樹立金融公平理念防止因能返貧

董普麗

摘要：近年來脫貧攻堅取得了顯著成效，但造血能力不足仍使脫貧群體具有返貧可能。提升貧困群體造血能力，需要從金融領域樹立金融公平理念，讓貧困群體能夠公平進入金融市場，獲取金融資源，借助金融資金培育和提升自我發展能力。金融公平理念是實質正義的體現，能對金融效率理念進行有效補充，也與高質量發展模式相契合，近年來普惠金融的發展為金融公平理念的踐行提供了實踐基礎，樹立金融公平理念進而完善金融體制防止因能返貧具有可行性。

關鍵詞：返貧 造血能力 金融公平 理念

一、扶貧工作成效及返貧因素分析

（一）扶貧工作成效

從建國初期滿目瘡痍、一窮二白的社會經濟狀況到如今世界第二大經濟體的偉大成就，我國經歷了從“奮力爭取溫飽”、“穩定解決溫飽”到“實現總體小康”，再到“邁向全面小康”的發展階段，“脫貧”一直是圍繞著社會經濟發展的主旋律。改革開放以來，我國在扶貧開發上投入了大量的人力物力財力，先后實施了“八七扶貧攻堅計劃”和兩個為期十年的“中國農村扶貧開發綱要”，尤其是黨的十八大實施精準扶貧、脫貧攻堅戰全面打響以來，取得了舉世矚目的脫貧成效。

從數據上看，黨的十八大以來，全國貧困人口累計減少超過9000萬人，截至2019年末，全國農村貧困人口從2012年末的9899萬人減少至551萬人，累計減少9348萬人;貧困發生率從2012年的10.2%下降至0.6%，累計下降9.6個百分點①。

脫貧攻堅戰役的推動下，一方面貧困地區基礎設施建設速度加快，教育、醫療等公共服務設施明顯改善;另一方面農村產業發展呈現新面貌，貧困人口收入來源結構逐步優化，已實現了從集體公分收入和家庭經營收入向工資收入、經營收入和轉移收入結構的轉變。城鄉居民收入差距逐步縮小，人民生活質量明顯改善，可獲得感明顯增強，社會公平感在減貧過程中越發凸顯。

（二）返貧因素分析——造血能力不足

目前已進入全面建成小康社會的收官之年，能否順利收官，不僅在于脫貧攻堅目標任務能否全面完成，更在于實現脫貧之后，會不會再次返貧?？沙掷m性的穩定脫貧是扶貧工作必然面臨的重大課題，脫貧后的地區存在因能返貧、因病返貧、因災返貧、因學返貧等較多不穩定因素，其中，自我造血能力不足、創收能力弱等因貧困群體自生發展能力薄弱導致抵御風險能力差，是脫貧人群再度返貧的根源。

從目前扶貧工作的推進情況看，存在重輸血、輕造血，自生發展能力不足的問題，沒有根本上解決貧困人群的脫貧源生力量問題。

一是扶貧政策輸血式拉動增收明顯，鼓勵自生創業不足。以貧困地區農村居民收入增長情況為例，就增長率而言，貧困地區居民收入構成中，工資性收入、轉移收入和財產收入增速較快，且高于全國居民收入增長水平，說明在脫貧攻堅的有力推動下，一方面貧困地區產業發展起色明顯，帶動了大量的貧困人口實現就業，提高了工資性收入數額及增長率;另一方面國家轉移支付力度加大，貧困地區社會保障程度明顯提升，貧困人口參與分享社會發展成果大蛋糕的機率和占比增加較快。

但不難看出，貧困地區經營性增幅低于全國增長率，經營性收入原是貧困地區居民收入來源的主要部分，在脫貧攻堅各項利好政策的推動下，并沒有取得如同工資收入、轉移收入等項目的高增長率，暴露出脫貧攻堅政策在帶動貧困群體脫貧時直接輸血式脫貧跡象明顯，推動貧困群體自生造血能力方面略顯不足的問題。

