養老服務金融視閾下商業銀行業務創新研究

楊麗君

[提要] 隨著我國老齡化程度加深，養老需求的擴大催生了一系列養老金融需求。商業銀行作為養老金融體系的核心，可考慮針對老年客戶個性化養老需求，提供除傳統養老服務金融產品外的延伸金融服務;充分利用自身資源，構建養老生態平臺一站式服務;將養老服務金融與社區服務融合，提升老年人的金融服務體驗。

關鍵詞：養老服務金融;商業銀行;老年金融需求

基金項目：2018年廣東省普通高校青年創新人才類項目（人文社科類）（項目編號：2018WQNCX274）;2018年東莞理工學院城市學院青年教師發展基金項目（人文社科類）一般項目（項目編號：2018QJY004R）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年3月17日

目前，老齡化已經成為世界性問題。截至2018年底，我國65歲以上人口數量為16，658萬人，占總人口數量的11.94%。根據聯合國預測數據顯示，2030年、2050年我國65歲以上老年人比重將升至15.78%和22.6%，表明我國人口老齡化趨勢嚴峻。

隨著老齡化的推進，老年人的養老需求潛力也日益彰顯，頗為龐大。老年人最基本的養老需求是衣食住行，但實現這些需求需要資金支持，從而催生了一系列養老金融需求，包括養老金金融、養老服務金融以及養老產業金融。在國外，商業銀行管理的養老基金占據了部分歐洲國家、拉美國家養老基金的絕大部分市場份額;是美國第二大養老金計劃服務供應商;被日本譽為“福利制度支柱”。在國內，商業銀行一直是我國金融體系的主體，大型商業銀行由于歷史原因形成的“超信用”地位、龐大客源、廣闊渠道、金融資源等均表明我國商業銀行在養老金融領域的重要地位。商業銀行作為養老金融體系的核心，如何應對老年群體日益增長的金融需求，不斷創新養老服務金融產品，是其現階段亟待解決的重要研究課題。

一、養老服務金融概念的界定

養老金融一詞的引入最先源自2006年英國學者大衛·布萊克教授的《養老金金融學》一書，主要指養老基金的投資。我國學者在對養老金融內涵定義時，早期仍延續了國外對養老金融的界定，但2015年后孫博（2015），董克用（2016）等對養老金融概念進行了新的界定，明確養老金融是一個概念體系，指的是圍繞社會成員的各種養老需求，以及應對老齡化社會的挑戰，所進行的金融活動的總和，包括養老金金融、養老服務金融和養老產業金融三個方面。這一概念在學界得到了較為廣泛的認可。

養老服務金融作為養老金融的重要組成部分，我國學者對其概念的界定基本一致。鄭秉文、張笑麗（2016），董克用、姚余棟（2019），張棟、孫博（2019）均認為養老服務金融是指除制度化的養老金以外，金融機構圍繞全體社會成員養老相關的投資、理財、消費及其他衍生需求采取的一系列有關金融產品與服務的創新金融活動，具體而言包括兩個方面：一是非制度化養老財富管理;二是養老金融便捷性支持。本文研究也以此概念為準。

二、商業銀行養老服務金融現狀

（一）非制度化養老財富管理方面。在政策支持和鼓勵下，商業銀行作為居民信任度最高的金融機構，近年開發設計了一系列養老服務金融產品，如養老專屬理財產品、住房反向抵押產品等。但產品供給的增加并未提升有效需求，擁有龐大老年客戶的中、農、工、建四大國有控股商業銀行對老年金融的重視不如民生、招商、華夏、興業等全國性股份制銀行，推出的老年人專屬綜合金融服務和產品不足。徐升、陶士貴（2016），朱奕（2017）在對江蘇地區的老年人金融服務供需情況調查后，指出商業銀行已經成為江蘇地區老年人理財及進行金融活動的主要載體，在發達地區與落后地區、城鎮與農村老年人金融需求有差異，商業銀行現有的總行或省級分行統一制定產品和服務的制度不能有效提供具有針對性的金融服務。而針對養老服務金融產品本身，侯明、熊慶麗（2017），董克用、姚余棟（2019）均指出商業銀行提供的服務種類并不多，且大多存續期較短，與養老投資的長期性要求不匹配。楊雪琪、蔡洋萍（2019）指出長沙市部分商業銀行對符合老年人投資特點的產品供給有增加，但仍存在“指向不明、定位不準”等問題。

