在校大學(xué)生信用消費(fèi)行為調(diào)查與分析

文 / 王曉燕 青書帆 凌廷芳 趙瑞紫諾，成都工業(yè)學(xué)院

調(diào)查樣本說明：本次問卷調(diào)查以在校大學(xué)生作為研究對(duì)象，采取線上和線下問結(jié)合方式，在成都工業(yè)學(xué)院、西華大學(xué)、西南交通大學(xué)、四川大學(xué)錦城學(xué)院等多所高校進(jìn)行抽樣調(diào)查，通過不少于200份線下調(diào)查問卷以及不少于700份線上調(diào)查問卷，共計(jì)900份問卷，有效回收率超過95%，能夠保證抽樣的普遍性和多樣性。

1 大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀

1.1 接近六成在校大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，消費(fèi)種類以服裝、餐飲、娛樂為主。據(jù)調(diào)查顯示，有超過58%的大學(xué)生會(huì)使用借貸平臺(tái)（如：京東白條、花唄），超前消費(fèi)的支出方向是多樣的，其中服飾、餐飲、娛樂及生活用品占據(jù)前三。

1.2 僅四分之一的大學(xué)生仔細(xì)了解過借貸平臺(tái)細(xì)則，三成大學(xué)生知道人民銀行的個(gè)人信用檔案。經(jīng)調(diào)查，僅有25%的被調(diào)查者仔細(xì)閱讀過借貸平臺(tái)細(xì)則，22%的大學(xué)生在使用借貸平臺(tái)時(shí)不會(huì)閱讀平臺(tái)借款須知，50%以上的學(xué)生會(huì)粗略的閱讀，只有25%的同學(xué)會(huì)認(rèn)真閱讀。在調(diào)查訪問中，僅有33.19%的大學(xué)生知道個(gè)人信用記錄及其對(duì)自己生活的影響，高達(dá)48.19%大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用檔案大部分處于完全不了解的狀態(tài)，18.61%是聽別人說或者是看新聞了解。總體看來，大學(xué)生對(duì)自己信用檔案知曉率比較低。

1.3 半數(shù)以上大學(xué)生表示接受金融消費(fèi)相關(guān)知識(shí)教育機(jī)會(huì)較少，九成以上學(xué)生渴望學(xué)習(xí)了解金融消費(fèi)知識(shí)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有30%的同學(xué)表示幾乎沒有機(jī)會(huì)接受金融消費(fèi)相關(guān)知識(shí)，而有半數(shù)以上的大學(xué)生表示偶爾才會(huì)有相關(guān)講座進(jìn)行，僅16%的大學(xué)生表示能經(jīng)常接受金融消費(fèi)相關(guān)知識(shí)。百分之九十以上的學(xué)生比較希望了解相關(guān)知識(shí)。

2 原因分析

2.1 大學(xué)生借貸平臺(tái)使用率偏高，主要源于學(xué)生自身不善規(guī)劃、攀比心理及借貸平臺(tái)廣告泛濫。借貸平臺(tái)在大學(xué)生群體中快速發(fā)展，除大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)持積極樂觀心態(tài)外，平臺(tái)的優(yōu)惠政策以及推廣方式也是促成大學(xué)生使用借貸平臺(tái)的原因。借貸平臺(tái)在廣告推廣之余還會(huì)通過招聘大學(xué)生在同學(xué)中進(jìn)行推廣，在“邀請(qǐng)新用戶”上給予老用戶較大額度的邀請(qǐng)金，并且會(huì)退出一些新用戶減免優(yōu)惠。例如“花唄”和京東“白條”作為兩個(gè)主要的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸平臺(tái)，會(huì)在交易付款界面優(yōu)先顯示借貸方式、支付方式，會(huì)使一部分大學(xué)生在不經(jīng)意間加入使用行列。

2.2 大學(xué)生超前消費(fèi)的形式多樣化，人際交往和自我投資占比較大。大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)校園后會(huì)根據(jù)自身需要加入各樣的學(xué)生會(huì)或者是社團(tuán)，在大學(xué)中建立屬于自己的小圈子，不同協(xié)會(huì)之間的聚餐是大學(xué)生除主要生活消費(fèi)外，占比較大的餐飲娛樂支出。此時(shí)的大學(xué)生正處于剛剛結(jié)束高中嚴(yán)格管束穿衣打扮的時(shí)期，在上大學(xué)之后對(duì)個(gè)人外形上的投入也相應(yīng)加大。上大學(xué)之后自由時(shí)間變多，每個(gè)人都有自己的規(guī)劃，或用在提升自己或用在開拓眼界、人際關(guān)系方面。

