我國保險行業第三方智能平臺的運營模式分析及改進建議

黃紫微 周書雅 徐楚楚 童璐

湖北經濟學院

一、保險行業第三方智能平臺的產生背景

金融科技的快速發展給保險行業帶來機遇，智能平臺就是保險科技發展領域下的綜合型產物，嵌入了人工智能、大數據、云計算、區塊鏈和物聯網技術，綜合應用在產品、營銷、承保、理賠、運營五大保險業務流程中，可用于彌補傳統保險行業的以下服務缺陷：

（一）保險行業信息不對稱亂象

投保人對于條款認知程度不夠而錯誤投保以致糾紛不斷，保險公司由于對投保人信息誤判而發生錯誤承保的情況屢見不鮮，說明了在信息不對稱的條件下人們的投保需求和保險公司的產品供給之間很難達成一致。保險行業智能平臺正是以第三方形式，通過對各個投保人進行風險智能評估，不僅為保險公司精確了投保人可保風險的范圍，并且為投保人的需求進行專項評估，高效快捷的給出合理有效的投保建議和科學合理的投保方案，提高了保險交易的有效性，使保險市場資源得到合理有效配置。

（二）保險行業難以穩定有序發展

各家保險公司跑馬圈地，為了擴大市場占有率不惜打價格戰、無序擴大營銷團隊，代理人容易受到個人業績指標的壓力，一旦夸大保障范圍，盲目吹捧賠付力度，就很可能導致投保人錯誤投保，實際效用最終發生偏差。不幸的是，該類型事件一旦發酵，極容易產生惡劣影響，影響到保險行業未來用戶擴張的計劃。而保險行業智能平臺以互聯網為依托，作為保險公司和投保人信息傳遞最為公平的中間方，幫助投保人對于產品進行清晰直觀的了解，促進整個保險行業市場的穩定有序運行，有利于保險公司在市場進行更為深度和廣度的市場開拓。

二、保險行業第三方智能平臺的運營模式分析

保險公司借助大數據、人工智能等科技手段為客戶“量身打造”各類產品組合，本質上就是為了服務顧客。因此，結合市場調研數據以及其他渠道上獲取的信息，我們對其運營情況進行具體的分析:

在本系統中，用戶可以即時查詢獲取文件的電子數據。根據電子數據用戶隱私需求，電子數據僅該用戶自己可見（在默認情況）。當用戶需要查看其他用戶的電子數據時，先給出需要查看文件的序號，系統根據文件序號查詢區塊鏈上文件序號對應用戶的用戶名。當文件屬于查看用戶的用戶名時，則可以查看用戶數據；如果文件不屬于該用戶名類，則文件不能被查看，具體如圖6所示。

（一）無法提升客戶體驗的線上渠道

過去的保險產品僅起到抵御風險、獲賠求償的功能，對應的是客戶不變的剛性需求，一種產品尚可勉強滿足多類客戶的需求。但我們必須區別對待智能平臺上的保險產品和傳統意義上的保險產品，為智能平臺樹立清晰的經營定位，充分發揮智能平臺基于大數據資源的調動算法，盡可能滿足客戶對于產品差異化、訂制個性化的需求，最終落實到線下服務人員在營銷手段的改進上。科技的進步是為了輔佐人，而不是取代人，應該充分發揮兩者優勢，加強融合，取長補短，這樣不僅能提高工作效率，而且能培養客戶良好的投資習慣，促進保險市場線上與線下機制運轉過程中的良性循環。

（二）無可取代的線下服務需要新定位

省時省力、足不出戶、高效便捷、信息成本低廉等都是互聯網保險智能平臺吸引用戶瀏覽和注冊的原因。智能平臺先整合用戶輸入的個人信息，再利用最短的時間從內置產品數據中抓取合適的標簽，最終給用戶配置并推薦出多種類型的產品方案。既可以滿足用戶利用碎片化時間了解和購置保險產品的愿望，又可以節省保險公司有限的人力服務資源，提高雙方工作效率。但是，我們發現看似完美的智能平臺成單率很低，究其原因發現，首先，客戶只關心自己所需求的產品，缺乏耐心和精力去深入了解各個產品背后涉及到的相關知識，當對產品方案存疑卻得不到專業人士的及時解答，就會中止自身深入了解的興趣，最終不會給保險公司帶來實際收益。

采用WRF 3.5,選取非靜力平衡動力框架,并采用雙向三層嵌套,研究區域的分辨率達到3 km。模擬的積分區域中心為(110°E,33°N)。各層水平分辨率為27、9、3 km。垂直分辨率31層,模式頂的氣壓50 hPa。模式初邊界條件均采用了NCEP FNL資料。模擬時間分別自2009年6月3日18時至4日18時(世界時),微物理過程采用了WSM 3類簡單冰方案,積云參數化采用BMJ方案。其他的物理過程采用了YSU邊界層方案,MO近地層方案,Dudhia短波輻射方案,RRTM長波輻射方案。

三、推動保險行業第三方智能平臺的良性改進

（一）突破技術局限，拓寬合作領域

保險公司積極轉換自身定位，如中國平安在5G領域的積極布局，而行業之間積極聯動，如太平洋保險集團與聯想集團共同開發智能移動保險平臺等。這些處于前沿領域的智能平臺不斷升級換代，運用的技術朝向高端化方向不斷升級，導致掌握不同資源的保險公司出現了不同程度的分化，發展情況參差不齊。但對于中小型保險公司，為了更好的應對保險行業競爭激烈的局面，需要明確自身定位，盡可能的發揮渠道優勢，及時轉換投資重心和戰略布局，抓穩屬于自己的市場份額。

（二）聯通信息渠道，嚴控騙保亂象

不法分子利用保險行業內信息不對稱的疏漏，通過身份造假、信息造假、訂單造假等方式層層鉆空，保險公司累計受損金額較大。因此，利用保險智能平臺對于海量信息的整合系統，各保險公司建立行之有效的聯合信息平臺，針對黑名單上行為異常、屢禁屢犯的用戶自動進行跟蹤，設置不同等級的行為警報，及時中斷保險行業投機者的非法行為，把危害程度和波及范圍降低到最小。

（3）氯霉素免疫原制備。稱取48 mg OVA和10 mg氯霉素溶在5 mL冰冷的0.05 mol硼砂緩沖液(pH 8.5，含0.15 mol NaCl)中，4℃攪拌，將所得1.5 mL溶液逐滴加入到該溶液中，避光反應1 h，得氯霉素包被抗原Hap-OVA。

科技引領保險。積極建設保險智能平臺，應對金融科技創新下的巨大挑戰，可以促進國內保險機構積極把握發展機遇，共同構建良性互動、共融發展的保險行業金融科技生態體系。