“代理退保”暗藏三大風險

張瑾

疫情期間又有人玩起“代理退保”騙局。銀保監會日前正式發布風險提示，提醒消費者要警惕相關風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，依法理性維護自身合法權益不受侵害。

“某某公司新出的A產品好像比我原本買的B保障更好，要不要退掉現在的保單再買一份呢？”“當初不好意思拒絕推銷一時沖動買了保險，現在年年繳費壓力有點大，能不能退了？”?“接到電話說已經購買的保險產品分紅收益較低可以全額退保，該不該申請退保購買其他理財產品？”……隨著保險產品日漸走入千家萬戶，有關“退保”引發的糾結、糾紛甚至騙局也開始頻頻出現在我們身邊。

在多地銀保監局相繼發文提示“代理退保”相關風險之后，疫情期間的“退保黑產”問題也再度引發廣泛關注，銀保監會也緊急發布了《關于防范“代理退保”有關風險的提示》（以下簡稱“風險提示”），提醒消費者要警惕相關風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，依法理性維護自身合法權益不受侵害。

五類“代理”手法需警惕

代理退保本是正常的保險服務，而通過投訴反映問題、提出訴求，也是消費者維護自身合法權益的正當手段。但這些合法服務和權益一旦被別有用心者的“黑產團伙”利用，就會變成完全“變味”的騙局。

關于“代理退保”騙局，北京銀保監局曾公布過一則真實案例——北京消費者安某于兩年前購買了某保險公司的一份分紅險產品，安某按期繳納保費，保險合同一直處于有效狀態。2019年7月，安某接到康某電話，對方稱自己為該保險公司的工作人員，現針對其分紅險產品檢視分紅盈利情況，由于安某的盈利情況未能達到預期，推薦安某辦理退保手續及時止損，并告知安某自己可以有償幫助其實現全額退保。安某產生疑慮，撥打官方客服熱線進行核實，得知康某并非保險公司人員，并被告知退保損失較大，不建議辦理退保。安某這才得知自己差點上當受騙。

綜合各地保險監管部門對外公布的相關案例及提示信息，目前不法分子實施“代理退保”騙局多采用以下5種常見手法：

手法一：冒充監管部門或保險公司工作人員，或以“保監會退保服務中心”“與銀保監局合作”的名義，通過電話、微信、網絡等進行虛假宣傳。

手法二：謊稱消費者所購買的保險產品已有多名消費者投訴，保險公司存在欺詐行為;或欺騙消費者若繼續持有將會蒙受巨大經濟損失，慫恿客戶退保。

手法三：謊稱可以協助消費者“全額退保”，誘導投保人簽署代理服務協議或欠款協議，并誘導消費者提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等個人敏感信息，有的甚至扣留消費者銀行卡、手機，從而達到控制客戶的目的。

手法四：有的代理退保組織與黑惡勢力勾結，如消費者想終止協議，則對其實施威脅、恐嚇等不法侵害。

手法五：阻止消費者與監管部門、保險公司溝通，試圖切斷消費者正常維權通道，從中騙取客戶支付高額費用。

總體而言，“退保黑產”團伙多通過社交、網購等平臺發布“可在全國辦理全額退保業務”的虛假信息，宣稱可以幫助消費者在任意保險公司辦理任何險種的全額退保，誘導消費者提供身份證、銀行卡、保單、家庭住址照片等個人重要資料，簽署委托投訴協議，繳納押金并支付高額手續費。此外，部分不法分子甚至還會打著消費維權的幌子，通過竊取消費者保單信息不斷致電慫恿蠱惑投保人委托其向監管部門進行投訴，假借消費維權名義歪曲捏造事實，無視合同約定要求全額退保，以達到非法牟利的目的。在此過程中，這些不法“代理人”往往教唆消費者不得與監管部門、保險公司直接聯系，試圖切斷正常維權通道，一旦消費者想終止委托關系，則對其實施威脅、恐嚇等。

“代理退保”的三大風險

據中國銀保監會消費者權益保護局介紹，委托不法分子進行“代理退保”至少隱藏以下3種風險：

一是失去正常保險保障風險。為牟取利益，一些從事“代理退保”的個人或團體冒充監管部門或保險公司工作人員進行虛假宣傳，稱消費者所購保險產品“存在欺詐行為，已有多名消費者投訴”或“繼續持有保單將蒙受經濟損失”等，挑唆、慫恿不明真相的消費者終止正常的保險合同，使消費者喪失風險保障。消費者未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風險。

二是資金受損或遭受詐騙風險。某些“代理退保”行為并非真正為了保護消費者合法權益，而是以牟利為目的。退保前要求消費者支付高額手續費或繳納定金，退保后誘導消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產品或其他公司保險產品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復印件等，截留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。

三是個人信息泄露風險。一些從事“代理退保”的個人或團體打著“維權”幌子獲取消費者信任，并與消費者簽訂所謂的“代理維權服務協議”，要求消費者提供身份證、保單、銀行卡、聯系方式等涉及消費者隱私的敏感信息。除“代理退保”外，有的組織還從事信用卡套現、小額貸款業務，消費者個人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風險。有的組織甚至在消費者想終止“代理退保”協議時，采用極端手段騷擾消費者，迫使其再次投訴。

謹慎辦理退保手續

風險提示信息顯示，目前“代理退保”騙局主要涉及傳統壽險、健康險等人身保險產品。為保障自身合法權益不受侵害，中國銀保監會消費者權益保護局也專門“支招”提醒廣大保險消費者理性應對。

一是充分考慮自身保險需求，謹慎辦理退保。保險產品的主要功能是提供風險保障，不同的人身保險產品其保障范圍、繳費方式等有所差異。消費者退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨費率上漲、被拒保等風險。消費者應了解所購保險產品的保險責任、保障功能、除外責任和退保損失等重要信息，根據自身風險保障需求，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂“退舊投新”“高收益”產品等宣傳，樹立科學理性的消費觀念，防止上當受騙。

二是注意保護個人重要信息。保單是重要的金融單據，包含重要個人信息，消費者要注重保護個人隱私，提高自我保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉交他人，以免被非法使用，蒙受損失。如果受到不法侵害，應及時向公安機關反映，保護自身權益。

三是通過正規渠道依法合理維權。消費者如果對保險產品有疑問或相關服務需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權熱線或服務渠道反映訴求;也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線等方式，向監管部門反映。