中國互聯網社會互聯網保險道德風險問題與對策探析

李鑾淏

摘 要：互聯網社會的高速發展，帶來了諸多互聯網社會服務與產品的出現與快速增長，互聯網保險就是互聯網社會金融產品重要的一員，近幾年的快速發展也是顯而易見。然而其發展與風險是并存的，互聯網社會發展中導致更多平臺產生信息技術等方面的盲區，極易引發互聯網保險業務中道德風險的產生以及消極影響。本文旨在探索互聯網保險業務中的道德風險問題，并針對這些道德風險嘗試尋找有效的風險防范和管理措施，以希望深入了解中國互聯網社會現狀，并就互聯網保險的健康發展提供針對性建議。

關鍵詞：互聯網社會;互聯網保險;道德風險;風險防范

自1989年中國開始建設互聯網，中國互聯網社會經歷了將30多年的發展，尤其從1994年3月中國終于獲準加入互聯網以來，它的發展愈加迅猛，相關產品與服務日益增長，互聯網保險就是其中的一個產物。2000年8月，中國太保保險公司和平安保險公司也相繼開通了專屬的面向全國的網上業務平臺，成為中國互聯網保險的先鋒，緊接著相關業務層出不窮，這也使得互聯網社會中的人們享受到了互聯網保險的便利。然而，近年來信息科技、互聯網平臺技術不斷發展，互聯網保險中的漏洞也愈加明顯，進而造成的道德風險事故也不斷增加，嚴重影響了互聯網保險的發展與互聯網社會的健康運行。隨著人們對互聯網保險日益增加的需求，中國互聯網保險，如何保持競爭優勢并有效預防道德風險就顯得至關重要，對互聯網保險的現狀、道德風險問題以及相應對策的研究，將會為中國互聯網保險與互聯網社會的發展起到重要的推動作用。

在以往研究中，王越洋（2011）指出國內頒布的關于互聯網保險的法律法規存在滯后于信息產業的迅猛發展的問題，網絡安全和客戶隱私保護條款等也存在多種漏洞，極易造成道德風險。唐金成（2014）進一步補充，認為由于在互聯網保險中保險人和投保人無法實現當面交流，因而存在雙方信息不對稱，從而會引發道德風險。基于此，徐興泰（2015）認為：健全法律法規、完善經營模式、優化產品結構是防范互聯網保險道德風險的對策。趙純瑤（2016）也強調了法律法規的重要性，指出我國互聯網保險基本法律未跟進的問題，網絡消費者權益的保護存在漏洞，引發道德風險的幾率較高。農剛（2017）認為：產品設計風險、服務質量風險、道德風險、網絡安全風險及法律監管風險是主要的互聯網保險中的風險。任菁菁（2018）鑒于電子商務等領域的發展，指出互聯網保險的主要風險具體包括道德風險、安全風險、產品風險和互聯網保險行業特有衍生風險。基于此，本文基于近幾年中國互聯網社會中互聯網保險存在的問題進行闡述，并提出針對性建議。

1 中國互聯網保險及道德風險

1.1 互聯網保險定義與中國發展現狀

互聯網保險是指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化，是保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。

互聯網社會的高速發展、通信技術的進步和智能手機的廣泛普及，保險業傳統的發展方式已經不再適合時代發展特色與要求，“互聯網+”相關業務、企業國內外經營成為一種新發展趨勢，促進了中國的互聯網保險保費收入增長。

2014—2016年，互聯網保險處于蓬勃發展態勢，保險保費收入呈現增長態勢，2017年由于監管引導保險回歸保障本源，互聯網保險保費收入有所回縮，2018年又相對有所增長。互聯網保險保費升降變化趨勢呈現先升后降，也側面展示了中國互聯網保險服務規模的發展趨勢（圖1）。

1.2 互聯網保險道德風險定義及表現形式

互聯網保險道德風險是在不對稱的互聯網保險信息條件下，不完全合同使得負有責任的經濟行為主體沒有承擔其行動的后果，在最大化自身利益的同時，做出對另一方經濟主體行動不利的互聯網社會現象。

互聯網保險表現形式根據主體不同可以具體可分為：保險人道德風險、投保人道德風險、互聯網第三方平臺道德風險。

保險人道德風險包括：保險人對產品信息和條款等方式進行夸大或模糊，從而使投保人不能正確理解;互聯網保險人沒有實體店，對于其不及時理賠保險消費者權利遭到損害后難以維權等。

投保人道德風險主要是“騙保”，具體有：投標人或被保險人在投保申請時向保險人而故意隱瞞個人真實信息，繳納較低的保費而賺取高保障;當保險事故發生后，投保人往往虛報損失或者當保險標的出險時不及時采取有效的搶救措施，在理賠時騙取高額賠償等。

互聯網第三方平臺道德風險主要是第三方平臺借助功能便利，制作“假保單”或者錯誤引導投保人等。

1.3 中國互聯網保險道德風險問題現狀

互聯網保險公司面臨著各種因素帶來的道德風險，目前大部分互聯網保險公司的業務基本上全部是通過網上來完成，在數據價值日益增高的社會當中，互聯網保險道德風險也會增加。在《2018年中國互聯網保險行業研究報告》發布，報告顯示，2018年互聯網保險領域共發生道德風險引發的融資事件30起，相比2017年減少4起，融資金額超過12億人民幣，較去年增加20%，其中5起未披露融資數額。

由此可見，道德風險引發的互聯網保險事故有下降趨勢，但涉及金額和損失日漸增加，而且由于科技不斷發展，引發道德風險的技術因素日漸多樣化，手段更新速度加快，針對性更高。

