，而且私人信息將會(huì)進(jìn)行加密處理，因此信息的交流可以匿名進(jìn)行。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

2.1 區(qū)塊鏈在支付領(lǐng)域應(yīng)用

目前我國(guó)的支付體系無(wú)論是國(guó)內(nèi)支付還是跨境支付，都必須通過(guò)中心支付機(jī)構(gòu)。例如一筆貿(mào)易款項(xiàng)的收付流程，需要通過(guò)貿(mào)易雙方的銀行賬戶，貿(mào)易雙方的銀行代理機(jī)構(gòu)以及國(guó)際清算組織等多個(gè)機(jī)構(gòu)，手續(xù)繁雜冗長(zhǎng)，到賬的時(shí)間較長(zhǎng)，且人力和服務(wù)器的維護(hù)成本較高;如果結(jié)算過(guò)程中涉及其他機(jī)構(gòu)，則結(jié)算手續(xù)也較為復(fù)雜。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)具備弱中心化的特征構(gòu)建的支付結(jié)算模式是交易雙方不需要任何中介機(jī)構(gòu)的參與，可以直接通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式進(jìn)行價(jià)值輸送。這種支付結(jié)算模式一方面簡(jiǎn)化繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，提升了結(jié)算效率;另一方面交易記錄可以追蹤，安全性可以得到保證。這種分布式記賬的特征可以保障各方交易行為的透明性和整體系統(tǒng)的安全性，即使系統(tǒng)中出現(xiàn)一個(gè)或多個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的故障，整體系統(tǒng)也可以繼續(xù)運(yùn)行。目前國(guó)內(nèi)外許多銀行機(jī)構(gòu)都將區(qū)塊鏈技術(shù)納入支付結(jié)算體系中，完成跨境支付與清算。招商銀行早在2017年便嘗試將區(qū)塊鏈技術(shù)與跨境直聯(lián)清算業(yè)務(wù)相結(jié)合，并且成功運(yùn)用于實(shí)踐之中。或許在不久之后，區(qū)塊鏈技術(shù)因效率更高、安全性更好、成本更低等優(yōu)勢(shì)取代傳統(tǒng)的支付結(jié)算模式，成為主流結(jié)算模式。

2.2 區(qū)塊鏈在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用

信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)最傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，更是商業(yè)銀行獲得盈利的重要渠道。商業(yè)銀行通過(guò)吸收來(lái)的存款以及自由資產(chǎn)，放款給信用合格的客戶，在貸款其結(jié)束后收回本金和利息，扣除成本后即為銀行所獲收益。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷深入，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，贏利空間縮小，還面臨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、不良貸款規(guī)模增加以及信貸結(jié)構(gòu)不合理等一系列文問(wèn)題。

若將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到信貸業(yè)務(wù)中，則有利于改善信貸業(yè)務(wù)當(dāng)前面臨的不足之處。出現(xiàn)不良貸款以及信貸結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象的原因是由于商業(yè)銀行和客戶雙方的信息不對(duì)稱造成，在放款給客戶后銀行很難進(jìn)行資金利用方面的監(jiān)管而且成本較高。而區(qū)塊鏈技術(shù)具備智能合約的特征，可以自動(dòng)完成貸款業(yè)務(wù)的全部程序，很大程度的減少了人工審核，同時(shí)區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制也增加了審核的公信力。由于區(qū)塊鏈的智能合約、共識(shí)機(jī)制和信息透明等優(yōu)勢(shì)，極大的減少了信貸業(yè)務(wù)手續(xù)流程，并且數(shù)據(jù)的分布式儲(chǔ)存也提高了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷深入，商業(yè)銀行也會(huì)因大量的數(shù)據(jù)積累不斷提高對(duì)客戶信息精確度，逐步擴(kuò)大對(duì)眾多中小客戶的信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步改善信貸結(jié)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)贏利水平的提高。

