“互聯(lián)網(wǎng)+”金融挑戰(zhàn)下商業(yè)銀行消費(fèi)貸款的轉(zhuǎn)型策略

章恒源 中國郵政儲蓄銀行景德鎮(zhèn)市分行

一、我國當(dāng)前在線消費(fèi)者金融市場的現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)付款是一種新的付款方式，主要有三種類型，第一種是較為傳統(tǒng)的類型，主要是支付平臺通過在線銀行直接轉(zhuǎn)移銀行卡。此付款表單的流程較少，并且第三方僅在付款過程中開始。第二種是根據(jù)第一種模型的反向推送，即：收款人通過網(wǎng)上銀行帳戶從付款人處接收付款，而第三方在該付款過程中沒有促進(jìn)資金流動的作用。第三付款方式主要依靠第三方來完成。此模式屬于“快速付款”模式。在這種模式下，付款人與收款人和第三方形成協(xié)議，并且兩個付款方都必須在第三方平臺上。用戶綁定其銀行帳戶，然后第三方通過雙方的網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)帳，以完成付款。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。在P2P系統(tǒng)中，借貸行為可以通過網(wǎng)絡(luò)直接完成，與傳統(tǒng)的借貸行為相比，可以說是一種創(chuàng)新的變化。在線貸款平臺依靠P2P技術(shù)在借款人和借款人之間進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，為借款人和借款人提供中介服務(wù)，并進(jìn)一步促進(jìn)貸款的完成和資金的順利流動。同時，在線借貸系統(tǒng)的改進(jìn)也催生了許多創(chuàng)新服務(wù)，例如收款和資金結(jié)算。

3.非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。網(wǎng)絡(luò)上還有一些非P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺，這些平臺根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公司和小額信貸公司提供的客戶信息進(jìn)行資金借貸。這種借貸行為不同于P2P在線借貸，這種類型的在線貸款主要通過電子商務(wù)平臺進(jìn)行。審查借款人的基本信用狀況，然后完成貸款交易。這種類型的貸款大部分是短期的。最具代表性的是支付寶平臺上的螞蟻花唄。

4.眾籌融資。通過網(wǎng)絡(luò)籌資也是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中一種重要的內(nèi)容形式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，眾籌的金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展迅速。這種融資主要通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)起，然后通過企業(yè)或個人發(fā)起，進(jìn)行投資以形成融資。

5.金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺。除了互聯(lián)網(wǎng)支付，借貸和融資活動外，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，許多傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)（如銀行）也嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，許多銀行也建立了自己的移動銀行、APP、金融平臺等。通過該平臺，客戶可以在線下銀行獲得相同的業(yè)務(wù)內(nèi)容，同時可以獲得許多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的創(chuàng)新發(fā)展，為銀行帶來了更多的利潤。更具代表性的例子包括建行平臺上的“申融業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，招商銀行發(fā)起的“非常電子購買”業(yè)務(wù)以及交通銀行發(fā)起的“交博會”業(yè)務(wù)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融挑戰(zhàn)下商業(yè)銀行消費(fèi)貸款面臨的問題

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重大，轉(zhuǎn)型壓力大。在大部分商業(yè)銀行的發(fā)展中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所占比例較高。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展勢必影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，銀行將受到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的影響，其利潤將受到極大影響。近年來，盡管商業(yè)銀行積極開展投資銀行業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)已經(jīng)很久沒有出現(xiàn)，并且是相對較新的業(yè)務(wù)，但它在一定程度上促進(jìn)和推動了商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展。大多數(shù)已建立的業(yè)務(wù)是中間結(jié)算業(yè)務(wù)，但仍然缺乏創(chuàng)新和面向融資的金融業(yè)務(wù)。

2.人員素質(zhì)各不相同。在薪資和職業(yè)發(fā)展前景方面，中小型商業(yè)銀行不如大型商業(yè)銀行。因此，在招聘員工時，部分商業(yè)銀行經(jīng)常降低招聘要求。這些商業(yè)銀行將招募一些社會人員來擴(kuò)大勞動力。這些社會人員的綜合素質(zhì)還不夠高，無法為商業(yè)銀行的財務(wù)轉(zhuǎn)型做出巨大而有效的貢獻(xiàn)。

3.銀行控制傳統(tǒng)收入業(yè)務(wù)的壓力。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度已逐漸放緩到一定程度，加之利率市場化已成為大勢所趨，商業(yè)銀行所處的宏觀環(huán)境已在一定程度上惡化。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度的提高，作為我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行開始面臨不良貸款率上升的問題。商業(yè)銀行的不良貸款率在一定程度上加劇了銀行增加內(nèi)部控制的壓力。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融挑戰(zhàn)下商業(yè)銀行消費(fèi)貸款的轉(zhuǎn)型策略

1.建立大數(shù)據(jù)平臺。在互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算中，經(jīng)過社交網(wǎng)絡(luò)的挖掘和搜索引擎的標(biāo)準(zhǔn)化，它最終可以在資金供需雙方之間形成時間聯(lián)系和信息的動態(tài)變化序列。數(shù)據(jù)信息結(jié)構(gòu)的改進(jìn)使網(wǎng)絡(luò)金融能夠以相對較低的成本為具有風(fēng)險或動態(tài)違約概率的某些人員或組織定價，從而可以輕松地確定企業(yè)的資格并大大降低風(fēng)險管理的成本。一些互聯(lián)網(wǎng)公司使用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來分析不同客戶行為的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而最大程度地減少了交易雙方之間信息不對稱的發(fā)生。在這方面，商業(yè)銀行也可以借鑒這種方法，采取“以客戶為中心”的全渠道戰(zhàn)略，整合線上線下資源，全面提高客戶關(guān)系營銷管理水平，增強(qiáng)銀行的差異化競爭能力。

2.完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。大部分商業(yè)銀行在長期的運(yùn)營過程中積累了大量的客戶信息，但是這些信息分散在各個部門和業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)分散。商業(yè)銀行需要收集和整理現(xiàn)有數(shù)據(jù)，以建立適用于所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的統(tǒng)一，公共和私人客戶信息系統(tǒng)，以便建立全面，獨(dú)特的身份并支持多維客戶信息。在此基礎(chǔ)上，簡化了業(yè)務(wù)流程，并進(jìn)一步改善了銀行客戶的特定使用體驗(yàn)。

3.整理交易數(shù)據(jù)以提高營銷準(zhǔn)確性。在商業(yè)銀行的長期經(jīng)營管理中，必須存儲許多交易數(shù)據(jù)和特定的帳戶信息。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用這些數(shù)據(jù)的價值，通過大數(shù)據(jù)平臺分析客戶數(shù)據(jù)，以獲取客戶社會關(guān)系，消費(fèi)水平，風(fēng)險承受能力，金融消費(fèi)產(chǎn)品定位等相關(guān)數(shù)據(jù)儲備銀行的不同客戶推薦高度匹配的營銷措施以實(shí)現(xiàn)精確的營銷，這在一定程度上有利于提高銀行的現(xiàn)有營銷水平。

4.開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更新相對較快，互聯(lián)網(wǎng)金融模型也在不斷創(chuàng)新。與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行各有優(yōu)缺點(diǎn)，需要相互學(xué)習(xí)以提高銀行的競爭力。此外，商業(yè)銀行還可以根據(jù)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模型過程中汲取的具體經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的客戶資源和巨大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在相關(guān)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用自己在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方面的經(jīng)驗(yàn)。通過創(chuàng)新來進(jìn)一步擴(kuò)大市場并激活不活躍的客戶。