我國商業銀行小微金融的發展現狀與措施

李倩蕓 龍晶

摘 要：商業銀行要重視小微金融的發展，分析存在的問題，找出產品和服務的不足，挖掘隱藏的風險，積極強化產品創新，全面開展風險管理，重視人才的吸引和培養，為小微金融可持續發展提供支持。

關鍵詞：商業銀行;小微金融;發展現狀;措施

文章編號：1004-7026（2020）12-0161-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.33 ? ? ? ? 文獻標志碼：A

在經濟發展的新時期，商業銀行為促進小微企業發展，提供了新型的金融服務，即小微金融。小微金融是依據特殊金融的需求開發出的金融產品和提供的金融服務，例如經營性貸款和結算服務等。近些年，金融市場競爭越來越激烈，商業銀行面對的挑戰越來越多。要想更好地推動小微金融發展，必須找出當前存在的問題，采用針對性的解決措施。

1? 商業銀行小微金融的不足

1.1? 產品的創新性不明顯

商業銀行提供的小微金融產品大同小異，存在創新性不足的問題。小微金融產品的體系不完善，針對性不明顯。部分商業銀行設計的金融產品與現實的聯系不緊密，沒有給客戶帶來良好的使用效果，甚至出現了不良影響。銀行設計完產品之后推銷給客戶，但不能滿足客戶的真實需求，也就不能很好地滿足市場需求[1]。

1.2? 風險管理能力欠缺

在小微金融產品中，提供給小微企業的金融貸款是重要產品，但是商業銀行對此貸款的風險評價不詳細。商業銀行的評價能力不足，將側重點放在小微企業的運行和盈利情況及償債能力方面，但這些都是財務指標，忽視了小微企業在未來發展中的創新能力和發展能力等。如果評價失準，會導致銀行承擔較大的風險[2]。

最近幾年，商業銀行開始運用信用評價機制評定小微企業，以財務報表為主，隱藏了放貸風險，存在局限性。站在銀行行業監管的角度來看，商業銀行放寬了對小微企業的限制，增加了放貸風險。

1.3? 小微金融業務人員較少

部分商業銀行的小微金融業務以法人客戶的流動資金貸款為主，這樣一來，分行客戶經理要負責的工作比較多。一方面要增加客戶，進行客戶貸前調查，另一方面要準備各種材料，負責貸后管理工作，這就導致客戶經理不能充分發揮自身價值，難以給銀行帶來更大的價值。

同時，部分商業銀行基層分行的業務人員數量不能滿足實際工作量的需求，尤其是小微金融方面，工作人員一直處于超負荷狀態[3-4]。

2? 解決商業銀行小微金融發展問題的措施

2.1? 積極強化產品創新

積極優化小微金融產品設計，在現有金融產品的基礎上將多種產品進行組合，形成新的產品，豐富產品種類，更好地為企業提供金融服務。可以采用差別定價方式，防止信貸配比不合理的問題，優化銀行資源配置。一定要從小微企業的貸款額度、期限、擔保方式、信用水平、償還能力等方面出發，形成差異化的產品。對信用度高的企業，提供高額且可以循環的貸款產品，有能力的企業可以提前還款。這樣能大大降低商業銀行的放貸風險，還能幫助小微企業渡過難關，提供適合小微企業的產品，降低融資成本[5-6]。

創新小微金融的服務模式時，最重要的一點就是簡化小微企業的貸款流程，提高貸款審批效率，增加小微企業獲得貸款的可能性。值得注意的是，銀行一定要從實際情況出發，放寬創新權限，讓基層分行積極落實相關工作，因地制宜為小微企業提供多樣化、差異化、個性化的小微金融產品與服務。

為技術、信息技術服務、衛生服務、技術創新型企業提供更多支持，將信息數據同科學技術有機結合在一起，形成線上和線下共同推進的模式，為小微企業提供全面服務，例如電子簽約、在線自動審批、還款提醒、智能在線客服等，為商業銀行贏得更多客戶，實現更好發展[7]。

2.2? 全面開展風險管理

商業銀行小微金融產品的主要客戶群體是小微企業，貸款類產品的風險比較大，因此一定要強化貸前風險評估工作。一方面要調查個體工商戶或者企業的經營情況，另一方面要評估企業信譽、企業管理者人品、企業行為等。

一是分析小微企業的發展水平，調查這些企業的經營管理體系，分析其管理水平處于何種級別，為分析企業的發展前景提供參考。重視企業的創新能力，了解其能否順應時代發展并持續發展下去，這樣才能為商業銀行放貸提供合理的建議，降低放貸風險，保持穩定的收益。二是調查貸款企業所處的環境。雖然小微企業自身的創新能力對其發展有重要影響，但不能脫離市場和其所處的外部環境，需要一些政策支持。銀行調查分析這些因素后才能形成良好的預警機制，提前采取措施，更好地控制風險。例如運用信息技術手段構建小微企業信貸風險管理體系，設計預警系統，借助大數據技術分析企業發展情況，加強監督和檢測，規避放貸風險[8]。

2.3? 重視吸引和培養人才

一是組建管理工作組。小組的人員應具有一定的業務能力，熟悉管理、財務、法律和融資等方面的知識，能在自身崗位上發揮帶頭示范作用。建立營銷團隊，營銷人員同客戶形成親密的關系，維護客戶和銀行的利益。二是組織人才培訓，強化工作人員的業務能力和協作能力。在人才培養方面，不斷提升業務人員的風險控制能力、產品開發能力、吸引客戶能力等，發掘工作人員的創新能力，從而開發出更多新穎且適合市場的金融產品。三是優化績效考核機制。提高福利待遇，吸引更多人才，激發在職人員學習、創新的積極性，更好地推動小微金融發展。

3? 結束語

商業銀行的小微金融服務不僅可以為小微企業提供服務，還能為商業銀行帶來更多利潤。為促進小微金融良好發展，商業銀行需要在產品和服務上進行創新，吸引和培養更多小微金融人才，為小微金融發展出謀劃策、貢獻力量。

參考文獻：

[1]李焰，施佳宏.我國傳統銀行開展中小微金融活動：社會責任還是商業驅動[J].經濟理論與經濟管理，2018（4）：32-48.

[2]許沛.普惠金融背景下我國商業銀行小微企業融資效率研究[J].西部皮革，2018，40（6）：35.

[3]洪宜峰.我國商業銀行小微金融貸款風險及其管控[J].時代金融，2015（9）：50，52.

[4]姚艷.我國商業銀行服務小微企業金融策略研究[J].商業會計，2015（3）：63-65.

[5]薛淞.我國商業銀行小微金融發展研究[D].濟南：齊魯工業大學，2019.

[6]黃睿.商業銀行小微金融服務研究[D].成都：西華大學，2015.

[7]王巖.商業銀行小微金融服務機制改進分析[D].濟南：山東大學，2013.

[8]蘇紅巖.商業銀行小微金融的發展研究[D].昆明：云南財經大學，2013.

（編輯：郭? 穎）