2.3 區(qū)塊鏈在征信體系中的應(yīng)用

銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)都需要信用體系作為支撐，而征信則是信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)起著至關(guān)重要的作用。目前我國(guó)的征信工作還不健全，依然存在一些問(wèn)題，如采集數(shù)據(jù)渠道較少、信息管理的安全性不當(dāng)?shù)葐?wèn)題。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的征信主要依靠中央銀行的信用體系，而我國(guó)人民銀行征信中心中全國(guó)人口的信用數(shù)據(jù)覆蓋率不到30%，很大程度上限制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展，要為客戶提供精確、個(gè)性化的服務(wù)實(shí)則難度較大，成本較高。利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建新的征信體系，開展征信工作可以解決傳統(tǒng)的信用體系中的不足，極大的提高數(shù)據(jù)的收集和使用效率。區(qū)塊鏈能夠通過(guò)交易的時(shí)間順序把大量的數(shù)據(jù)鏈?zhǔn)絻?chǔ)存起來(lái)同時(shí)也保證了數(shù)據(jù)的安全性。在對(duì)客戶進(jìn)行征信時(shí)，可以通過(guò)鏈?zhǔn)降臄?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)對(duì)客戶的歷史信息進(jìn)行追溯，利用這些數(shù)據(jù)查看客戶的信用水平和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，然后制定客戶的專屬合約。

2.4 區(qū)塊鏈在票據(jù)領(lǐng)域的應(yīng)用

票據(jù)市場(chǎng)是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用最典型的場(chǎng)景，票據(jù)市場(chǎng)已經(jīng)從傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)發(fā)展到電子票據(jù)階段，使得票據(jù)交易的安全性和流通效率都得到了提升，因此票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快。但是票據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域依然存在許多問(wèn)題，例如雖然電子票據(jù)的出現(xiàn)使得票據(jù)交易的安全性提高，但市面上仍然存在不少偽造紙質(zhì)票據(jù)，票據(jù)交易的真實(shí)性問(wèn)題不容忽視;另外就是票據(jù)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，當(dāng)商業(yè)承兌匯票到期時(shí)，付款人不能及時(shí)付款或者無(wú)能力償還時(shí)會(huì)致使收款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失，而一些中小企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模較小，因此投資收益率較低，資金周轉(zhuǎn)困難，這樣就存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以很大程度上減少票據(jù)市場(chǎng)的上述風(fēng)險(xiǎn)：一是區(qū)塊鏈具備數(shù)據(jù)公開透明和防篡改的優(yōu)勢(shì)，保證了票據(jù)的安全性，能夠有效防止票據(jù)造假和一票多賣等違法犯罪行為，提高了票據(jù)交易的安全程度和真實(shí)程度。二是區(qū)塊鏈的弱中心化模式，可以使雙方直接進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，減少交易的流程，最大程度的滿足參與主體的需求，提升了票據(jù)交易的效率，同時(shí)也減少了交易的成本。三是區(qū)塊鏈具有信息記錄和回溯的功能，提高了信息獲取的及時(shí)性，降低了交易雙方因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的損失，也為票據(jù)市場(chǎng)的監(jiān)管提供了便利。

3 銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)

3.1 銀行傳統(tǒng)職能受到挑戰(zhàn)

銀行代表著傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)，其核心職能是支付結(jié)算和信貸。隨著近些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行的這兩項(xiàng)核心業(yè)務(wù)在不同程度上受到影響，銀行的壟斷地位開始動(dòng)搖。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更便捷、多樣的渠道，但從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)其運(yùn)作的基本原理和機(jī)制與傳統(tǒng)金融并無(wú)差異;并且在風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控方面仍然具有較大優(yōu)勢(shì)。而區(qū)塊鏈技術(shù)則與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，區(qū)塊鏈具有低成本信用創(chuàng)造、不可篡改性及公開性等特點(diǎn)，是一種全新的社會(huì)組織方式，其與銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合會(huì)完全顛覆銀行舊的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。區(qū)塊鏈公開透明的特性會(huì)減少銀行因防范道德風(fēng)險(xiǎn)而付出的交易成本，使銀行可以在提供精確的支付結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)低成本的個(gè)性化服務(wù);反過(guò)來(lái)，也為銀行的授信和風(fēng)險(xiǎn)管理提供充足的數(shù)據(jù)信息。由于區(qū)塊鏈技術(shù)在成本以及運(yùn)作方式上的優(yōu)勢(shì)，將會(huì)為銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)，使銀行在傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和壟斷地位不復(fù)存在。

