推進田園旅游與數字金融深度融合

趙昕　張國鑫

摘 要：田園旅游與數字金融之間存在緊密聯系，旅游者出行方式以及旅游企業的未來發展，都離不開數字金融的支撐。如今，田園旅游在社會發展與國民經濟中占有的比重越來越大，數字金融對于田園旅游發展的推動作用愈發顯著。因此，為提升田園旅游與數字金融的融合程度，通過分析數字金融對田園旅游的支持現狀及影響田園旅游與數字金融融合的因素，進而針對性地提出相關建議。

關鍵詞：田園旅游? 數字金融? 融合

中圖分類號：F590.66 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（b）--02

我國田園旅游呈現出由大眾旅游的初級階段向中高級階段逐步演變。對于大部分旅游者而言均要求提供更為高效、安全與方便的數字金融服務。旅游企業在融資以及支付結算等諸多方面均離不開數字金融的支撐。隨著互聯網金融的興起，旅游企業除了依靠傳統的發行債券以及銀行貸款等融資方式，還可利用網絡信貸以及電商數字金融等平臺進行融資，拓展未來的發展空間。從目前田園旅游與數字金融的融合趨勢而言，其融合程度正不斷提高。發展田園旅游應把握最佳時機，應重視與數字金融的融合發展。

1 數字金融對田園旅游支持的現狀

1.1 政府主導的財政數字金融支持

現階段，伴隨旅游產業的迅速發展，政府對其發展的重視程度越來越高，政府主導的財政數字金融支持力度持續增強，實惠的政策方針得以落實，對旅游產業的財政投資達到了前所未有的水平，極大推動了田園旅游產業的發展。現階段，我國政府的財政金融政策主要針對部分大型旅游項目進行扶持，并大多針對發展前景較好的田園旅游項目，對其給予專項的數字金融支撐。而小型的農家生活體驗項目，僅可獲得極少部分政策方面的支持。目前，政府主導的財政數字金融支持已初具規模，但由于起步相對較晚，有關設施的配置并不完善，發展所需的資金缺口仍然較大。

1.2 銀行主導的信貸數字金融支持

除政府給予的財政支持外，田園旅游產業的主要資金來源便為銀行的信用借貸。由于目前田園旅游產業的發展實力較為單薄，因此對銀行的金融貸款具有較大的依賴性。隨著田園旅游產業的蓬勃發展，銀行在政策扶持層面及資金投入層面均進行了相應提升。例如，部分銀行，開發了旅游行業數字金融交易服務軟件，為田園旅游行業提供更為便捷的信貸數字金融服務，以此推動田園旅游行業的迅速發展。但由于發展資金缺口較大，銀行等機構在信貸方面的優惠力度仍有待加強，以幫助有關企業解決資金缺口等棘手問題，推動田園旅游產業更快、更好地發展。

1.3 風投主導的融資數字金融支持

由于田園旅游產業起步較晚，風投公司早期的投資受到了較大的限制。如今隨著田園旅游產業的蓬勃發展，其獲得了更多風投公司的重視，大量風投公司已開始接觸田園旅游產業。盡管目前階段風投公司的投資在田園旅游產業的資金來源占據較少的比重，但隨著風投公司的重視程度不斷提升，將有更多的資金被投入到田園旅游產業中，大力推動田園旅游產業的發展。但總體而言，由于起步較晚，田園旅游產業資金缺口相對而言仍然較大。因此，風投公司需提高對田園旅游類新興產業的關注程度，并不斷提高有關投資的力度，以此推動田園旅游產業的迅速發展。

2 影響田園旅游與數字金融融合的因素

2.1 旅游企業方面影響因素

自改革開放以來，旅游業的規模持續擴張，產業地位逐步提升，但仍未能擺脫“差弱散小”的情況，致使旅游企業的抗風險能力較為薄弱。同時，行業內部組織長期處于失衡狀態，不僅影響了田園旅游與數字金融的融合發展，還削弱了旅游業的競爭能力。旅游企業缺乏有效的擔保物進行抵押，從而導致信貸投資力度不足。此外，大部分旅游景區因管理制度不完善致使產權不明確，僅擁有經營使用權卻未擁有所有權，申請貸款時因缺少有效的抵押物進行擔保，從而限制了銀行貸款的發放。盡管部分景區利用收費權質押的形式申請貸款，但由于不確定因素以及潛伏風險的影響，因此保障銀行貸款的權益仍具有較大困難。在企業信息方面，旅游企業與數字金融企業的信息不匹配，同樣在較大程度上限制了信貸資金的投入。旅游類上市公司作為旅游業中具備實力雄厚的企業的標志，可通過自身在資本市場中的優勢，在旅游產業國際化、一體化以及信息化發展的進程中對旅游業與數字金融的融合產生重要的推動作用。但對于大部分中小微型企業而言，其在資本市場上的發展規模及模式較為落后，迅速實現其融資目標具有較大難度。

2.2 金融企業方面影響因素

數字金融機構貸款風險控制程度較高。由于部分金融機構在利益最大化的前提下進行長期風險規避，因此其貸款仍然傾向于龍頭產業、項目集中以及規模較大等風險低的企業。盡管國家已經頒布了一系列政策，要求數字金融對旅游業的發展加大支持力度。但在現實操作中，由于對風險的嚴格掌控，使得中小型旅游企業獲得銀行貸款具有較大難度，因此在融資方面顯得能力較弱。具體原因可概括為以下兩點：

