新形勢下郵政金融網點轉型的分析與研究

彭志國

[摘?要]郵政金融網點的轉型具有很重要的意義和作用，一方面可以順應新形勢的不斷發展和要求，另一方面還可提高郵政在同行業的社會競爭力，實現郵政金融網點的可持續發展。盡管郵政的金融網點已取得一定的成績，但在實際轉型過程中仍存在很多問題，為了更好地為客戶提供服務，提升郵政金融網點在同行業中的社會競爭力，就要順應我國時代的發展，在新形勢下采取適當的措施對郵政金融網點進行轉型。文章對新形勢下郵政金融網點的轉型進行研究，分四個方面進行闡述，先給出了郵政金融網點發展的現狀，后依據郵政金融網點轉型存在的問題給出了具體策略和保障措施。

[關鍵詞]金融服務;郵政金融;網點轉型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.12.044

1?郵政金融網點的發展現狀

隨著經濟的不斷發展，我國已有的經濟規模得到很大的拓展，社會各行各業相較于之前有了很大的改善，人們的生活也得到了很大的改善和提高。為了給人們提供更好的金融服務，郵政金融網點進行了不斷地轉型和改變，2019年中國郵政儲蓄銀行成為國有第六大銀行，這對于郵政金融網點的轉型發展既是機遇也是很大的挑戰。目前，郵儲銀行在全國擁有4萬多網點及營業部，其中縣和鎮的區域地區有網點28009個，占比超70%。而且縣和鎮的個人網銀結存用戶數1.34億戶，金額達到5727.16億元。

郵政成為國有六大銀行之后意味著可按照商業銀行法律進行銀行業務的開展，可依據商業銀行的經營模式探索發展自身的特色業務，且郵政在發展過程中積聚了良好的商譽，依據之前的業務發展和較大的客戶信息數據能夠為郵政在激烈的同行競爭中提供強有力的支撐。另外，隨著我國國際化經濟的不斷推進，金融行業對于對外開放逐漸擴大，國外資金龐大、管理先進的銀行是郵政發展面臨的很大挑戰和威脅。此外，郵政在實際發展過程中本身建設了很多鄉鎮金融網點，郵政成為國有銀行之后對于這些網點的管理和轉型發展也會存在很大的挑戰。

2?郵政金融網點在轉型中的問題

盡管郵政金融網點的轉型工作在實際進行過程中已取得一定的成績，但在實際發展過程中還是存在一定的問題，為了更好地提出適當的轉型策略，就要對實際轉型過程中所存在的問題進行詳細研究。以下是郵政金融網點在實際轉型過程中所存在問題的具體內容。

其一，郵政金融網點在實際轉型工作中對于轉型的基本內容并沒有認識透徹，沒有體會到轉型的最根本內涵。通常網點轉型的基本含義就是指所經營的理念要在傳統基礎上進行轉變，改變最初以產品為重心的理念，要將客戶當作主要的重心。且網點的經營方式要改變最初重視結果的管理，要轉變為重視過程管理的方式，保證對于客戶所提供的服務從個人向團隊整體的轉變。在實際施行過程中轉變存在著一定的阻礙，由于網點的工作人員在長期的傳統工作方式中已形成固定的習慣，很多工作人員并不能深刻理解到轉型的內涵，導致網點工作人員沒有意識到轉型的意義，使實際的轉型工作難以開展，轉型所需要的資源得不到應有的高效配制，與理想轉型效果存在很大的差異。

其二，轉型網點的人才隊伍建設不夠強，導致所含有的工作人員專業素質和素養呈現為不統一的狀態。郵政金融網點的轉型要遵循以客戶為中心的基本原則，要完全從客戶的角度去思考轉型策略，借助團體的力量為客戶提供最適合的服務和多樣化的金融要求，故在轉型網點要有專業客戶服務團體。現今郵政已有的代理網點對于客戶服務團體的建設意識很弱，很大一部分網點的專職客戶經理都由其他崗位的職員進行兼任，導致網點的轉型失去原本的意義，實際網點服務工作得不到理想狀態的運行，不能滿足客戶的基本金融需要。且郵政現有網點配備的工作人員專業素養不盡相同，在實際為人們提供服務的過程中很難提供個性化要求較高的金融服務，不利于網點轉型的發展。

