增長10%！農行總資產增幅不良降幅緣何跑贏六大行：數字化轉型漸入佳境，差異化競爭優勢凸顯

王金瑞

3月31日，中國農業銀行（下稱：農行）舉行2019年業績發布會，該行行長張青松，副行長張旭光、張克秋、湛東升、崔勇，財務會計部總經理姚明德出席了發布會，并就相關熱點問題進行了解答。

從各項指標來看，農行依然保持著國有大行“優等生”地位，實現了“量”的穩健增長、“質”的持續提升和“效”的穩步改善。截至2019年末，該行總資產規模24.88萬億元，比上年末增長10.0%；全年實現凈利潤2，129.24億元，比上年增長5.08%；成本收入比30.49%，比上年下降0.78個百分點；不良貸款率1.40%，比上年末下降0.19個百分點；資本充足率16.13%。

農行董事長周慕冰在該行年報致辭中表示，“突如其來的新冠肺炎疫情，不會改變中國經濟長期向好的發展趨勢。農業銀行將保持戰略定力，加大金融服務創新力度，以更加普惠、高效的金融服務，推動經濟高質量發展。緊抓改革轉型不動搖，拿出自我革命的勇氣，在關鍵領域改革轉型取得更大突破，特別是加快科技賦能，推進數字化轉型進入快車道。繼續固優補短、提質增效，堅守風險底線，實現經營業績更大提升。”

總資產規模增幅六大行居首？？不良持續“雙降”為1.40%

雖然農行是六大行最后一個提交2019年業績報告，但是從該行的年度“成績“來看，各項指標依然非常能打，并呈現出諸多亮點：

首先，農行總資產規模增長幅度是六大行中最大的。截至2019年末，該行總資產規模達到24.88萬億元，比上年末增長10.0%；實現營業收入6，272.68億元，較上年增長4.8%；實現凈利潤2，129.24億元，平均日賺5.83億元，比上年增長5.08%，凈利潤增幅在四大行中最高。

農行存貸款也高速增長。貸款和墊款余額達13.36萬億元，較上年末增加1.42萬億元，增速11.9%；存款余額達18.54萬億元，較上年末增加1.20萬億元，增速6.9%。新增法人有貸客戶13萬戶，個人掌銀用戶突破3億戶。

在資產質量方面，農業依然保持良好的態勢，不良貸款持續“雙降”。截至2019年末，農行不良貸款余額1，872.10億元，較上年下降27.92億元；不良貸款率1.40%，比上年末下降0.19個百分點，尤為值得一提的是，農行不良率降幅在六大行中也是最大，在風險分類更加嚴格的基礎上，實屬不易。

另外，農行行長張青松在業績發布會上表示，“在資產分類上，農行堅持嚴格審慎的標準，逾期20 天以上的公司類貸款全部納入不良。逾期貸款與不良貸款的比值為 98%。同時農行采取清收、核銷、批量轉讓等多種方式化解大量不良貸款。全年清收處置不良貸款1195 億元。”

而農行的不良貸款率之所以會出現如此大的下降幅度，主要是因為其2019年下半年一邊加快投放不良率較低的個人住房貸款，一邊處置對公中長期風險資產，存量不良貸款的問題基本解決。

體現資產質量的另外一個核心指標——撥備覆蓋率，農行的表現也較為突出，截至2019年末，該行撥備覆蓋率288.75%，較上年末提升 36.57 個百分點，風險抵補能力進一步增強，而且農行撥備覆蓋率以及增速在四大行中最高。

除此之外，農行還成功發行1200億元二級資本債和1200億元永續債，資本充足率16.13%，較上年末提升1.01個百分點。截至2019年末，農行成本收入比30.49%，比上年下降0.78個百分點，實現連續三年下降。

較為難得的是，在整個行業信用卡業務承壓的背景下，農行信用卡業務增長較快，截至2019年末，信用卡累計發卡1.20億張，增長16.5%；全年消費額2.01萬億元，增長14.6%。個人卡透支較上年末增長24.8%，新增發卡量六大行中最多，達到了1717.94萬張，較上年末增長16.5%。保持高速增長的同時，信用卡不良率連續三年下降。

不僅業績穩中向好，農行對股民也毫不吝嗇。據年報顯示，農行董事會建議按照每 10 股 1.819 元（含稅）向普通股股東派發 2019 年度現金股利，共人民幣 636.62 億元（含稅）。

值得關注的是，農行的品牌影響力也逐步提升，在美國《財富》雜志500強排名由上年第40位上升到第36位，在英國《銀行家》雜志全球1000家銀行排名，以一級資本計，上升至第3位，并榮獲《銀行家》“2019全球年度銀行大獎”。