（1）信用擔保體系建設滯后。一套健全的、完善的信用擔保制度需要銀行信貸風險管理體系作為主要支撐。健全、完善的信用擔保制度可被視作數字金融市場化不斷提升的象征。就目前看來，由于受到旅游業固定資產薄弱以及盈利效益不穩定等因素的影響，信用擔保體系的構建仍較為落后。此外，大部分銀行機構并未針對旅游產業出臺專業性的授信標準或信貸管理體制，對旅游企業放貸的標準較高，手續也較為復雜，無法滿足旅游產業對信貸產品的要求。

（2）保險市場供需不平衡。較其他行業的保險體系而言，旅游保險存在如保障程度、營銷與險種開發等方面的不合理現狀，保險公司缺少與自駕游、生態旅游等新型旅游項目，以及如潛水、蹦極等高風險旅游項目相吻合的保險商品。就保費而言，目前不符合規定的保費繳納機制致使賠付額度無法滿足實際傷亡的支付。同時，旅行社作為兼業中介機構，營銷渠道較為單一，導致旅游業與保險業融合程度較低，不利于對旅游產品的全面開發。

3 推進田園旅游與數字金融深度融合的路徑

目前，對于數字金融服務的需求集中表現在兩方面：（1）除傳統的現金支付形式以外，人們通過手機支付、第三方支付以及網銀等現代支付工具進行旅游支付的方式，得到了更多的普及，同時旅游支付形式更具多樣化;（2）隨著人們的收入水平不斷提高，消費觀念發生了巨大轉變，因此對于旅游消費貸款的需求愈發強烈，尤其青年人更傾向于通過旅游消費信貸的方式出行。旅游數字金融服務的創新空間如日方升，不僅包括服務旅游者的數字金融創新，同時包括服務旅游企業的數字金融創新。為深化改革、全面推進依法治國進程，需要積極推動田園旅游與數字金融的融合發展，積極促進田園旅游業的創新與發展。

3.1 明確數字金融在國家田園旅游規劃中的作用

在對我國田園旅游發展進行規劃的過程中，應凸顯數字金融的關鍵作用，將數字金融與田園旅游業的融合發展升華至國家旅游戰略。應促進田園旅游的改革創新、優化客戶體驗、增加旅游企業融資方式與推動旅游服務等方面的作用。應了解到數字金融不僅具有保障作用，同時具有數字金融與田園旅游的雙向互動作用。

3.2 加強對數字金融與田園旅游融合的政策支持

政府部門應頒布有利于數字金融與田園旅游融合發展的系列方針，打破旅游業進入數字金融業的瓶頸，降低小額貸款以及旅游支付牌照的標準，同時為旅游金融服務創新提供技術、人才以及資金等一系列的政策扶持。大力支持建設旅游銀行，并單獨對其進行考核，實施差異化管理。成立促進各地創建市場化運作的旅游基金，深入開發旅游項目商品，支持風險投資基金與私募基金為田園旅游發展提供更多的資金投入。

3.3 鼓勵田園旅游開展數字金融服務創新

鼓勵田園旅游企業尤其是在線龍頭企業，充分利用現有優勢，在數字金融創新方面展現引領作用，強化與金融機構的合作力度。同時，需發掘客戶以及大數據資源，對旅游數字金融產品進行深入研究，在旅游消費貸款、跨境支付以及境內旅游支付等方面對產品與服務進行創新。利用旅游電商金融平臺以及眾籌等方式開展融資活動，全面促進中小旅游企業的轉型，強化對數字金融服務的創新能力，以拓展融資方式。

3.4 推動線上線下旅游與數字金融服務融合

積極推進旅游消費貸款以及旅游支付等線上線下服務的融合發展，加強在技術、資源以及人才等多方面的整合，消滅線上線下旅游數字金融服務融合發展的障礙，建設健全的旅游數字金融線上線下生態圈，強化旅游數字金融服務體驗效果。支持互聯網數字金融服務于在線旅游企業，同時應更好地服務于線下旅游企業;鼓勵社區數字金融、小微數字金融，滿足服務在線旅游企業的需要。

3.5 促進旅游數字金融服務的均等化

促進旅游信貸、保險以及支付等服務涵蓋更多的田園與客戶，逐漸提升旅游數字金融服務的覆蓋范圍與層面。推動東中西部旅游數字金融服務的均等化發展，支持各類互聯網數字金融平臺、第三方支付以及金融機構，強化與中西部落后地區的交流合作，深度優化數字金融資源的分布配置。鼓勵加強對田園地區旅游數字金融服務的支持力度，在田園地區全面鼓勵發展刷卡支付、移動支付以及在線支付方式。提升田園地區的旅游數字金融覆蓋范圍與服務層次，全面升級田園優質旅游數字金融服務共享項目。

4 結語

田園旅游的未來發展前景不可估量，實現田園旅游業未來的可持續發展與投資緊密相關。除本文提出的建議外，后續政府等有關部門應積極出臺并實施可以扶持田園旅游產業全面持續發展的政策，健全并完善田園旅游產業金融服務平臺，加大引導資本進入田園旅游業的力度。同時，需拓寬田園旅游業的融資渠道，幫助解決融資困難等問題，以推動田園旅游與數字金融的融合發展。

參考文獻

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