以新型農業經營主體發展的金融創新路徑

劉莉

新型農業經營主體是新興的經營結構，是在市場經濟環境下誕生于農業經濟發展過程中的農業經營體系。合理構建農業經營主體，有利于促進農業經濟的發展。然而由于農業經營主體存在規模較小、資金薄弱等問題，制約了自身的發展。農業金融機構進行金融產品及服務的創新是解決這一問題的重要方式，不僅可以提高金融機構的服務質量，還可以為農業經營提供充足的資金支持，促進農村經濟的快速發展。

在農業現代化發展進程不斷推進的背景下，新型農業經營主體的數量與日劇增。然而部分處于起步階段的新型農業經營主體，自身規模較小且經濟效益較差，抵押擔保物不足，因此而導致其陷入融資困境，面臨較高的融資風險，自身的發展受到了嚴重阻礙。因此，探究促進新型農業經營主體發展的有效金融創新策略具有重要意義。

一、提升金融產品及金融服務創新力度

（一）創新金融產品

農業金融機構應結合農業發展的實際狀況，選擇適合的信貸產品類型，為農業的發展提供服務，并給予農業經營主體充足的金融支持。一方面，農業金融機構應大力開發大額貸款產品。農業經營主體在土地及糧食收購過程中需要充足資金，農業金融機構可以給予農業經營主體一定的信貸產品扶持，進而推動農業經營的快速發展。另一方面，農業金融機構應吸取其他地區的成功經驗，以當地的農業發展狀況為基礎，開發符合本區域農業發展的信貸產品。可以篩選當地符合信貸產品要求的經營主體并對其信用情況進行調查，根據經營主體的借款需求合理制定貸款期限。如遭遇自然災害，經營主體可以申請延長還款期限，以減少其自身的還款壓力。

（二）優化擔保方式

1.改變現行抵押擔保方式

農業金融機構可以根據當地的發展情況，對現行的抵押擔保方式進行調整。如可借鑒其他地區采取的土地常保經營權抵押貸款的方式，將農民的土地經營權以及地面附著物作為抵押，為農民提供信貸支持，改變農民貸款門檻高，難以獲取貸款的現狀。

2.提高產業鏈金融建設力度

由于農業不斷呈現產業化與規模化發展趨勢，農業的產業鏈日益擴大，龍頭企業作為農業生產核心，推動了產業鏈上游及下游農戶的經濟發展。因此，農業金融機構應對農業產業鏈各個環節的生產特點進行深入分析，找出適合的投放點。如項目具有良好的經營前景，可以實行土地經營權結合農業保險抵押的方式，如果項目經營風險較高，則可選擇以土地經營權結合農產品訂單的抵押方式。

3.建立惠農擔保機構

政府每年會給農戶一定數額的資金補帖，政府可以建立貸款風險補償基金，也可以成立農業信貸擔保公司，為農業的發展提供建設資金。此外，政府還可以聯合農業經營主體建立惠農擔保機構，為新型農業經營主體提供貸款擔保。

（三）創新金融服務

由于農業經營主體的經營模式以及經營類型各不相同，因此其所需求的金融服務也存在差異，因此，農業金融機構應對農業經營主體的需求進行充分了解，制定個性化的金融服務，滿足農業經營主體的金融需求，為農業經營主體的發展提供大力支持。

1.增加金融服務網點

農業金融機構應不斷擴展金融服務范圍，在各個村鎮建立服務網點，及時滿足村鎮經營主體的金融需求，提高金融服務的全面性效果。

2.創新支付服務

農業金融機構應將網絡及信息技術引入到金融服務過程中，創新多種支付方式，為農戶提供更加便利的金融服務。同時，可在網絡不發達地區增設取款機，為農戶取款提供便利。

3.簡化信貸業務流程

建立專門的服務窗口，專門為農業經營主體辦理信貸手續，盡量簡化服務流程，提高審批效率，對信貸流程進行規范。同時，還應針對農戶設置個性化的業務服務，可以開通貸款服務熱線、提供手機銀行以及銀行卡信息服務，從提供生產資料、銷售產品等多個層面為農業經營主體提供服務。