“三農+小微”雙輪驅動？？差異化競爭優勢凸顯

“服務三農是農行的使命，也是農行打造差異化競爭優勢。“張青松在農行業績發布會上如是說到。

作為以服務“三農”為特色的國有大型商業銀行，農行長期以來為我國“三農”發展作出了重要貢獻。過去一年，農行也積極發揮優勢，強化服務“三農”責任擔當。

年報顯示，農行2019年新增縣域貸款5，472.22億元，同比多增1，097.03億元。全面優化升級互聯網金融服務“三農”工程，已為全國4.4萬個行政村、308萬戶農戶建立信息檔案，線上農戶貸款“惠農e貸”余額達到1，986億元，比上年末增長128%。

農行金融扶貧也取得重大成效，出臺服務深度貧困地區20條傾斜政策，開展東西部扶貧協作、消費扶貧、教育扶貧等專項行動，832個國家扶貧重點縣貸款、“三區三州”等深度貧困地區貸款增速均高于全行平均水平。截至2019年末，該行在832個國家扶貧重點縣貸款余額10，914.4億元，較上年末增加1，675.5億元，增幅18.1%。

除了支持“三農“以外，農行聚焦緩解民營小微企業融資難融資貴問題，主動下沉服務重心，創新“普惠e貸”線上融資產品體系，全年新增普惠型小微企業貸款 2，179 億元，較上年末增加2，179億元，增幅 58.2%，高于全行貸款增速46.3個百分點；新增民營企業貸款 2，180 億元，增速15.5%。助力新舊動能轉換，加大戰略性新興產業信貸投放，產能過剩行業信用風險敞口繼續下降。

難得的是，小微企業的風險相對比較高，而農行去年普惠型小微企業不良貸款余額 81.34 億元，不良率 1.37%，實現“雙降”。

面對新冠肺炎疫情，農行加大了對受疫情影響嚴重的小微企業金融服務支持力度，通過寬限期、展期等措施，分層分類開展小微企業存量貸款期限管理。制訂了加大防疫重點企業信貸投放，支持穩產保供，支持企業復工復產的專項政策，下放審批權限，縮短審批鏈條，實施優惠定價，切實解決企業特殊時期的資金周轉困難，全力協助企業盡快恢復生產經營。

另外，湛東升表示，“2020年農行將確保普惠型的小微企業貸款新增2200億以上，其中小微線上化產品要增加1500億，新增客戶數量不低于15萬戶，綜合融資成本再降0.5個百分點。”

農行還積極服務國家重大戰略和重大項目建設，鐵路、公路、城市基礎設施、水利、電力等領域貸款余額達到3.38萬億元，比上年末增加 3，570 億元。

網點智能化覆蓋率達100%？？數字化轉型漸入佳境

隨著大數據、人工智能等現代化技術的快速發展和普及，社會已然步入數字化時代，而在這次疫情危機中，數字化能力強的企業也展現出了明顯的韌勁。

在數字化轉型的道路上，農行早已布下大棋。去年年初，農行制定“推進數字化轉型再造一個農業銀行”的戰略構想，提出按照“互聯網化、數據化、智能化、開放化”的思路，堅持以客戶為中心，以金融科技和業務創新為驅動，推進產品、營銷、渠道、運營、風控、決策等全面數字化轉型和線上線下一體化深度融合，著力打造客戶體驗一流的智慧銀行、“三農”普惠領域最佳數字生態銀行。

那么，農行數字化轉型做了哪些工作？張青松在發布會上提到了三點，一是逐步完善了農業銀行的線上產品體系，構建了以“農銀e貸”為總品牌，涵蓋個人、小微、惠農、產業等子品牌的線上信貸體系。截至2019年末，“農銀e貸”余額5，894億元，比上年末增加3，721億元。

二是場景建設推廣成效明顯。“農銀智慧+”場景金融平臺、場景金融品牌初步形成，在智慧政務、智慧鄉村、智慧教育、智慧醫療、智慧出行等領域打造了一系列的場景服務，全年農業銀行獨自或與客戶合作新建場景2540個。

三是全渠道營銷能力持續提升。農業銀行努力打造農行的手機銀行，2019年底個人掌銀用戶突破3億戶，月活客戶突破7，200萬戶，同比增長36.2%。

張青松表示，“在傳統的網點推行零售和網點的轉型，零售的線上化，網點的智能化，我們叫做“兩轉合一。農行還開始嘗試用大數據進行客戶的精準營銷，零售的中臺支持的營銷活動達到了3580個，通過線上的精準營銷實現的銷售額突破1萬億元。這次疫情也是一次數字化轉型的巨大推動，所以我們也聚焦‘宅經濟的發展，來持續的跟上客戶的服務。”

所謂“得零售者的天下”。在零售的布局上，農行也是在加速前進。以金融科技和業務創新為驅動，全力推進零售業務數字化轉型，著力建設客戶首選的智能零售銀行。

在發布會上，崔勇用十字來概述該行的零售業務，“量大、客活、智能、普惠、安全“，并透露，今年5月中旬，掌銀會迎來一次全新的升級。

截至2019年末，農行全行線上信貸余額超過 5，800 億元，建成數字化智能網點2.2萬家，網點智能化覆蓋率達到100%。