“螞蟻花唄”所引起的消費信貸潮流思考

嚴燁倫

隨著我國互聯網技術的快速發展，支付方式也變得越來越便利，分期付款和信貸等互聯網金融模式的出現，更是給廣大消費者提供了便捷服務。本文通過描述“螞蟻花唄”所引起的消費信貸潮流興起原因，來探討“螞蟻花唄”所引起的消費信貸潮流的影響。

“螞蟻花唄”所引起的消費信貸潮流興起原因

由于傳統的金融服務供給不足，特別是未成年人不能申請信用卡，成年人申請信用卡有一定的門檻，而“螞蟻花唄”的出現彌補了這一不足，通過簡單的手續，比如實名認證，就可以獲得相應的資金額度。“螞蟻花唄”的客戶大多是年輕人，特別是在校大學生，他們的收入有限，更樂意用“螞蟻花唄”的方式進行消費，而且大學生接受新事物的能力更強。相對傳統金融而言，“螞蟻花唄”依托的是龐大的數據支持，通過線上金融服務和線下客戶需求的相匹配，從而讓金融資源利用率更高。而且通過大數據，“螞蟻花唄”能夠輕松計算出金融交易對手的信用狀況，這也降低了互聯網金融的風險。

“螞蟻花唄”所引起的消費信貸潮流的有利影響

“螞蟻花唄”的信貸方式能夠轉變消費觀念。我國傳統的消費觀念就是適度消費，比如學生群體，由于沒有收入來源，可支配的資金比較少，當想要買一些相對貴重的東西時，就需要向家里要錢或者攢錢很長時間再購買。但是互聯網金融的出現就能夠改變這一狀況，比如“螞蟻花唄”可以讓學生優先獲得這些產品的使用權，然后再分期付款還清費用。這樣的超前消費模式，讓他們每個月只需付出一點金錢，就能夠改善生活質量。“螞蟻花唄”這種互聯網金融信貸產品的出現，改變了傳統的先支付，再使用的消費模式，讓消費變得更加便利。

“螞蟻花唄”能夠拉動消費增長。傳統商業銀行因為要評估每一筆信貸業務的收入、還款能力、服務成本等一系列情況，特別是受到服務成本的制約，因此其信貸業務往往是向高端客戶開放，一些中低端客戶很難申請到傳統商業銀行的貸款，而且往往傳統商業銀行的信貸業務額度較大，一些個人用戶很難申請。互聯網金融的產生，則打破了傳統商業金融的局限性。“螞蟻花唄”的出現很好彌補了這一市場空間，讓中低端客戶也能進入信貸消費市場。通過“螞蟻花唄”，學生、白領等就能夠很輕松的獲得消費資金，從而拉動消費增長。

“螞蟻花唄”能夠改變現有信貸結構。傳統金融中貸款需要經過一系列的評估和手續才能得到支持，而“螞蟻花唄”作為互聯網電子信貸產品，讓貸款變得更加容易，往往通過簡單的驗證就可以獲得相應的貸款額度。這樣的信貸模式給信貸市場注入了新的發展動力，由于操作簡單、放款時間超短，迅速地提升了廣大消費者的滿意度。

“螞蟻花唄”所引起的消費信貸潮流的不利影響

“螞蟻花唄”可能引起過度消費。“螞蟻花唄”作為互聯網電子消費信貸產品，它的超前消費模式能夠讓廣大學生、白領滿足各種購物需求，但是這種超前消費模式會讓消費者在不知不覺中過度消費，最終超出了自己的還款能力范圍，導致出現逾期還款甚至違約的情況。在互聯網高度發達、信息互相流通的時代，一旦信用不良，就會被記錄到整個信用體系中，這對其今后的生活、工作都會帶來嚴重影響。因此“螞蟻花唄”雖然實用快捷、方便，但我們還是要理性消費，要結合自己的還款能力良性消費。

“螞蟻花唄”容易被不法分子利用。“螞蟻花唄”雖然已經有較高的使用率，但還是有一些人對它不熟悉，互聯網金融相關的法律法規制度也不夠完善，這就讓一些不法分子有機可乘，他們會利用其他渠道開展“螞蟻花唄”的套現業務，讓消費者通過虛假交易的方式進行套現，這是違法的，但很多人貪圖眼前的小利益，讓這些不法分子利用，最終造成不當行為，甚至是信用卡欺詐的違法行為。因此，在使用互聯網金融產品時，要提高警惕，加強預防。

“螞蟻花唄”讓傳統金融受到嚴重沖擊。使用“螞蟻花唄”能夠讓交易成本和信息成本變得非常低，可以為客戶提供個性化、便捷高效地服務模式，這對傳統金融來說，是一種嚴重地沖擊，在一定程度上削弱了傳統金融交易的功能。雖然互聯網金融的信貸方式讓傳統金融受到了嚴重沖擊，但其本質上提升了社會配置效率，嚴格意義上來說，傳統金融和互聯網金融是競合、關系互補的，互聯網金融并不是完全取代傳統金融，而是在運營模式、經營理念上有了更高的突破。

結束語

“螞蟻花唄“是一種新型的互聯網金融消費信貸產品，它的出現促進了互聯網金融的發展，轉變了消費者的消費觀念，促進消費增長，提升了互聯網金融消費信貸的健康發展。但是，“螞蟻花唄”的網絡信貸支付模式也會導致消費者過度消費等問題，這就需要金融機構加強對互聯網金融的監管力度，讓人們在合理使用“螞蟻花唄”提高生活水平和生活質量的同時，還能夠推動我國社會經濟的繁榮發展。

（浙江越秀外國語學院）