淺議信用卡業務風險特征及防控

湯虹

在我國信用卡業務多年的發展歷程中，業務的發展模式和運作流程都發生了巨大的變化，各家發卡銀行的策略趨于理性化，不再盲目地加大投入、擴張市場。目前，中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）信用卡業務堅持“以客戶為中心、以市場為導向”的經營策略，加強市場拓展和產品創新，持續提升建設銀行信用卡業務的核心競爭力、風險控制力、價值創造力和品牌影響力。但隨之而來的是，信用卡業務風險也日益顯現，層出不窮。因此，研究如何有效防范信用卡各類風險有著重大的理論意義和實踐價值。

一、我國信用卡業務發展現狀及面臨的風險

根據中國人民銀行發布的《2019年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，銀行卡發卡量保持增長，人均持卡量平穩上升。截至第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.34億張，環比增長3.25%;全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。與此同時，信用卡和借貸合一卡授信總額為16.99萬億元，環比增長4.11%;信用卡和借貸合一卡應償信貸總額（即透支余額）7.42萬億元，環比增長2.67%;信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，占信用卡應償信貸總額的1.24%，環比增長0.08%。截至2019年末，建設銀行全行信用卡累計發卡量達到 1.33億張，客戶總量達到9734萬戶;全行信用卡貸款余額7425億元;信用卡逾期90天以上貸款不良率1.02%，與上年同期基本持平。

如今，信用卡欺詐、套現等行為呈現專業化、集團化、規模化、科技化、跨區域、跨銀行的新趨勢，涉及面廣、風險種類多、危害性大、隱藏群發性等風險特征，而且信用卡風險發生的頻率越高，造成的損失也越大。故而，對信用卡風險進行管理就顯得尤為重要。

二、信用卡主要風險類型

根據調查分析，信用卡業務風險正處于多發、高發期。結合建設銀行信用卡業務發展實際來看，信用風險、欺詐風險、操作風險等三種主要風險類型應重點關注。一是信用風險。是指持卡單位或個人在用卡透支后，由于發生經濟問題或主觀故意，不能按信用卡章程規定的期限，或發卡機構與持卡人事前協定的透支期限，歸還透支本息所產生的風險，主要表現為惡意透支等。二是欺詐風險。是指由于信用卡遭人冒名申請、偽造、盜領、失竊等原因，造成發卡銀行或客戶的資金損失而形成的風險，其涉及發卡、用卡等諸多環節，涵蓋的種類較多，主要包括申請欺詐（偽冒申請等）、交易欺詐（偽卡交易、遺失被盜、商戶套現等）。三是操作風險。是指發卡機構因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性，主要表現為發卡機構內部員工違規操作、政策和流程漏洞、相關配套的軟硬件設備安全性低等方面。如何保持我國信用卡業務健康平穩發展，嚴防嚴控各類信用卡風險，守住風險底線，杜絕安全隱患，成為當前亟待思考和解決的問題。

三、信用卡風險的防控對策

（一）宏觀層面的防控對策措施

1.完善金融法條，健全信用卡法律制度。行卡產業原有的管理制度和監管規則，已不能適應新時代新金融的發展需要，需要不斷完善和健全信用卡相關法律制度。目前，在我國法律體系中與信用卡相關的有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》等民事法律制度;有《中華人民共和國刑法》等刑事法律制度;有《中華人民共和國反不正當競爭法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》等其他法律制度，以及《銀行卡業務管理辦法》、《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》、《征信業管理條例》、《收單業務管理辦法》等相關行政規章。雖然如此，由于信用卡業務不斷推陳出新，法規、規章等行政立法存在一定的滯后性。因此，在信用卡立法方面仍有很大的完善空間。我國加強信用卡相關立法，在法律層面上明確界定信用卡各方的主體職責和義務，明確違法違規行為概念范疇及其處罰措施，增強對各相關主體約束的剛性，是防范信用卡風險的根本保證。

2.整合各方資源，建設個人信用制度體系。與國外發達國家相比，我國的個人信用制度體系建設相對滯后。無論是個人信息數據采集的完整性、真實性方面，還是個人信用評估評價標準的建立等方面，都不全面、不成熟。亟需整合利用社會各方資源，搭建平臺渠道，統一評估標準，通過大數據挖掘與分析，構建系統、有效的個人信用制度體系，為防范信用卡風險提供有力保障。

3.創新科技手段，提升風險防控技術水平。在當今飛速發展的大數據、人工智能時代中，各家銀行更加注重金融科技的應用，并加快了存量磁條卡更換成芯片卡的步伐。但道高一尺魔高一丈，外部欺詐組織也不斷更新手段和方式伺機而動。我國需要進一步加快信用卡的制作和加密技術創新，推進交易系統安全性、可靠性的研發與應用，從源頭上防范偽造、變造卡片等欺詐風險的發生。

