優化資產配置 夯實財富基石

徐力

肖先生作為一名典型的80后工作狂，長期?“996”?的高強度工作既給他的家庭帶來了可觀的收入，同時也給他的身體健康帶來許多隱患。在三十而立之后，肖先生面臨二胎以及未來創業的壓力，這些都提升了未來家庭風險的不確定因素。面對這些問題，如何通過資產配置手段幫助肖先生夯實財富基石，實現家庭資產的穩健增長，理財師建議從以下幾方面展開規劃：

一、?家庭資產財務診斷

肖先生正處于人生和事業的上升期，家庭財富呈穩步增長態勢，通過對肖先生家庭的財務診斷，其家庭必須的大宗資產已經配置完成，但是，家庭資產結余比率較高，投資比率偏低;資產流動性比例較低，資金收益性較低;缺乏財務杠桿配置。同時，?肖先生作為家庭的頂梁柱，保險配置的缺乏，會導致家庭的抗風險能力薄弱。目前需要優化資產配置，實現風險與收益的均衡，才能達到財富穩健增長的目的。

二、?風險管理規劃?護航全生命周期

肖先生是家庭經濟支柱，如果發生意外或疾病會對其家庭生活造成重大影響。從全生命周期角度來考慮，如果沒有健全的保障體系，家庭一旦受到情感的傷害和經濟上的損失，將陷入窘境。考慮到肖先生“996”的工作節奏，以及以后創業的巨大壓力，根據?“生命價值法”?測算，其保額需求為775萬元，建議按照3：3：4的比例配置重疾險、意外險和相應的養老年金險。重大疾病的保障可以配置終身型重大疾病保險和終身型大額醫療保險。這樣若發生重疾風險，能夠獲得大額補償，盡可能地享受較好的醫療條件，將疾病對家庭財務的沖擊最小化;如果發生小病小災，醫療險的報銷功能也能對醫療支出起到補充作用。意外保障建議購買終身型意外保險，這也是對今后子女的保障。父母作為家庭經濟支柱，是維持家庭的主心骨，主心骨安穩了，就是孩子最好的保險。而年金保險不僅是今后養老規劃的配置之一，還可以孩子為收益人，當孩子就讀高等學府時可以每年提取，完成子女教育規劃目標。

三、?優化資產配置?人生征途無憂

肖先生的資產配置較不均衡，需要對目前的家庭資產搭建新的架構，按相應比例進行規劃，才能保證家庭財富長期、持續、穩健的增長。首先、建議將5%的資金配置于貨幣基金類產品，既具有靈活性，又較活期儲蓄收益高;其次、將55%的資產按照1：1的比率，配置在債券型基金和股票型基金上，通過基金經理專業的打理來獲得較高收益，同時間接投資于債市和股市可以有效規避風險，獲得長期穩健的收益;最后、40%資金可以配置中短期的理財產品，作為穩健收益的基石。而每月的結余資金，可以進行基金定投，拉長投資時間來獲得更高回報，這部分資金不會對家庭造成經濟壓力。年結余資金建議配置年金保險，作為年金保險的強制儲蓄功能和穩定的現金流回報可以保證兩個孩子未來的教育支出，結余資金的另一半用于每年肖先生夫妻的保費支出。

伴隨著肖先生職業生涯的波動，預計收入還將穩步增長，理財規劃還需要動態調整。希望通過以上資產配置建議，肖先生家庭美滿幸福，實現財富穩健增長達到品質人生的目標。

（作者系興業銀行上海清峪路社區支行理財經理）