農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀及路徑

吳惠明

【摘要】網(wǎng)絡(luò)化生活環(huán)境對銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)變具有推動作用，特別加速了傳統(tǒng)柜面向點子銀行轉(zhuǎn)變的步伐。但當前依舊存在諸多問題對電子銀行發(fā)展造成阻礙，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行在曲折中前進。本研究剖析農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，并提出實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行可持續(xù)發(fā)展的有效路徑。

【關(guān)鍵詞】點子銀行;農(nóng)村;商業(yè)銀行;發(fā)展路徑

隨著近些年我國社會經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，在很大程度上提升了大眾的生活質(zhì)量，網(wǎng)絡(luò)化時代帶動著銀行服務(wù)業(yè)的進步與發(fā)展，特別是對電子銀行的產(chǎn)生具有加速作用，從而形成銀行與客戶直接溝通的新渠道。但當前依舊存在諸多問題對電子銀行發(fā)展造成阻礙，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行在曲折中前進。本研究剖析農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，并提出實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行可持續(xù)發(fā)展的有效路徑。

一、電子銀行的概念

早在1998年，巴塞爾銀行首次頒布《電子銀行和電子貨幣風(fēng)險管理》，對電子銀行作出界定：電子銀行就是以電子通訊頻道的方式為顧客提供小額產(chǎn)品服務(wù)的一類網(wǎng)絡(luò)銀行。2006年，中國銀監(jiān)會在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行作出完善：電子銀行是銀行等機構(gòu)通過通訊網(wǎng)絡(luò)和顧客直接溝通交流，為顧客提供服務(wù)[1]。通常而言，電子銀行業(yè)務(wù)渠道比較復(fù)雜，具有代表性的有移動POS機、實體ATM、電話銀行和手機銀行等，電子銀行的功能主要是以短信或語音等方式達到客戶和銀行信息交流的目的。從根本上說，電子銀行流程必須通過通訊媒介與實物載體支持，實物載體常見的包括POS機、電話以及手機等，通訊媒介則主要是互聯(lián)網(wǎng)，用戶獨立完成操作流程，實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、購物、消費和充值等目的。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)相應(yīng)電子規(guī)劃發(fā)展不足

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展中的一個主要問題就是銀行系統(tǒng)缺乏電子規(guī)劃。盡管當前社會很多農(nóng)村銀行開設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù)，然而，因為統(tǒng)一規(guī)劃不足，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃差異性比較大，由此就阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行整體發(fā)展。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與規(guī)劃不符

農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行統(tǒng)一規(guī)劃背景下，因為很多農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與規(guī)劃不符合，導(dǎo)致當?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展也脫離實際，電子銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域發(fā)展迅速，而在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域則因為盲目發(fā)展，而脫離實際需求，這對電子銀行在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)人才缺乏

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才極為匱乏，而社會經(jīng)濟的發(fā)展需要人才，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也需要人才，可見人才是當前農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展中需要解決的重點問題。因為電子銀行管理人員缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展受到很大影響。目前農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行人員都屬于半專業(yè)或者非專業(yè)人才，這些員工缺乏關(guān)于電子銀行的理論基礎(chǔ)，由此就很難將農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展水平提升上去，這對農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展極為不利，而且也會影響到我國金融行業(yè)的發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展路徑

（一）制定農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)電子發(fā)展規(guī)劃

實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行有效發(fā)展的一個重要舉措就是制定農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)電子發(fā)展規(guī)劃。因為當前很多農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)期間的意見各異，很多農(nóng)村商業(yè)銀行先后創(chuàng)建電子銀行試點，然而，一些農(nóng)村商業(yè)銀行依舊在借鑒其它區(qū)域銀行發(fā)展經(jīng)驗。因為電子銀行規(guī)劃意見缺乏統(tǒng)一性，由此導(dǎo)致資源浪費現(xiàn)象極為嚴重。第一，應(yīng)實現(xiàn)軟件平臺統(tǒng)一化，農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)實現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)劃，對相關(guān)資源充分利用，確保電子銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;第二，相應(yīng)提升農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行硬件管理水平。農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展中要具備配套設(shè)施，保證硬件設(shè)備質(zhì)量，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的迅猛發(fā)展。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)應(yīng)與實際相契合

農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展必須與實際相契合，因為現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行分布比較廣泛，而且不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平存在差異性，導(dǎo)致各區(qū)域在認知電子銀行業(yè)務(wù)方面也有所不同。所以，對農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行統(tǒng)一規(guī)劃發(fā)展中，應(yīng)對農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展分布實施，確保電子銀行業(yè)務(wù)能夠與實際相契合。相對經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，要進一步加快農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展步伐，從而與現(xiàn)代社會發(fā)展需求相適應(yīng)，以降低商業(yè)銀行發(fā)展壓力[4]。相對經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，應(yīng)相應(yīng)減緩電子銀行發(fā)展步伐。對于實力不同區(qū)域，應(yīng)在電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一規(guī)劃基礎(chǔ)上，盡可能切合實際，從而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)優(yōu)秀人才

當前社會發(fā)展需要人才，然而現(xiàn)代社會因為不了解農(nóng)村銀行電子銀行，而且熟練應(yīng)用電子銀行的人才也不多，因此，電子銀行若要被有效應(yīng)用于農(nóng)村商業(yè)銀行中，就需要廣招優(yōu)秀人才，并注重優(yōu)秀人才的全面培養(yǎng)。第一，農(nóng)村信用社應(yīng)從內(nèi)部挑選同時懂金融業(yè)務(wù)與相關(guān)技術(shù)的人才，由這些人復(fù)雜農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)，確保電子銀行能夠?qū)崿F(xiàn)有效發(fā)展。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)招納更多專業(yè)人才，尤其是懂得電子銀行的人才，定期培養(yǎng)電子銀行業(yè)務(wù)人才，使其專業(yè)水平得到不斷提升，確保電子銀行能夠在農(nóng)村商業(yè)銀行中實現(xiàn)健康發(fā)展。

四、總結(jié)

總而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展，一方面有助于商業(yè)銀行形象的提升，另一方面還有助于實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的彼此滲透，推動銀行整體效益的提升，對農(nóng)村商業(yè)銀行整體效益的實現(xiàn)極具促進作用。

參考文獻：

[1]徐光華.農(nóng)商銀行盈利模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型研究——基于電子銀行快速發(fā)展的探索[J].商業(yè)會計，2019（21）：4-7.

[2]王妍.農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及建議[J].商場現(xiàn)代化，2019（02）：115-116.

[3]范玉琴，解光明，錢俊熙.欠發(fā)達縣域電子銀行發(fā)展及問題對策——以安徽懷遠縣為例[J].赤峰學(xué)院學(xué)報（漢文哲學(xué)社會科學(xué)版），2018，39（06）：54-57.

[4]阮家旺.電子銀行在農(nóng)村商業(yè)銀行中的營銷策略探討[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2017（15）：196+198.