商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

李倩

摘要：近幾年來，隨著中國信用卡發(fā)卡量的增長，由信用卡所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)也日益增加，造成的損失也越來越大。在此背景下，各商業(yè)銀行在追求發(fā)卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮和解決的問題為認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)的成因以及采取相應(yīng)的控制對策。

關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)成因;控制對策

將信用卡作為載體，集消費(fèi)和支付于一體，是一種非現(xiàn)金交易支付方式，具有簡單方便、便攜等優(yōu)點(diǎn)。然而，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場的開放和金融體系改革的加速，信用卡行業(yè)面臨著全新的風(fēng)險(xiǎn)，例如法律制度匱乏、風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱以及信息不對稱等問題日益加重。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)概述

目前，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)主要分為以下三類風(fēng)險(xiǎn)：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人由于各種原因未能按時(shí)償還貸款的可能性。也就是說，持卡人的還款能力減弱，有可能不愿將錢還給銀行，從而有可能無法歸還銀行，或者不愿歸還銀行。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

一般而言，一旦信用卡業(yè)務(wù)開始運(yùn)作，它的內(nèi)部流程包括銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營和市場營銷等方面。操作風(fēng)險(xiǎn)屬于信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的外部風(fēng)險(xiǎn)之一，是指員工違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制、制度體系、管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部管理控制不力而造成的不按流程執(zhí)行等行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如對政策的錯誤理解進(jìn)而判斷錯誤，銀行員工道德缺失，不按規(guī)定進(jìn)行資信審查，對資信較差的人員發(fā)放信用卡以及設(shè)定不恰當(dāng)?shù)男庞妙~度，銀行信息系統(tǒng)故障等軟硬件問題導(dǎo)致的信用卡交易失敗等諸如此類的問題。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐是指故意使用偽造、作廢的信用卡，冒用他人的信用卡騙取財(cái)物，或用本人信用卡進(jìn)行惡意透支的行為。從主觀上看，信用卡欺詐行為直接作用的對象有4種，即現(xiàn)金貨幣、商品貨幣、商戶勞務(wù)和信用卡本身。信用卡欺詐行為最明顯的一個特點(diǎn)便是其欺詐中介為“信用卡”本身，也就是說，信用卡欺詐行為都是通過利用“信用卡”這一媒介物而實(shí)施的。這里的“信用卡”即包括真卡（如在真卡被遺失或被竊后，行為人冒充持卡人而去實(shí)施騙取財(cái)物的行為，是使用真卡欺詐行為的范圍），也包括偽卡、“黑卡”等。無論是真卡，偽卡或“黑卡”在信用卡欺詐違法犯罪活動中都成了不法分子實(shí)施欺詐行為的工具之一，都充當(dāng)了違法犯罪活動手段。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1、信用風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境有待改善

近年來，中國幾個行業(yè)發(fā)布了打擊信用卡不良行為的通知。試圖通過部分操作有效控制信用卡發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)，如健全賬戶體系，規(guī)范發(fā)卡。隨著多個規(guī)約的出臺，促進(jìn)了信用卡交易的發(fā)展，但是仍然存在許多問題，其中包括：信用制度不完善，難以改變居民對信用卡的信用意識等。

2、宏觀經(jīng)濟(jì)因素

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要來源為經(jīng)濟(jì)周期對信用卡交易的影響。隨著中國經(jīng)濟(jì)面臨的下行壓力不斷增加，國際金融危機(jī)的沖擊在某種程度上對信用卡業(yè)務(wù)的增長帶來了一定的影響。這些影響主要表現(xiàn)為：環(huán)境惡化以及信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升趨勢。

三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1、提高應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力

提高對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，建立符合商業(yè)銀行自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，更好地應(yīng)對市場變化或客戶違約引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)加強(qiáng)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)水平等方面的研究和認(rèn)識，及時(shí)反饋市場或行業(yè)變化的信息。同時(shí)，在依法合規(guī)的前提下，構(gòu)建信息體系、完善客戶畫像，并通過適時(shí)關(guān)注客戶信用狀況，實(shí)時(shí)跟進(jìn)客戶用卡行為，構(gòu)建評分體系，對有風(fēng)險(xiǎn)的客戶及時(shí)采取措施，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

2、加強(qiáng)法制與預(yù)警體系建設(shè)

控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，首先要從完善法律保護(hù)入手。目前，中國要結(jié)合現(xiàn)代金融以及信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，針對識別標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)的概念等方面進(jìn)一步進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。強(qiáng)化對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，建立一套符合商業(yè)銀行自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，運(yùn)用金融科技力量，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)，豐富數(shù)據(jù)模型，構(gòu)建并不斷完善預(yù)警機(jī)制與體系，積極應(yīng)對市場變化或因客戶違約而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

應(yīng)重視全流程風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理，結(jié)合國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢，對不同區(qū)域、不同類型、不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的客戶采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。貸前環(huán)節(jié)應(yīng)做好真實(shí)性調(diào)查、面談面訪，把控客戶及申報(bào)材料、用途的真實(shí)性;貸中環(huán)節(jié)，在客戶審批方面，應(yīng)做好信息核實(shí)，選擇償債能力較強(qiáng)的客戶;對不符合條件的客戶，應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，采取規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施，以降低風(fēng)險(xiǎn);貸后環(huán)節(jié)，對于不同用卡習(xí)慣、用卡行為、信用狀況、用卡需求的客戶，差異化動態(tài)調(diào)整與管控信用卡固定額度，減少風(fēng)險(xiǎn)敞口;此外，商業(yè)銀行在推行風(fēng)險(xiǎn)控制措施時(shí)，應(yīng)依托商業(yè)銀行及分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)有力量，在準(zhǔn)確把握市場動態(tài)的前提下，探索適合自身的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，一行一策、一客戶一策，盡量減少損失。

四、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)用

2019年我國銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量達(dá)到7.46億張，與2018年相比增長8.7%，但隨著整體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，信用卡發(fā)卡量增速出現(xiàn)下滑，與同期相比有所下降。就人均持卡數(shù)量而言，到2019年，中國人均持卡數(shù)量僅為0.53張，比2018年增加了8.3%，但與美國等發(fā)達(dá)國家相比，我國仍有較大的發(fā)展空間。在此背景下，各大商業(yè)銀行近年來綜合運(yùn)用了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升了科技賦能企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展能力。商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)金融科技帶來的轉(zhuǎn)型趨勢，直面這些挑戰(zhàn)，因?yàn)檫@其中蘊(yùn)含著巨大的機(jī)遇，期待在科技、互聯(lián)網(wǎng)和細(xì)分消費(fèi)領(lǐng)域的影響下，信用卡業(yè)務(wù)會煥發(fā)全新的光彩。

五、結(jié)語

總而言之，我國商業(yè)銀行為了能在激烈的市場競爭中占有一席之地，開展?fàn)I銷活動時(shí)紛紛采取各種手段，也造成了不符合要求的違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象橫行，銀行發(fā)卡不良比率迅速上升，信用卡風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)早已響起，對行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。合理看待我國商業(yè)銀行在快速發(fā)展過程中存在的問題，通過分析問題找出信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型和成因，并有針對性地采取相應(yīng)對策，已成為我國商業(yè)銀行增強(qiáng)自身競爭力的關(guān)鍵。

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