二是金融資源配置不均現象仍然存在，貧困人群難以獲得穩定的信貸資金支持。金融固有的金融排斥現象使得金融資源會自然避開貧困群體，追求經濟利益的最大化，貧困地區及人群很難獲得完全的金融服務，尤其是信貸等資產類金融業務難以企及，也正因如此，金融機構就如同儲水池，積淀了原本微弱的貧困地區資金之后，限于制度障礙難以用于澆灌貧困地區的“土壤”，轉而輸送經濟發展水平較高的城市地區。在脫貧攻堅過程中，金融機構配套出臺了眾多扶貧政策和措施，在脫貧攻堅中發揮著舉足輕重的作用。銀行網點覆蓋率大幅提升，金融服務可及度明顯提高，在金融產品、信貸資金、準入門檻、貸款利率及期限等方面都做出了與扶貧脫貧相契合的創新和設計。

然而，金融扶貧政策并沒有根本上改變金融對效率的孜孜不倦的追求，并沒有使金融從理念上建立貧困人群均等參與金融市場、獲取金融資源的公平共享思想，金融資源配置不均的問題仍然廣泛存在，排斥貧困群體的理念和制度根源并沒有改變，金融扶貧政策行政干預色彩明顯，政策實施的常態化或難以保障。

貧困地區之所以貧困，不僅是因為人群文化素質較低，產業發展基礎薄弱，更是因為發展資金的匱乏，要想實現穩定脫貧及持續發展，就必須有持續的資金注入做支撐，單靠財政扶貧資金的支持難以實現經濟發展由“魚”到“漁”的轉變，資金長期穩定的來源還需金融力量的支持，需要在金融效率之外，樹立金融公平的理念，使貧困群體能同其他社會主體一樣，均等地享有參與金融市場、獲取金融資源實現自身發展的機會，培育和增強自我發展的能力。

二、提升造血能力的更優路徑選擇——金融公平

相較于扶貧政策輸血式帶動脫貧，培育貧困群體自我造血的脫貧能力更加關鍵。就提升貧困群體自我脫貧能力而言，資金來源至關重要，樹立金融公平理念，完善金融服務機制，使廣大貧困人群能夠公平地獲取金融資源，利用金融資金實現自生發展，這將是扶貧資金之外，一項穩定而持續有力的發展資金來源。

金融公平是指在金融活動中，各類主體不因自身經濟實力、所有權性質、地域和行業等因素而受到差別對待，能夠公平地參與金融活動，機會均等地分享金融資源，形成合理有序的金融秩序，并通過金融市場實現社會整體利益的最大化②。

金融公平理念的內容包含三個維度：一是機會公平，即各類主體平等地獲取參與金融市場活動的機會和資格，使金融服務需求者能夠不受排斥和歧視地公平獲取金融服務，使金融服務供給者能夠公平從事金融營業;二是過程公平，金融交易雙方地位能夠平等地給予合理價格、公平對等的權利義務分配以及公平的市場規則完成交易全過程;三是結果公平，要暢通各類主體參與金融福利分配的路徑并確保分配過程的公平，調節個體福利的分配并提升社會整體金融福利③。

樹立金融公平理念，能夠讓貧困群體不再被動排斥在金融領域之外，而是能夠機會均等地進入金融市場，公平獲取金融資源，借助金融力量培育自我造血能力，逐漸擺脫“等靠要”救助拐杖，實現自力更生、持續發展。

三、金融公平理念樹立的可行性

（一）金融公平是實質正義的體現

“公平”與“正義”作為人類社會的核心價值追求，往往被作為相關概念甚至同一概念使用，關于公平正義思想的討論貫穿了人類發展史的坐標軸。在公平正義思想的論述中，約翰.羅爾斯的觀點頗具影響力，他提出了正義的兩個原則：“（1）每一個人對于一種平等的基本自由之完全適當體制都擁有相同的不可剝奪的權利，而這種體制與適用于所有人的同樣自由體制是相容的。（2）社會和經濟的不平等應該滿足兩個條件：第一，它們所從屬的職位應當在公平的平等機會下對所有人開放;第二，它們應該有利于社會之最不利成員的最大利益。”④在羅爾斯的機會平等原則和差別原則看來，一方面社會應當賦予所有社會成員平等地獲得社會有利地位的能力和條件，另一方面，承認公民在收入分配上存在差異的合理性，同時主張需要對差異程度進行必要的控制，在分配社會利益的時候要區別對待，應當有利于社會最不利成員的最大利益。機會平等原則與差別原則是形式正義與實質正義的統一，既要注重機會的均等，又要追求實質性的結果平等。

