新形勢下針對銀行業個人理財業務的剖析

張紫薇

【摘要】近些年來伴隨著互聯網金融的廣泛普及，中國傳統銀行業發展理財業務的勢頭也開始顯現。為了確保銀行業務的平穩發展勢頭，商業銀行應著眼于不斷發展的個人財富管理服務，以找到更好的方法和措施來發辰商業銀行的個人理財業務。本文從新形勢下我銀行個人理財業務發展的優勢和問題等方面，針對銀行下的個人理財業務的發展前景進行了以下剖析。

【關鍵詞】個人理財 ?銀行業 ?新形勢

一、引言

個人理財業務在銀行業務發展中是主要之一。它可以促進銀行業的發展還可以使銀行收入水平有所提升。近些年來我國個人理財業務在商業銀行募集資金總額中的比重逐年增加，規模也在日益擴增，業務量也不斷在增加。隨著這種發展趨勢，傳統銀行無法滿足當前對個人理財產品的需求。故而，如何使銀行個人理財產品市場競爭中保持優勢地位，已成為解決銀行可持續發展的重要內容。

二、銀行業個人理財業務中存在的問題（一）缺乏專業性的人才

每個行業都需要高素質的專業人員來加快發展，銀行的個人理財業務也不例外。只有擁有高素質的專業人員，銀行才能更好地推廣和宣傳本行的個人理財業務，并獲得更多投資者的認可。但是，從對中國商業銀行個人財富管理從業人員的專業素質的分析可以看出，許多從業人員對銀行的個人理財業務的具體范圍沒有清晰的認識，而且他們缺乏專業知識。對銀行的個人理財業務所涉及的證券，投資，保險，基金，期權，期貨以及其他內容等等都不那么完全的能掌握，這就會導致業務人員在溝通的環節中并不能讓客戶滿意最終該業務便很難繼續進行下去。

（二）專業化服務能力還有待提高

在新時代下的今天以客戶為主是發展銀行個人理財業務的重要條件，必須根據客戶的需求創新和設計理財產品。但是，從目前的情況來看，個人理財服務的專業服務能力有待提高。個人理財服務能否被客戶認可和青睞取決于個人理財產品和服務的質量，這要求銀行能夠全面收集客戶信息，包括客戶的預期投資和消費行為，收入狀況以及個人喜好等，然后通過專業人才和專業的操作來對此進行專業分析，并且最終幫助客戶進行專業的個性化財務計劃。最近幾年盡管各種商業銀行一直在不斷設計新的理財產品，但它們設計的產品都多多少少存在著一些不同程度的問題，在這里面最為嚴重的就是產品同質化的情況。銀行設計新的理財產品時，只會在其些產品的基礎上進行修改。它們不會形成基于客戶個性的理財產品，當然，設計的產品就會難以吸引到客戶，因此它們一些專業方面還是存在著很多的不足。

（三）理財產品過于匱乏

緊跟著金融業不斷的成長發展，個人理財業務的規模也在持續擴增。每家銀行都陸續推出了自己的個人理財業務，銀行與銀行之間的市場競爭壓力太大，而大家都存在一個問題就是理財產品太過于匱乏。大多數產品用于為客戶提供基本信息服務，申請貸款，代理客戶收款及付賬等。投資理財產品不夠全面，主要是各個銀行都是在以模仿為主，他們沒有根據自身的特點和市場條件設計具有自身銀行的特色產品和服務。

三、針對我國銀行個人理財業務存在問題的對策

（一）培養更加專業化的業務人員

通過以上對銀行個人理財業務發展中存在問題的分析，可以看出目前我國銀行專業理財人員的數量并不多。銀行應從以下幾個方面提高業務人員的專業素質，首先，應該建立資格評估制度，增加銀行理財業務的難度，豐富其專業知識，只有這樣才會有利銀行個人理財業務的發展;其次，安排理財相關業務人員與人員互相討論金融相關知識，從而提升專業能力。然后開展業務人員個人理財業務的相關培訓課程，鼓勵員工出國學習和交流，還可以建立一支高度專業的理財團隊。最后，就是加深國內外之間的相互合作，借鑒其他國家的經驗，提高我國銀行業個人理財人員的行業水平和職業道德。

（二）對理財產品和服務進行改革

目前，中國的商業銀行只有一種理財產品，無法滿足市場和客戶需求。產品自身特性的缺失已成為造成這種情況的重要原因。銀行的首要任務是開發新的理財產品。首先，在設計產品時，不僅應該復制和修改它們，而且還要學習根據自己的特征和市場條件設計具有我們自己特征的產品和服務。其次，銀行還可以同其他金融機構合作。雖然是處在不同的行業，但可以相互提供建議和幫助，可以減輕市場竟爭壓力。不同的客戶，銀行提供的服務也應該有所不同。每個客戶的行業，風險偏好，收入狀況和消費情況都不同，因此銀行需要針對不同的客戶設計具有不同特征的不同理財計劃，并推薦適合自己的理財產品。

四、剖析中國銀行業個人理財業務的發展

根據本文的分析，可以看出，中國的商業銀行在個人理財業務的發展過程中既有優勢也有劣勢。銀行業個人理財業務的未來發展已成為銀行特別關注的問題。實際上，從發展的角度看，我國銀行業個人理財業務的發展前景總體上應該是樂觀的，因為在銀行業個人理財業務的發展中，客觀存在著優勢，如人們的信任。在銀行和銀行中具有很強的抗風險能力。未來，隨著金融業的不斷發展，銀行的風險優勢將更加明顯，人們對銀行的信任度將不斷提高。因此，在未來銀行在個人理財業務發展中的主導地位將更加穩定。隨著人民生活水平的不斷提高，未來的個人理財市場將進一步擴大，這對于減輕銀行的競爭壓力，増加銀行的個人理財業務量具有重要的積極作用，故而，在不就的以后個人理財業務在銀行的發展中將會占據著更加穩固的地位。最后，經濟全球化現象也可以為銀行提供其個人財富管理業務的發展機會。從而銀行可以按照國際標準發展個人理財業務，實現更好的自我發展。

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