大學(xué)生消費(fèi)狀況與理財(cái)能力分析研究

馬石迎 張偉

摘要：大學(xué)生日益成為消費(fèi)的活躍群體，調(diào)研發(fā)現(xiàn)大學(xué)生作為消費(fèi)者，其消費(fèi)活動具有多樣性、復(fù)雜性，消費(fèi)潛力大、消費(fèi)觀念時(shí)尚，但與之相應(yīng)的理財(cái)能力和觀念卻顯著不足，其原因既有宏觀環(huán)境因素，也有個(gè)體家庭等影響。通過個(gè)體教育、家風(fēng)家教影響、學(xué)校消費(fèi)教育熏陶和全社會共同努力，引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)其生活理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣是消費(fèi)型社會培育新時(shí)代消費(fèi)者的有效途徑。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;消費(fèi);理財(cái)

中圖分類號：G645.5文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0007-03

伴隨我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和社會主要矛盾變化，人們對美好生活的追求越來越豐富，消費(fèi)水平和質(zhì)量也越來越高。在整個(gè)社會消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，大學(xué)生是不可忽略的最活躍群體，作為擔(dān)當(dāng)時(shí)代大任的時(shí)代新人和未來的希望，大學(xué)生在社會各階層受到的關(guān)注度和重視程度都是非常大的。盡管大學(xué)生還屬于社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的純消費(fèi)者，消費(fèi)支出主要依賴家庭和社會系統(tǒng)的支持，但其體現(xiàn)出來的消費(fèi)能力及潛能是不可忽視的。

然而，大學(xué)生年齡不大，經(jīng)濟(jì)上存在很大的依賴性;他們涉世不深，社會閱歷少，心理和思想狀態(tài)沒有完全成熟，思考問題不全面，情緒容易受外來因素影響進(jìn)而發(fā)生非理性消費(fèi)行為。當(dāng)前有必要對大學(xué)生的消費(fèi)行為加以引導(dǎo)，幫助其樹立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。通過一系列問卷調(diào)查，對大學(xué)生消費(fèi)狀況開展調(diào)查研究，對其消費(fèi)理財(cái)狀況進(jìn)行分析、消費(fèi)行為的解構(gòu)、消費(fèi)觀念的引導(dǎo)、理財(cái)能力的培養(yǎng)、進(jìn)行數(shù)據(jù)分析研究、提出合理化建議，關(guān)系到大學(xué)生的成長成才和可持續(xù)發(fā)展。

一、大學(xué)生理財(cái)能力與消費(fèi)狀況調(diào)研概況及結(jié)果分析

為分析當(dāng)代大學(xué)生在市場經(jīng)濟(jì)中的消費(fèi)情況，采用網(wǎng)上發(fā)布問卷調(diào)查和線下訪談的形式，對大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容和方式、消費(fèi)狀態(tài)和行為、理財(cái)規(guī)劃和行為特征等進(jìn)行交叉研究。調(diào)研結(jié)果及節(jié)點(diǎn)分析如下：

1.大學(xué)生消費(fèi)內(nèi)容和方式

此次問卷調(diào)查中5886名學(xué)生均為在校大學(xué)生，生活的主要來源在于父母的支持，基本上沒有個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入。

首先，從消費(fèi)內(nèi)容來看，總體上目前大學(xué)生的消費(fèi)趨向多元化，消費(fèi)金額較多，其中每月生活費(fèi)支出占據(jù)比例比較大，在飲食方面的消費(fèi)，男生占比多于女生，對于娛樂性消費(fèi)，男生也稍多一些;女生在衣服飾品、化妝品這兩個(gè)方面的消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男生，甚至有人表示遇到自己喜歡的品牌衣服可以不吃飯也要購買。大學(xué)生在讀書和購書方面的消費(fèi)在總支出中占比不高，學(xué)習(xí)主動性和自覺性比較弱，目前大學(xué)生自我能力提升的意識不高。