改革開放初期，通過讓“一部分地區和一部分人先富起來”，實現了社會經濟的快速發展，如今，為了實現社會更好的和諧發展，需要實現共同富裕。面對貧富差距大的現實，共同富裕不僅要實現形式公平，更要實現實質公平。當前金融體制從地域、產品設計、利率、營銷等方面均自然地對貧困群體進行排斥，讓形式正義成為泡影。貧困群體要想進入金融市場獲得金融服務需要付出比其它社會主體高得多的成本，甚至沒有進入的可能性，獲取金融資源的機會極不平等，形式非正義必然導致結果及實質的非正義，貧困群體必然無法獲得向上發展的資源和條件，不得不被“落下”，貧者越貧。

樹立金融公平理念，從制度體系上對金融服務、金融產品進行有針對性的改革創新，實現社會各類主體進入金融市場獲得金融服務的均等機會，讓貧困群體不再被動排斥，而是能夠主動參與，同時要對貧困地區及群體予以優惠政策，使其能夠盡可能地通過降低先天不足因素的影響，享有在差別對待的有利條件下加快自我發展、向上追趕的可能性，進而促進社會實質正義的實現。

（二）金融公平是對金融效率的有效補充

金融效率強調通過金融資源的配置在較短時間內實現經濟利益最大化，縮短經濟自然發展時間，加快經濟價值創造的步伐以提升市場活力，而金融公平則關注經濟利益在不同社會群體中的合理公平分配，增進社會整體利益并優化社會結構。金融公平與金融效率并非是非此即彼的關系，二者在適當程度上的相互配合能夠互相促進對方效用的發揮，從而實現社會總體利益的最大化。

一方面，對金融公平的追求在某種程度上不可避免會影響甚至犧牲部分主體的利益，造成對金融效率一定程度的損害，但是從社會整體利益來看，金融公平的推進卻會因兼顧不同群體尤其是照顧弱勢群體利益而實現社會總體利益的增加，形成更利于社會經濟發展的良性生態環境，從而實現社會整體效率的提升。

另一方面，金融公平有利于提升正外部性，促進整體效率的提升。外部性是市場主體不需承擔其行為的后果，或不能獲得其行為所產生的利益的情形，可分為正外部性和負外部性，正外部性是指私人成本大于社會成本、私人收益小于社會收益的“利他”情形，負外部性是私人成本小于社會成本、私人收益大于社會收益的“損他”情形。⑤金融公平的確立，有利于實現金融資源合理配置，金融活動帶來的成本收益可以在各類社會群體之間得以公平分配，各類主體尤其是貧困群體能獲得分享他人行為帶來收益的機會，繼而有機會參與金融活動，亦能付出私人成本產生并擴大社會收益（這類社會收益在金融公平之前處于低值甚至為“0”），從而實現社會總收益的增加，提升并擴大金融正外部性。

金融公平可以使貧困群體獲得公平參與金融活動、享受金融服務的機會，通過滿足信貸資金的需求，幫助貧困地區產業發展，提高當地人口收入水平，實現自力更生的能力，培育農村消費市場，在降低社會總體負擔的同時，共同參與到社會經濟發展建設中來，提升國民經濟發展總體效率。

（三）金融公平與高質量發展模式相契合

當前，我國經濟發展已由高速增長階段向高質量發展階段轉變，社會主要矛盾已經由人民物質生活需要與經濟發展不足之間的矛盾向人民日益增長的美好生活需要與不平衡不充分的發展之間的矛盾。經濟的高質量發展要求解決“不平衡”“不充分”的現狀，實現“共享”的新發展理念。金融公平是從內生層面幫助社會各類群體尤其是貧困群體分享社會發展資源、享有借力發展的均等機會的助推器。

