試析我國商業銀行個人理財業務風險防范

陳勇

摘? ? 要：隨著國民經濟的穩步提升，人們在工作生活之余，也逐漸開始發展個人理財業務。作為一種新興業務，國內各商業銀行都十分重視發展個人理財業務的必要性，將發展個人理財業務客戶作為創新的經濟增長重要手段。我國現階段，國有商業銀行在發展個人理財業務重大機遇的同時，也面臨著不小的風險，急需構建完善相應的風險防范措施來敦促其健康持續發展。本文提出了當前我國商業銀行個人理財業務中存在的問題，并進行分析，提出了相關風險防范方面的建議。

關鍵詞：商業銀行;個人理財;風險防范

隨著我國經濟、社會、人們受教育水平的不斷提高，公眾會選擇將手頭富余的資金用來理財投資，創造額外收益。另一方面，由于個人理財業務如雨后春筍般涌現，公眾在選擇時的盲從，風險意識淡薄以及銀行內部制度的不完善，理財市場監管的不協調等諸多問題都導致了個人理財投資面臨的風險。雖然國內商業銀行個人理財業務目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。尤其在大中城市的人對理財服務更感興趣，大中型城市往往有著更高收入群體，在個人理財市場更加廣闊，個人理財需求更旺盛，因而個人理財業務在我國大有前途。因此，發展個人理財業務勢在必行，同時要加強風險防范，不斷壯大我國商業銀行的個人理財業務。

一、我國商業銀行中個人理財業務存在的問題

1.市場風險

商業銀行個人理財業務的市場風險是指國際市場匯率變動，市場利率，匯率，股票價格變動引起的商業銀行個人理財產品價格的波動。商業銀行的個人理財產品涉及許多市場，充分考驗了商業銀行的市場經營和風險管理能力。[1]

2.操作風險

操作風險是商業銀行個人理財業務中無法避免的重要風險之一。商業銀行內部風險防控措施、相關人員的違規操作等是誘發操作風險的主要因素。當理財人員缺少專業知識或對所售理財產品不夠了解，都容易造成誤導投資者的行為，從而引起操作風險的發生。因此，健全內部操作體系能有效減少由于內部審核機制不到位而帶來的風險，商業銀行應采用各種措施來避免因操作風險給投資者帶來損失。

3.信用風險

交易雙方由于某些原因未能履行合同規定的相關義務而產生的風險稱為信用風險。例如，債券發行人不愿按時償還本金和利息，而被投資股票和債券發行人的信用狀況則直接決定了該交易的信用風險水平。信用風險還極易引發其他風險，對商業銀行造成不利影響。 商業銀行發展其個人財富管理業務所面臨的信用風險可能是由于交易對手由于清算前的破產或其他原因而未能履行合同，也可能是由于在交易過程中涉及財富管理計劃的交易工具引起的。因此，投資市場的信用風險管理非常重要。[2]

4.法律風險

商業銀行個人理財業務的法律風險，是指由于某種行為上的違法行為或不遵守有關法律又或因法律糾紛造成的損失而無法履行合同的風險。缺乏相關法律法規，未告知理財產品風險以及法律風險監控體系的不完善都會導致法律風險。 在向客戶提供個人理財管理服務的過程中，商業銀行無視法律，甚至利用法律漏洞，都將導致非法操作，并且存在很大的法律風險。

二、我國商業銀行中個人理財業務的風險防范措施

1.完善相關法律法規

商業銀行高效地進行個人理財管理和防范潛在的法律風險和信用風險都離不開良好的市場環境。過時的法律法規不再適用于當前商業銀行個人理財業務，改善相關法律法規尤為重要。國家應通過加強法律法規執行，嚴格處理違規行為。在行業監管方面，為了確保個人理財行業健康發展，也應加強行業內規章制度，嚴格執行相關政策。商業需要充分披露風險，提高信息披露的重要性，定期檢查業務開展情況，加強自身監督體系，以防止發生類似的違規行為。

2.加強理財觀念和風險意識

相關商業銀行的理財人員應該做到及時發現風險，降低風險水平。當風險發生后，積極采取應對措施，以確保風險對沖和止損。理財人員必須要向投資者全面介紹理財產品，掌握各種金融知識，以使投資者充分了解要購買的金融產品。

另一方面，要加強對居民財務管理意識的教育，許多人在財務管理概念上仍有誤解。我們要盡可能從小就向孩子傳遞財務管理概念，并培養孩子的財務管理意識，引導人們樹立正確的理財理念和風險意識，使人們擺脫傳統財務管理的誤解。[3]銀行為了獲得利潤，應該引導科學的個人理財管理概念，并合理地面對各種可能出現投資風險，以實現投資者和商業銀行的雙贏。

3.培養專業的理財人員

專業的理財管理從業人員是商業銀行理財產品銷售的保證。因此，商業銀行應重視培養具有專業的理論知識，豐富的理財產品銷售經驗和良好的職業道德的從業人員。一名優秀的理財從業人員在介紹理財產品時應首先了解客戶的背景情況和基本需求，做好有關風險預估的工作，不能為了提高業績而向客戶推薦不合適的產品。商業銀行可以通過對員工的職業素養進行不定期的評估，評估員工的職業道德，來降低風險系數。商業銀行發展的核心優勢是銀行從業人才的服務質量。為了能在財富管理市場上占據主動地位，銀行必須建立高素質的個人理財業務團隊。[4]

三、結論

隨著網絡技術的不斷發展，金融理財行業涉及的范圍也變得越來越廣泛。人們可以在線處理越來越多的理財管理服務。總的來說，個人理財產品將成為各個商業銀行未來長期吸引客戶的主流產品。對于中國的個人金融理財管理服務而言，只有從國家實際國情出發，更好得為公眾規避風險，不斷與時俱進，開辟創新個人理財業務的服務與手段，才能壯大中國商業銀行個人理財業務的發展，實現投資者與商業銀行的共贏。

參考文獻：

[1]夏林艷.我國商業銀行個人理財業務風險防范研究[J].河南財政稅務高等專科學校學報，2019，33（06）：40-42.

[2]張蕓.淺析個人理財業務創新及風險防范——以我國商業銀行為例[J].就業與保障，2016（04）：35-36.

[3]喬瀅.淺議我國商業銀行個人理財業務風險防范[J].現代商業，2008（32）：15.

[4]陳誠.我國商業銀行個人理財業務風險分析及防范[J].齊齊哈爾工程學院學報，2016，10（03）：70-72+78.