2.3 大學(xué)生對(duì)借貸平臺(tái)細(xì)則的了解程度普遍不高，究其根本是大學(xué)生對(duì)信用借貸的重視度不夠。在使用借貸平臺(tái)時(shí)，相當(dāng)一部分大學(xué)生在使用借貸平臺(tái)時(shí)不會(huì)閱讀平臺(tái)借款須知，而大多數(shù)學(xué)生會(huì)粗略的閱讀，只有少部分同學(xué)會(huì)認(rèn)真閱讀。這也就導(dǎo)致因不知曉具體借貸細(xì)而發(fā)生違約行為和失信行為。在調(diào)查中了解到，很多平臺(tái)雖然會(huì)有借款須知內(nèi)容，但大部分都是長(zhǎng)篇大論，往往重點(diǎn)會(huì)隱藏在之間，并不會(huì)特意醒目提醒使用者，導(dǎo)致大部分人并不會(huì)仔細(xì)閱讀。這也就埋下隱患：使用者對(duì)借款平臺(tái)還款日期的不確定，不了解不還款或逾期還款所產(chǎn)生的影響，以及逾期還款所會(huì)產(chǎn)生的利息都沒有清晰認(rèn)識(shí)等等。

2.4 大學(xué)生接受金融知識(shí)和信用消費(fèi)的渠道偏少，學(xué)校層面給予的信用教育不多。在目前高校所開展關(guān)于金融講座中基本是關(guān)于詐騙知識(shí)防御的，極少有信用知識(shí)相關(guān)的普及，大部分高校在對(duì)待學(xué)生消費(fèi)貸款事件的處理上更多是簡(jiǎn)單的“阻止”教育，很少涉及消費(fèi)信貸方面的透徹金融知識(shí)，例如很多學(xué)生并不知曉不同的利息率中有何區(qū)別，因此也更容易被誤導(dǎo)而沖動(dòng)消費(fèi)。

2.5 大學(xué)生對(duì)金融信用消費(fèi)知識(shí)的渴望系統(tǒng)學(xué)習(xí)了解，理財(cái)?shù)睦砟钤诩由睢Ｔ谑苓^高等教育的大學(xué)生中大部分人都是具備金融信用知識(shí)基本常識(shí)的，在上大學(xué)后有了金錢的自主分配權(quán)，有部分學(xué)生也會(huì)進(jìn)行理財(cái)，在此過程中更加需要有關(guān)金融信用等方面的知識(shí)。在社會(huì)和學(xué)校不斷重視大學(xué)生貸款事件時(shí)，大學(xué)生也是極其重視自身的信用，但是在目前的大學(xué)教育中并不將金融信用知識(shí)作為必修課程之一，有關(guān)金融信用知識(shí)的普及和大學(xué)生所渴望吸納相關(guān)知識(shí)是不成比例。

3 引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確信用消費(fèi)觀的對(duì)策與建議

3.1 大學(xué)生應(yīng)該通過學(xué)習(xí)加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)規(guī)劃，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和避險(xiǎn)能力

在物質(zhì)生活越來越豐富的當(dāng)下，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，對(duì)吃穿住行也有著自己的要求，受到網(wǎng)絡(luò)、新媒體等影響，部分大學(xué)生熱衷于所謂的時(shí)尚單品，在為虛榮買單的同時(shí)承擔(dān)著各種借貸款、分期貸款等（如京東白條、淘寶分期），甚至還有大學(xué)生進(jìn)行高利貸裸貸等非法貸款，因此當(dāng)代大學(xué)生更加應(yīng)該把注意力放在提升自己知識(shí)能力以及個(gè)人素養(yǎng)上，不斷提高思想道德素質(zhì)，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，杜絕不符合自己身份的享樂、超前消費(fèi)，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，其次，大學(xué)生也應(yīng)該主動(dòng)了解個(gè)人信用檔案并提高重視程度，個(gè)人信用檔案牽涉生活方方面面，一旦有了污點(diǎn)便無法抹去，每個(gè)人都應(yīng)該妥善“經(jīng)營”。同時(shí)，大學(xué)生在使用和辦理信用消費(fèi)等相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，也要詳細(xì)閱讀相關(guān)條例條規(guī)，在辦理之前仔細(xì)考慮自己是否能夠及時(shí)還清欠款，另外，大學(xué)生可以利用網(wǎng)絡(luò)的便捷主動(dòng)學(xué)習(xí)信用消費(fèi)知識(shí)和一些基礎(chǔ)的金融知識(shí)，這樣能幫助大家合理消費(fèi)，避免意外發(fā)生。