其次，從消費(fèi)方式來看，在互聯(lián)網(wǎng)影響下成長起來的這一代，互聯(lián)網(wǎng)改變了學(xué)生的消費(fèi)方式，如調(diào)查中所示，僅有6.7%左右的學(xué)生無網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)歷，學(xué)生網(wǎng)購頻率高。目前，“淘寶”、“京東”、“拼多多”等手機(jī)購物平臺已經(jīng)普及，其消費(fèi)誘導(dǎo)、廣告宣傳、游戲互動等消費(fèi)吸引方式花樣百出，甚至連“抖音”、“快手”和“新聞頭條”等資訊類社交類手機(jī)APP在消息和短視頻推送中無處不滲透著消費(fèi)宣傳，一些“網(wǎng)紅”和明星“大咖”也加入到消費(fèi)宣傳的大軍中。大學(xué)生消費(fèi)具有很強(qiáng)的從眾心態(tài)，生活在自媒體時(shí)代的大學(xué)生，自制力比較差，受訪者表示自己的很多消費(fèi)行為受到周圍人的影響，他們的消費(fèi)能力超過預(yù)期。

2.大學(xué)生消費(fèi)狀態(tài)和行為

調(diào)研大學(xué)生的消費(fèi)狀態(tài)和行為，發(fā)現(xiàn)67%的學(xué)生每月的生活費(fèi)沒有結(jié)余，出現(xiàn)“月光”現(xiàn)象，超出其計(jì)劃的消費(fèi)預(yù)期。其中極少數(shù)有結(jié)余的同學(xué)也不會存入銀行，而是隨時(shí)待花，沒有規(guī)劃消費(fèi)的習(xí)慣。大學(xué)生控制不住自己而大肆花錢，會考慮購買促銷商品，容易受到廣告宣傳的影響，歸其原因是缺乏合理的消費(fèi)理念引導(dǎo)。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)受訪者表示很喜歡追求新鮮事物，而且會經(jīng)常購買，有一部分甚至表示遇到喜歡的新東西即使不吃飯或者借錢也要擁有，其中80%的受訪者在買了東西后后悔，屬于沖動型消費(fèi)。相當(dāng)一部分受訪者不認(rèn)為自己的消費(fèi)行為存在缺陷，盡管有一些學(xué)生能清楚自己存在某些消費(fèi)誤區(qū)，但是無力更改，究其根本原因也是沒有主觀引起重視，所以不愿更改。

對于是否屬于理性消費(fèi)的自我定位，從上表數(shù)據(jù)來看，有75%的同學(xué)能做到所謂的理性消費(fèi)，大約20%的大學(xué)生表示消費(fèi)行為不是很理性，其中不理性消費(fèi)的同學(xué)中女生略高于男生。由于女生大都喜歡逛街購物的性格特點(diǎn)，加上攀比心理作怪，女生實(shí)際消費(fèi)支出往往會超出消費(fèi)計(jì)劃。

3.理財(cái)規(guī)劃和行為特征

一方面，根據(jù)問卷的相關(guān)數(shù)據(jù)參照收入規(guī)劃以及與記賬習(xí)慣兩方面因素進(jìn)行交叉比較，在四種主要的收入來源中，大多數(shù)的受訪者表示自己的收入缺乏合理的規(guī)劃，他們幾乎一邊倒地對于收入的支出傾向于隨心所欲，并且絕大部分的青少年沒有或者幾乎沒有記賬習(xí)慣，對于理財(cái)，是盲目無序的;特別是對于收入來源主要靠父母的學(xué)生，大部分是不記賬消費(fèi)的。在收入來源主要依靠獎學(xué)金和助學(xué)金的受訪者中也出現(xiàn)兩極化趨勢，即隨心所欲和精打細(xì)算占有同樣比例，從側(cè)面反映出，家庭條件的影響與青年學(xué)生的消費(fèi)支出和理財(cái)規(guī)劃有直接的聯(lián)系。

