經營貸、消費貸頻頻違規流向樓市，銀行自查陷入囚徒式困境？

王金瑞

對房抵經營貸，近期在網上曝出一個套款路線圖：炒房客先注冊一個公司，然后向銀行或第三方拆借一筆資金，加點自有資金全款買房；接著利用作假方式，用自己名下小微企業申請低息或貼息貸款；再把剛買的房抵押給銀行，套出貼息后的成本很低經營性貸款（有的地方貼息比例達到100%）；最后用這筆貼息貸款把之前的欠款還掉。相當于既享受極低首付，又享受極低貸款。

貼息貸款再加上監管套利，這樣的“騷操作”也真的是太開眼界，這不就是拿著政府給企業的救命錢拿去炒房嗎？

金融監管部門對于房地產金融風險的高度重視，對違規資金和居民杠桿率等方面管控也趨嚴。1月4日，銀保監會發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，《意見》明確提出，銀行保險機構要落實“房住不炒”的定位，嚴格執行房地產金融監管要求，防止資金違規流入房地產市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動房地產市場健康穩定發展。

近年來，已有多家銀行及其相關責任人由于貸款資金違規流入房市被罰。但是其實對于銀行而言，也存在諸多尷尬，一方面，當下貸款利率較低且有財政補貼，需要防止道德風險，另外，貸后資金流向管理很難監控，這對銀行的技術也是一個考驗。

深圳央行發文？商業銀行緊急自查

4月20日，中國人民銀行深圳市中心支行向深圳市各商業銀行下發通知，緊急自查房抵經營貸資金違規流入房地產市場情況。

通知要求各銀行針對今年以來新發放的房抵經營貸（含借款人為企業或個人）情況立即開展自查，內容包括但不限于以下幾點：

1、截至2020年3月末你行房抵經營貸余額，2019年3月末余額，2019年12月末余額情況。

2、貸前準入情況。對借款人名下經營實體的真實性調查情況，借款人持有被抵押房產時間情況，企業成立時間情況。

3、貸款管理情況。重點梳理借款人（含企業或個人）自疫情發生（1月25日）以來新購房產（含住宅和商務公寓等）并以新購房產作抵押的貸款情況，以及計劃申請財政貼息和預計實際貸款利率水平情況。

4、貸后管理情況。借款人貸后新增房產的監測情況。

5、自查發現的其他可疑情況或問題青各銀行于今天（4月20日）下午2：30前將自查報告通過“金融網-貨幣信貸組-房地產市場調研”渠道報送。

房抵經營貸資金，也被稱為“房抵貸”，是指借款人以自然人名下的房產（住房、商住兩用房）作抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。

同日，深圳市中小企業服務局發布關于規范實施中小微企業貸款貼息項目的通告。通告稱，最近，有報道稱，個別機構和個人弄虛作假，將用于購房、炒股等的貸款包裝后騙取財政貼息。

根據有關規定，“貸款必須用于支持對象生產經營，不得用于并購貸款、國家產業政策禁止和限制的項目以及參與民間借貸、投資資本市場和個人消費等”。

深圳市中小企業服務局表示，將會同銀保監部門加大對貸款貼息項目的審核力度，嚴防不符合貼息條件的貸款項目混入，騙取財政資金。一旦發現并查實，將依法依規對責任單位和個人給予失信懲戒，涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。

嗅出樓市泡沫規范信貸資金流向

實際上，一直以來金融監管部門對于房地產金融風險的高度重視，對違規資金和居民杠桿率等方面管控也趨嚴。

早在2009年原銀監會下發的《中國銀監會辦公廳關于進一步加強信貸管理的通知》第一條規定就是，貸款發放必須用于滿足實體經濟的有效信貸需求，各銀行業金融機構要深入細致地做好貸后檢查，堅決防止信貸資金違規流入資本市場、房地產市場等領域。近年來，監管機構也是多次發文，規范信貸資金用途。

2月24日在國務院聯防聯控機制舉行的新聞發布會上，中國銀保監會政策研究局一級巡視員葉燕斐稱， “企業的貸款目前把握三個原則：一是企業是不是誠實守信的企業；二是企業生產經營活動是不是有市場、有訂單的；三是銀行貸款是不是真正用于生產經營活動，而不是違規流向房地產、違規流向資本市場。”

1月4日，銀保監會發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，《意見》明確提出，銀行保險機構要落實“房住不炒”的定位，嚴格執行房地產金融監管要求，防止資金違規流入房地產市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動房地產市場健康穩定發展。

1月5日，央行工作會議劃定今年七大重點工作，其中，“堅決打贏防范化解重大金融風險攻堅戰”位列第二項重點工作，而“加快建立房地產金融長效管理機制”是具體部署內容之一。

2019年12月21日，銀保監會副主席梁濤也再次強調，嚴防金融資源向低效領域過度集中。逐步壓縮退出“僵尸企業”，清理無效、低效占用的信貸資源。對全國30余個熱點城市開展房地產信貸專項檢查，遏制金融資金違規進入房地產領域。

多家銀行因違規輸血被重罰

盡管監管三令五申禁止資金違規流入樓市，依然有銀行因為違規輸血樓市收監管巨額罰單。

4月17日，有兩家銀行分別因個人消費貸款、個人經營性貸款被挪用于購房而被監管處罰。浙江富陽恒通村鎮銀行因未有效管控貸款資金使用，個人消費貸款資金被挪用于購房，被浙江銀保監局罰款30萬元；余杭德商村鎮銀行由于未有效管控貸款資金使用，導致個人經營性貸款被挪用于購房，被浙江銀保監局罰款35萬元。

2020年1月23日，杭州銀行因“虛增存貸款；個人經營性貸款管理不審慎，貸款資金被挪用于購房；向資本金比例不足的房地產項目提供融資等”被浙江銀保監會局罰款225萬元。

2020年1月6日，銀保監會浙江監管局對招行杭州分行開出135萬元的罰單，其中提到主要違法違規事實（案由），招行杭州分行“個人貸款管理不審慎，個人貸款資金違規流入房市；貸款發放不審慎，未嚴格審核樓盤結頂情況即發放個人住房按揭貸款；對項目資本金認定不準確，向資本金不足的房開項目發放貸款；貸款管理不審慎，貸款資金轉為單位定期存款。”

2019年12月31日，銀保監會無錫監管分局公布對江蘇江陰農商行的罰單，江陰農商行因“個人消費貸款資金違規流入房市、個人消費貸款資金違規流入股市”被罰50萬元。同時，該行員工丁某定由于“對江蘇江陰農村商業銀行股份有限公司個人消費貸款資金違規流入房市、股市的違法行為負有管理責任”被罰5.5萬元。

更早之前，浦發銀行由于個人消費貸款流入房市股市領多張罰單。2019年10月10日，浦東銀行北京分行被罰290萬元，其中有一條提到違規輸血樓市。同年7月22日，浦發銀行昆明分行因“個人消費貸款流入房市、股市”等被罰沒277.296萬元。

去年7月5日，寧波銀保監局公布了11張涉房業務罰單。其中，寧波銀行因“違反信貸政策、違反房地產行業政策”等事由共被處罰270萬元，并被責令對相關直接責任人給予紀律處分。

據不完全統計，已有多家銀行及其相關責任人由于貸款資金違規流入房市被罰，包括國有大行、股份制銀行、城農商行、農村信用合作聯社等，去年一年合計罰沒金額超過億元。

但是其實對于銀行而言，也存在諸多尷尬，一方面，當下貸款利率較低且有財政補貼，需要防止道德風險，另外，貸后資金流向管理很難監控，這對銀行的技術也是一個考驗。