3.2 銀行的中間業(yè)務(wù)收入減少

銀行除了開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之外，還會(huì)開展一些中間業(yè)務(wù)，如銀行卡業(yè)務(wù)、代理委托、托管等，以此增加銀行盈利。在目前利率市場(chǎng)化的情況下，銀行的利差變窄，因此，中間業(yè)務(wù)的重要性就更加凸顯出來(lái)。銀行在中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：一方面，銀行在于眾多客戶的交易過(guò)程中掌握客戶及企業(yè)的資金情況以及經(jīng)營(yíng)狀況，減少信息不對(duì)稱;另一方面，銀行能夠依靠自身的信譽(yù)，為交易雙方提供信用保證。區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改、公開透明以及分布式記賬的特點(diǎn)，將會(huì)使得交易中的任意一方都可以獲得相關(guān)的交易信息，致使銀行在中間業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用將會(huì)極大的改變中間業(yè)務(wù)的格局，一方面會(huì)使一些中間業(yè)務(wù)逐漸減少;例如委托代理業(yè)務(wù)是銀行接受客戶在財(cái)政、稅務(wù)、社保等方面的委托，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金收支的科學(xué)、高效管理，而運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)則可以減少大量的人工操作以及核驗(yàn)環(huán)節(jié)，因此，委托代理業(yè)務(wù)中部分內(nèi)容可能會(huì)消失。另一方面，銀行在中間業(yè)務(wù)的優(yōu)先提供方面不再具有優(yōu)勢(shì)。以支付結(jié)算為例，通過(guò)區(qū)塊鏈建立的支付體系不僅可以提供穩(wěn)定安全的服務(wù)，而且還能降低成本。因此，區(qū)塊鏈將會(huì)削弱銀行在中間業(yè)務(wù)占有的優(yōu)勢(shì)，減少銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)。

3.3 加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

銀行業(yè)尤其是大型銀行有較高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。由于銀行設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)范圍較廣，需要具備大量的資本、專業(yè)技術(shù)以及人才的儲(chǔ)備。同時(shí)，銀行的信譽(yù)也是其發(fā)展的必要條件之一，其信譽(yù)地位需要有充足的資金來(lái)保證，由于這些條件限制，資金方想要進(jìn)入銀行業(yè)難度較大。區(qū)塊鏈技術(shù)的在金融領(lǐng)域的深入發(fā)展可能會(huì)改變這種格局。銀行一些傳統(tǒng)的依靠工作經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)的業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈能夠以更低的成本和更高的效率完成，同時(shí)又通過(guò)技術(shù)的安全性解決了客戶的信任問(wèn)題。因此，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的深入應(yīng)用，若得到監(jiān)管部門的允許，將會(huì)有大量的資本方進(jìn)入銀行業(yè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)將會(huì)加劇。

4 促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的對(duì)策

4.1 對(duì)接法律環(huán)境，制定有關(guān)區(qū)塊鏈的法規(guī)

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)并在金融領(lǐng)域的使用，現(xiàn)有的關(guān)于經(jīng)濟(jì)金融方面的法律法規(guī)已經(jīng)不再適用，因此，監(jiān)管部門必須緊跟金融科技的發(fā)展速度，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際發(fā)展情況制定具有針對(duì)性的法律條款。另外，銀行部門也應(yīng)該主動(dòng)對(duì)話法律部門，促進(jìn)監(jiān)管部門制定關(guān)于區(qū)塊鏈方面的法律，明確監(jiān)管部門的態(tài)度，有利于自身法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，更好的推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。一方面，我國(guó)的法律部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際利用情況以及存在的隱患做出回應(yīng)，建立基本的法律治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步完善支付交易的法規(guī)體系，同時(shí)可以向國(guó)外的監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)交流，借鑒有關(guān)的法律經(jīng)驗(yàn)，使得區(qū)塊鏈技術(shù)可以在更完善的法律環(huán)境下向合理合法的方向正確發(fā)展。另一方面，可以降低市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)更多的金融企業(yè)加入市場(chǎng)，在符合當(dāng)前法律環(huán)境的情況下，最大限度的鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，加快區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)度。

