淺析基層人民銀行無證經營支付業務監管工作存在的幾大難題

李曉華

【摘要】近年來，經濟的發展，促進我國科技水平的提升。隨著科學技術的飛速發展，基層人民銀行目前各類公用、專用信息系統近220個，涵蓋了金融機構風險監測、金融統計監測、支付結算、會計核算、經理國庫、貨幣發行、征信管理、外匯管理等業務，雖然部分系統具備一定的內控自我約束機制和風險監測功能，但由于沒有統一的內控風險管理框架和信息管理平臺，內控風險管理不具備系統性、及時性和全面性，難以應對信息化環境下基層人民銀行面臨的新風險和問題。本文就基層人民銀行無證經營支付業務監管工作存在的幾大難題展開探討。

【關鍵詞】基層人民銀行;無證經營支付業務;?措施

引言

2017年11月13日，人民銀行總行下發《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），嚴查持證機構為無證機構提供支付服務的行為，以點帶面從根源上凈化支付服務市場環境。從《通知》可以看出，此次整治工作力度大、涵蓋范圍廣、任務明確，可以看出人民銀行在無證經營支付業務監管工作上的決心。但基層人民銀行在進行日常支付市場監管時，存在問題發現難、工作開展難、監管信息交流不暢、監管力量薄弱等難題，亟待解決。

1 基層人民銀行在日常監管中的工作難點

1.1 法律依據層級較底，未形成多維度精準打擊

目前，以市場監管部門對無證機構打擊主要依賴政府下發整改通知，機構完成整改后仍可合規經營。而對無證機構只有當發生案件或者社會影響面廣規模大的情況下，才能夠視作情節嚴重被處罰。鑒于此，對無證機構的打擊手段單一，缺乏不同維度的精準打擊手段。

1.2 工作開展難

一是缺乏信息協查機制，跨省協查難度大。在現場檢查過程中，在發現被檢查單位存在疑似為無證機構提供支付服務的行為后，通過調取可疑商戶收單賬戶資金交易明細，發現商戶資金集中流向外省，但是由于沒有建立協查機制，無法確定省外賬戶是否存在資金結算的行為，導致對被檢查單位為無證機構提供支付服務的行為定性難度較大。二是支付機構違規放通道和通道轉接檢查難度大。現場核實支付機構是否為無證機構開展商戶結算資金，或者為其提供通道轉接時，大部分支付機構服務器都在總公司，分支機構沒有權限調取相關數據，導致檢查時難以從通道方面核實分支機構是否存在為無證機構提供支付服務的行為。例如，人民銀行甘肅某地市中支在調查轄內某App時發現，其資金分別流向天津、江西、廣州等地，而該App由北京A數據服務有限公司開發，結算通道全部由北京B科技有限公司負責提供，該中支無法核查資金流向及收單情況，核查過程存在較大困難且效率較低。三是商戶資料無法核實。在對支付機構銀行卡收單業務進行檢查時發現，大部分支付機構的地市一級分公司只進行商戶資料收集和整理上報工作，無權對商戶資質進行審核，甚至不留存商戶資料，因此基層人民銀行無法核實其商戶的真實性與合規性。例如，新疆某地轄內某倉儲物流有限公司存在以平臺方式接入進行“二清”的違規行為，因該公司當地辦事處僅為銀聯商務新疆分公司業務拓展部，不留存商戶資料，導致當地人民銀行無法核實此問題。被調查的8個地市在2017年共發現上述問題7個，其中無法核實的占比57%。

2 相關工作建議

2.1 基層人民銀行應堅持穩妥謹慎與提高效率相結合的原則，嚴控無證經營支付業務市場準入關

通過監管工作的提前介入，將無證經營支付業務風險消除在萌芽狀態，一方面，對于各商業銀行分支機構增開其上級行已辦理的符合金融市場發展需要、有利于完善銀行服務功能、有利于提高銀行盈利能力的無證經營支付業務，只需持人民銀行的有關批準文件或其上級行金融機構許可證副本復印件、其上級行有效授權文件和該項業務風險管理及內部控制的相關資料，事前向人民銀行日常監管行報告，人民銀行為其辦理《增開業務報告回執》，即可開辦該項業務;另一方面，人民銀行要加大商業銀行擬辦業務經營資格、經營能力、風險管理控制機制的審查力度，對存在風險控制機制不健全、管理及業務人員相關素質和經營能力明顯不足、無收費標準或收費標準明顯失當等問題的，將不同意其開辦該項業務。

2.2 建立監管信息交流平臺

通過建立監管信息交流平臺，將已經清理的無證機構和從業的主要責任人進行公布，同時將無證經營行為已形成案件或造成重大影響的機構及其負責人納入行業黑名單。對于已經查出的無證經營支付業務的經典案例和有效手段，以簡報形式在人民銀行系統工作人員中進行共享，提高監管效率，提高監管的可持續性。

2.3 加強干部職工學習教育落實情況的監督檢查

基層人行紀檢監察部門要加強對各責任主體落實學習教育情況的監督。一是對宣傳群工部門開展年度干部職工宣傳思想教育計劃落實情況進行監督檢查，推進干部職工認真學習貫徹黨的十九大精神、習近平新時代中國特色社會主義思想，增強“四個意識”，樹立”四個自信”，堅定不移踐行“兩個維護”。二是對組織部門開展干部職工學習培訓的情況進行監督檢查，推進干部學習培訓、管理、考核等干部管理制度的落實。三是對各基層黨組織開展黨員學習教育內容的落實情況進行檢查，層層推進學習型學組織，增強黨員黨性鍛煉，使黨員在工作、學習、生活中發揮先鋒模范作用。四是對紀檢監察部門開展黨風廉政教育的情況進行檢查，推進反腐倡廉宣傳教育學習清單的落實，以及警示教育、典型引路、典型案件剖析等學教活動的開展，多渠道筑牢反腐倡廉的思想防線，增強干部拒腐防變能力。

結語

基層人民銀行在上述措施下還應充實人民銀行支付監管崗位工作人員，提高工作人員的專職程度，同時加強針對整治無證經營支付業務的崗位培訓，提高工作人員的業務素質和工作能力，滿足支付機構監管的工作需要，使無證經營支付業務的監管工作切實落到實處，取得良好效果。

參考文獻：

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