金融支持小微企業抗疫情促生產現狀與思考

周明棟

如何保障疫情下的小微企業復工復產受到了全社會的關注，尤其是能夠為企業提供輸血造血功能的銀行機構責任重、任務堅。近日，人行宿遷中支對金融支持小微企業生產情況進行了調查。調查表明，銀行業金融機構能夠優化服務方式，全力保障防疫物資企業生產資金需求，大力支持小微企業有序復工復產。但受疫情影響，小微企業生產也面臨諸多困難并對銀行發展帶來影響，需要政銀企合力解圍。

一、金融支持小微企業抗疫情促生產情況

（一）疫情期間小微企業生產經營情況

一是防疫物資重點企業全力生產。江蘇省自1月24日啟動突發公共衛生事件一級響應，包括宿遷市的省轄13個設區市也于26日陸續跟進啟動一級響應。為此，2月10日前，宿遷市規上企業只有78家醫衛品、生活必須品、重要物資生產企業為政府保障生產單位，得到了各級政府和金融機構的大力支持，這對于疫情防控發揮了積極作用。如江蘇必杰生物醫藥有限公司、江蘇華陽制藥有限公司、江蘇德福無紡科技有限公司等在疫情期間全力生產或調整生產防護服、隔離農、口罩、空氣過濾材料、酒精、醫用橡膠手套、醫用無紡布等。江蘇偉康潔婧醫療器械公司全力保障醫療物資生產，并免費為全市生產防護服的廠家和政府部門組織的防疫物資提供滅菌解析支持。該企業用新技術讓醫用防護服滅菌周期從原來的14天縮至54小時，滅菌解析時間縮短至24小時。

二是多數企業推遲生產并逐步復工。根據一級響應要求，宿遷市非名單內企業自2月10日后陸續開工，但受制于異地人員返工不足等因素影響，企業多處于復工初期或半復工狀態。近日，省、市政府相繼出臺《關于應對新型冠狀病毒肺炎疫情影響推動經濟循環暢通和穩定持續發展的若干政策措施》等指導意見，明確工作重點，科學防控，精準施策，促進企業快速平穩步入生產經營正軌。各縣區、各功能區在小微企業復工申請、用工保障、防疫物資安排、暢通重點物資運輸、水電氣熱等要素供給等方面全力給予保障。分類指導企業開展人員管控、環境消毒、物資準備、安全生產等工作，針對部分因防護物資不足的企業，在代購、調濟防控物資上予以幫助，協助解決實際困難，盡最大努力幫助企業解決項目推進中存在的問題，最大限度加快項目開復工速度。

（二）金融聚力支持小微企業生產

一是合力開展政策支持。人行宿遷中支出臺指導意見，要求全市銀行機構摸排相關醫療單位、與疫情防控相關的物資生產運輸等領域的應急資金需求，以及受疫情影響的行業、企業情況，通過加大融資支持、適當下調貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持企業戰勝疫情災害影響。宿遷銀保監分局推動銀保合力支持。全市28家銀行機構和41家保險公司共同簽訂支持企業穩定生產抗疫情承諾書，發揮銀行業保險業在疫情防控特殊時期的關鍵作用，支持企業爬坡坎、共渡難關，打贏疫情防控阻擊戰，保障全市經濟社會健康平穩運行。人行宿遷中支、財政局、工信局、商務局、地方金融管理局、銀保監分局等七部門聯合出臺意見，從保障重點企業融資供給、加大財政支持力度、發揮融資擔保作用、保障基礎金融服務等方面，提出17條應對疫情防控、支持企業開工復工的政策措施，全力幫扶小微企業渡過難關。

二是全力滿足防疫和小微企業生產信貸需求。宿遷市各銀行機構紛紛開辟小微企業金融服務綠色通道，支持企業穩生產、渡難關。工商銀行宿遷分行對接醫院、防疫物資生產企業23戶，新增授信2 1億元，完成投放6戶，9400萬元。農業銀行宿遷分行為江蘇德福無紡科技公司授信4000萬元，發放流動資金貸款2400萬元。建設銀行宿遷分行梳理醫療衛生、疫情防控重點企業9戶，信貸需求3.01億元。江蘇銀行宿遷分行對轄內27家抗疫物資保障名錄企業全面對接。南京銀行宿遷分行在原有為某生產口罩原材料企業提供280萬元資金的基礎上，又補充流動資金lOOO萬元用于空氣過濾材料生產。民豐農商行為5家有信貸需求的防控物資生產企業累計發放貸款1900萬元。沭陽農商行已向4戶涉及醫療企業發放信用貸款3600萬元。

