三步為孩子配齊開學保障

張瑾

文前提要：除了為自家寶貝做足物理防護外，家長還可進一步為孩子規劃一個包含意外傷害、重大疾病以及醫療保障的保險組合，以可控的成本夯實孩子的開學保障。

隨著國內疫情逐步得到有效控制，全國多地都已陸續公布開學時間表。為了迎接“神獸”歸校，很多學校都卯足了勁進行防疫安全及物資準備。不過，許多家長談及開學這件事，還是有些喜憂參半。一方面，開學可以讓全家老小暫別“雞飛狗跳”的長時間網課、學習輔導;另一方面，寶爸寶媽也擔心現在開學是否足夠安全。

考慮到孩子開學后可能面臨的各類風險，除了為自家寶貝做足物理防護外，家長還可進一步為孩子規劃一個包含意外傷害、重大疾病以及醫療保障的保險組合，以可控的成本夯實孩子的開學保障。

第一步：綜合意外險夯實基本保障

活潑好動、好奇心旺盛是孩子的天性，孩子也是最容易遭遇意外傷害的群體。相比在家學習，開學后孩子在上下學途中、課間活動遭遇意外風險的可能會出現一定的上升。如果家中的寶貝較為活潑好動，家長不妨及時為寶貝配置一份含有意外醫療保障的少兒意外險產品，這一險種的保費較為親民，一年數百元的保費支出一般不會對家庭財務造成太大的壓力。無論孩子在校內或是校外不慎發生意外，由此遭遇的人生傷害以及產生的醫療費用一般都能在保障額度內得到報銷賠付。

投保TIPS：

? 在孩子有了行為能力后，家長就可以及時備上一份綜合意外險，意外險的保障期限建議選擇一年一保，此后可根據孩子實際情況靈活調整投保額度。

? 孩子對意外的反應能力通常弱于成年人，大部分孩子在遭遇意外事故后，通常或多或少都需要一定的門診或住院治療。因此，建議家長在為孩子選擇綜合意外險時應重點關注意外醫療部分的保障，在同等條件下優先選擇不限醫保目錄、0免賠額、100%報銷的少兒保障產品。

? 為了保護未成年人，防止道德風險，我國《保險法》對未成年人的身故賠付設有限額：10歲以下身故賠付最高20萬元;10至18歲身故賠付最高50萬元。考慮到孩子一般暫不承擔家庭中的各項主要經濟責任，且無論意外傷害部分的保額買得多高，如果未成年人由于意外身故，保險公司的賠付都不會超過上述限額，家長在選擇意外險時不必過于關注意外傷害保額。

第二步：重疾險轉嫁大病風險

近年來，我國的重疾發病逐步出現低齡和年輕化傾向，如嚴重心肌炎、白血病等已經成為少兒高發疾病。從實際情況來看，目前我國少兒醫保對于兒童重疾的保障強度尚不高，但少兒罹患重大疾病后的平均治療費用卻不低。以“兒童殺手”白血病為例，據中國紅十字基金會和中國青年政治學院青少年研究院2016年共同發布的《中國貧困白血病兒童生存狀況調查報告》顯示，71.68%的白血病患兒家庭醫藥費支出超過30萬元，已經完成造血干細胞移植手術的患兒醫藥費更高，平均在58萬元左右，這對于大部分普通家庭來說可能都是一筆沉重的財務負擔。

作為轉嫁這一潛在財務風險的有效工具，少兒重疾險具有給付型保險特性，孩子如確診罹患合同約定保障的重大疾病并達到定義標準，則無需任何發票即可馬上向保險公司申請約定的定額理賠，可以在治療前期迅速有效地減輕財務壓力保證及早治療。

投保TIPS：

? 考慮到兒童因其年齡小、體質弱的特殊性，重大疾病的保障范圍與成年人的保障范圍不盡相同，建議在對比同等價位的重疾險時，在保監會規定的25種重疾的基礎上，優先選擇含有白血病、原發性腦瘤、神經母細胞瘤、I型糖尿病、川崎病等少兒高發重疾的保障產品。

