財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的法律風(fēng)險

黃賢文

摘 要：由美國次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)尚未觸底，而且對國有保險公司業(yè)務(wù)運(yùn)營的影響也在加深。本文的重要部分簡要分析了金融危機(jī)下財產(chǎn)保險公司商業(yè)運(yùn)作中相關(guān)案件的法律風(fēng)險，并探討了相關(guān)的預(yù)防對策。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī);財產(chǎn)保險;商業(yè)運(yùn)作;法律風(fēng)險

2008年，美國次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)引起了全球性沖擊。財產(chǎn)保險公司作為金融業(yè)的重要成員之一，應(yīng)反思這一危機(jī)，加強(qiáng)風(fēng)險分析，切實開展風(fēng)險控制。中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富在2008年10月23日對保險市場狀況進(jìn)行的分析中指出：“當(dāng)前，全球金融危機(jī)造成的金融危機(jī)造成了巨大的影響。美國的次級抵押貸款正在逐漸興起。跟蹤分析國家和國際保險市場的影響，進(jìn)行研究并及時做出判斷并作出有效反應(yīng)。”財產(chǎn)保險在業(yè)務(wù)運(yùn)營中將面臨許多風(fēng)險，這是其中之一。這是法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是由不受監(jiān)管的系統(tǒng)，行為和流程引起的。法律風(fēng)險不等于非法風(fēng)險，但是所有導(dǎo)致法律風(fēng)險的行為都是錯誤的。法律風(fēng)險的原因包括違法行為，自愿承擔(dān)風(fēng)險，法律不確定性，不完善的法律環(huán)境以及法律監(jiān)督活動中的違規(guī)行為。

1 陽光保險——承保法律風(fēng)險

2008年初，蘇州一家紡織品進(jìn)出口公司的雨雪天氣為財產(chǎn)保險公司投保了所有財產(chǎn)保險、公司、廠房、設(shè)備、庫存和其他財產(chǎn)。業(yè)務(wù)人員向保險公司的承保人員介紹了有關(guān)保險申請程序。因為材料相對齊全，所以被保險人沒有就保險公司確定的保費(fèi)進(jìn)行任何談判。該政策會迅速發(fā)布，并且生效日期將從第二天的0：00開始生效。在這種情況下，由于訂閱鏈接未進(jìn)行有效的調(diào)查，因此在災(zāi)害天氣期間未建立相關(guān)的風(fēng)險意識，導(dǎo)致保險公司最終受到了經(jīng)濟(jì)效益和社會影響損失。在商業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，被保險人利用保險人忽視保險主體的承保前風(fēng)險調(diào)查，經(jīng)常將被保險物品和二手設(shè)備作為新設(shè)備進(jìn)行保險?？梢钥闯?，承保和承保是財產(chǎn)保險公司商業(yè)運(yùn)作的第一環(huán)節(jié)，其質(zhì)量直接影響到保險公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在這種情況下，如果保險人在認(rèn)購前熟悉保險條款，堅持對認(rèn)購書進(jìn)行檢查，注重認(rèn)購質(zhì)量，嚴(yán)格控制“進(jìn)口”，就不會在爭議中處于不利地位訴訟。實際上，由于保險公司的組織，保險人和實際商業(yè)經(jīng)營者追求的利益存在偏差，信息交流非常有限。當(dāng)業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)承保時，他們可能會知道保險主體不滿足承保要求，但會最大化利潤并盲目承保，從而增加了承保風(fēng)險。

2 鑒于申購中的法律風(fēng)險，建議采取以下預(yù)防措施

首先，增強(qiáng)對商務(wù)人員和申購人員法律風(fēng)險的認(rèn)識，制定相關(guān)制度，限制商務(wù)人員可能存在的道德風(fēng)險。其次，承保流程的業(yè)務(wù)規(guī)則和操作程序增加了風(fēng)險預(yù)防和控制因素。第三，在持續(xù)的金融危機(jī)或其他持續(xù)的災(zāi)難性氣候中，必須調(diào)整承保政策，必須加強(qiáng)承保之前的現(xiàn)場風(fēng)險調(diào)查。

第四，在金融危機(jī)下，保險公司必須對受外部影響的行業(yè)和公司進(jìn)行分類，并嚴(yán)格控制風(fēng)險。在內(nèi)部，他們必須加強(qiáng)對相應(yīng)類型或保險的管理，尤其是損益保險，進(jìn)出口信用保險等。保險類型應(yīng)側(cè)重于不盲目尋求規(guī)模保費(fèi)和易于承保。 合同不嚴(yán)格，導(dǎo)致在簽訂保險合同時對多家合法風(fēng)險保險公司的超額賠償。近年來，來自保險公司的訴訟案件大量增加。速度提高了，大多數(shù)保險公司最終損失了理賠額。絕大多數(shù)原因是因為合同過于草率而沒有依法進(jìn)行。在金融危機(jī)的情況下，由于資金短缺，被保險人很可能會利用保險公司業(yè)務(wù)的不正常特征來強(qiáng)制賠償不在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。通過訴訟。在訂立保險合同時，主要應(yīng)注意以下風(fēng)險：

（1）保險公司沒有認(rèn)真履行報告義務(wù)。保險合同是標(biāo)準(zhǔn)條款。保險合同保險時，保險人必須向被保險人解釋限制性條款，例如法律規(guī)定的免責(zé)條款和被保險人在保險合同中的義務(wù)。

在實際操作中，由于商務(wù)人員的商務(wù)素質(zhì)不高，法律觀念薄弱，保險合同的簽訂并未提高到法律的角度。通常，為了方便業(yè)務(wù)運(yùn)營，該過程會私下簡化。以法律名義簽字不符合法律要求，也沒有保險單。一旦發(fā)生糾紛，它將成為“處理”，并成為法庭上針對保險人的證據(jù)。

（2）特殊安排不合理或未得到充分利用。保險合同中具體規(guī)定的內(nèi)容是除保險條款和附加條款外，由保險雙方共同執(zhí)行的特殊內(nèi)容。它比保險條款更有效，但是協(xié)議的內(nèi)容必須公平合理。在保險合同訴訟中，被保險人經(jīng)常說這些協(xié)議沒有事先通知。保險公司強(qiáng)行將其印在保險單上，而保險公司無法提供證據(jù)以提前告知或進(jìn)行談判。法院最終裁定該條款無效，因此是原保險。人民行使權(quán)利的最佳途徑，但在實際操作過程中，他們成為被保險人對保險公司的控制。

（3）商業(yè)文件不完善。

作為保險合同的重要組成部分，保險條款必須與保單有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前，有些保單與條款分開，有些短期事故保險根本沒有詳細(xì)條款;汽車保險單的條款從某些保險公司的原始粘貼類型更改為現(xiàn)在與訂書機(jī)綁定。同時，保修通常是針式打印紙?？蛻敉ǔ旱艨椎倪吘?。如果蓋子被邊緣覆蓋，則很容易將其撕掉，因此甚至沒有蓋子。容易使術(shù)語下降或人為分離，這是非常危險的。如果存在訴訟風(fēng)險，則很可能敗訴。

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