三是有效減輕小微企業融資成本。各貸款銀行適當降低貸款利率，減免相關手續費用。農業銀行宿遷分行針對疫情防控定點醫院、醫療物資生產等企業專門制定信貸政策，在原授權利率基礎上下調100BP。中國銀行宿遷分行為衛生防護用品企業提供授信，執行該行普惠貸款最低利率。郵儲銀行宿遷分行為生產醫用口罩濾材小微企業貸款利率較之前下降10%。民豐農商行降低企業貸款利率、減免企業手續費等措施，為五家防控物資企業節省財務費用22. 19萬元。

四是合理延后貸款還款期限。江蘇銀行宿遷分行于2月3日在核算系統中將1月24日_2月9日到期的對公企業貸款到期日順延至2月10日。針對部分企業因疫情等原因造成還貸資金無法及時到位的問題，南京銀行宿遷分行推出“鑫轉貸”產品，經銀行評定達到要求的，可將貸款到期日推遲一定期限。沭陽農商行實行企業貸款利率上限5.5管理.較原貸款利率降幅達20%;設立3億元專項免息貸款，對醫療、防疫物資和原材料及流通、制造行業的企業最高給予用信金額30%的免息。

五是大力強化線上服務。各銀行加強線上服務，積極引導客戶使用網上銀行、手機銀行等線上渠道辦理匯劃業務。工商銀行宿遷分行全面放開網銀、手機銀行小額支付限額，7*4小時快速辦理資金匯劃。江蘇銀行宿遷分行提供了供應鏈金融云平臺、票據池的線上提款、還款服務，以及稅e融、電e融等線上秒貸產品。南京銀行宿遷分行提供7*24小時在線融資“鑫享惠”平臺，小微企業主可足不出戶在線申請。

二、小微企業生產面臨的困難及對銀行機構的影響

（一）疫情下小微企業生產面臨的困難

綜合銀行反饋，117戶小微企業在線調查表明，截至2月18日，宿遷市小微企業生產經營還面臨以下困難與問題;

一是開工不足。據有關部門反映，宿遷市工業企業中有21%是外地人員，其中80%以上集中在河南、河北、山東以及邳州、睢寧等地，疫情期間，外地人員返宿存在一定困難。小微企業開工還面臨防疫裝備不足，復工后面臨生產和疫情防控兩手抓的壓力。調查顯示，目前已全面開工、部分開工的企業僅占樣本總數的43%。

二是經營困難。調查顯示，企業認為目前遇到的主要困難，81%的企業選擇“周轉資金緊張”，37%的企業選擇“訂單違約，訂單受阻，客戶流失”，31%的企業選擇“租金、工資、稅費等綜合成本壓力過大”，18%的企業選擇“市場需求下降”。還有企業選擇“供應鏈穩定性下降”等。

三是營收短期下降。調查顯示，有56%的小微企業反映，“企業一季度營業收入同比將下降30%以上”，有25%的企業認為將“下降10%-30%”，有19%的企業認為將“下降10%以下”。如江蘇豪盛塑料有限公司反映，由于市場需求下降，預計一季度營收入同比下降4096。如金盂紡織公司反映，疫情導致部分海外訂單違約被取消，企業每天損失20萬元。

四是現金流緊張。調查顯示，有31%的企業認為“如果企業不能正常復工，企業現金流僅能維持“1個月以內”，56%的企業選擇“1-3個月之間”，有13%的企業選擇“3個月以上”。如某小型民營企業反映，企業每天損失1萬元，如持續不能好轉，企業現金流將在5個月內枯竭。

五是資金缺口。調查顯示，有40%的企業選擇“資金缺口30%以上，急需融資”，有34%的企業選擇“資金缺口10%-30%，需要融資”，有26%的企業選擇“資金缺口10%以下，需求較小”。整體看來，如不能盡快恢復生產，大部分企業將面臨現金短缺的困擾。

（二）對銀行機構發展帶來的影響

一是信貸風險防控壓力加大。疫情期間，企業復工受到影響，銀行對于企業生產恢復情況、經營狀況、真實風險等信息難以全面掌握，在現有的扶持政策下，可能掩蓋了部分已失去承貸及還本付息能力企業的風險，疫情過去或現有扶持政策取消后，銀行不良貸款存在攀升的可能性。據江蘇銀行宿遷分行反映，該行在洋河新城的白酒生產企業已出現5戶、620萬元的逾期。民豐農商行也反映，受疫情影響，該行己出現4筆小微主體貸款利息逾期，本金約100萬元。疫情當下，有關銀行己適當給與還款寬限期。

二是信貸業務拓展難度加大。由于企業開工率不足，多數企業2月底才能恢復生產，各銀行受理客戶呈斷崖式下降，外出營銷拓展也難以有序推進。如建設銀行宿遷分行反映，由于樓盤開售推遲，銀行按揭貸款儲備不足;二手房情況類似。據某行反映，該縣確診肺炎案例在全市占比最高，因此管控最嚴，信貸員無法開展新增貸款盡職調查，可能出現續貸不及時現象。