另一方面，資金缺乏的解決途徑也反映出大學(xué)生的理財(cái)狀況。據(jù)表5中顯示

大部分學(xué)生沒有自己的存款，缺乏儲蓄觀念，都是通過外來力量來解決自己的資金缺乏，缺乏獨(dú)立意識和獨(dú)立能力。不管是男生還是女生他們對借貸信用消費(fèi)的接受程度超出想象，這種提前消費(fèi)的方式很受到青睞。這種現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因，一是大學(xué)生對“校園貸”、“借唄”等借貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)防控意識弱，存在投機(jī)心理，來滿足他們的沖動性消費(fèi);二是各種借貸平臺門檻比較低，層出不窮的消費(fèi)貸款陷阱，助長了大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的欲望。

二、影響當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)與消費(fèi)水平的因素分析

綜合以上數(shù)據(jù)可以看得出，當(dāng)前在校大學(xué)生消費(fèi)內(nèi)容上支出不合理、線上數(shù)字沖動型消費(fèi)居多、理財(cái)意識淡薄，導(dǎo)致生活消費(fèi)支出普遍偏高。造成大學(xué)生高消費(fèi)的直接原因有兩個(gè)方面，一方面，整個(gè)社會的消費(fèi)水平升高，物價(jià)居高不下，導(dǎo)致大學(xué)生們的生活成本增加。另一方面，就是遠(yuǎn)離家人的在校大學(xué)生們，還不具備基本的理財(cái)能力，甚至沒有基本的理財(cái)概念，生活消費(fèi)中的相互攀比、盲目從眾跟風(fēng)，很容易掉進(jìn)消費(fèi)雷區(qū)，造成消費(fèi)理財(cái)能力和意識的缺失。

1.大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)心理與觀念呈現(xiàn)新特征

進(jìn)入高校后，大學(xué)生的生活具有相對獨(dú)立性，他們脫離了家庭單位的牽絆，第一次掌握了消費(fèi)的主動權(quán)和決定權(quán)，其活躍的消費(fèi)觀受周邊環(huán)境影響越來越大，呈現(xiàn)出新特征。大學(xué)生群體在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一支不可估量的隊(duì)伍，這種環(huán)境中成長起來的孩子們存在花錢大手大腳，沒有理財(cái)意識，也沒有理財(cái)能力的尷尬局面，所以在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代一些學(xué)生從“月光族”變?yōu)榱恕霸虑纷濉保嗄甏髮W(xué)生表現(xiàn)出超前消費(fèi)、重視個(gè)人快感和體驗(yàn)等消費(fèi)文化的新特征。大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源靠家人的支援，但是他們同時(shí)又能完全自主支配自己的生活費(fèi)，自我約束能力差，表現(xiàn)在消費(fèi)與理財(cái)方面體現(xiàn)為盲目性和瘋狂性。一項(xiàng)基于支付寶“花唄”研究也表明，“有11.5% 的大學(xué)生存在逾期還款的現(xiàn)象，這將在一定程度上影響到其支付寶相關(guān)功能的使用，尤其可能會影響到他們正常的學(xué)習(xí)和生活安排。”

2.家庭和學(xué)校在消費(fèi)與理財(cái)方面教育“不作為”