? 考慮到白血病等少兒高發重疾治療費用較高，建議家長在能力范圍內為孩子做足保額，盡量選擇保額在50萬元及以上的重疾險產品。

第三步：醫療險酌情配置

開學后孩子開始集體生活，除了本身潛在的重疾健康風險，遭受部分傳染病威脅的風險也可能出現提升。除了重疾險和意外險，少兒醫療險可針對常見的少兒普通疾病，如支氣管炎、上呼吸道感染、腹瀉等進行實報實銷，可作為社保的補充有效緩解孩子日常生病時的門診及住院醫療費用的支付。如果家中孩子的抵抗力較弱，較為容易生病，也可以考慮在重疾險的基礎上再為孩子投保一份少兒醫療險，進一步夯實孩子的健康保障。

投保TIPS：

? 在醫療險的具體選擇過程中，家長應重點關注產品賠付條件、保額以及免賠額的比較，在同等條件下優先選擇不限醫保目錄、低免賠額、報銷比例高的產品。

? 如果家庭預算有限，在條件允許下建議優先為孩子配置足額的重疾保障，轉移孩子健康問題可能對家庭經濟造成的致命打擊，日常的普通醫療風險可暫且自留。

循序漸進合理規劃

家長為孩子籌備開學保障時最需要注意的原則應該是“保障先行”，建議在為孩子辦理好少兒醫保（城居保、新農合）的基礎上，循序漸進地為自家寶貝配置重疾險和意外險。如果有其他多余的預算，可再根據家庭的經濟狀況考慮購買醫療險、教育金保險等其他保險產品。

最后還要反復強調一點的是，對孩子來說，父母才是最可靠的“保護傘”。如果作為家庭的經濟支柱的父母遭遇重大風險，家庭的收入也很可能會隨之大幅下降甚至中斷。家庭沒有穩定的收入來源，孩子的保費和其他保障也就無從談起，因此在為自家“神獸”籌備足額保險之前，家長也要切記先為自己做好適當的保障規劃。

行業動態：新華保險全面啟動壽險與康養業務協同

日前，新華保險召開“新華家園·頤養金生”壽險與康養業務協同啟動會，首次對外詳細闡述康養產業的規劃及最新發展情況，發布了全新的“頤養金生”終身年金保險產品。

據悉，養老產業方面，新華保險確定了活力養生型、持續照料型、康復護理型3條養老服務產品線，分別投資建設了新華家園·海南博鰲樂享社區、新華家園·北京延慶頤亨社區和新華家園·北京蓮花池尊享公寓3個項目，用以滿足不同年齡段、不同健康狀況長者的需求，基本形成城郊結合、南北呼應的多產品養老產業布局。目前，北京蓮花池項目、海南博鰲項目已經投入運營，北京延慶項目一期工程將于年底正式亮相。健康產業方面，新華保險公司發起設立了新華卓越健康投資管理有限公司，并成功引入戰略投資者，實現治理結構優化和運營專業化。目前已在全國19個城市開設健康管理中心。新華保險在北京西三環蓮花池投資建設的新華卓越康復醫院也已對外營業。此外，公司還與愛康國賓達成全面戰略合作，共享其遍布全國43個城市的131家體檢與醫療中心。

據介紹，新華保險目前已經確立了以壽險業務為主體，以財富管理和康養產業為兩翼、以科技賦能為支撐的“1+2+1”戰略，旨在逐步形成協同發展模式，共同構筑起具有新華特色和長遠生命力的發展格局。

啟動會上，新華保險還同時發布了“頤養金生終身年金保險”。據了解，該產品具有生存關愛、品質保障、祝壽安康、愛有傳承等特點，可選擇一次繳清、3年繳、5年繳、10年繳、20年繳，投保人群覆蓋出生滿30天到64周歲，為客戶提供全生命周期的資金規劃。