第一層堡壘：應(yīng)急準(zhǔn)備金 應(yīng)急準(zhǔn)備金必不可少

丁辰

在遇到突發(fā)危機(jī)時(shí)，更應(yīng)提前做好應(yīng)急計(jì)劃，有了應(yīng)急準(zhǔn)備金作后盾，我們就能在一定時(shí)間內(nèi)不打亂原有的投資計(jì)劃與資金安排，從容地渡過難關(guān)。

在個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方面，有一個(gè)最基本、也最常被忽略的項(xiàng)目就是應(yīng)急準(zhǔn)備金。

雖然這筆資金不必是可以直接拿出來的現(xiàn)金，但至少是可以在有需要的時(shí)候，能夠直接拿來用的。一旦臨時(shí)失業(yè)、企業(yè)停薪，暫時(shí)性沒有收入，又或是平日里遇到什么急事需要一筆錢，應(yīng)急準(zhǔn)備金就可以讓你維持一段時(shí)間的生活。所以，在對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置、布局的同時(shí)，保有一定額度的備用金是絕不可缺少的應(yīng)急手段。

什么是應(yīng)急準(zhǔn)備金？

應(yīng)急準(zhǔn)備金指的是你的流動(dòng)資產(chǎn)除以月支出的比例，通常人們應(yīng)準(zhǔn)備3～6個(gè)月的應(yīng)急金，對(duì)于景氣度明顯下降的行業(yè)從業(yè)人員來說，應(yīng)該多準(zhǔn)備一些資金，如?12?個(gè)月的支出，以備不時(shí)之需。

而衡量家庭備用金是否合適的標(biāo)準(zhǔn)則是流動(dòng)性比率。簡(jiǎn)單來說，流動(dòng)性比率就是一個(gè)家庭中流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，其計(jì)算方法如下：流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出。其中，流動(dòng)資產(chǎn)主要指的是資金安全有保障、并且易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，如活期存款、寶寶類產(chǎn)品、貨幣基金、銀行T+0產(chǎn)品等;月支出中應(yīng)包括衣食住行等基本生活費(fèi)用，房貸、車貸等支出，休閑娛樂費(fèi)用等。

對(duì)于一個(gè)普通家庭來說，流動(dòng)性比率應(yīng)在3倍左右，即備用金的儲(chǔ)備至少要達(dá)到足夠3～6個(gè)月的正常生活開銷的水平;對(duì)于收入來源不穩(wěn)定的家庭，流動(dòng)性比率則需達(dá)到6～12倍;此外，高資產(chǎn)、高消費(fèi)家庭的流動(dòng)性比率需高達(dá)12～24倍不等，這類家庭的最大的風(fēng)險(xiǎn)源自收入的喪失，一旦出現(xiàn)裁員或失業(yè)等糟糕的情況，短期內(nèi)重新找到一份與原有收入相匹配的工作并不容易，多儲(chǔ)備一些備用金也可以保證過渡期內(nèi)財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，不至于影響日常生活。

應(yīng)急準(zhǔn)備金如何儲(chǔ)存？

那這樣一筆應(yīng)急準(zhǔn)備金應(yīng)該放在哪里呢？

這筆資金必須是流動(dòng)性資產(chǎn)，除非情況緊急，平時(shí)不太會(huì)用到，一旦用完也要盡快補(bǔ)回去。通常，我們可以把這筆錢放在銀行活期儲(chǔ)蓄中，如果覺得收益低，也可以放在可及時(shí)贖回的理財(cái)產(chǎn)品中，比如一些貨幣型、債券型的基金等，雖然年化收益率不高，但流動(dòng)性較好。

以下列舉了幾種應(yīng)急準(zhǔn)備金的主要存放形式，各種理財(cái)產(chǎn)品都有不同的適用人群，根據(jù)金額的高低，產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，可以自由組合選擇。

第一種是“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)中我們常見“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、現(xiàn)金寶等，他們的本質(zhì)是貨幣基金，屬于場(chǎng)外貨幣基金的種類，有著高安全性、高流動(dòng)性的特征。優(yōu)點(diǎn)是使用方便、資金門檻低，大部分“寶寶”只需將自己的活期余額轉(zhuǎn)入，有的還推出了余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入的功能，可及時(shí)贖回，是代替存款的“活期理財(cái)”之一。

