論商業銀行推進信貸業務持續發展

王艷華

摘 要：本文介紹了商業銀行信貸業務的現狀，重點探討了其可持續發展的策略，包括完善商業銀行的相關法律法規、健全商業銀行信貸信用體系等，旨在降低信貸風險，促進信貸業務可持續發展。

關鍵詞：商業銀行;信貸業務;持續發展

中圖分類號：F23

文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.044

0 引言

雖然我國商業銀行推行信貸業務的起步時間較晚，但是商業銀行在信貸方面的規模逐漸擴大。由于信貸業務缺少管理，使商業銀行中信貸業務問題屢見不鮮，要根據實際情況，制定相應的解決措施，促進信貸業務可持續發展。

1 商業銀行信貸業務的現狀

商業銀行主要以信貸業務為主，為社會提供資金支持，發放貸款，提供資金融通等服務，從而獲得利潤。由于資金流通是信貸業務的本質，在借貸過程中存在一定的時間差，而在借貸時間中會受各種不可控的因素影響，導致借貸資金不能增加利潤或不能正常周轉，出現資金鏈斷裂的情況，使商業銀行的資產流失。并且有些借貸人不按時還款或拒絕還款，導致借貸風險增加。

雖然商業銀行在借貸前會對借貸企業或個人進行風險評估，但在企業經營過程中，受多種因素影響，使貸款風險增加。現階段，我國很多中小企業在經營時，為了得到投資資金，出現借貸頻繁、還款時間長等情況，對我國商業銀行的貸款結構產生了影響。

我國商業銀行管理制度較為匱乏，缺少管理，對商業銀行信貸業務增加了風險。在發放貸款前，商業銀行沒有對借貸企業或個人進行專業的信用分析;在發放貸款后，沒有做好審查工作，導致銀行貸款資金產生風險。另外，我國商業銀行中信貸人員的綜合素質較低，缺少職業責任感，都對信貸業務增加了一定的風險。

2 商業銀行推進信貸業務持續發展的策略

2.1 完善商業銀行的相關法律法規

為減少商業銀行信貸業務出現風險的幾率，要不斷完善商業銀行的相關法律法規。首先，要根據市場發展規律以及我國目前的國情出發，立法部門將已有的法律法規進行整理和修訂。例如，在經濟市場發展與新的信貸問題上，要對《商業銀行法》進行完善;其次，商業銀行要適應時代的發展，對新形勢下的法律法規進行修改創新。依據商業銀行信貸的具體情況，制定并完善貸款的用途監管、財產擔保、合同糾紛等有關信貸合同執行和履約方面的法律制度，可以對商業銀行信貸業務的風險進行控制，并且要對商業銀行中不良資金的情況進行監測。

2.2 提高風險防范的法律可行性

商業銀行根據不同的保障形式可分成抵押貸款、擔保貸款、信用貸款三種。而2009年頒布并實施了《物權法》，為商業銀行中債權擔保提供了保障，降低商業銀行中信貸業務的風險。《物權法》中規定，不動產登記可以緩解信貸法律風險，并且抵押權的從屬關系可以跟擔保的債權一起進行轉讓，提高了信貸資產風險的管理效率。

商業銀行要在破產法中設立相關的監督機制，破產企業中所有的債權人都可以向法院、破產財產管理人或債權人提出自己的意見，若有謊報或惡意虛構的情況出現，人民法院可以對其作出裁定。

2.3 健全商業銀行信貸信用體系

首先，加大信用立法建設及執法力度。立法機關要在信用信息等方面制定相關的法律法規，用法律手段對獲取公共信息和個人信息等征信數據的取得及使用程序進行規范，利用法律將信息數據公開與個人隱私保護界限劃分。

其次，政府要建立健全信用中介組織體系和設立地方中介行業協會，改善征信數據的環境，規范信用中介組織的行為。當前，我國商業銀行已經建立信貸征信系統，對征信系統的覆蓋范圍不斷擴大，將借貸人的失信行為上傳到征信數據庫，促進商業銀行信貸信用體系不斷健全。

最后，政府要不斷完善信用制度，提高政府和人民群眾的信用意識，堅持有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究的十六字方針，利用法律的方式對政府、市場進行監督，避免出現濫用職權、玩忽職守等情況，增強政府的信用度。

2.4 加強信貸管理

在商業銀行信貸業務中存在一定的法律風險，因此，降低其存在的法律風險是極為重要的。商業銀行要在企業提交信貸貸款申請后對其展開充分的調查，對企業經營的業績以及企業的信用信息等相關資料進行把關。在不動產抵押等債權擔保過程中，商業銀行中的工作人員要對企業抵押的不動產進行登記，將信貸關系建立前的法律風險降到最低。

商業銀行還可以使用綜合評估的方法，對申請企業的經營方向、發展前景以及外部環境等方面進行綜合評估，降低貸款的風險。并且可以建立相關的監督機制，對信貸資金的用途等情況進行監督，防止資金的用途不正確，出現違法行為。

商業銀行要推進信貸業務可持續性發展就必須要加強人才隊伍建設，培養專業的人才，對工作人員在信貸流程、小微信貸、信貸風險等信貸知識方面進行培訓，提高工作人員的綜合素質和業務能力，增強風險把控意識，做好貸前貸后工作，防止風險控制工作過于形式化，使信貸業務能夠穩中獲利。并且可以通過篩選等方式讓工作人員到基層網點信貸隊伍中學習，確保信貸業務能夠可持續進行。

3 結論

商業銀行的發展速度較快，但在管理制度、信用體系等方面仍存在問題，商業銀行要不斷健全相關的法律法規、完善信用體系，加強管理，促進商業銀行信貸業務能夠可持續發展。

參考文獻

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