區塊鏈技術在銀行領域的應用探析

沈明香

摘 要：區塊鏈技術，是分布式數據儲存、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的創新應用，其弱中心化、安全可靠、不可篡改、匿名性、便捷高效等特點更是對金融領域具有較高的應用價值。區塊鏈技術的應運而生，將會使商業銀行得功能特點被進一步削弱，商業銀行是我國金融領域的重要組成部分，如果商業銀行抓住區塊鏈這一關鍵技術并且加以利用，必定能夠重新塑造金融中介的形象與地位，得到進一步的發展。

關鍵詞：區塊鏈技術;商業銀行;技術應用

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.26.068

1 區塊鏈概述

1.1 概念

在《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》中對區塊鏈技術給出了這樣的釋義：區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯網時代的創新應用模式。區塊鏈一詞是隨著比特幣的興起而被人們發現的，最早是由一位名為中本聰的學者在《比特幣：一種點對點的電子信息系統》這一文章中提出的，文章中描述可以摒棄過去的以信用為中心的傳統支付方式，建立一套全新的基于互聯網基礎上的電子支付系統，并且將在其中應用密碼學原理，達到去中心化和中介化的目的，交易雙方直接進行，不再需要借助第三方的力量就可以完成交易，可以在很大程度上減少交易中不必要的手續，提高交易的效率。業內的許多專業人士傾向于把區塊鏈技術看作是為一項核心技術，應用于以比特幣為代表的加密數字貨幣方面。區塊鏈的核心技術主要包括六部分內容，即智能合約、共識機制、隱私保護、加密算法、數據存儲、網絡協議。

1.2 主要特點

1.2.1 弱中心化

圖1 區塊鏈弱中心化結構

區塊鏈最重要的優勢之一就是弱中心化。如圖1所示，與傳統的中心機構相比，區塊鏈中的數據驗證、儲存、維護、運輸等環節都采用了節點式的分布記賬體系，構建各個節點之間的信任關系，參與的各方地位是完全平等的，在各方都達成共識的情況下才能解決問題，弱化了中心機構的作用。由于交易是由各個節點之間進行的，即信息在各個節點之間交互，因此即使一個或部分終端遭到破壞或者攻擊時，對區塊鏈的其他節點影響是非常小的。因為區塊鏈不存在一個中心點，所以不容易被攻擊，整體結構上比較穩定安全。

1.2.2 防篡改性

想要獲得參與者的信任最重要的就是數據不可被篡改，區塊鏈具有比較特殊的協議機制，通過公私密鑰驗證、時間戳、首尾鏈式記賬、共識機制、哈希加密算法等技術，數據被篡改的可能性幾乎為零。哈希算法所包含的哈希值具有單向性并且是不可逆的，因此區塊鏈上的數據具有不可篡改的特征。如果有任何人想要改變區塊內的信息，必須要攻擊網絡內51%的節點才能實現，因此篡改的難度是巨大的。

1.2.3 公開性

區塊鏈系統中數據層的信息是完全公開的，每個成員都可以借助密鑰查看信息并且有保證信息具有一定的安全性。區塊鏈的中的數據都是公開透明的，參與方的私人信息會進行加密處理，保護了個人的隱私。公開性這一特征是為了構建信任機制，各方進行交易后的數據信息會進行全網同步更新，這些數據信息保證了區塊鏈體系的弱中心化以及各方的信息知情權，因為各方都可以隨時查閱其源代碼，數據信息是完全公開透明的，因此人們才能相信這一體系。

1.2.4 匿名性

若沒有法律法規方面的硬性規定，僅從技術層面來講，區塊中的各個節點的數據信息是不需要公開驗證的，而且私人信息將會進行加密處理，因此信息的交流可以匿名進行。

2 區塊鏈技術在商業銀行業務中的應用

2.1 區塊鏈在支付領域應用

目前我國的支付體系無論是國內支付還是跨境支付，都必須通過中心支付機構。例如一筆貿易款項的收付流程，需要通過貿易雙方的銀行賬戶，貿易雙方的銀行代理機構以及國際清算組織等多個機構，手續繁雜冗長，到賬的時間較長，且人力和服務器的維護成本較高;如果結算過程中涉及其他機構，則結算手續也較為復雜。