商業銀行作為居民最信任的金融機構，擁有網點多、分布廣的特點，其他金融機構在進行產品推廣時，也非常愿意選擇商業銀行進行合作。目前，在商業銀行的營業網點或網上銀行、手機銀行上不僅可以見到商業銀行提供的自有服務，也可以見到保險、基金、信托等產品的代銷服務。

本文對東莞市部分商業銀行在售的理財類產品進行了官網檢索，總體來看，商業銀行在售的理財類產品數量并不少，但明確注明該產品是否為老年金融產品的并不多。從理財產品來看，僅有興業銀行將專屬養老類理財產品單獨列出，其他銀行僅注明風險等級，投資期限普遍僅規定最短期限，且最短期限較短，不能滿足養老產品的長期性要求。從基金產品來看，各家銀行代銷的基金數量繁多，且中高風險的混合型基金和股票基金較多，低風險的債券類基金、貨幣基金數量較少，且未歸類，需客戶自行查找。代銷的保險類產品分類較為模糊，且部分商業銀行并未對保險產品進行分類，產品名稱上明確標注“養老”、“資產傳承”字樣的保險產品數量少，投保者需查閱具體保險條款后才能辨別產品的類型。（表1）

針對其他老年服務金融需求，如養老消費、財富傳承等，表1中的商業銀行除東莞銀行以外，均設立私人銀行部門，并通過其設立的私人銀行中心以專屬理財服務或代銷信托產品的方式，向客戶提供涉及養老、財富傳承等內容的綜合財富管理服務。但各家商業銀行的私人銀行業務門檻較高，如工農中建四大國有股份制銀行要求客戶財富達800萬元以上;代銷的信托產品，其目標人群要求具有2年以上投資經歷，且滿足以下條件之一：家庭金融凈資產不低于300萬元，家庭金融資產不低于500萬元，或者近3年本人年均收入不低于40萬元。東莞大部分老年人無法達到此標準。

（二）養老金融便捷性支持方面。養老金融便捷性體現在兩個方面：一是硬件方面，根據老年人的群體特征，在網點設計、設施擺放等問題上進行優化，如：配備老花鏡、設立老年人便捷通道、專用座位、業務窗口等;二是軟件方面，針對老年人對互聯網技術的接受程度，探索設計符合老年人心理的金融服務技術，如：使用界面的適老性、資金安全的保障方式等。

本文對東莞市部分商業銀行網點進行了走訪。在硬件方面，被調查的31個商業銀行網點基本都配備了老花鏡，設立了老年人便捷通道，部分網點設置了老年人專用座位，但專門針對老年人的業務窗口基本沒有。在軟件方面，被調查的各家商業銀行網點都設立有自動柜員機，但沒有針對老年人的便捷設置，僅有1～2名銀行客服在一旁進行指導;各家商業銀行的網上銀行、手機銀行也都未見針對老年人的便捷設置。另外，商業銀行的官網信息繁多，查閱較為復雜，不便于老年人使用，如某商業銀行官網，個人理財信息分為59個模塊，這些模塊只是簡單排列，無任何規律，信息查閱不便，且部分產品信息未及時更新。（表2）

三、商業銀行養老服務金融發展策略

商業銀行作為老年人最為熟悉的投資理財渠道，在豐富產品的同時加強產品的針對性以及相關產品對應金融知識的普及，通過提升老年人金融服務的可得性和滿意度，實現老年人的財產性收入的提高，從而提升老年人的生活品質。

（一）產品創新，聚焦老年需求。老年金融服務的核心在于為老年人提供與之契合的產品和服務。近幾年國家出臺了一系列相關政策，鼓勵金融機構創新開發金融產品以實現老有所養的養老金融。其中，在國外取得巨大成功的反向住房抵押貸款、住房反向抵押保險等反向抵押業務成為政府、金融機構關注對象以及產品創新的主要方向。但由于受中國傳統觀念、房價不斷攀升的經濟背景以及“以房養老”相關法律制度不完善等因素的影響，此類業務在我國的開展并不理想。如住房反向抵押保險業務，截至2018年6月底只有幸福人壽一家保險公司開展了相關業務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續。而反向住房抵押貸款業務目前仍處于探索階段，中信銀行、上海銀行有推出倒按揭服務，但在東莞并未有商業銀行開展相關具體業務。因此，適合我國老年人需求的金融服務產品創新是當前的重要任務。

