普惠金融助力薊州區(qū)新農村建設研究

胡強 王麗博

【摘要】隨著我國經濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，農村休閑旅游市場應運而生，天津市薊州區(qū)作為天津市的“后花園”，各旅游景區(qū)周邊的農家院已經形成一定的規(guī)模。本文針對農家院在發(fā)展過程中提出的客源需求、結算需求和資金需求，應用普惠金融思維和方法探索解決方案，并給出了客群的風險控制措施。

【關鍵詞】農家院;普惠金融;融資

一、薊州區(qū)旅游發(fā)展現狀

隨著我國經濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，我國國內旅游和出境旅游市場得到快速發(fā)展。天津作為中國首批“中國優(yōu)秀旅游城市”，具備良好品牌基礎。“十二五”期間，天津旅游產業(yè)形成了“一帶、三區(qū)、九組團”的空間格局。“三區(qū)”其中一區(qū)就是薊州生態(tài)休閑旅游區(qū)。薊州區(qū)是天津市唯一的半山區(qū)縣，也是天津市的“后花園”，被列為全國生態(tài)示范縣和全國首家綠色食品示范區(qū)。

“十三五”時期，薊州區(qū)旅游行業(yè)將圍繞建設現代化中等休閑創(chuàng)新城市、打造京津冀一流休閑旅游目的地目標，實施服務設施完善、產業(yè)融合開發(fā)、鄉(xiāng)村旅游規(guī)范提升、旅游服務標準化、品牌形象塑造、區(qū)域旅游一體化等6大工程。預計到2020年，年接待游客3400萬人次，年均增長14%;實現旅游綜合收入195億元，年均增長16%;新增就業(yè)崗位5000個，旅游從業(yè)人員總數達到2萬人;大產業(yè)格局基本形成，服務環(huán)境全面優(yōu)化，品牌形象全面提升，將成功創(chuàng)建國家全域旅游示范區(qū)。

薊州農家院主要是以經營農家院為主，在各旅游景區(qū)的基礎上，為了滿足廣大旅游愛好者需求，而逐漸形成的一種以農家小院為單位的農家旅店。

目前現有的經營模式農民可以利用很少的資金就能建立起自家的農家院，利用自家的田園和屋舍改造成為可供游客游玩的旅游休閑項目，使得經營農家院的農民及其他經營者在很大程度上增加了家庭收入。此外，農家院的經營管理需要工作人員，這在一定程度上幫助解決了當地的剩余勞動力，從而保證了當地社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

二、農家院經營需求現狀

（一）休閑旅游客源需求

農家院經營多集中在盤山、梨木臺、八仙山等風景區(qū)，從地域資源分布的角度講，接近風景區(qū)的農家院周邊環(huán)境更加優(yōu)秀，娛樂設施更加多樣化，更受游客的歡迎，因此客源相對較為豐富，在節(jié)假日及周末期間農家院提供的客房絕大多數可達到滿員的狀態(tài)，但距離風景區(qū)稍遠農家院，由于地段、景色、環(huán)境、娛樂設施、宣傳等多方面因素造成客房入住率不能達到飽和。因此就會出現遠離風景區(qū)的農家院客源出現不足的情況，而接近風景區(qū)的農家院雖然客源在節(jié)假日期間較為飽和，但在平時期間也存在一定的客源蕭條的情況。而且目前農家院的攬客模式還是以撞客和老顧客口碑相傳為主，撞客有較大的隨機性，村與村之間的農家院又具有一定的競爭性，也會分走一部分客源，很難保證非旺季時段農家院的入住率;老顧客口碑相傳也存在一定的局限性，也僅限于熟人之間的口口相傳，宣傳力度還比較薄弱，也沒有形成統一的品牌。

（二）日常交易結算需求

開辦農家院休閑旅游項目的多為當地的村民，對企業(yè)經營的資金結算意識還較為淡薄，因此目前了解到的農家院的經營收入以現金、支付寶、微信轉賬等方式為主，不存在財務報表，經營賬務相對較為混亂。不同的地區(qū)，不同星級的農家院年經營收入跨度較大，絕大部分農家院的經營者對資金缺乏統一的安排，經營收入也是根據農家院的現有情況進行隨收隨支，經營者的資金沉淀較少，缺乏長期或短期的資金規(guī)劃。

（三）升級改造資金需求

農家院的提升改造能為前來入住的游客提供更好的服務和體驗，對農家院的入住率有較大的影響，隨著入住率的提高，也直接提高了農家院的收入水平。但農家院的提升改造對農戶的資金占用較大，資金需求在幾十萬元之間不等，一般農戶一次性可以動用的資金又非常有限，同時由于農戶所能提供的用于抵押的資產不足，抵押擔保難以落實，農民住房財產權正在登記確權的過程中，難以進行有效抵押，因此農家院的經營者獲得貸款的基本條件和基本途徑都相對薄弱，獲得貸款的可能性相對較小，由此農家院的提升改造也存在一定的困難。

三、金融機構助力農家院發(fā)展

（一）平臺宣傳推廣

精選優(yōu)質農家院商戶，聯合推出平日特價房，吸引客戶前往，助力其解決平日客源問題。重點針對50歲以上個人客戶群體，該客群大多為退休群眾，出行時間不受工作日束縛，可在平日出行。將加大宣傳力度，通過各金融機構微信公眾號或其他多媒體平臺對薊州區(qū)的景點活動、精品農家院等進行宣傳推廣。通過精準營銷平臺，向目標客群發(fā)送推廣短信，吸引游客前往，以達到金融機構、游客、農家院經營者三贏的局面。

（二）搭建結算網

對于各金融機構簽約的農家院商戶，為其安裝智能POS，提供全渠道（借記卡、信用卡、微信、支付寶、銀聯二維碼等）收單功能。

（三）信貸資金支持

薊州區(qū)農家院客戶的貸款用途多是新建，改擴建，裝修，補充日常經營所需資金，資金需求大部分在100萬以下，期限在1～3年。

金融機構應批量挖掘“農家院”中的優(yōu)質小微企業(yè)客戶，依據自身良好的經營情況及信用狀況記錄，為其發(fā)放用于短期生產經營周轉或升級改造的貸款。利用“線上+線下”兩種融資模式，提供靈活、便捷的融資服務，滿足客戶多樣化的融資需求。

四、風險控制措施

農家院客戶主要風險在于銷售收入的前期判斷和銷售收入的后期監(jiān)管。該類客戶的結算幾乎全部通過個人銀行卡或個人賬戶進行，準入時要充分審核企業(yè)個人流水及企業(yè)賬戶流水（如有），并要與企業(yè)的經營規(guī)模和星級等級相匹配，兩者達到一致，客戶方可準入。對于有信貸需求的客戶，貸款發(fā)放以后，貸后監(jiān)控較為復雜，初步考慮控制客戶可通過兩種途徑：（1）客戶必須在經辦機構辦理結算業(yè)務，把控客戶的結算流水，了解客戶的支出和收入情況;（2）客戶的農民住房財產權抵押。同時密切關注客戶群的持續(xù)經營情況，結合行業(yè)特點，監(jiān)測農家院經營的現金流水，確保其資金流水的平穩(wěn)。

作者簡介：

胡強（1979-），男，漢族，天津人，經濟師，碩士，建設銀行天津市分行，研究方向：小微企業(yè)融資、普惠金融;

王麗博（1984-），女，漢族，河北人，本科，建設銀行天津市分行，研究方向：普惠金融產品創(chuàng)新、信貸政策。