其三，網點現有的激勵約束機制欠缺，導致員工積極性不能有效調整。網點轉型的推進離不開工作人員的支持，在已有的網點工作中并沒有將工作人員的工作積極性充分調動起來，導致網點工作人員對于自身的工作崗位呈現為熱情度很低狀態。通常員工積極性的調動離不開科學的人員管理機制，很多網點現有的制度并不能真正反映工作人員的工作情況，也沒有做到獎罰分明，工作人員的薪酬與實際工作情況不相符，這些情況會直接影響網點工作人員的工作情況。

其四，網點產品業務條線呈現單一性，系統建設較為落后，客戶服務范圍受到很大制約。為了使網點產品業務豐富化，要在原有基礎上建設具有創新性適應時代發展的系統。但現今郵政金融網點的業務主要涉及個人的金融產品，對于國際和公司等其他方面的業務雖已進行拓展，但實際規模不夠大，導致不能為客戶提供具有多樣化的金融服務。隨著我國科技的不斷發展，各個行業的競爭表現為創新性的競爭，郵政現有的金融網點部分并沒有充分利用互聯網信息化的最新科技，導致在新時代的發展中缺乏創新性，不利于網點轉型的實際發展。

3?郵政金融網點轉型策略

3.1?在保證運營成本的基礎上不斷增強網點的經營效率

為了提高郵政金融網點的經營效率，更好地為客戶提供最佳的體驗，要在保證實際運營成本的基礎上做到以下內容。

首先，為了提高網點的分類管理，要將網點的基本網絡布局不斷優化。伴隨我國科學技術的不斷發展，金融相關的科技也不斷出現，銀行的網點功能得到了很大的轉變。為了使網點服務更加具有針對性，郵政金融網點要根據位置及客戶的實際要求等對網點進行有效劃分，可將網點劃分為財富、智慧等不同部分。更好地采用輕型網點的工作模式，做到最低運營成本狀態下的轉型工作。

其次，為了更好地推行輕型網點模式，要充分利用高新設備來降低客戶服務的壓力，可在網點設置各種方便人們自助服務的設備，自助設備主要涉及較為簡便的金融服務，如現金的存取等。采用自助設備可將柜臺服務提供給更為復雜的金融結算及服務。

最后，為了順應新形勢的主要要求，網點要建設輕量型的微信銀行。隨著智能化的不斷推進，越來越多的人使用微信，金融網點要順應新形勢的要求為客戶建設微信銀行，方便客戶的基本金融需求。借助微信銀行可加強網點與客戶的基本聯系，能夠更好地為客戶提供最佳的服務。微信銀行的建設主要使線上金融程序化，借助人們經常使用的社交軟件，不僅能為客戶提供基本的金融服務，也能加快網點的推廣。為了更好地與客戶進行交流，可在線上建設客戶專有的俱樂部，不斷探究線上的營銷模式，可采用營銷積分兌換的方式拉近與客戶的關系，更好地為客戶提供服務。在條件允許的情況下，可以本網點的客戶為中心建設微信銀行的線上營業廳，方便客戶的實際生活。

3.2?加強對于網點人員隊伍的建設

為了更好地解決網點人員隊伍建設良莠不齊及網點工作人員服務意識的欠缺問題，網點要不斷加強人員隊伍的建設，可通過以下方式來進行加強。一方面，要對已有的網點工作人員進行專業化培養和培訓，請專業培訓機構結合郵政網點的實際轉型情況進行針對性培訓，要加強人員的創新素養，還要注重對于人員服務意識的培養;另一方面，可引進最新的專業人才來壯大網點人員隊伍，對于新人員的選取采取適合的方式和方法，不僅要注重員工專業知識的考查，還要將實際能力考查包含在內。對應聘人員考查完成之后要依據郵政網點轉型要求挑選適合的應聘者，對于考核通過的應聘者要進行專業技能和服務的培訓，也要請專業的培訓機構進行培訓，要將網點基本工作要求和基本工作素養等多個方面進行綜合培訓，培訓結束后要進行專業考核，考核人員的培訓情況。依據人員的考核情況及在校學習情況安排合適的崗位，保證每一個人才在網點的轉型階段更好地工作。