利用區塊鏈技術具備弱中心化的特征構建的支付結算模式是交易雙方不需要任何中介機構的參與，可以直接通過點對點的方式進行價值輸送。這種支付結算模式一方面簡化繁雜的業務手續，提升了結算效率;另一方面交易記錄可以追蹤，安全性可以得到保證。這種分布式記賬的特征可以保障各方交易行為的透明性和整體系統的安全性，即使系統中出現一個或多個網絡節點的故障，整體系統也可以繼續運行。目前國內外許多銀行機構都將區塊鏈技術納入支付結算體系中，完成跨境支付與清算。招商銀行早在2017年便嘗試將區塊鏈技術與跨境直聯清算業務相結合，并且成功運用于實踐之中。或許在不久之后，區塊鏈技術因效率更高、安全性更好、成本更低等優勢取代傳統的支付結算模式，成為主流結算模式。

2.2 區塊鏈在信貸領域的應用

信貸業務是銀行業最傳統的資產業務，更是商業銀行獲得盈利的重要渠道。商業銀行通過吸收來的存款以及自由資產，放款給信用合格的客戶，在貸款其結束后收回本金和利息，扣除成本后即為銀行所獲收益。當今互聯網技術在金融領域的不斷深入，商業銀行的信貸業務受到沖擊，贏利空間縮小，還面臨著同業競爭加劇、不良貸款規模增加以及信貸結構不合理等一系列文問題。

若將區塊鏈技術運用到信貸業務中，則有利于改善信貸業務當前面臨的不足之處。出現不良貸款以及信貸結構不合理現象的原因是由于商業銀行和客戶雙方的信息不對稱造成，在放款給客戶后銀行很難進行資金利用方面的監管而且成本較高。而區塊鏈技術具備智能合約的特征，可以自動完成貸款業務的全部程序，很大程度的減少了人工審核，同時區塊鏈的共識機制也增加了審核的公信力。由于區塊鏈的智能合約、共識機制和信息透明等優勢，極大的減少了信貸業務手續流程，并且數據的分布式儲存也提高了商業銀行的風險應對能力。隨著區塊鏈技術在金融領域的不斷深入，商業銀行也會因大量的數據積累不斷提高對客戶信息精確度，逐步擴大對眾多中小客戶的信貸業務，進一步改善信貸結構，從而實現贏利水平的提高。

2.3 區塊鏈在征信體系中的應用

銀行的各項業務活動都需要信用體系作為支撐，而征信則是信用體系的關鍵環節，因此對商業銀行的運營起著至關重要的作用。目前我國的征信工作還不健全，依然存在一些問題，如采集數據渠道較少、信息管理的安全性不當等問題。

傳統的商業銀行的征信主要依靠中央銀行的信用體系，而我國人民銀行征信中心中全國人口的信用數據覆蓋率不到30%，很大程度上限制商業銀行業務的開展，要為客戶提供精確、個性化的服務實則難度較大，成本較高。利用區塊鏈技術構建新的征信體系，開展征信工作可以解決傳統的信用體系中的不足，極大的提高數據的收集和使用效率。區塊鏈能夠通過交易的時間順序把大量的數據鏈式儲存起來同時也保證了數據的安全性。在對客戶進行征信時，可以通過鏈式的數據結構對客戶的歷史信息進行追溯，利用這些數據查看客戶的信用水平和經濟能力進行信用評級，然后制定客戶的專屬合約。

2.4 區塊鏈在票據領域的應用

票據市場是區塊鏈技術應用最典型的場景，票據市場已經從傳統的紙質票據發展到電子票據階段，使得票據交易的安全性和流通效率都得到了提升，因此票據業務發展速度較快。但是票據業務領域依然存在許多問題，例如雖然電子票據的出現使得票據交易的安全性提高，但市面上仍然存在不少偽造紙質票據，票據交易的真實性問題不容忽視;另外就是票據的信用風險問題，當商業承兌匯票到期時，付款人不能及時付款或者無能力償還時會致使收款人蒙受經濟損失，而一些中小企業由于企業規模較小，因此投資收益率較低，資金周轉困難，這樣就存在很大的信用風險。