4.加強常識教育，培養持卡風險防范意識。顯而易見，一旦發生信用卡信用、欺詐等風險案件，會直接給銀行和客戶帶來損失。因此，一方面，必須要求發卡銀行有針對性地向持卡人提供真實、全面的信用卡服務信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。另一方面，應當向持卡人提供有關信用卡的使用說明資料，提醒持卡人仔細閱讀并理解相關重要條款，對信用卡使用的有關風險做好揭示和宣傳，提示持卡人關注用卡安全，培養信用卡風險案件的自我防范意識。

5.嚴格監督管理，營造風險文化整體氛圍。面對不斷擴張的信用卡業務規模以及復雜多變的經濟形勢，要引導和鼓勵發卡機構不斷提高自身風險管理水平，打造包含風險管理戰略、風險管理制度以及員工風險管理行為等在內的風險文化。通過有效地信用卡風險管理，使發卡機構了解其所面臨的外部環境、內部狀況和業務開展的不確定性，對影響信用卡盈利性的風險因素進行分析和預測，從宏觀戰略層次和微觀技術上分析、判斷風險與收益的合理性，積極營造全行業風險文化整體氛圍。

（二）微觀層面的防控對策措施

1.強化環節管理，持續完善風險經營策略。商業銀行應充分利用風險管理技術準確識別和計量風險成本與水平，實施差異化經營策略，指導產品定位和客戶選擇，合理調整客戶結構，有效管理資本利用和業務發展。把握好風險流程中的每個環節，不斷提高風險管理能力，從整體上提高信用卡業務的軟實力和競爭力。目前，建設銀行以平衡風險與收益為目標，動態調整授信政策，強化貸前科學授信審批管理;及時組織外部風險研判與防范，加強貸中風險預警;建立催收策略管理平臺，加快貸后不良資產處置，形成了統一的風險管理戰略和風險經營策略。

2.實施全面覆蓋，創新構建風險管理體系。發卡銀行和機構需要對信用卡風險進行有效的管理，及時調整客戶結構，主動選擇盈利能力強、風險可控的客戶，通過授予精準的信用額度，實現風險調整的收益率最大化。同時，構建良好的風險管理體系也能有效降低各類風險水平。建設銀行近年來，樹立全流程風險經營管理理念，創新構建覆蓋客戶全生命周期、全流程的風險經營管理體系、機制、手段和工具;分析研究各自經營領域的風險特征和關鍵影響因素，研究優化風險經營管理策略與方法，持續提升管理效果;嚴格落實信用卡貸前、貸中、貸后各業務環節的風險管理責任，實現風險經營管理對流程、要素的全覆蓋。

3.完善偵測系統，開展智能型反欺詐管理。發卡銀行通過收集信用卡內外部風險信息、交易數據等，運用專家意見、數據分析、數據建模等方式歸納總結出高風險交易特征，并設計、制定欺詐風險監控策略，借助偵測系統對交易進行監測，以精準識別出潛在欺詐交易，根據風險評級采取相應的控制措施，引導欺詐風險管理向數據驅動、智能偵測轉變。建設銀行已開發了針對信用卡業務特點構建的申請欺詐模型、交易欺詐模型等各類欺詐偵測模型，量化相應的欺詐風險程度。通過欺詐偵測模型體系的實際應用效果來看，提高了欺詐偵測部署的精準度，可以對欺詐行為實施更為精準的打擊，使欺詐風險量化管理成為可能，提升了防控策略管理的效率，提高了欺詐偵測作業處理自動化水平。

4.施加有效手段，加大對操作風險的防控。信用卡操作風險的關鍵在于如何在重要業務環節設置恰當的風險管控措施，合理有效地規避風險。例如建設銀行，一是不斷強化信用卡各業務環節“主動經營風險”的意識、能力和責任，實現收益與風險的最優平衡;二是實施矩陣式風險經營管理架構，建立健全風險經營管理專員隊伍，強化全員、全機構、全流程、全生命周期的風險經營責任意識，落實信用卡各業務環節風險防控主體責任;三是加強全流程風險經營管理監測通報機制，落實全流程、全要素風險經營管理職責，層層建立目標管理責任制與考評機制，及時修正經營策略，降低操作風險的發生概率。

我國信用卡產業已由規模快速擴張的導入期邁入以效益質量為核心的精細化發展期，且作為消費信貸的重要業務領域也迎來了新的戰略機遇期。但同時，信用卡風險事件時有發生，嚴重影響了我國信用卡產業的平穩健康發展。本文以中國建設銀行為例，通過對我國信用卡業務發展現狀及面臨風險的闡述，梳理分析出三種主要風險類型，并分別從宏觀與微觀層面上，細化提出相應的防控對策措施，以期不斷提高信用卡業務風險經營管理能力，從整體上提高我國信用卡產業的價值創造力和競爭力。

（作者單位：中國建設銀行安徽省分行）