內蒙古農村地區普惠金融的發展研究

摘? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 要：2020年是實現全面建成小康社會目標實現之年，也是“十三五”規劃收官之年，保持經濟的持續健康發展意義重大。農村地區金融發展薄弱，本文分析了內蒙古農村普惠金融的發展情況，認為內蒙古農村金融市場要實現安全穩定發展，還需進一步的完善。針對內蒙古農村地區普惠金融發展現狀，提出了內蒙古自治區農村普惠金融優化發展的對策。

關鍵詞：內蒙古;普惠金融;農村金融;農村發展

一、引言

自國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）的通知》以來，普惠金融體系建設被提升為我國的國家戰略。內蒙古自治區處于我國北部邊疆，農村地區經濟落后，農村金融市場一直處于惡劣狀態，普惠金融在農村的建設和發展是推動農牧業產業經濟和農村發展的重中之重。在鄉村振興戰略這一環境下，構建惠及廣大農村居民的農村普惠金融是農村金融發展的重點和難點。

二、內蒙古農村地區金融發展現狀

（一）金融供給

目前內蒙古農村牧區經濟相對落后，金融市場發展緩慢，金融供給是正規金融與非正規金融并存的狀態，主要有政策性金融，商業性金融，新型金融機構和其他一些民間組織。農村金融機構主要提供基礎性的金融服務，如在季節性農業生產和子女上學前提供小額貸款、匯款等基礎服務，金融理財等金融服務功能嚴重不足。農戶牧戶及農牧區的小微企業能夠直接融資的渠道較少，許多商業性金融機構不愿在經濟落后地區開展金融服務，使得一些非正規金融機構參差不齊。

（二）金融需求

農村地區經濟發展落后影響，農村居民受教育水平低，農村居民金融理財意識薄弱。農戶借貸的主要途徑是向親戚或熟悉的朋友幫忙，其次是選擇在農村提取覆蓋面較廣的農村信用社，然后是選擇銀行，所以小額信貸機構企業、涉農貸款，普惠保險和革新擔保方式的進步對于內蒙古“三農三牧”發展來說可以起到很好的支持作用。此外，隨著國家在絲綢之路經濟帶的建設，內蒙古地區發展較好的一些農村地區中小企業和農牧民不再僅限于存取款業務和資金結算等服務，而是希望將資金投向能帶來更高收益的領域。

（三）金融市場環境

金融系統在服務鄉村發展中做了大量的工作，農村經濟是我國國民經濟穩定發展的重要基礎，內蒙古長期以來都是以農牧業生產為主的省份。內蒙古農村地區的支付環境不斷改善和互聯網通信技術的應用為有效滿足農村地區金融服務提供了便利，對貧困人群的金融需求也更具包容性。雖然農村地區的助農銀行營業網點、ATM機器數量分布繼續增加，但經濟條件限制，服務人員積極性不高，不利于改善農村普惠金融生態環境，所以使用好互聯網金融，依靠大數據推動農村金融服務是時代要求和大勢所趨。

三、內蒙古農村普惠金融存在的問題

（一）供需不平衡

絕大多數的國有銀行和股份制商業銀行都將城市作為自己的經營主體，在農村雖然有一些銀行下設的金融服務網點，但是銀行并沒有針對性的為農村居民帶去信貸投放指標，相反在農村吸納的資金也都被轉向城市經營中，并未做到農資反哺農業、農村、農民。由于農業銀行從農村地區撤出，政策性銀行的政策定位也涉及不到低收入群體，目前內蒙古農村地區農信社處于一家獨大地位，農牧戶獲貸率很低。而其他新興金融機構很少在農村地區設立營業網點，有的設立不久，業務制度還需進一步完善，不能夠穩定吸收存款，農牧民很少能接觸到這些機構。

（二）地域分布不均衡

村鎮銀行與地區經濟發展聯系緊密，盡管內蒙古經濟在近幾年發展較快，但與東部地區相比還是相差很大，傳統農村金融機構的鋪設成本較高，總體規模不大，很多金融機構的資本充足率嚴重不足，使農村地區有較大的資金流動風險。內蒙古為與我國北部，受經濟發展影響，內蒙古金融機構覆蓋率集中在蒙中地帶，蒙東和蒙西地區相對較少，阻礙了小額信貸等普惠金融發展的步伐。我區蒙西地區農牧業生產水平相對落后，沒有具備競爭力的產業支撐，經濟基礎薄弱， 農村金融配套服務設施不健全。

