降息買保險劃算嗎

金融危機傳導到中國，央行幾次降息，不少人對保值的理財產品趨之若鶩，也有人不禁要問：降息了，對保險有什么影響呢?

在美國金融危機蔓延、全球金融動蕩的背景下，各國央行正相繼采取降息等諸多舉措提高市場流動性予以應對，來有效提振金融市場信心，促進經濟穩定健康發展。從9月16日至10月30日，央行在兩月之內降息了三次，其密度之高，并不多見。

降息誰獲益

不少人認為降息對保險市場而言是利好，這主要基于三個方面的考慮。首先，這次金融風暴使我國出口大受影響，因此降息的目的就是為了刺激消費和投資。這其中，作為兼具保障和投資雙重功能的商業保險，無疑是老百姓可選的重要的理財方式。其次，降息凸顯保險的投資價值，也由此給保險市場帶來更為廣闊的發展空間。一個不容忽視的事實是，每次降息，隨之而來的是投保人數激增，如今人們對利率的調整非常敏感。畢竟老百姓的金融意識在增強，投資意識在提高，同時商業保險也被越來越多的人認識并接受。第三，以往央行降息后，有關監管部門會隨之對保險的預定利率進行調整，但是以此次降息后，各保險公司均未接到停止業務的通知，也不見保監會有調整預定利率的動靜。業內人士普遍認為，近年來，隨著銀行利率連續多次下調，我國壽險產品的預定利率也不斷下調，已經處于一個較低的水平線上，因此調整保險預定利率的可能性不大。儲蓄利率下調，而保險預定利率不變，在這種情況下，相信會有更多的人選擇購買商業保險。

降息對保險公司而言會形成一定的利差損，尤其是長期壽險，會給保險公司經營帶來一定的壓力，但影響不會太大。保險資金的運用渠道主要有存銀行、購買國債、投資基金(通過基金進入股市)等等，但存進銀行的保險資金多是協議存款，協議期內不受利率調整影響；二是此次利率降幅不大，因而對保險公司影響不會太大。而據專家分析，降息有望激活股市，這對部分通過基金入市的保險資金還是一大利好。降息給保險公司帶來的另一影響，就是促使保險公司不斷提高管理水平，創新保險產品。投資分紅型險種的推出，就是保險公司不斷創新的成果。這些險種的投資渠道較多，大多有較強的抗利率風險的能力，是保險公司主動適應利率變化的重要舉措。保單猶如一份長期財務契約，一旦投保人和保險公司約定了預定利率，那么在保單有效期內，約定的預定利率不會變更。

通常情況下，人們有錢首先會考慮買房，因為房子有使用價值和投資價值，其實買保險與投資買房有異曲同工之妙：保障功能是其使用價值。而一旦遇到利率下調，其投資價值無疑凸顯。回過頭來看，早在1998年前投保、預定利率在6.5％、7.5％甚至8％以上的保單現在是大大地增值了。人們存錢的目的多是為了防老防病，或為教育投資做準備，其實保險也具備這些功能，不僅如此，投資分紅型險種不但具備保障功能，而且投保人還可從保險公司的經營成果享受到一定的投資回報，這種投資回報通常會高過銀行儲蓄利率，因此至少有抗通脹作用。

很多投保人購買長期返還型保險，期望從中得到保障與儲蓄兩種好處。在銀行利率與人壽保險復利的兩相比較中，獲取“利息差”收益，做到投資、保障兩全其美。保險與儲蓄本來就是兩個不同的概念。隨著保險市場逐步發育成熟，保險與儲蓄本質上的區別已被更多投保人了解——當被保險人遭遇風險時，其幾十上百倍的給付功能是其他金融工具不可替代的。

其實，買保險無需等待——只要你有保障的需求，經濟能力也足夠。就應該果斷去買。無論在什么樣的外部經濟環境下，買保險都應該從家庭需求的角度來衡量。其實以保障為目的的保險不屬于投資的范疇，其價格變動也并不像其他投資類的金融工具那樣敏感。換句話說，無論處于升息或降息時代，人們都需要保險；而且買保險是個長時期的過程，利率、匯率的短期波動不應成為影響人們購買保險的決定因素，因為保險保障的是明天的風險。

三類人群須保障

有三類人群，應該說是抗風險能力相對比較弱的，尤其應該抓緊做好保險規劃：

股民：在這次金融風暴中，損失比較慘重的一類人群。他們會把全部資產投入股市，而一旦健康或者生命突然遭遇風險，能夠動用的只有被牢牢套住的股票，割肉是惟一的選擇。

準備結婚的準夫妻：年輕、有干勁，但社會經驗不多、財富積累不足，除了把自己保障好以外，還要面對上面的老人以及未來的后代，因此購買高額的消費型壽險(定期壽險)是他們首要的選擇，一定注意要把保額做到足夠，而不要片面追求返還與回報。

離異或喪偶女性，撫養一個孩子：盡管目前收入穩定，一旦有狀況發生，如果沒有大筆的理賠進來，自己看病吃藥都成問題，哪還有錢供孩子上好學校、學鋼琴、請家教，生活很快就會變得暗無天日。因此在購買高額壽險(受益人是孩子)的同時，還要購買足夠的大病險(受益人是自己)。