解析數字化小微金融發展戰略

陳紅英

【摘要】隨著我國經濟的不斷發展，當前一些小微企業如何能夠獲得更多的發展資源，是相關從業人員需要考慮的重要內容，目前國內外不少銀行都在研究如何將數字化的技術應用到小微金融之中，為了強化大家的認識，本文就數字化小微金融發展的戰略展開討論，希望能夠為大家起到一些積極的參考作用。

【關鍵詞】數字化;小微金融;發展;分析

在我國的經濟體系中，小微企業是一股極為重要的力量，其貢獻了我國超過半數的GDP，并創造力較多的財政稅收和出口收入，但是由于經濟發展速度的減慢，以及疫情等因素的影響，當前不少小微企業陷入了內外交困的局面，針對這種情況，銀行對于小微金融數字化的發展，也產生了更為急切的感覺，依靠數字技術的手段，能夠幫助小微企業對風險進行全方位的把控和估算，確保小微企業有效獲得金融產品，解決一些信息不對稱的問題，大大降低了金融成本。

1 數字化小微金融的特點

針對小微金融進行數字化的發展，能夠有效解決金融服務的繁瑣手續，降低服務成本，提升服務效率，這些特點都能夠進一步改善小微企業所面臨的融資困難問題。

首先，利用數字化小微金融，能夠解決時間和空間上的限制，隨時隨地獲得金融服務，不僅降低了服務成本，同時還提升了金融服務的可獲得性，傳統的小微金融都是通過實體網點，以及信貸員現場走訪來開展工作的，效率較低，借助數字化的操作，能夠大大提升工作效率;其次，借助云計算、大數據等內容，小微金融在應用中，人工成本和干預成本，都能夠得到有效的降低，實現了借貸企業和金融機構的快速對接，縮短了業務的辦理流程，對于小微企業而言，以較低的成本來獲得金融支持，能夠進一步強化其本身對債務的可負擔性;最后，提升小微金融的數字化水平，可以增加更多金融服務項目，借助互聯網中的電子商務，以及相關的社交平臺，滿足金融服務的場景化需求，像第三方支付，還有小額理財等等，解決了傳統金融服務“最后一站難”的問題，進一步加快了小微金融的發展速度。

2 數字化小微金融發展的策略

2.1完善相關的生態體系

為了強化小微金融的開發、應用速度，打造出一套完善的金融服務體系，傳統的金融服務機構，應該對金融服務的邊界進行不斷的拓展，積極加入到小微金融數字化的建設工作中來，利用技術和資源，強化小微企業在金融服務工作中的比重。其次，要試著提升數字化小微金融服務的價值延伸，培養一批金融科技公司，以垂直式的對接方法，就風控模型的研究、征信體系的建立，還有相關行為的預測等等，展開核心性的研究，進一步促進金融機構與數字企業，還有電商平臺的合作，各自發揮各自的優勢，提升小微金融數字化發展的科技性特點;最后，對于一些大家的日常生活場景，也可以試著將其嵌入到小微金融之中，提升小微金融服務的專業性，以及可獲得性，拓寬小微金融服務的范圍。

2.2加快產品的創新力度

對于小微企業和金融機構而言，金融產品是雙方之間的一座橋梁，銀行等金融機構針對小微企業，要不斷創新相關的金融服務產品，完善產業體系。長久以來，由于金融抑制，我國的金融機構在創新上，缺乏足夠的動力，這就導致產品的創新性不足，并且機構內部的創新權限，也變得越來越局限，因此，商業銀行不妨試著就小微金融的數字化發展，主動設計一些具有創新性的金融產品，讓客戶自主選擇，并且通過差異化的定價，來提供不同的要素組合方案，深化小微企業的個性化服務;在下一階段，對于產品的創新的權限，可以將范圍完全下放給相關的金融主管部門，讓他們主動對接小微企業，了解企業主們對金融服務的需求，進而不斷完善小微金融的數字化發展思路。

2.3拓展資產的經營能力

在日常的管理活動中，商業銀行積累了大量的有用數據，但是由于銀行的業務類型較為廣泛，對于這些數據，并未展開合理的使用，甚至部分商業銀行，對于數據庫的建設工作，還缺乏一個系統性的認識，所以，隨著大數據技術的深入，在小微金融服務領域，對于那些可以外部共享的數據，銀行不妨將其同內部的數據整合起來，創新銀行的業務形式，強化小微金融數字化發展的要點;還有，商業銀行可以在內部，建立一個大型的數據倉庫，并試著尋求政府方面的平臺數據，以及事業單位的數據共享，深入了解大數據環境下，小微企業主的實際需求，這樣在后續的金融服務過程中，可以直接通過數據分析，來更好的幫扶小微企業，有效強化自身的數字化經營能力。

2.4深化相應的基礎建設

對于小微金融的數字化發展，除了上述幾點內容之外，還需要大家對基礎建設工作，給予必要的關注度，尤其是在實現信息共享的過程中，要對電子通信技術進行不斷強化，確保金融機構能夠以較低的成本，為小微企業提供最優質的服務。在執行中，首先，金融機構要試著通過增加金融信息基礎數據庫的建設工作，來整合稅務、工商，以及公安等職能部門的作用，爭取在整個社會上，構建起一個全覆蓋的信用體系;其次，要積極引入小微企業的征信機構，完善小微企業的電子信用檔案，實現金融機構信用的數字化管理;最后，還要強化無線網絡、光纖、移動基站等通信技術的建設，簡化數字設備的使用情況，為全面推動數字小微金融工作，鋪墊起一個優質的技術公路。

3 結語

總而言之，針對小微企業所開展的金融服務內容，相關人員需要了解這項工作的要點，結合實際情況，提出一些有效的發展策略，除了要分析金融服務機構的發展思路外，還需要對小微企業的經營狀況、人員反饋展開詳盡的分析，了解數字化發展的整體趨勢，這樣在后續的建設過程中，才能為大家提供更為有效的服務。

參考文獻：

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基金項目：

項目名稱“巴南區金融業發展研究”，項目編號：20155007。