探討我國保險公司風險管理層面存在的問題及對策

李雅

探討我國保險公司風險管理層面存在的問題及對策

李雅

保險公司風險管理是通過對風險的識別、權衡與防范，采取有效的方式，從而降低自身風險發生的幾率。風險管理作為防范及化解保險公司風險的致勝法寶，在實際運用過程中卻暴露出了諸多問題且制約了其進一步發展。文章揭示了我國保險公司風險管理層面存在的一系列突出問題，通過分析問題有針對性地提出了相關對策，希望能對我國保險公司風險管理的進一步發展提供幫助。

保險公司；風險管理；對策

一、引言

隨著社會的發展與進步，保險業已成為完善社會保障機制最為重要的行業。保險行業因其不僅要承擔解決用戶的風險，還要預防及轉化自身經營過程中所面臨的風險。而保險類企業因面臨兩方面的風險，導致其在經營管理中所面臨的未知風險，要遠遠大于其他行業。因此一旦發生風險危機，將會嚴重阻礙保險公司的生存與可持續性發展。現階段，保險公司在實行風險管理過程中存在缺乏完善的風險管控系統、風險管控意識不強等一系列突出問題。對此文章給予了相應對策從而能有效化解風險，保險公司應采取加強企業風險管理，提高企業管理與業務人員水平等方式控制風險，這將有利于減少阻礙企業發展過程中的不良因素，從而推進保險類企業高效迅速的發展。

二、我國保險公司風險管理層面存在的突出問題

（一）風險管理水平低，缺乏風險管理理念的認知

保險公司是以獲益為目的的企業，在實際運營過程中十分注重經營業績，對企業風險管理的認識薄弱，風險管理技術水平不高，缺乏合理有效的風險評估類別標準。同時，保險企業在風險管理相關理論起步較晚，管理人員對此抱有僥幸心理，認為風險管理對企業不會造成多大傷害，企業完全可以應付風險管理。現階段，保險行業競爭激烈并呈現白熱化現象，一味的追求業績攀升反而忽略了對風險的管控，久而久之，必然會制約整個保險行業的長期發展。少數保險公司雖及時進行了風險管理，但在其過程中卻呈現過于重視事后控制，反而忽視了較為關鍵的事前控制。

（二）保險公司重業務輕管理，增加了風險的發生幾率

當前，保險公司領導高層普遍存在整體風險管控意識不強，缺乏可持續性效益觀念，未制定可應對長期風險管控的舉措。一直以來，保險公司強調保險費用的增長，導致業務工作人員過于重視業務規模的擴大，反而降低了業務質量，對投保人員的投保申請審核力度不夠，因追求表面業績而私自簽單承保等違反公司規定及要求的操作偶有發生，使得保險公司面臨的承保理賠風險大大增加。某些保險公司違反規定的資金利用與長年累計的呆賬，使得企業增加了償付能力危機的發生幾率，造成保險公司無法維持正常經營。

（三）缺乏有效的風險管理系統

當前我國保險公司的風險管理機制已不能滿足業務發展需求，風險管理信息系統相對落后。傳統的風險管理機制僅能管控單一較為重要的風險，易忽略經常不被人重視的風險，但是往往越不被人重視的風險越會引起重大危機。風險的出現一般會引起連鎖反應，但傳統的風險管理模式存在弊端，無法全面把握風險之間的關聯特點以及整個企業的風險管控。保險企業擁有完整有效的風險管理系統，不僅可以實現數據信息在相關機構的共享，而且能提升保險公司風險預警與防范能力。現階段，大多保險企業的風險管理體制尚不完善，與風險相關的信息無法實施有效的系統分析與處理，難以為風險預防與管控人員提供合理有效的理論與實操保障。

（四）缺乏風險管理相關人才

目前我國保險公司為在激烈的市場競爭中分得一杯羹，以獲取更大的市場份額，一味的增加業務人員反而降低了對風險管理人員的專業素養與風險意識的審核標準，不利于保險公司的整體發展。保險類企業的風險管控方式已不能滿足對企業總體、長遠目標的考慮，相比于發達國家的風險管控水平差距較大，缺乏相對先進的風險管控模式與技術。現階段，我國不僅緊缺能力較高的風險管理人才，而且，公司缺乏對人才的再培訓，無法為企業的風險管理人力方面提供保證。

三、針對我國保險公司風險管理的相關對策

（一）樹立正確理念，建立完善風險管理文化

我國保險公司應摒棄重業務輕管理的理念，加深對風險管控的認知，使公司全上下人員增強防范風險意識。企業必須有實施風險管控的緊迫感，并且要將風險管控文化成為企業內部文化的一部分，逐漸形成風險管理能夠創造價值的新理念，牢記風險與收益成正相關關系。此外，企業高層管理人員應以身作則，在對風險管理文化建設中起帶頭作用，逐步帶動整個保險公司形成良好的風險管理文化氛圍。

（二）建立完整的風險管理體系

我國保險公司應構建風險管理委員會，建立專門機構和相關人員負責風險管控工作，加強各機構間的溝通相互協調，合作完成風險管理任務。從企業總體出發，把握保險公司的風險管控。借鑒發達國家相關經驗，建立完善的風險管理體系，將風險責任明確到公司的每個人，強化員工責任意識。保險公司應制定基于本企業實際狀況以及同行業領域的風險政策與信息交流的相關制度，完善核保體系，強化核保管控，建立合理完善的核保權限，從而為降低風險的發生、提高管控能力提供制度保證。

（三）實行三方相互監管的模式

保險公司、保險行業以及政府機構應相互合作、相互監督。政府部門應對整個保險行業進行有效的監管，實行等級管理方式，按照公司信用等級、償付能力等相關指標將其劃分為不同等級，從而選取不同的方式進行管控。利用獎懲辦法對不同等級的保險公司進行鼓勵與鞭策。保險行業應構建同行業監督機制，從而減少各公司因搶占市場份額而出現違規行為的不良競爭。保險公司應細化核保程序，將風險發生責任具體到個人，從而降低業務人員因追求經營業績而忽略保單質量的發生幾率。有效運用三方監督方式對于減少短期行為、業務人員違規行為以及保險人惡意投保等情況發生具有重要作用。

（四）加強風險管理人才的培養

保險公司要在強化業務管理的同時，提升業務質量，盡可能在較短時間內創建一支專業水平高、知識技能豐富、懂管理與風險的經營隊伍。現階段，我國保險企業風險管控人員存在較多問題，無論是質量還是數量都遠遠不如其他國家，因此，我國保險類企業想要緊跟國際行業發展的步伐，規避風險的發生，必須要加快培育與吸引相關人才。吸引外部人才的同時，將企業內部可塑人才與國外人才進行交流與學習，取長補短，從而將先進有效的技術與方式應用于本企業，從而提高風險管控隊伍水平，推進企業實施風險管理的進程。

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[3]符寧,于震.投資型壽險產品發展現狀及保險公司風險分析[J].東北師大學報(哲學社會科學版),2017，(05).

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1008-4428（2017）11-30-02

李雅，紫金財產保險股份有限公司南通中心支公司。