我國征信業現狀及對策

宋銀靈

摘要：目前，我國經濟已經告別了粗放式發展的階段，正在進入高質量發展的時期。真正進入了信用型經濟，在這種經濟中，貿易的發展對社會信用的要求越來越高。如果一個社會遵守社會公認的信用法則可以極大的提高社會經濟貿易的效率。我國當前面臨經濟轉型，加強征信體系的建設對我國經濟結構化轉型的有力保障。本文主要分析了我國征信行業的發展現狀，認為我國當前征信服務覆蓋對象不夠全面、法律法規也不夠完善、征信業的行業規則模糊不統一，所以本文在上述分析的基礎上提出了幾點可行性建議。

關鍵詞：征信 金融 現狀和對策

一、我國征信體系的建設現狀和存在的問題

我國征信業的發展，從1932年第一家征信機構—中華征信所誕生之日起已經有80多年的歷史。新中國成立后，我國征信業真正得到發展的時期是在改革開放后，那個時期我國的對內對外經濟貿易不斷擴大，金融體制深化改革，為了降低交易雙方信息不對稱，提高貿易效率，我國征信也在這種背景下得到了迅速的發展。發展至今，40年有余，目前我國已經基本形成以央行的公共信用信息征集系統為主、市場化征信機構為輔的多元化格局以及在互聯網興起后，以芝麻征信等為代表的互聯網征信。

雖然我國征信體系在不斷地發展完善，但是相比國外200多年的征信體系建設還是有較大差距。下面是本文認為國內的征信業發展的問題

（一）征信覆蓋對象不夠全面

根據相關資料顯示，央行個人征信體系覆蓋的8億人中，約有5億人沒有與銀行發生信貸關系，從而也沒有借貸記錄。在企業征信領域，各大征信從業機構征信的數據來源80%以上來自商業銀行和政府部門，由于小微企業本身的財務制度和公司管理不夠到位，常年無法拿到商業銀行的借款從而在商業銀行的信用記錄出現嚴重缺失，致使在收集小微企業相關的征信數據的時候遇到困難。近年來互聯網的發展，使征信的覆蓋對象大量增加，但是互聯網征信資料主要是一些社交數據，以及一些電商數據，只是能夠側面的評價用戶的信用狀況。征信的覆蓋對象依舊不能與歐美相比。

（二）沒有征信數據的標準體系和數據共享機制

統一的征信數據標準體系可以提高征信機構的工作效率，目前，市場上的信用數據來源紛多，信用數據標準存在較大差異，阻礙了數據采集工作。國家應當引導征信行業建立統一的數據標準體系提高行業的數據質量處理能力。同時，國家應該協調各個信息來源部門如：銀行、政府、協會、市場上的專業數據采集機構，進行數據共享，這可以打破數據壟斷，增強數據透明性。

（三）征信業的法律法規不夠完善

相關資料顯示，中國征信行業的法律法規都是一些條例、辦法、指導意見的部門規章而沒有上升到法律層面。這足以說明中國征信行業的法律法規還不夠完善。為了加強我國的征信法律法規的建設，我們可以有針對性的參考國外的相關法律。在建設征信法律法規當中，尤其要明確征信行業相關參與方的責任與義務。談及征信業的法律法規，對征信數據的保護尤為重要，這不僅涉及到個人隱私和公司機密，甚至涉及到國家安全，但是過度的信息保護不利于征信業的發展。我國對于這方面的立法不夠全面。同時，目前我國征信業法律法規沒有制定企業和個人的信息保護機制，使得征信機構在征信過程中沒有可靠的法律依據。此外，隨著互聯網的發展，互聯網征信迅速發展為中國的征信行業添磚加瓦。這些互聯網征信服務通常是通過用戶的社交數據和過往交易記錄等用戶的日常隱私數據進行大數據分析來得出用戶的信用風險。這時的互聯網征信機構就不像傳統的第三方征信機構需要通過授權才能獲得用戶的征信資料，而是可以直接獲得用戶在平臺的所用隱私數據。互聯網征信使用戶的隱私保護出現了模糊地帶。對此，中國應該進行立法規定，明確用戶個人數據保護的原則和底線。征信數據的泄露有事會涉及到國家安全，所以不能輕易的讓這些數據流出國外。對于這方面的法律可以借鑒國外分級管理的方式。