但目前“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品的收益偏低，從近期的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益率來看，京東小金庫(kù)對(duì)接國(guó)壽安保增金寶，7日年化收益率為2.9560%;而微信的零錢通對(duì)接的貨幣基金為易方達(dá)易理財(cái)，7日年化收益率為2.22%，大幅下降。

根據(jù)簡(jiǎn)普科技大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，從不同類型銷售平臺(tái)來看，2月24日～3月1日的銀行系寶寶平均收益率為?2.48%，第三方支付系寶寶平均收益率為?2.41%，基金系寶寶平均收益率為2.39%，代銷系寶寶平均收益率為2.36%。在78只互聯(lián)網(wǎng)寶寶對(duì)接的135只貨幣基金中，大部分寶寶收益率在2%～2.5%之間。

此外，“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品取現(xiàn)額度較低，尤其是非交易時(shí)段，T+1大額取現(xiàn)無法實(shí)現(xiàn)，有的取現(xiàn)還有手續(xù)費(fèi)。以常見的余額寶為例，可在2小時(shí)內(nèi)快速到賬，但單日單戶限額1萬元（含），普通到賬T日（基金交易日）轉(zhuǎn)出，T+1日24點(diǎn)前到賬。

第二種是銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。

“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品收益越來越低，許多投資者就把目光放到了銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品中。現(xiàn)金管理類產(chǎn)品是指僅投資于貨幣市場(chǎng)工具，每個(gè)交易日可辦理產(chǎn)品份額申購(gòu)、贖回的商業(yè)銀行或銀行理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品。

優(yōu)點(diǎn)是收益率比“寶寶”類產(chǎn)品高，取現(xiàn)額度高可實(shí)時(shí)到賬，大部分都可以隨時(shí)購(gòu)買、贖回，且交易時(shí)段大多無限額，非交易時(shí)段限額多為5萬元，有時(shí)候也被稱為銀行T+0理財(cái)產(chǎn)品。缺點(diǎn)是門檻較高，1萬元起購(gòu)。但相較于以前的5萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品投資門檻來說，已經(jīng)低了許多，且市場(chǎng)上1萬元可購(gòu)買的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品也有所增長(zhǎng)。

如光大銀行的光銀現(xiàn)金A，近7日年化收益率為3.32%，1?萬元起購(gòu)，可隨時(shí)贖回，去年一年收益率為?3.58%;浦發(fā)銀行的天添盈增利1?號(hào)，近7日年化收益率為3.591%;上海銀行的易精靈?1?號(hào)近?7?日平均年化收益率為?3.452%。此外還有平安銀行的天天成長(zhǎng)現(xiàn)金?A、廣發(fā)銀行的幸福鎏金-日添薪人民幣理財(cái)計(jì)劃等產(chǎn)品可以關(guān)注。

第三種是信用卡。

信用卡又稱貸記卡，持卡人可擁有一定的信用額度，在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，享有一定免息期。只要年滿18周歲，持有效身份證，無不良信用記錄，且有固定工作證明或其他財(cái)力證明即可申請(qǐng)。

信用卡平時(shí)大多用來消費(fèi)，刷卡可以有一段時(shí)間的免息期，對(duì)于大額消費(fèi)還可采用分期付款的方式，減少短期資金支出，提高資金使用效率。信用卡不占用資金，必要時(shí)可利用信用額度沖抵部分應(yīng)急準(zhǔn)備金。部分銀行還推出了現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)，如在招商銀行掌上生活A(yù)PP中就可以申請(qǐng)“e招貸”，最高可申請(qǐng)30萬元專項(xiàng)額度，賬單日與個(gè)人卡賬單日保持一致，只需根據(jù)賬單周期還款。如果急需資金，信用卡可以用作周轉(zhuǎn)資金應(yīng)急。

但使用信用卡取現(xiàn)或分期付款的財(cái)務(wù)成本較高，實(shí)際年化利率算下來多在10%以上。且信用額度取決于個(gè)人在申請(qǐng)程序中提供的有效收入和資產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值，收入和資產(chǎn)越高，獲得的額度越高，也并不是所有的消費(fèi)都可以使用信用卡，有一定限制。

不過，除了信用卡外，花唄、京東白條等也可以部分沖抵應(yīng)急準(zhǔn)備金，只是在使用前，需了解各種分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率和計(jì)算方法，謹(jǐn)慎選擇。