擔保行業業務發展及創新研究

翟衛民

摘 要：伴隨我國市場經濟建設的迅猛發展，通過近年來大多研究發現，擔保行業業務開展的科學性與創新性對企業發展及貸款融資影響頗大，更對企業正常經營及生產運行意義重大。本文通過對擔保行業業務發展及創新進行分析研究，對存在的問題弊端進行提出，并逐一對問題進行優化創新。同時，對擔保行業業務開展的具體方法進行具體闡述，為相關工作的進一步提供相關參考。

關鍵詞：擔保行業? 業務發展? 企業發展

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）02（b）--02

擔保行業業務發展對當下乃至未來我國企業發展、經營運行、融資貸款尤為重要，且具有較大的影響。然而現階段有關我國擔保行業業務發展及創新研究相對較少，基于該問題現狀，要求行之有效的方法對其進行分析研究，如加強本土特色產業扶持及構建開發性戰略布局、強化擔保行業內部組織機構監管、提高融資擔保業務決策水平等，本次研究對擔保行業業務發展及創新進行分析，有十分重要的理論意義。

1 我國擔保行業業務發展概述

融資及財務擔保是我國企業生存發展及規模壯大的重要基礎保障，企業由小到大、由弱變強都需要資金扶持及介入。擔保行業在我國起步相對較晚，主要是基于我國市場經濟建設發展及金融波及影響降低，經過長期規劃與實際結合的一種財務承擔及風險轉移機制，擔保行業業務不是單一片面的簡單流程，而是更為科學、合理的系統布局。20世紀90年代初期我國就已經出現融資擔保公司及相關行業，很多中小企業都借助擔保公司進行快速資金融合，為企業項目擴大及運行經營起到積極推動作用。新時代下，隨著企業發展日益向全球化、國際化轉變，地域經濟建設也日益成熟，企業在融資方面也更加豐富多元，融資渠道也日益增多，對傳統擔保行業業務發展造成較大影響，本章節主要針對我國當下擔保行業業務與具體項目進行闡述，主要包括貸款擔保、商業票據擔保、貿易融資擔保和租賃擔保。非銀行融資擔保包括債券擔保和基金信托擔保等。當下我國中小企業數量明顯增多，在銀行貸款及金融融資等方面都需要第三方擔保行業介入。所以，日后我國擔保行業業務發展將更為開放化、自由化。

2 擔保行業業務種類分析

2.1 貸款擔保業務分析

貸款擔保是擔保公司主要業務之一，占所有業務的60%，貸款擔保業務主要是指企業因發展過程中繼續資金融入，但自身不具備一定資質及實際信用，銀行在對其進行放款過程中多為困難重重。企業公司只能求助第三方擔保機構，即擔保公司。擔保公司可根據實際情況對企業進行貸款擔保業務，通過第三方擔保機構介入，銀行會在較短時間完成對企業的資金供給。如該企業在合同時期內完成還款，則擔保公司與銀行、企業不發生沖突，如企業無法在定期內完成還款，則由第三方擔保機構進行風險承擔。在該過程中可以快速降低銀行風險，對企業也可以起到重要的資金供給作用，即二者兼得 。

2.2 融資擔保業務分析

融資擔保業務相對于貸款擔保業務較為復雜，融資擔保業務主要是指企業因資金需求，通過第三方擔保機構對可融資方進行債券、股票、基金等融資擔保行為。擔保機構負責進行本息償還，融資擔保業務主要包括直接融資業務、間接融資業務等，直接融資業務包括信托計劃擔保、基金擔保、債券擔保、資產證券化擔保;間接擔保包括：民間貸款擔保、銀行貸款擔保及貿易融資擔保等。在相關業務開展中擔保公司需要對各方面數據、信息進行了解掌握，對企業方、融資方、銀行及政府相關機構進行協調溝通。通過分析研究后發現，我國擔保行業在發展過程中融資擔保業務風險較大，主要受多方因素影響波及，極易造成金融風險。因此，在融資擔保業務開展中需要格外注意。

3 當下我國擔保行業發展中面臨的現狀瓶頸

首先，通過分析研究后發現，當下我國擔保行業中間接融資擔保業務面臨大敞口問題，很多擔保企業和個人信用及抵押品嚴重不足，為擔保機構風險產生埋下重要隱患。在風險分擔方面也存在較大問題。當下我國銀行及金融機構在議價方面能力明顯提升。這樣就導致風險分擔機制落實困難，政府在政策及資金補貼上也較為滯后。其次，當下隨著我國中小企業迅速發展，很多中小及三農企業都需要通過融資貸款等形式完成資本介入，但自身資質與償還能力又較為薄弱。同時，貸款額度又較小。企業在抵抗風險方面較為缺乏，諸多因素導致該類型企業不能快速在銀行等相關機構完成貸款、融資。另外，新時代下受國際金融影響，我國經濟2019年起伏較大，導致企業經營及運行能力降低，且造成代償率較高、追償能力有限。最后，部分擔保用戶在資金渠道開辟中過度依賴于銀行機構，從該資金成本及回籠層面考量，銀行機構依然是諸多用戶擔保業務的主要資金來源渠道。但受某些因素波及影響，很多用戶雖然運用擔保機構進行擔保，可依然無法獲得銀行資金的支持。需要對其他資金渠道進行針對性開拓。分析后還發現，保費收入同相應責任風險嚴重不匹配。雖然大部分政策性金融擔保機構可以履行保本微利原則，即1%～2%的保費盈利，則承擔100%資金風險，這樣就需要從金融擔保機構自身穩定運營層面出發，并進行全面考驗。

