從業(yè)主視角淺析工程保險管理

楊賓 華信咨詢設計研究院有限公司

一、工程保險概述

（一）工程保險發(fā)展概述

第二次世界大戰(zhàn)后，工程保險在世界范圍內得到迅速發(fā)展。國內的工程保險歷史可追溯到二十世紀初葉。我國的對外開放吸引了一些國外企業(yè)開始投資中國工程項目。這些國外的投資者為了規(guī)避工程風險，將工程投保保險的慣例引入到其投資的中國工程項目中。一些涉足國外項目的建筑企業(yè)為響應國外工程項目招標要求，即投標人承諾中標后投保工程，使得工程保險逐漸被國內建筑企業(yè)所了解。特別是近年來，工程保險日益受到業(yè)主的重視，伴隨著國家加大對基礎設施的投資力度，我國的工程保險進入了快速發(fā)展期。

（二）工程保險類別概述

1.建筑工程保險

在工程項目建設期間，以保障土建工程因保險責任范圍當中所包含的風險而造成其工程項目有物質或非物質上的損失而進行的保險，其適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口以及各種市政工程項目等。被保險人范圍覆蓋了包括建筑工程的業(yè)主、承包人，技術顧問，如由業(yè)主聘請的建筑師、設計師、工程師和其他專業(yè)技術顧問等。需要注意的是，為避免有關各方相互之間的追償責任，通常要附加交叉責任條款，即：“各個被保險人之間發(fā)生的相互責任事故造成的損失，均可由保險人負責賠償，無須根據各自的責任相互進行追償。”

2.安裝工程保險

安裝工程保險，是指以各種大型機器、設備的安裝工程項目為保險標的的工程保險。保險人承保安裝期間因自然災害或意外事故造成的物質損失及有關法律賠償責任。安裝工程保險的適用范圍包括業(yè)主、承包人、分承包人、供貨人、制造商等。與建筑工程保險類似，往往是一方投保，其他各方可以通過交叉責任條款獲得相應的保險保障。

3.科技工程保險

科技工程保險是以各種重大科技工程或科技產業(yè)為保險標的的綜合性財產保險，它是隨著現代高科技、新技術的發(fā)展和廣泛應用而逐漸發(fā)展起來的一種特殊工程保險業(yè)務。由于科技工程和現代科技的創(chuàng)新和研發(fā)關系更加密切，故其更具有技術創(chuàng)新所獨有的風險，其業(yè)務項目主要包括了海洋石油開采開發(fā)，衛(wèi)星保險，核電站保險等。該險種投保形式靈活，既可以在特定時點中參保，也可以連續(xù)參保。

二、工程保險管理現狀

（一）風險意識不強，工程保險投保意愿不強

一些業(yè)主風控意識不強，特別是一些沒有經歷過大的“波折”的業(yè)主，認為過往的工程建設項目沒有投保的情況下，工程項目也順利完工，對工程保險的作用產生“輕視”。由于業(yè)主認為依據現有的技術資源與經驗可以規(guī)避風險，且關注的重點為施工過程的質量、安全、工期和成本，進而忽略了風險發(fā)生的可能性，因此，業(yè)主對工程建設項目投保的意愿并不強烈。

（二）工程保險投保知識欠缺，投保經驗不足

一些業(yè)主對投保工程保險的目的認識不清，盲目投保，并沒有結合企業(yè)的實際需要選擇投保方案，造成工程投保的意義不大，一旦發(fā)生需要理賠的情況，往往不能使企業(yè)的投標效益最大化；或因對自己發(fā)包的工程建設項目特性認識不足，無法總結出保險需求，抓住風險防控點，進而無法確定工程保險的責任范圍和投保額度，只能將選擇的權利交給了保險公司；或缺少工程保險知識，不重視對保險合同的解讀，對保險的重要條款也沒有真正理解，造成因未能履行保險合同義務無法理賠的情況或理賠“困難重重”。前述皆因為業(yè)主的工程保險知識欠缺或經驗不足，造成投保工程保險的性價比不高，一旦出險，最后的理賠結果往往不盡人意。

三、工程保險管理提升策略

（一）增強風控意識，調動投保積極性

建筑市場競爭激烈，行業(yè)平均利潤率越來越低，企業(yè)的抗風險的經濟承受力也因此降低。特別是一些重大的項目，如交通、橋梁、隧道工程一旦發(fā)生建筑事故，往往給業(yè)主造成無法承受的經濟損失。即便非業(yè)主的原因，業(yè)主向責任方追責的法律和時間成本也很高。為此，業(yè)主應增強風控意識，通過進行工程保險投保知識的培訓，提高全員的風險意識，增強企業(yè)工程保險投保意識；另一方面，通過企業(yè)決策，將工程保險投保列進發(fā)包的工程預算中，工程保險投保費用落實到位，“強制”把工程保險投保費用花出去。

（二）標準化工程保險管理流程，充分發(fā)揮保險公司作用

工程保險專業(yè)化特點決定了業(yè)主對工程保險工作勢必要做到標準化管理。業(yè)主可以針對工程保險管理流程建立規(guī)章制度，工程保險管理的重要節(jié)點管理均要做到有制度可依；明確工程保險歸口管理部門，將工程保險的責任落實到具體的人員，細化相關崗位的職責，實現業(yè)主對工程保險管理的標準化。同時，充分利用保險公司的專業(yè)性，加強與保險公司代理人溝通，發(fā)揮其專業(yè)水平，實現投保方案按需定制，最大化投保效益。

四、結束語

工程保險是業(yè)主轉移工程建設項目風險的重要手段之一。業(yè)主應加強對工程保險的重視程度及工程保險專業(yè)知識的學習，不斷積累工程投保經驗，發(fā)揮工程保險“助推器”的作用，將風險轉移到第三方，最大程度地通過投保工程保險，維護自身利益。