3.2 高校應(yīng)該積極引導(dǎo)，促成大學(xué)生形成科學(xué)合理的價(jià)值觀和消費(fèi)觀

對(duì)于大學(xué)生信用消費(fèi)的問題，學(xué)校可以做的也很多，首先，學(xué)校可以開展各類有關(guān)信用消費(fèi)的課程內(nèi)容供學(xué)生選擇，以授課的形式，教授學(xué)生信用消費(fèi)知識(shí)與基礎(chǔ)的金融知識(shí)，或是怎樣讀懂平臺(tái)借貸款條例，如按時(shí)還款與逾期還款所收利息的不同，以及逾期不同時(shí)長(zhǎng)所給付的利息有何不同。以提高對(duì)合理消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，積極引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行正確合理的信用消費(fèi)，其次可以通過宣傳片，宣講會(huì)，海報(bào)，等內(nèi)容引起學(xué)生注意，使學(xué)生明白有“個(gè)人信用檔案”這樣的存在，以及失信會(huì)帶來的嚴(yán)重后果，同時(shí)還可以通過進(jìn)一步宣傳使學(xué)生了解到不正確的信用消費(fèi)和超前消費(fèi)所帶來的問題，杜絕高利貸、裸貸等非法貸款，再者，學(xué)校可以多開設(shè)勤工助學(xué)崗位，啟發(fā)同學(xué)們通過自己的勞動(dòng)來滿足需求，培養(yǎng)自給自足的意識(shí)。

3.3 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身整改，向消費(fèi)者交代使用細(xì)則及風(fēng)險(xiǎn)存在性

作為平臺(tái)，鼓勵(lì)人們消費(fèi)是理之當(dāng)然的，然而作為一個(gè)好的企業(yè)更應(yīng)該把社會(huì)效益放在首位，因此平臺(tái)不能為了經(jīng)濟(jì)效益而以不合理的手段引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行信用消費(fèi)，如利用部分大學(xué)生喜愛“剁手”的心理誘導(dǎo)，給出平臺(tái)貸款優(yōu)惠，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行超前信用消費(fèi)。其次平臺(tái)的信用消費(fèi)等相關(guān)條例（如分期付款、貸款）應(yīng)該寫的一清二楚、一目了然，將所有重點(diǎn)所標(biāo)注出來，以供用戶參考。同時(shí)也應(yīng)該將欠款不還或欠款逾期還所帶來的后果與影響告知用戶，如利息的變更，以及對(duì)個(gè)人信用檔案的影響，應(yīng)該讓每一位用戶都清楚明白該條款，以免造成悲劇的發(fā)生。

3.4 政府及社會(huì)積極發(fā)揮監(jiān)督職能，營造良好的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)環(huán)境

首先，政府應(yīng)該讓每一位社會(huì)公民認(rèn)識(shí)到信用檔案的存在，并大力宣傳信用檔案的重要性，引起公眾的重視程度，盡可能的使每一位公民做到誠實(shí)守信，除此之外，政府還應(yīng)該普及信用消費(fèi)相關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)公民正確認(rèn)識(shí)和使用信用消費(fèi)，減少問題的發(fā)生。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，應(yīng)采取去蕪存菁的態(tài)度，堅(jiān)決取締高利貸、裸貸等非法平臺(tái)，整改不良的網(wǎng)購平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)商家，明晰信用消費(fèi)相應(yīng)法律法規(guī)，強(qiáng)化部門管理，營造良好的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)環(huán)境。