4 擔保行業業務具體創新對策

4.1 加強本土特色產業扶持及構建開發性戰略布局

在擔保行業業務開展過程中應該注重本土特色產業扶持，擔保單位不能從自身盈利角度出發，應該將責任擔當及戰略布局進行重新規劃，在業務開展方面需要偏重于本土特色產業，起到繁榮地方經濟的推手作用，在貸款、融資過程中可以將本土企業、特產行業進行各種重視與渠道開通。在這一過程中需要結合地方政府財政政策、金融扶持。尤其是政策性擔保業務，必須將第三方擔保機構的服務效能、幫扶效能進行全面體現。從擔保機構內部而言，工作人員需要對市場與政府二者進行綜合分析，具體如下：第一，對被擔保人數據信息進行調查分析，掌握第一手數據資料，在擔保決策中需青睞于本土企業及政府扶持產業。第二，加強與政府及銀行的溝通合作，提升金融政策及信息數據的時效層面，對可能存在的地域風險進行有效規避。同時，在進行本土化業務開展中還需構建開放化戰略布局。黨的十九大及總書記講話中都將“一帶一路”作為經濟戰略發展方向。擔保行業在發展過程中需要結合“一帶一路”的發展，對海外企業進行資金擔保，在業務開展中可以采用走出去、看出去的發展思維，提升業務的涉及層面、布局層面，充分利用“一帶一路”中的主導優勢，加快擔保行業的跨國化發展。

4.2 強化擔保行業內部組織機構監管

隨著現階段我國城鎮化建設步伐日益加快，如何更好地對擔保機構融資擔保業務進行監督監管尤為重要。通過對相關資料與數據進行分析后得出，未來我國擔保機構針對融資擔保業務必然呈現深入、完善趨勢。這種深入完善效果主要體現在擔保貸款企業及項目的“中小層面”，即鄉村業務發展確定。鄉村業務發展是指融資擔保業務逐漸向鎮、縣一級開展實施，基于該未來發展現狀就需要對其進行科學的內部組織監管。在監管過程中應充分發揮擔保機構在鎮、縣一級監管組織效能，針對擔保貸款對象與項目，縣一級擔保機構監管組織應該進行分析考察。將具體監督、監管工作細化、量化，不能片面化、形式化，發揮監管職責與作用功能，為融資擔保業務風險規避及安全順利提供基礎保障。另外，從擔保機構自身角度出發，內部監管職能及作用發揮也尤為重要。因此，擔保機構應該從實際角度出發，在監管過程中注重小額貸款擔保及資金去向，應對資金去向及運用的安全可靠、作用發揮等進行跟蹤評估。同時，從人才培養角度，擔保機構應采用“校企合作”方式，對金融高科技方面的專業人才進行引用，提升了管理效能及監督力度。同時，定期、定時對相關監督、審批工作人員進行系統培訓及業務能力鞏固。另外，擔保機構此時也同地方工商機構、中央銀行及銀監局等相關組織機構進行互動溝通，主要包括數據共享、信息交流、問題分析等，為相關風險規避工作進一步開展奠定堅實基礎。另外，貸款擔保機構應該從貸款擔保對象及項目出發，對貸款擔保對象及實施開展項目進行認真分析，通過系統分析及評估后，對該貸款擔保項目及對象的可行性、收益率進行最后明確?；诂F階段我國企業及市場發展局面，結合問題現狀進行專屬服務供給，主要包括生產技術擔保、專業知識擔保、市場信息擔保等擔保服務供給。

4.3 提高融資擔保業務決策水平

擔保機構應該提高融資擔保業務決策水平，并加強對融資擔保業務風險識別的能力水平。在進行融資擔保業務決策定論時，應該結合被擔保公司自身實際情況與金融市場變化，將該公司融資擔保業務流程進行更為科學、合理的設計布局。擔保機構決策者應該站在市場發展角度及企業戰略目標上，將融資擔保業務決策力進行重新詮釋。同時，應對融資擔保業務風險的種類進行明細劃分，并建立融資擔保業務風險等級劃分機制。公司管理人員及相關領導者應該對風險形成及發生的可能性進行研究分析，并對風險問題的演變及衍射進行明確判定。具體如下：第一，擔保公司應該從企業長遠戰略布局出發，將本息償還風險管理納入業務管理體系當中，并進行制度完善與資源配置，提升對本息償還風險管理的重視程度。第二，應該樹立風險意識，擔保機構生存發展及規模壯大必然會受諸多風險波及。因此，擔保機構應該對各種風險進行分析研究，包括經營風險、生產風險、財務風險、內部風險、應收賬款風險等，只有樹立風險管理意識才能起到一定的規劃、防范作用。第三，應該將本息償還風險管理與擔保機構圓形發展進行融入，基于擔保機構盈利與成本保障的重要性，應該從多方面、多角度對風險因素進行分析，并不斷深入研究，為相關工作的開展奠定堅實基礎。

5 結語

綜上所述，通過對擔保行業業務發展及創新進行分析研究，從多方面、多角度對當下我國擔保行業業務現狀及問題進行闡明，結合實際情況與未來發展，提出相關優化措施，主要包括：加強本土特色產業扶持及構建開發性戰略布局、強化擔保行業內部組織機構監管、提高融資擔保業務決策水平等，為我國擔保行業的順利發展奠定堅實基礎。

參考文獻

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