3.3?實現網點的線上服務與實際線下服務一體化

郵政金融網點的轉型要具有統一性，不能只是一味地發展線上或者線下服務，要實現兩者的有機結合，借助實際服務和互聯網服務的共同方式實現網點的最佳轉型。要充分借助互聯網科技的創新方式打造更加符合客戶需求的服務方式和模式。為了實現線上和線下服務的一體化，可對線上和線下的入口進行分流方式的建設，線下要將客戶的身份識別工作建設好，方便客戶在線上進行安全的金融服務，保證客戶的真實安全。對于線上方面，客戶可借助微信社交軟件或者郵政特有的網上銀行客戶端進行線上的服務預約，在得到客戶的預約后系統會根據網點的實時數據分析為客戶匹配最佳的服務網點。此外，在線下營業廳要實現無線全覆蓋，方便客戶的基本服務，也有利于網點服務人員與客戶在線上實現關聯等;另外，為了提高客戶交易的安全性，要加強交易平臺的處理建設。可通過智能設備提高線下現金業務的安全性，保證在沒有工作人員看管的前提下也能將基本的金融交易工作做好。還可以利用最新的科技產品使客戶得到的服務體驗更加生動化，還要保證線上銀行的綜合性能與線下具有一致性，為客戶提供更好的服務體驗。

3.4?將網點的風險防范控制做好

金融網點的管理離不開風險的防范與控制，為了將風險防控工作做好，網點在轉型時要嚴格按照銀保監會對于金融管理下對金融網點的風險等各個方面進行分類管理，要保證內部管理工作更加規范化，將風險的管理放在全部工作的首位。郵政和銀保監會雙方要建立專業的檢查隊伍，定期對雙方的金融工作人員進行排查，必要情況下可進行日常的檢查，還要加強客戶的回訪工作，將風險防范的相關工作做到位，保證客戶的基本權益不受到損害。此外，還要將風險數據的預警工作做好，該項工作主要借助信息化技術進行開展，要采用高新計算機技術對金額較大的交易及狀態異常的交易進行監督，一旦出現問題要進行及時的預警提升，真正做到精準度高的篩選，對于郵政金融網點出現的風險數據要進行及時地處理。

郵政金融網點的轉型通常會涉及不同區域的所有網點，對于城市和鄉鎮的網點轉型建設要具有統一性，為了加強對于風險的防范工作，針對不同區域的網點要與區域的主要政府部門進行聯合合作，提高最可信的擔保。對于城市和鄉鎮的網點要在實際工作中實現數據共享，利潤共享，風險共擔，可以及時掌握信貸客戶的生產經營及家庭狀況，完善農村信貸領域風控管理，更好推動郵儲銀行服務三農、服務小微企業的戰略落地。

4?郵政金融網點轉型保障措施

為了使郵政金融網點的轉型具有一定的保障性，要對保障的措施進行詳細研究，以下是研究的具體內容。

其一，要建立專業的金融轉型體制。為了使郵政不同網點的轉型步驟相一致，在網點轉型過程中要建設專業的團體或者工作組，對于團體的職能分工要具有明確性，要保證團體的分工合作更加協同化，保證不同網點的收益分配具有合理性和科學性，實現不同網點的統一管理。其二，為了實現網點綜合營銷的基本效益，要將網點的營銷及服務職責明確化。網點的轉型要以營銷服務為中心，要依據客戶的基本金融服務要求提供適當的營銷，為客戶提供最佳的業務受理方式。還要保證對于客戶的服務職能明確化，為客戶提供更加專業和規范的服務。其三，為了更好地適應新形勢，要高度重視大數據的應用，實現網點管理的精細化。網點的營銷會涉及很多客戶的基本信息以及客戶的業務辦理情況等，要將客戶的基本信息放到專業的數據信息庫中，對數據進行分析和處理，依據分析得到的結果可作為客戶提供服務的科學依據，有利于不斷挖掘客戶的基本需求。還可借助數據建設客戶相關的營銷數學模型，借助模型不斷優化對于客戶的管理方式，借助數據化來拉近與客戶的基本關系，有助于網點的轉型開展。

5?結論

總結可得，郵政金融網點的轉型具有很重要的意義和作用，一方面可以順應新形勢的不斷發展和要求，另一方面還可提高郵政在同行業的社會競爭力，實現郵政金融網點的可持續發展。盡管郵政的金融網點已取得一定的成績，但在實際轉型過程中仍存在很多問題，如郵政金融網點在實際轉型工作中對于轉型的基本內容并沒有認識透徹;轉型網點的人才隊伍建設不夠強;網點現有的激勵約束機制欠缺;網點產品業務條線呈現單一性，系統的建設較為落后等。為了使郵政金融網點的轉型發展更加規范化，要在保證運營成本的基礎上不斷增強網點的經營效率，還要實現網點的線上服務與實際線下服務一體化，同時也要將網點的風險防范控制做好，借助適當的方法為郵政金融網點轉型提供一定的保障。

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