二、建立與優化風險管理機制

（一）優化農業保險體制

1.提高農業保險覆蓋范圍

結合新型農業經營主體的特點，創新保險類型，滿足農業生產以及農產品加工過程中的多種保險需求。同時，保險機構還應對投保流程予以簡化，為農業經營主體單獨辦理開戶服務，提高保險辦理效率。

2.健全農業政策性保險建設

首先，要擴大農業政策性保險的覆蓋范圍，開展農作物、養殖及特色農產品全面覆蓋的的保險業務。其次，還應建立政策性農業保險服務機構，提供非營利業的保險業務，節約農業經營主體的保險投入成本。此外，還可以引入商業保險機構，為經營主體提供保險補帖以及稅費減免業務，進而提高農業經營主體的風險抵御能力。

（二）強化信用擔保機制

1.建立與優化農村信用擔保制度

由于新型農業經營主體的貸款抵押擔保物并不充足，其獲取的貸款總額會受到影響，因此，可以在農業金融機構體系當中建立信用擔保機構，為新型農業經營主體提供信用擔保，解決其融資困難的問題。部門地方政府可以為農業擔保機構予以一定的資金支持，以確保擔保機構可以持續運轉，進而為新型農業經營主體提供優質的服務。同時，農業擔保機構應吸取西方發達國家的成功經驗，建立并完善信用擔保機構體系，豐富服務類型，提升服務質量。

2.建立農村信用體系

在農村信貸活動過程中，農業經營主體與農業金融機構之間存在信息不對等的情況，因此政府應基于《征信業管理條例》，加強與農業金融機構的合作，共同組建農合信用體系，評價農戶及村鎮的信用等級情況，并根據信用評價結果確定是否發放信貸，不僅可以有效節約信息收集成本，還可以降低信貸發放風險。

（三）加強期貨市場的使用

期貨市場的合理利用，可以減少農產品市場價格出現波動的風險。如果農產品的產量沒有較大變化，但價格卻不穩定，此時農民可與期貨公司進行合作，即使農產品價格低于目前市場價，農戶也可以與期貨公司達成的協議價進行農產品的出售，進而降低農戶的損失。現階段，農產品期貨市成立多年，然而中小型農戶并未真正參與期貨交易。基于這一情況，銀行等金融機構應對期貨交易的優勢進行廣泛宣傳，使新型農業經營主體具備充足的期貨交易知識，進而與期貨公司加強合作，合理運用期貨合約進行農產品價格波動所帶來風險的有效規避。同時，相應部門應對新型農業主體的期貨合約應用能力進行強化與培訓，使之掌握與靈活應用套期保值方法，增強其參與農產品期貨交易的力度，并為其交易的安全性提供保障。

（四）發揮出政府的主導功能

農業行業的風險性較高，同時農村經濟基礎較為薄弱，因此，部分金融機構自身的經營利潤并不高，甚至需要政府的補帖才可以維持正常的運轉。因此，政府部門要充分展現出自身的主導職能，對農業保險的補帖金額進行相應的提升，以此確保在利潤相對較低的情況下，保險公司依然可以正常推行農業保險業務，為農戶的農產品經營收益提供保障。同時，政府部門還應對農業貸款予以一定程度的資金補帖，采用帖息的方式補償金融機構的損失，以使其可以有效降低農業貸款利率。此外，應對開展農業相關業務的金融機構予以一定的稅收優惠。在商業銀行當中，農業發展銀行是政策性銀行之一，其為農戶所提供的金融服務屬于商業性質的服務，致使其發展目標與農業支持的目標相悖，基于此，政府部門要在稅收方面給予這些金融機構一定的優惠，以使其在滿足自身發展戰略目標的前提下，為農業的發展提供一定的支持。

三、結語

針對新型農業經營主體融資難的現狀，農業金融機構應創新金融產品及服務、建立風險管理機制，加強與其他金融機構的合作，從多個層面入手，為新型農業經營主體的發展與穩定提供助力，促進新農村的發展。（作者單位：黑龍江省慶安縣農村合作經濟經營服務站）