三是存量貸款歸還未貸較多。受企業工人返廠進度較慢影響，目前己復工的企業多是開工不足，小微企業整體復工率較低。目前已出現企業貸款歸還不愿再貸的現象，特別是商貿類貸款歸還不貸較多，如沭陽農商行反映，截至2月10日，該行各項存量歸還未貸貸款7883戶、9.34億元，其中各類經營性貸款歸還未貸8.15億元，占比達86. 94%。部分銀行存、貸款及中間業務同比增幅有所下降。

三、相關建議

（一）政府方面

一要吃透中央政策。習近平在中央政治局常務委員會上指出，對疫情防控和經濟社會發展要兩手抓，在做好防控工作的前提下，全力支持和組織推動各類企業復工復產，加大金融支持力度，加大企業復產用工保障力度，用好用足援企穩崗政策。近日發布的“中央一號文件”再次強調，2020年是全面建成小康社會目標實現之年，是全面打贏脫貧攻堅戰收官之年。因此，2020年經濟社會發展任務繁重，地方政府要有序幫助企業快速平穩步入生產經營正軌。

二要幫助企業有序復工。各行業主管部門要根據中央和省市要求，制定切實可行的幫助企業復工復產方案，推進錯峰返崗，幫助企業招工。對“三必須企業”以及其它涉及重要國計民生的相關企業，要做好全面保障。要以縣域、各功能區為單元精準劃分疫情狀況，有力有序推動無疫情或疫情輕微區域的企業全面復工復產。要主動幫助企業解決用工短缺、原材料供應、物流配送、防御物資不足等問題，切實提高疫情防控與企業復工統籌能力。

三要強化財稅扶持。要根據國家、省級層面要求，結合宿遷實際，對小微企業實行減免稅政策，減征、緩征社保基金等。要支持企業加強技術改造，對名單內實施技術改造的企業、對因疫情防控需要臨時轉產防疫物資的企業，可以對設備投資或技術升級給予一定的財政補貼。目前各家銀行針對疫情影響的小微企業提供了轉續貸等服務，可考慮對疫情影響企業貸款的風險補償，緩解銀行風險壓力。

（二）銀行方面

一要進一步加大信貸支持力度。人民銀行分支機構要加強政策引導，充分運用政策工具助力金融機構加大對小微企業的支持力度。各金融機構要根據政府復工復產安排，主動對接各生產企業，加大對民營、小微企業等薄弱領域的信貸支持，幫助企業渡過難關。要加強政策研究和市場調研，立足客戶需求，優化流程，創新產品，更加注重運用線上化渠道、產品和手段，保障線上線下服務渠道暢通。要加大信用貸推廣，適度放寬小微信用貸門檻

二要進一步降低融資成本。對名單內企業新發放貸款適當降低貸款利率，并予以信用貸款支持，降低抵質擔保要求，降低各類結算服務費用。要對受疫情影響較大的小微企業，對到期貸款采取展期、無還本續貸等方式予以支持，不抽貸、斷貸、壓貸。適當放寬擔保公司對企業的反擔保要求、降低擔保手續費，共同為小微企業融資減負。要制定差異化的金融服務方案，幫助小微企業渡過難關。

三要進一步加大風險管控。要密切關注小微企業生產經營動態，加強疫情防控下企業風險演變情況研判，防止或減少企業經營風險、道德風險轉嫁為銀行信貸風險。進一步強化管戶手段，掌握每一戶企業的風險情況，跟進做好風險化解。加強客戶風險管理系統運用，加強數字化控險，維護銀行信貸資金安全。

（三）企業方面

一是有序復工復產。江蘇乃至宿遷市疫情防控工作前期做得較好，這為當前企業復工奠定了良好的條件。小微企業要在地方政府的統一指導下，籌備企業回府生產事宜。復工復產企業要明確管理規范，制定專案，儲備生產和防疫物資，建立一名企業領導負責、一支專職疫情防控隊伍、一套防疫流程管控的防控體系。要保持廠區廠房良好的通風狀態，做好清潔消毒工作。

二要靈活用工招工方式。要督促具備返崗條件的員工及時返崗，必要時給予一定的生活、交通補貼。要重視本地區招工，一些勞動密集型企業招錄員工可以本區域勞動力為主，既可以減緩疫情影響、也能降低用工成本。用工量特別大的企業可通過人力資源部門與勞動力輸出地進行點對點的招錄。

三要加大產業升級。疫情促生了新產品，衍生出新業態，許多線上業務、產品得到了快速發展。有關企業要認清形勢，抓住時機，順勢而為，加快企業產業升級，應對未來市場變化。