互聯網+背景下保山市小微企業融資模式的創新探析

摘要：小微企業融資難一直是一個備受關注的話題，隨著互聯網一詞的出現，互聯網+成為了新時代的引領詞匯，也為小微企業帶來了新的融資局面，保山市雖地處欠發達地區，且位于滇緬邊境，但仍響應國家的號召，積極開展互聯網金融，幫助小微企業解決融資難的問題，本文對保山市小微企業互聯網融資現狀進行了分析，并結合當地互聯網融資的相關政策，分析了保山市當前互聯網+背景下融資模式存在的問題，從而提出了小微企業融資的未來發展方向。

關鍵詞：互聯網;保山市;小微企業;融資模式

小微企業在我國由來已久，是對小型企業、個體工商戶、微型企業以及家庭式作坊的總稱，目前對于小微企業的界定主要從資產總額、從業人數以及營業收入予以確定，縱觀我國經濟形勢，小微企業在其中占據了半壁江山。因此，對小微企業經營相關問題的關注，可以幫助小微企業更好的開展市場經濟活動，確保其獲得可持續、穩定的發展。

一、互聯網金融概述

互聯網金融是在互聯網一詞出現后所引申而來的發展方向之一，其主要是利用成熟的信息技術，打破原有的金融經濟模式，對空間、地域、距離的限制予以弱化，更多的專注于高效率的實現金融信息的互通以及金融業務的開展。這樣一個全新的理念為金融行業帶來了更多的可能性。

互聯網金融與小微企業最直接的聯系莫過于融資，一直以來，國內學者對小微企業融資難的問題都十分關注，一些學者認為，小微企業融資難的主要緣由是企業本身水平不高，信息公開不透明而導致融資受困;也有學者認為，金融機構服務體系不完善，對小微企業支持力度不足也是小微企業融資困境形成不可忽視的原因;部分學者則認為政府在當中未能給予小微企業適當的幫助，應當在小微企業和金融機構之間建立高效的信息服務平臺，彌補雙方信息不對等的缺陷，實現融資渠道的通暢。

“互聯網+“為小微企業融資提供了新的發展思路，拓寬融資渠道的同時，也大大縮短了時間、空間和距離的限制，能高效的滿足小微企業的融資需求。經過幾年的摸索，互聯網金融廣泛展開，在國家相關政策的支持下穩步發展，從而最大程度的幫助小微企業解決融資難的問題，促進企業的發展，為我國市場經濟的發展提供更大的可能。

二、保山市小微企業互聯網融資的發展現狀

保山市地處欠發達地區，且位于滇緬邊境，金融資源薄弱，小微企業的發展有其特殊性和地域性，根據前期調研情況我們發現，在小微企業經營過程中，80%左右的企業主會遇到資金周轉的問題。當遭遇資金周轉問題時，小微企業更多的選擇從親朋好友那里獲取資金，一來是相對便捷，二來有人情的成分，利息相對不高或有商量的空間。從小微企業一般的貸款金額來看，其一次貸款或借款涉及的金額為10—30萬元（含30萬）的比例最高，達到42.1%。而從貸款周期來看，則以6-12個月居多，短期借貸是小微企業的主要借貸方式。

基于自身的特點，保山市積極響應國家的相關政策，為當地小微企業提供更多的保障和支持，以互聯網為媒介，實現互聯網金融與小微企業融資的共性發展，真正幫助小微企業解決融資困境。

（一）保山市金融機構對小微企業支持力度提高

在國家提出普惠金融理念之后，各大銀行紛紛出擊，在2018年相關數據中，金融機構存量普惠型小微企業貸款余額大幅提升，特別是農村金融機構，可見欠發達地區對小微企業的支持力度可見一斑。

保山市各大金融機構也推出了更多適合于小微企業的融資方式，例如：建行小微貸、稅易貸等，并成立分隊的形式到各大小微企業介紹小微快貸，了解企業主對貸款的期望，落實小微快貸是否全部滿足了企業需求，如此直接與小微企業的對接，最大程度的幫助小微企業擺脫融資困境，獲得更長足的發展。

（二）成立保山市中小企業服務平臺

保山市中小企業公共服務窗口平臺是經國家工信部和云南省工信廳批準成立，由保山市人民政府主導、市工信局主管，并由云南聚賢工程咨詢有限公司負責運維，為廣大中小微企業提供公共服務的市級綜合性服務窗口平臺。是云南省中小企業公共服務網絡平臺面向南亞、東南亞及實施“一帶一路”戰略、孟中印緬經濟走廊、中國（云南）自由貿易試驗區保山片區的重要節點平臺之一。服務內容涵蓋管理咨詢、融資服務、人才培訓、法律服務、市場開拓、代理記賬、稅務代理、中介服務、信息化及電子商務等。

