率市場化對商業銀行盈利能力的影響

【摘要】利率市場化是我國金融體制改革的關鍵性措施，對我國商業銀行產生了長遠的影響。本文從商業銀行業務結構、經營管理、風險控制三方面入手，分析了利率市場化對我國商業銀行盈利能力的影響，旨在為我國商業銀行的轉型升級、業務創新提供建議。

【關鍵詞】利率市場化;商業銀行;盈利能力

一、引言

利率市場化對我國金融業產生了巨大的影響，在利率市場化的背景之下，商業銀行的盈利能力受到了嚴重的影響。因此，本文將通過對利率市場化在業務結構、管理經營和風險控制這三方面來分析對其我國商業銀行盈利能力的影響，最后希望能夠提出對商業銀行有用的建議。

二、利率市場化對商業銀行業務結構的影響

（一）利率市場化使存貸款利差減小，降低利息收入

過去很多年以來，傳統的存貸款業務都是銀行最主要的業務，所以存貸款利差也是銀行業的最主要的收入來源之一。利率市場化使得商業銀行在自主定價方面有更多的自由，為維持市場占有率，在貸款方面，商業銀行通過不斷降低貸款利率，吸引更多貸款客戶，以達到擴大貸款規模的目的;在存款方面，銀行通過提高存款定價來吸收儲戶資源，不斷提高自身的存款規模。這二者共同導致商業銀行存貸款之間的利差在不斷縮小，從而使銀行的利息收入減少。

（二）利率市場化促進銀行中間業務的發展

利率市場化的推行和互聯網金融的興起對我國商業銀行傳統的存貸款業務產生了很大打擊，銀行利息收入不斷減少。商業銀行為了提高競爭力，需要加快產品創新和業務轉型，調整業務結構。因為中間業務在幫助商業銀行創造利潤的同時，還規避了資本管制，降低了商業銀行的風險。因此，為了追求利潤最大化和規避風險，商業銀行會積極地根據自身業務和發展戰略來創造出一系列新的業務品種和金融服務，降低傳統業務的比重，大力開展中間業務，賺取非利息收入。

三、利率市場化對商業銀行經營管理的影響

（一）促進商業銀行優化客戶結構

在利率管制時期，商業銀行的盈利能力主要是由其凈利差與信貸規模決定。利率市場化后，商業銀行為了增加利潤會通過擴大信貸規模來抵消利差下降導致的利潤減少，所以商業銀行將增加對擁有良好信譽的小微企業進行貸款投放。商業銀行在分配信貸資金時會更加謹慎，會對客戶進行更加嚴格的信用分析和貸后審查。因此，利率市場化促使我國商業銀行調整客戶的規模與結構，使得銀行的客戶結構進一步優化。

（二）促進銀行多元化經營

利率管制下，分業經營是我國金融業最主要的經營模式。雖然它有助于行業內部進行合理分工，但是也使得我國商業銀行在綜合實力方面不如國外一些大銀行。利率市場化使得我國金融自由化的程度不斷加深，各金融機構之間的市場競爭更加激烈。商業銀行對內面臨著盈利性降低的危機，對外面臨著行業間競爭壓力的不斷增大。所以為了提高市場競爭力，就要開辟新的業務渠道，豐富業務品種，通過采取綜合化的經營模式來增強自身的盈利能力。

四、利率市場化對商業銀行風險控制的影響

（一）利率市場化會增大銀行的利率風險

期限結構錯配對我國商業銀行而言是普遍存在的現象，利率市場化導致利率波動，這會在一定程度上也會加劇期限錯配風險。利率市場化會使得商業銀行參照的基準利率充滿不確定性，從而導致基準風險。同時，商業銀行的凈利差在不斷收窄，收益曲線的斜率發生變化，導致收益率曲線風險變大。利率市場化導致利率下降，使得客戶容易具有提前還款的傾向，這使得商業銀行正常的資產負債管理受到嚴重影響，將會加劇商業銀行的期權性風險。

（二）利率市場化會增大商業銀行的信用風險

隨著利率市場化的不斷深入，商業銀行的信用風險會增加。由前文分析可知，利率市場化后，商業銀行會擴大對中小企業的信貸業務。由于中小企業的信息不對稱問題，商業銀行評估其還款能力的難度增大，由此銀行面臨的信用風險加大。而隨著金融自由化，金融業間的競爭會進一步加劇，這也就導致其他優質客戶可能有更多利率更低的借款渠道，使得來商業銀行貸款的都是高風險的客戶。客戶的還款能力存在問題，道德風險變大，信用風險增加，銀行出現不良貸款的可能性大大上升。

五、商業銀行的對策分析

（一）加快產品創新，推動中間業務的發展

在銀行傳統存貸款業務逐漸萎縮，凈利差不斷縮小的情況下，中間業務所帶來的非利息收入正逐漸成為我國商業銀行的又一重要收入來源，因此，對于我國商業銀行來說，應不斷增強其創新能力，致力于產品創新，促進銀行業務多元化、綜合化，以擴大利潤，從而實現利潤最大化。

（二）優化客戶結構，調整傳統業務模式

利率市場化使得商業銀行更容易吸引到一些高風險客戶，從而使得商業銀行更容易面臨信用風險。并且目前傳統業務仍是商業銀行穩定收入的主要渠道之一，所以商業銀行在發展中間業務的同時，還應積極地調整傳統業務的模式，對客戶的資質審查應該更加嚴格，以達到不斷優化客戶結構的目的。

（三）完善市場體系，加大監管力度

在金融業混業經營的全球主流大背景下，可以預見我國金融業未來會逐漸趨向綜合化、多元化。因此，我國要加快和完善金融市場體系的建設，同時促進金融機構、非金融機構間的交流合作，相互滲透，在金融創新和金融自由化的影響下，各種各樣的金融產品層出不窮，為了維護客戶的利益以及市場的穩定性，不僅銀行內部要加強監管，相關部門更是要加大對整個行業的監管力度，以維持市場的秩序。

作者簡介：

吳欣（1999-），女，漢族，浙江杭州人，本科在讀，江南大學，研究方向：金融學。