4.2 提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，建立區(qū)塊鏈的配套體系

區(qū)塊鏈技術(shù)本身存在一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀行企業(yè)在利用區(qū)塊鏈開展業(yè)務(wù)的同時(shí)也應(yīng)該時(shí)刻注意系統(tǒng)性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并防范潛在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，建立與區(qū)塊鏈技術(shù)相配套的管理辦法。一是深入了解區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)、運(yùn)作模式以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)，在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)前做好數(shù)據(jù)備份工作，以防止運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)故障而導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失，可以保證交易工作繼續(xù)進(jìn)行;二是建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制和止損機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控平臺(tái)的運(yùn)行情況，一旦出現(xiàn)問(wèn)題立即進(jìn)行警告和控制，反饋錯(cuò)誤數(shù)據(jù)，及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化處理;三是對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的最大優(yōu)勢(shì)加以利用，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

4.3 加強(qiáng)人才培養(yǎng)，推進(jìn)區(qū)塊鏈科研發(fā)展

現(xiàn)在我國(guó)的區(qū)塊鏈技術(shù)水平相對(duì)滯后于國(guó)外，一方面由于政府就區(qū)塊鏈應(yīng)用方面的態(tài)度較為審慎，另一方面由于我國(guó)嚴(yán)重缺少在區(qū)塊鏈技術(shù)專業(yè)人才，因此研究成果也相對(duì)較少，很大程度的限制了區(qū)塊鏈的創(chuàng)新發(fā)展。中央銀行可以鼓勵(lì)商業(yè)銀行聯(lián)合相關(guān)政府機(jī)構(gòu)以及金融科技企業(yè)，重點(diǎn)在跨境支付、征信、票據(jù)等方面進(jìn)行深入研究，創(chuàng)建更高效便捷的支付系統(tǒng)。在全國(guó)的高等院校以及研究所開設(shè)有關(guān)區(qū)塊鏈方面的學(xué)科或項(xiàng)目，培養(yǎng)高層次的應(yīng)用型專業(yè)人才。組織有關(guān)區(qū)塊鏈方面的知識(shí)講座和研討會(huì)，提高公眾有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)下新支付體系的認(rèn)識(shí)。因此，除了金融機(jī)構(gòu)不斷增強(qiáng)自身是例外，專業(yè)人才的才是技術(shù)進(jìn)步的關(guān)鍵。

4.4 加快創(chuàng)新腳步，廣泛開展同業(yè)合作

區(qū)塊鏈技術(shù)是當(dāng)前發(fā)展速度最快的新科技，商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技的創(chuàng)新改革也勢(shì)在必行。區(qū)塊鏈技術(shù)自出現(xiàn)之后，招商銀行、平安銀行、工商銀行等多家銀行紛紛將自身業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈相結(jié)合，但大多只應(yīng)用在某一特定場(chǎng)景，很少有業(yè)務(wù)之間的交叉。但是因?yàn)閷?duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)識(shí)還不全面，各大銀行也僅僅在單個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中進(jìn)行嘗試，且各銀行主要是進(jìn)行自主研發(fā)，缺乏行業(yè)間的交流。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分分析自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及不足，與區(qū)塊鏈企業(yè)進(jìn)行交流合作，全面深入了解區(qū)塊鏈技術(shù)，根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特色進(jìn)行合理的結(jié)合應(yīng)用，提高業(yè)務(wù)與技術(shù)之間的匹配程度，從本質(zhì)上改良業(yè)務(wù)。另一方面，各銀行可以就區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用開展廣泛的交流，以達(dá)到形成行業(yè)規(guī)模，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的目的，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)的共同發(fā)展。

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