（三）提供的金融服務單一

當前農村居民急需資金的主要原因是生病、上學或小規模生產經營，資金的缺口都在5萬元-10萬元，期限通常為6個月至5年。同時我們熟知農牧業生產發展的投資風險較高，生產周期較長的特點，政務未做好具體的資金支持政策和補償機制。為了獲取利潤，金融機構更愿意開發期限長、額度大的金融產品，與農村居民的需求不匹配，雖然近年來各金融機構也不斷創新小額金融產品，但由于農村居民居住分散，農民對金融知識理解能力差，服務受益范圍有限;此外，由于涉及產權等以農戶資產為標的物的貸款產品推廣進展緩慢，農村居民無法順利享受有效的金融服務。

（四）相關法治體系不健全

目前內蒙古農村地區發展普惠金融，仍未建立完善的農村信用體系，這對于信用貸款發展而言是非常不利的。有些農戶把農村信用社發放的小額信用貸款當作是國家的扶貧救濟款，看到別人貸款，也跟風加入，這部分人的貸款初衷并不是真的有資金需求，有的人把在信用社貸的款存放在家里或者又存入信用社。農村區域對普惠金融的政策引導與支持不足，農村居民一般法律意識較為淡薄，不會過多研究和考慮金融風險，尤其是農村一些民間借貸組織，沒有進行規范化和合法化監管，在法律上存在“擦邊球”條款，不受法律保護。

四、內蒙古農村普惠金融發展對策

（一）加強農村金融意識宣傳，提升農村居民自身的金融實力

在農村地區發展普惠金融，可由金融機構派專業人員定期到農村看展宣傳普及活動，教授農牧民進行合理的金融規劃。依托農村金融服務站，加強對金融工作人員的培訓，充分利用他們與農牧民朝夕相處、便于溝通的優勢，利用農閑時間向農戶介紹基本的金融知識和各類金融產品，培養農村居民的金融意識和信用意識，為金融機構開展涉農業務奠定基礎。同時，加大力度打擊金融犯罪活動，為金融服務在農村地區的推廣應用保駕護航。

（二）加強基礎性設施建設，擴大普惠金融覆蓋面

相較于傳統金融，互聯網數字金融具有突出優勢，互聯網金融服務平臺省去了普通金融服務中的人工費用和網點設施費用，簡化了貸款申請程序，讓農村金融服務更高效便利。另外，隨著移動客戶端的開發升級，手機銀行和許多第三方支付平臺等不斷豐富金融市場，為偏遠地區金融發展帶來便利。同時，我國通信設施的建設，不斷促進技術更新，讓數字金融交易速度更快，節約了農村居民去銀行和金融機構辦理業務的時間。針對各網點資金來源單一問題，農村金融機構可以向人民銀行申請再貸款，增加融資渠道，吸引社會資金進入，拓寬資金來源渠道，給農牧區發展提供更好的金融支持。

（三）結合當地實際需求，創新多元化金融產品及服務

缺乏規模效應是帶來高成本的重要制約，開發適應農業牧業生產經營特點的金融產品，根據當地發展實際需求，挖掘新的金融動力，可對原有農村金融機構形成壓力，促進農業增產農民增收，優化產業鏈投資，促進農村經濟發展。各農村金融機構可以通過創新性金融產品在金融市場中獲得市場份額，結合電商探索供應鏈融入，以及開發農產品訂單抵押貸款等特色金融產品。鼓勵新型金融服務機構的進入，結合當地實際需求，探索為支持生態環境改善和資源利用等經濟活動提供綠色金融服務，推動內蒙古生態環境與經濟齊飛。

（四）彌補制度短板，健全相應法治體系

農村地區信用體制建設勢在必行，調動民間資本參與信用體系建設的積極性。鼓勵和引導民間產業資本進入農村金融市場，通過相關部門的協調和支持，探索民間金融機構的服務模式，引導廣大農村居民樹立誠信意識，建立金融信用信息共享平臺。小額信貸本質上是普惠金融理念的實踐，讓所有群體獲得金融服務，缺乏法律作為有力的后盾，小額信貸業務實施過程中做得不好的，不能得到懲處，做得好的也得不到強有力的支撐。應針對現實情況對小額信貸出臺獨立的法律法規，以法律的形式將小額信貸開展的諸多細節問題都確定下來，優化農村地區金融環境，普惠金融市場才能健康、穩定的可持續發展。

結語

普惠金融的理念在于為社會上的所有群體，包括貧困人群提供金融支持。內蒙古農村普惠金融的發展空間很廣闊，普惠金融對于內蒙古農村地區激發農牧區經濟活力，對構建多元化和多層次的農村金融服務體系，以及發展現代化農牧業意義重大。

參考文獻：

[1]張平.發展農村小額信貸，完善普惠金融體系建設[J].開發研究，2011（02）：108-110.

[2]劉剛，張愷新，李雨澤，劉思遠.農村普惠金融的風險控制問題與對策研究[J].農業與技術，2019，39（23）：157-159.

作者簡介：

龐敏（1998-? ），女，漢族，內蒙古包頭市，內蒙古師范大學在讀，研究方向：農村區域發展。