首先，在家庭單位，一方面，家庭理財(cái)教育的缺失，缺乏對青少年在消費(fèi)與理財(cái)方面的正確引導(dǎo)。目前在校的大學(xué)生，大多是2000年前后出生，有相當(dāng)一部分還是獨(dú)生子女。這些群體，在家庭中的地位真可謂是“聚萬千寵愛于一身”，“四二一”的家庭成員結(jié)構(gòu)，事事遷就，嬌生慣養(yǎng)已是一種普遍常態(tài)，一切要求都很容易得到滿足，很多家庭疏于對孩子消費(fèi)理財(cái)觀念的培養(yǎng)。另一方面，由于學(xué)業(yè)競爭的壓力，家庭往往把關(guān)注度放在孩子的學(xué)習(xí)成績上，只要學(xué)習(xí)成績能提升，不惜集全家之力從物質(zhì)和精神上充分滿足他們的需要。甚至一些家庭為了鼓勵青少年學(xué)習(xí)勁頭，采用物質(zhì)財(cái)物、旅游支出、消費(fèi)吸引、金錢誘惑等方式，大學(xué)生一旦離開家庭的監(jiān)督，很容易發(fā)生各種消費(fèi)失范和理財(cái)失敗行為。

其次，從學(xué)校教育方面來看，學(xué)校承擔(dān)著教書育人的大任，但是教育體系中更加偏重知識傳承、技能培育，思想政治狀況和德育，卻忽視了對大學(xué)生實(shí)際生活狀況的調(diào)查研究，缺少對大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)消費(fèi)和謹(jǐn)慎理財(cái)?shù)慕逃１热绱髮W(xué)生的消費(fèi)就不在考核范圍之內(nèi)，學(xué)校忽視對學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)教育。作為群居生活的大學(xué)生更容易受同伴生活方式的影響，學(xué)校的教育和校園環(huán)境就直接對大學(xué)生的消費(fèi)觀念和理財(cái)能力產(chǎn)生影響。學(xué)生的消費(fèi)觀念和理財(cái)能力與學(xué)生當(dāng)下以及未來工作生活息息相關(guān)的，是不可或缺的生存技能。

3.鼓勵消費(fèi)、信貸經(jīng)濟(jì)的宏觀環(huán)境增加了大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

從整個(gè)社會來講，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來和中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國已由生產(chǎn)型社會到消費(fèi)型社會的轉(zhuǎn)變之中，社會上各行各業(yè)借助各種線上線下營銷方式，如讓人揪心的提前消費(fèi)，讓人膽顫的校園貸款……企圖打造以大學(xué)生為主體的強(qiáng)勁消費(fèi)市場，刺激大學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)。根據(jù)“信息瀑布效應(yīng)”原理，受眾群體在接收到大量同類信息轟炸的情況下，會做出非理性的消費(fèi)，表現(xiàn)在大學(xué)生身上的就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數(shù)字消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)。這些不良風(fēng)氣，對于學(xué)生的理性消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成和積極理財(cái)觀念的形成有著巨大的負(fù)面影響。因此，社會有責(zé)任對大學(xué)生的消費(fèi)進(jìn)行引導(dǎo)和關(guān)注。

三、引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)，增強(qiáng)理財(cái)意識

針對以上大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及分析，要想改變目前在校大學(xué)生在消費(fèi)理財(cái)方面這種不太理想的狀況，需要發(fā)揮家庭、學(xué)校、社會和學(xué)生自身等各方面的合力，共同做出努力。

1.學(xué)生增強(qiáng)自控能力，端正個(gè)人消費(fèi)觀念

學(xué)生是整個(gè)大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)問題的核心，也是解決問題的關(guān)鍵。首先，樹立獨(dú)立意識，克服攀比從眾消費(fèi)，培養(yǎng)理性消費(fèi)和合理理財(cái)?shù)挠^念，這不是簡單的加減乘除，也不單單是收支平衡，要量入為出，合理評估消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。其次，引導(dǎo)學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的意識，這是我們中華民族的傳統(tǒng)美德，是時(shí)代風(fēng)尚，也是未來發(fā)展的立足之本。當(dāng)然，節(jié)約不等同于不消費(fèi)，這里強(qiáng)調(diào)的“節(jié)約”對自身已有物品的充分使用，實(shí)現(xiàn)使用效率最大化。