利用區塊鏈技術可以很大程度上減少票據市場的上述風險：一是區塊鏈具備數據公開透明和防篡改的優勢，保證了票據的安全性，能夠有效防止票據造假和一票多賣等違法犯罪行為，提高了票據交易的安全程度和真實程度。二是區塊鏈的弱中心化模式，可以使雙方直接進行點對點的交易，減少交易的流程，最大程度的滿足參與主體的需求，提升了票據交易的效率，同時也減少了交易的成本。三是區塊鏈具有信息記錄和回溯的功能，提高了信息獲取的及時性，降低了交易雙方因信息不對稱而導致的損失，也為票據市場的監管提供了便利。

3 銀行運用區塊鏈技術面臨的挑戰

3.1 銀行傳統職能受到挑戰

銀行代表著傳統的金融中介機構，其核心職能是支付結算和信貸。隨著近些年來互聯網金融的快速發展，銀行的這兩項核心業務在不同程度上受到影響，銀行的壟斷地位開始動搖。雖然互聯網金融為客戶提供了更便捷、多樣的渠道，但從本質上來說其運作的基本原理和機制與傳統金融并無差異;并且在風險角度來看，銀行在風險管控方面仍然具有較大優勢。而區塊鏈技術則與互聯網金融不同，區塊鏈具有低成本信用創造、不可篡改性及公開性等特點，是一種全新的社會組織方式，其與銀行業務的結合會完全顛覆銀行舊的業務結構。區塊鏈公開透明的特性會減少銀行因防范道德風險而付出的交易成本，使銀行可以在提供精確的支付結算服務的同時，實現低成本的個性化服務;反過來，也為銀行的授信和風險管理提供充足的數據信息。由于區塊鏈技術在成本以及運作方式上的優勢，將會為銀行的傳統業務帶來挑戰，使銀行在傳統優勢和壟斷地位不復存在。

3.2 銀行的中間業務收入減少

銀行除了開展資產業務和負債業務之外，還會開展一些中間業務，如銀行卡業務、代理委托、托管等，以此增加銀行盈利。在目前利率市場化的情況下，銀行的利差變窄，因此，中間業務的重要性就更加凸顯出來。銀行在中間業務的優勢主要體現在：一方面，銀行在于眾多客戶的交易過程中掌握客戶及企業的資金情況以及經營狀況，減少信息不對稱;另一方面，銀行能夠依靠自身的信譽，為交易雙方提供信用保證。區塊鏈技術的不可篡改、公開透明以及分布式記賬的特點，將會使得交易中的任意一方都可以獲得相關的交易信息，致使銀行在中間業務上的優勢逐漸喪失。區塊鏈技術在銀行業務領域的應用將會極大的改變中間業務的格局，一方面會使一些中間業務逐漸減少;例如委托代理業務是銀行接受客戶在財政、稅務、社保等方面的委托，幫助客戶實現資金收支的科學、高效管理，而運用區塊鏈技術則可以減少大量的人工操作以及核驗環節，因此，委托代理業務中部分內容可能會消失。另一方面，銀行在中間業務的優先提供方面不再具有優勢。以支付結算為例，通過區塊鏈建立的支付體系不僅可以提供穩定安全的服務，而且還能降低成本。因此，區塊鏈將會削弱銀行在中間業務占有的優勢，減少銀行中間業務帶來的利潤。

3.3 加劇銀行業的競爭態勢

銀行業尤其是大型銀行有較高市場準入門檻。由于銀行設計的業務范圍較廣，需要具備大量的資本、專業技術以及人才的儲備。同時，銀行的信譽也是其發展的必要條件之一，其信譽地位需要有充足的資金來保證，由于這些條件限制，資金方想要進入銀行業難度較大。區塊鏈技術的在金融領域的深入發展可能會改變這種格局。銀行一些傳統的依靠工作經驗和專業技術的業務，區塊鏈能夠以更低的成本和更高的效率完成，同時又通過技術的安全性解決了客戶的信任問題。因此，隨著區塊鏈技術的深入應用，若得到監管部門的允許，將會有大量的資本方進入銀行業，在市場經濟條件下，銀行業的競爭態勢將會加劇。