習近平同志強調：“全面深化改革必須著眼創造更加公平正義的社會環境，不斷克服各種有違公平正義的現象，使改革發展成果更多更公平惠及全體人民?！?/p>

樹立金融公平理念，有利于社會從思想根源層面反思進而從制度設計上做出改變，建立并出臺實施有利于貧困群體共享改革開放發展成果的體制和政策，營造良好的共享共建的社會發展環境。從金融層面實現全體社會成員的公平進入公平參與，不僅使貧困群體能夠享有參與“分蛋糕”的均等機會，更有利于他們從“等靠要”的救貧思想中解脫出來，借力金融資金支持公平進入及參與市場競爭，培養及提升自我造血能力，真正實現自我發展自我脫貧，逐漸從“分蛋糕”陣營步入到“做蛋糕”的行列中來。這不僅是國家扶貧工作成效的真正體現，更是防止返貧現象出現的關鍵利器。

（四）普惠金融為金融公平奠定了實踐根基

近年來，我國在普惠金融等方面的實踐和發展，為金融公平理念的樹立奠定了堅實的實踐根基。

一是普惠金融的發展為金融公平提供了實踐基礎。從20世紀80年代起，中國社科院農村發展研究所在我國部分農村地區引進和推行孟加拉格萊珉銀行模式，農村地區及弱勢群體金融服務需求開始得到重視并從實際踐行。隨著社會經濟發展的推進，“普惠金融”這一被認定為解決弱勢群體收入問題重要方式的概念于2005年正式提出，而后在助推農村地區貧困人群平等享受金融服務，縮小貧富差距方面發揮了巨大作用。一方面金融機構下沉農村市場，逐漸形成了多層次、廣覆蓋的金融機構設立格局，縮短了金融服務農村市場的距離;另一方面金融產品設計多樣化，準入門檻及利率等方面的優化進一步契合了農村地區及貧困人群的實際，提高了金融服務的可及度。

二是大數據、互聯網和移動技術的發展和運用為金融公平的實現提供了技術支撐。網絡技術的運用大大降低了金融服務的成本，使信息采集工作在廣度和深度上都實現突破，提高了征信報告的有效性和針對性，為金融機構更加全面精準的風險評估提供了可能性，有利地緩解金融機構與貧困人群因信息不對稱而導致的金融服務缺位現象。

四、結語

“一個沒有貧困的世界會比今天的世界在經濟上強有力得多，也穩定得多?！备袢R珉銀行模式創始人尤努斯教授的這段話，讓人們看到了擺脫貧困的重要性。樹立金融公平理念，真正重視貧困群體的自生造血能力問題，從觀念上根本扭轉金融排斥的思想痼疾，進而從金融體制上進行改革創新，通過金融資源的公平共享實現社會各類群體的共同發展，在實現脫貧的同時也切斷返貧的隱患，努力創造一個沒有貧困的世界，一個穩定和諧且有力的世界。

注釋：

①http：//www.stats.gov.cn/tjsj/sjjd/202001/t20200123_1724700.html

②袁康.《金融公平的法律實現》[M].北京，社會科學文獻出版社，2017，第11頁。

③袁康.《金融公平的法律實現》[M].北京，社會科學文獻出版社，2017，第2頁。

④約翰.羅爾斯著，姚大志譯.《作為公平的正義》[M].上海，上海三聯書店，2002，第70頁。

⑤李昌麒主編.《經濟法學》第五版[M].北京，中國政法大學出版社，第53頁。

參考文獻：

[1]袁康.《金融公平的法律實現》[M].北京，社會科學文獻出版社，2017.

[2]李昌麒主編.《經濟法學》第五版[M].北京，中國政法大學出版社，2017.

[3]穆罕默德.尤努斯著，吳士宏譯.《窮人的銀行家》[M].北京，生活.讀書.新知三聯書店，2008.

[4]約翰.羅爾斯著，姚大志譯.《作為公平的正義》[M].上海，上海三聯書店，2002.

[5]袁康.《重新審思金融：金融公平理念的勃興》[J].《財經問題研究》，2018年，第1期.

[6]李建軍，韓珣.《普惠金融、收入分配和貧困減緩——推進效率和公平的政策框架選擇》[J].《金融研究》，2019年，第3期.

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作者單位：興義民族師范學院