2.學(xué)校加大消費(fèi)與理財(cái)教育的力度

學(xué)校加大消費(fèi)教育的力度引導(dǎo)學(xué)生在形成健康消費(fèi)觀念的前提下消費(fèi)。在開設(shè)專業(yè)課程的基礎(chǔ)上，學(xué)校應(yīng)該主動與消費(fèi)型社會的大時(shí)代接軌，推出一些“消費(fèi)學(xué)”、“理財(cái)學(xué)”和“消費(fèi)倫理學(xué)”等選修課或必修課;在思想政治教育和日常管理上，可嘗試把大學(xué)生消費(fèi)引導(dǎo)作為思想政治教育及價(jià)值觀引導(dǎo)的一個(gè)專題納入授課內(nèi)容，邀請相應(yīng)的專家進(jìn)校園，開展消費(fèi)為主題的專題講座，利用實(shí)例向?qū)W生闡述理財(cái)觀念和形式，讓學(xué)生對理財(cái)知識有更深入的分析，鼓勵學(xué)生開展討論，利用知識競賽與道德規(guī)范，讓學(xué)生自覺的接受投資理財(cái)[2];在改善教育方式，可以通過校企合作，引導(dǎo)學(xué)生積極參加勤工儉學(xué)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、消費(fèi)扶貧項(xiàng)目等，親身體驗(yàn)自立自強(qiáng)和艱苦奮斗的重要性，通過實(shí)踐對學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)教育。

3.重視家風(fēng)建設(shè)

在上述的研究分析中，家庭對大學(xué)生的消費(fèi)產(chǎn)生很大作用，其發(fā)揮作用的橋梁簡單概括說就是家風(fēng)，家風(fēng)是家庭的魂魄，是每個(gè)家庭成員世界觀、人生觀、價(jià)值觀的集中體現(xiàn)，家風(fēng)對家庭成員起著春風(fēng)化雨，潤物無聲的作用。對于互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代成長起來的新一代，我們要弘揚(yáng)良好家風(fēng)，用良好家風(fēng)涵養(yǎng)科學(xué)消費(fèi)觀念，在整個(gè)家庭中，樹立良好的家風(fēng)，引導(dǎo)科學(xué)消費(fèi)。

4.引領(lǐng)社會消費(fèi)良好風(fēng)尚

營造健康積極的消費(fèi)文化，更有利于大學(xué)生理性消費(fèi)和科學(xué)消費(fèi)。尤其互聯(lián)網(wǎng)社會應(yīng)積極為我們大學(xué)生提高良好的線上線下的消費(fèi)氛圍。加強(qiáng)對線上借貸平臺的監(jiān)管和宣傳引導(dǎo)。更為重要的是社會在引領(lǐng)消費(fèi)升級的情況下，加大對大學(xué)生群體的關(guān)注，因?yàn)樗麄兊南M(fèi)問題會引起很多社會問題，因此有必要對大學(xué)生的消費(fèi)升級設(shè)立條件。

總之，大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)缺乏理性，存在一定的盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)、提前消費(fèi)的情況，因此社會、學(xué)校、家庭應(yīng)該形成合力，積極幫助大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)消費(fèi)，為大學(xué)生營造綠色健康安全有序的消費(fèi)環(huán)境。培養(yǎng)青年學(xué)生的健康科學(xué)的消費(fèi)理財(cái)意識和能力，既是大學(xué)生成長成才健康發(fā)展修身齊家的必備素養(yǎng)，也是新時(shí)代中國特色社會主義建設(shè)中培養(yǎng)健康科學(xué)消費(fèi)型社會的重要任務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馬昭昆.大學(xué)生理財(cái)教育實(shí)踐研究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2017，（27）：264～265.

[注]基金項(xiàng)目：2019年度山東省社科規(guī)劃研究項(xiàng)目“消費(fèi)型社會大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)教育路徑研究”（批準(zhǔn)號：19CPYJ66）的階段性研究成果

作者簡介：

1.馬石迎，煙臺工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授。

2.張偉，煙臺工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師。