在互聯網+概念提出后，該平臺也積極開展互聯網+小微企業專項活動，了解小微企業在互聯網經濟中的痛點，并結合各大商業銀行，對小微企業面臨的融資問題予以一對一指導，幫助企業轉型升級，加強現代金融知識，熟悉金融工具，與各大金融機構加強溝通，利用好互聯網時代，為自己造血。

（三）落實小微企業相關扶持和優惠政策

根據國家相關政策以及云南省相關政策的指示，保山市也積極推進對小微企業的培育工作，保山市工商局積極推進了微型企業培育工程，3年內共扶持小微企業940戶，發放補助資金2820萬元，享受扶持企業共投資1.58億元，帶動就業4830人、獲得貸款120戶，貸款金額1200萬元。

結合國務院常務會議提出的措施，進一步緩解小微企業的融資難問題，例如支持小微愜意和“三農”再貸款、再貼現額度，下調再貸。款利率，對于符合免征增值稅條件的小微企業繼續享受免稅政策。同時積極監管金融機構推出的互聯網融資平臺，幫組小微企業安全獲取資金。

三、保山市小微企業互聯網融資模式存在的問題

（一）小微企業互聯網融資意識不足

保山市小微企業企業主多為當地居民，文化水平有限，對于新鮮事物多有排斥，盡管國家大力提倡互聯網經濟，但作為欠發達地區，大多數保山市企業主仍無法接受新鮮事物，依然固守原有的融資模式。整體來看，互聯網融資活動開展力度不大，接受度不高。

（二）有關互聯網的融資平臺監管不足

互聯網融資平臺的出現，打開了新的融資局面，但國家乃至保山市，對該種類型平臺的監管力度和制度約束不足，這就導致一些造假事件的發生，給相關人員帶來了巨大的損失，無法從根本上為小微企業解決融資問題。一些犯罪分子利用監管漏洞，蒙騙企業主，這不僅給小微企業帶來損失，也打亂了當地市場經濟的秩序。

（三）當地金融機構不完善

保山市除隆陽區之外，在各縣各鄉鎮中同樣存在很多小微企業，但當地的金融機構不完善，也加劇了小微企業的融資問題，傳統融資模式仍舉步維艱，互聯網融資模式更是寸步難行。企業主無法多維度融資，破產概率大大提高，或者就是規模受限，無法獲得長足的發展。

四、互聯網+背景下保山市小微企業融資發展方向

（一）提高小微企業互聯網意識，抓住契機

由于地域性和經濟發展水平的限制，小微企業對于互聯網經濟的利用并不高，為此相關部門和組織應當積極宣傳互聯網金融，幫助企業主理解該種融資模式，拓寬小微企業企業主的眼界和思想，抓住互聯網金融的發展契機，為小微企業的融資提供更多的渠道，從而解決小微企業融資難的問題。各大金融機構以及互聯網融資平臺應加入到這一隊伍中，共同推進保山市互聯網金融的發展。

（二）加強對互聯網融資平臺的監管力度

互聯網融資平臺是機會也是挑戰，一項新生事物的出現必然要經歷適應期，在這一過程中，相關部門應積極對此種機構或平臺實施監管，入駐本地的相關機構和本地已有機構提供的平臺，分別做出資質審核、積極備案、實時監控等措施，確保在小微企業融資過程中，安全、高效地實現融資需求，帶動當地的經濟發展。這也需要多個部門聯動，建立相應的流程，做到事前、事中、事后的全程監督。

（三）完善鄉鎮金融機構，推進互聯網融資

保山市各鄉鎮一級由于地域問題，金融機構建設并不充分，各地區多數入駐的僅為農業銀行和信用社，這也是互聯網平臺的機會，小企業主融資需求巨大，各大金融機構可推出互聯網平臺開放融資渠道，一方面，沒有了實體經濟的成本付出，另一方面，抓住了這些潛在的客戶。鄉鎮企業主從來不是因為沒有融資需求而不融資，大多數是由于思想固化和缺乏融資渠道導致的。因此在鄉鎮一級開展互聯網融資最適合不過，可派出分隊開展市場調研和互聯網融資宣傳，真正打開市場，從而幫助小微企業走出融資困境。

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作者簡介：

趙珍，女，碩士，保山學院講師，研究方向：內部控制、公司治理。

基金項目：

本文是2017年度保山學院科學研究基金項目“互聯網”+背景下保山市小微企業融資模式創新研究“（課題編號：17BY014）的研究成果。