2 中國互聯網保險道德風險原因分析

2.1 信息不對稱，最大誠信原則未落實

信息不對稱是指經濟、政治活動中的各人擁有的信息不同。

最大誠信原則，這一原則是指民法中的誠信原則在保險法中的體現，要求保險活動相關當事人要向對方充分、準確地告知有關保險的重要事實與信息。而保險活動中又與一般民事活動有一定要求上的差異——保險活動中對當事人誠信的要求相對較高。

而由前面定義可以知道，信息不對稱是道德風險的前提，通過互聯網進行訂立保險業務操作過程中，由于保險人與被保險人或投保人之間存在溝通信息磨損，或惡意隱瞞，就極可能造成信息不對稱，引發道德風險。

而最大誠信原則中由于存在雙方信息告知與接收的落差，造成一定的彈性空間，容易導致糾紛與道德風險。

2.2 互聯網保險公司監管低效

由于互聯網社會快速發展和企業的逐利性，互聯網保險公司為了能夠迅速增加互聯網社會市場中的份額，往往在篩選條件上放松要求與監管，對保險消費者與相關當事人的投保申請、資信狀況的核實監察松弛，甚至直接忽視投保人存在的嚴重問題，為其辦理了相關業務，催生了被保險人方的道德風險。

同時，對有合作關系的第三方網絡技術平臺缺乏全方位的資信狀況調查和較好的考察機制，導致了部分第三方平臺公司人員或者不法人員合伙造假保單、進行支付詐騙、隱瞞信息等惡性互聯網社會行為，引發道德風險。

2.3 相關法律法規不完善

我國的《保險法》目前缺乏對互聯網保險作出嚴格、詳細、具體的相關規定，2015年出臺的《互聯網保險業務監管暫行辦法》是目前最新的相關法規，雖然對互聯網保險監管提出了一些要求，但具體細節部分（如互聯網保險的理賠期限、保險公司和第三方平臺員工的操作要求等）尚不完善，同時并沒有與時代發展保持一致的跟進。這就可能使得投保人、被保險人、保險公司和第三方平臺及其員工利用該法律的缺陷，損害不同方的利益。

與此同時，法律體系與部門對互聯網保險監管的重心更多的是在保險公司的資金端和互聯網保險產品上，相對忽視了對保險公司和第三方平臺的產品宣傳和網站建設的監督，從而導致惡性引導銷售、發布虛假信息等引發道德風險的行為沒有得到及時糾正與監督。

3 中國互聯網道德風險問題防范對策

3.1 完善信用評級制度，創建信息共享機制

在互聯網保險市場中，高風險投保人往往存在更高的可能性來故意模糊或隱瞞相關事實和信息，對保險人的利益構成威脅，對于這類投保人應該設置一定限制、采取限制性措施，避免嚴重的道德風險事故。

對互聯網社會資信評級體系進行完善，對能夠證實身份的個人基本信息要求上報填寫完整并形成負有法律責任的電子文件以存放保管，建立互聯網個人信用檔案庫，保險人可以合法及時地獲取投保人的互聯網信用記錄，設置投保的信用要求，以達到控制道德風險的目的。互聯網保險行業應和互聯網社會政府監管部門、交通部門、餐飲住宿等服務部門或企業建立信息交換與信息共享平臺與網絡，加強互聯網保險同行業間、不同行業間、各部門間的信息交換與共享，盡可能降低信息不對稱帶來的道德風險。

3.2 互聯網保險條款通俗化

保險條款難以讀懂，缺乏正確科學解讀，極易引發道德風險。對此，保險公司遵守法律法規的前提下，使得互聯網保險產品條款重點內容有所突出、文字淺顯易懂、內容完整，對可能存在雙方理解偏差的地方作出強調。

保險條款的通俗化處理能夠使得互聯網社會中的保險消費者對各個保險特點、內容、形式、義務、責任等有更加完善的認知并根據自身具體需要選擇合適類別的保險。使用到的專業術語，應該在相關頁面并由專業人士作出便于互聯網保險消費者理解的解釋，設置專業客服進行一對一的解答服務。在保證科學、準確、全面的前提下，客觀分析消費者提出較多的問題，設置

出專門展開解答的互聯網保險線上互動模塊，幫助有投保意愿的互聯網社會消費者更容易地正確理解保險及相關合同的內容。

3.3 提升保險的科技支撐力，完善保險科技平臺

科技與各種產品相融合是互聯網社會發展的大趨勢，互聯網保險行業的發展也不例外。科技，尤其是互聯網相關技術，不僅為保險業的未來化、網絡化、便捷化的發展帶來了更多途徑與出路，同樣在風險控制方面也發揮著促進作用。

互聯網區塊鏈的研發、使用推動了社會資信評級制度的完善，提高了保險系統中保險人、投保人等相關利益主體的信息透明度;“互聯網+大數據”為保險人和投保人之間相互了解、增進信任、信息互通與相關互動提供了便利與技術性支持;“互聯網+產業”在農業、工業、服務業等產業保險中的應用發揮降低道德風險的積極作用，互聯網的智能分析測算技術也能在評估風險、測算費率、快速理賠和預測保險需求等方面得到應用，從而減少預測與分析誤差與難度。

只有當類似這樣的更多的科技完全投入到互聯網社會保險業務中，互聯網保險服務水平的實質性提升，與道德風險的降低，才能得到一定程度上的實現。

參考文獻

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