（四）信用信息管理與評估評價模式質量不高

我國的征信業起步較晚，信用行業沒有一整套統一的行業標準和科學的評估方法，缺乏核心的評分模型，評估報告只能在金融機構內部使用，沒有廣泛的運用性。小微企業，難以按照傳統評分模型，雖然可以利用互聯網征信評估模型但質量不高。

（五）市場細分不夠完善

在我國的企業征信和個人征信中，我國市場重點偏重企業征信。但是在發達的征信市場，如：美國的征信市場，開發的信用空白人群即高風險人群充分而全面。相對來說，中國的征信市場做的就不如美國，雖然中國征信行業近幾年來也在局部的發展，但是征信從業機構的服務對象還是相當有限的，主要還是集中在大中型企業和一部分信用比較高的高收入人體，沒有做到普惠金融。

二、對中國征信業發展的對策和建議

（一）明確思路，根據中國的實際情況，制定出適合中國的征信體系

目前，中國的征信體系還不夠完善，要想使中國的征信行業健康的發展，既離不開政府的有序引導，也離不開市場的自由創新。政府可以根據市場發展的現狀，及時的頒布相關的法律法規，為征信行業的發展提供有力的依據。明確中國征信體系發展的道路，個人征信和企業征信共同發展，缺一不可。利用互聯網技術，大力發展不聯網征信，對傳統征信行業的空白地帶進行有效補充。

（二）細分中國的征信市場，保證征信能夠覆蓋絕大多數個人、企業和其他法人組織

當前，我國征信客戶目標人群覆蓋范圍不夠大，人民對征信的認知普及率不夠，這對國家倡導的普惠金融不是很有利。征信作為信用風險評估的重要程序，對金融業會產生很大的影響，所以征信的發展對我國金融發展至關重要。我國的征信服務對象只要集中在企業征信，個人征信的市場現在還比較小，但是隨著中國經濟的發展，個人金融意識的覺醒，在未來個人征信市場將會有很大的發展空間。但現今我國針對個人征信的市場很小，個人征信從業機構應當針對目標客戶開發出有差異的商品服務。

（三）建立健全我國的征信法律制度

法律是征信業發展的基礎設施，完善的法律可以為我國征信業的發展提供很好的社會環境。目前我國征信業的法律的級別都是部門規章，沒有上升到真正的法律。這點與發達的征信市場相比是遠遠不夠的。我們不僅要制訂出屬于中國的征信業法律，還要是征信法律真正的為中國的征信市場服務。雖然我國的征信發展比較之后，法律的發展也沒有跟上節奏，但是全世界的征信都是有共同點的，所以我們在沒有撰寫出相關法律制度的時刻，可以參考某些國家的征信也法律。參考畢竟不是長久之計，所以為了我國征信業的發展，建立健全征信法律制度刻不容緩。

（四）成立征信業自律組織

征信業自律組織可以穩定行業秩序、業務標準化發展等。如美國信用局協會（ACR）就制定了用于個人征信業務的統一標準數據報告格式和標準的數據采集格式Metro2，使得跨行業共享數據成為可能。其次征信業協會可以代表中國征信業進行對外交流，如：參加國際征信業會議、交換征信人才進行交流等。最后成立征信業自律組織可以消除一些不必要的政治因素，如跨境征信服務的監管和國際層面的跨境數據流動。

三、總結

在中國經濟轉型之際，中國征信業的發展至關重要，可以為中國經濟助上一臂之力。雖然，改革開放后，我國征信業發展40余年，也形成了以央行的公共信用信息征集系統為主、市場化征信機構為輔的多元化格局，但征信業的發展遠不如發達國家。改善征信業的現狀，離不開中國社會的共同努力。即需要中國政府的正確引導，也需要市場征信產品與服務的創新。與此同時，中國女性也的發展需要良好的法律環境和規范的行業準則。目前，我國征信業數據標準不統一、沒有數據共享機制、評估評價模型質量不高、市場細分不夠完善。為解決上述問題，我國應該盡快做出相應的對策，例如：建立健全征信業法律法規，建立行業自律協會，鼓勵引導市場細分。

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作者單位：渤海大學經法學院