4 促進區塊鏈技術發展的對策

4.1 對接法律環境，制定有關區塊鏈的法規

區塊鏈技術的出現并在金融領域的使用，現有的關于經濟金融方面的法律法規已經不再適用，因此，監管部門必須緊跟金融科技的發展速度，結合區塊鏈技術的實際發展情況制定具有針對性的法律條款。另外，銀行部門也應該主動對話法律部門，促進監管部門制定關于區塊鏈方面的法律，明確監管部門的態度，有利于自身法律風險的規避，更好的推動區塊鏈技術的發展。一方面，我國的法律部門和監管機構應根據區塊鏈技術的實際利用情況以及存在的隱患做出回應，建立基本的法律治理結構，進一步完善支付交易的法規體系，同時可以向國外的監管機構加強交流，借鑒有關的法律經驗，使得區塊鏈技術可以在更完善的法律環境下向合理合法的方向正確發展。另一方面，可以降低市場的準入門檻，鼓勵更多的金融企業加入市場，在符合當前法律環境的情況下，最大限度的鼓勵競爭和創新，加快區塊鏈技術在金融科技領域的應用進度。

4.2 提高風險的識別能力，建立區塊鏈的配套體系

區塊鏈技術本身存在一些技術風險，因此，銀行企業在利用區塊鏈開展業務的同時也應該時刻注意系統性經營風險并防范潛在的技術風險，提前做好風險應對策略，建立與區塊鏈技術相配套的管理辦法。一是深入了解區塊鏈技術的特點、運作模式以及潛在的風險，在應用區塊鏈技術前做好數據備份工作，以防止運行過程中出現故障而導致的數據丟失，可以保證交易工作繼續進行;二是建立風險監控機制和止損機制，實時監控平臺的運行情況，一旦出現問題立即進行警告和控制，反饋錯誤數據，及時進行優化處理;三是對當前的業務結構進行合理調整，對區塊鏈技術的最大優勢加以利用，提升自身的競爭實力。

4.3 加強人才培養，推進區塊鏈科研發展

現在我國的區塊鏈技術水平相對滯后于國外，一方面由于政府就區塊鏈應用方面的態度較為審慎，另一方面由于我國嚴重缺少在區塊鏈技術專業人才，因此研究成果也相對較少，很大程度的限制了區塊鏈的創新發展。中央銀行可以鼓勵商業銀行聯合相關政府機構以及金融科技企業，重點在跨境支付、征信、票據等方面進行深入研究，創建更高效便捷的支付系統。在全國的高等院校以及研究所開設有關區塊鏈方面的學科或項目，培養高層次的應用型專業人才。組織有關區塊鏈方面的知識講座和研討會，提高公眾有關區塊鏈技術下新支付體系的認識。因此，除了金融機構不斷增強自身是例外，專業人才的才是技術進步的關鍵。

4.4 加快創新腳步，廣泛開展同業合作

區塊鏈技術是當前發展速度最快的新科技，商業銀行進行金融科技的創新改革也勢在必行。區塊鏈技術自出現之后，招商銀行、平安銀行、工商銀行等多家銀行紛紛將自身業務與區塊鏈相結合，但大多只應用在某一特定場景，很少有業務之間的交叉。但是因為對區塊鏈技術的認識還不全面，各大銀行也僅僅在單個業務場景中進行嘗試，且各銀行主要是進行自主研發，缺乏行業間的交流。一方面，我國商業銀行應該充分分析自身業務的特點以及不足，與區塊鏈企業進行交流合作，全面深入了解區塊鏈技術，根據自身的業務特色進行合理的結合應用，提高業務與技術之間的匹配程度，從本質上改良業務。另一方面，各銀行可以就區塊鏈技術的應用開展廣泛的交流，以達到形成行業規模，制定行業標準的目的，最終實現整個行業的共同發展。

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