從商業銀行負債端產品來看，可以針對老年人特色進行存款類、理財類產品的創新，針對已有財產進行保值、增值。目前，部分商業銀行為老年人設計專屬產品及服務，如商業銀行利用銀行卡等介質為老年人提供專屬特色服務，并以家庭為紐帶拓展其他客戶;開發設計養老專屬理財產品，圍繞資產管理和消費支出等核心需求，從單一的增值類服務，拓展到資產管理、融資、支付、顧問咨詢等綜合類服務。

從商業銀行資產端產品來看，主要是貸款類產品及財富管理類產品。其中，貸款類產品可以基于老年人口的心理特點及資金需求，考慮拓寬貸款抵押物范圍及貸款用途。如養老金、年金和商業保險的抵押;房產、貴重物品的抵押等，貸款用途可以涉及生活消費、就醫消費等老年人主要開支。財富管理類產品是屬于長期的資產服務，不僅僅局限于當前的老年人群體，更應著眼于未來的老年人群體，商業銀行可以利用大數據技術，挖掘當前代發工資、企業年金及職業年金個人客戶的業務需求，研發承接其退休后金融服務需求的養老服務金融產品。

（二）構建養老生態平臺，提供一站式服務。老年人的需求具有多樣性，不僅有養老、健康、護理保健等多種需求，不同年齡段對養老金融產品的需求也不相同，一站式服務將是養老服務金融的未來發展趨勢。商業銀行構建養老生態平臺，可以有效地利用自身資源將金融機構、老人、養老機構、政府等相關部門有機整合，形成以解決養老問題為目標，以商業銀行為中心，以非銀行金融機構為主體，以政府為監管，為老年人提供存儲、保險、信托、借貸、投資、代辦等養老金融服務的統一體系。

在養老生態平臺中，老年人通過商業銀行辦理的“老年金融服務卡”享受相關服務。信托、保險、基金公司可將產品發布到平臺系統中，由商業銀行對全部產品進行細分及組合，將適合老年人的產品進行歸類和標注，方便老年人對相關產品進行查找及了解，以解決當前適老產品“指向不明、定位不準”等問題，商業銀行通過獲取代銷手續費的方式獲取利潤。醫療機構、養老機構一方面可在養老生態平臺上發布自己的醫療資源、養老資源的使用狀況，另一方面可將繳費業務移至平臺，通過平臺進行代扣代繳。一是可以解決繳費排隊等待時間長的問題;二是方便老年人子女代為繳費;三是為老年人實現商業醫療保險直接報銷提供可行途徑。目前，我國社保報銷已實現就醫直接結算，但商業保險報銷仍需要先墊付，這給老年人造成了一定的經濟壓力，養老生態平臺可以整合醫療機構和商業保險公司的信息，為老年人提供直接報銷的便利。政府、社保機構可將相關政策發布至養老生態平臺，方便老年人及時了解國家和地方養老金融政策。老年大學可以定期在平臺上發布針對老年人的學習講座，提高老年人金融知識水平及風險意識。

除此之外，養老生態平臺還可以將老年人的生活服務也接入系統中，如與社區商超合作、代購老年人用品等，商業銀行可通過各類中間業務開展養老服務金融業務。（圖1）

（三）完善養老服務金融渠道，提高老年人的服務體驗。目前，不少商業銀行仍認為老年人資產不多、醫療支出大、金融專業知識匱乏且風險厭惡，在為老年人服務時難以溝通、對新事物的接受能力較低，因此不愿意針對老年人開展專項金融服務。但賈吉明（2020）對某商業銀行的客戶進行統計，發現51～75歲的老年客戶人數是該行總人數的21.3%，但其所持有資金占該行客戶資金的52.46%;76歲以上老年客戶的資金占比是其人數占比的兩倍。數據說明，老年人的資金實力雄厚，完全可以作為商業銀行的重要目標客戶群，建立專屬養老金融服務渠道開展專項金融服務。

1、線上渠道。艾媒產業升級研究中心發布的《2019年中國互聯網群體經濟用戶與消費行為研究報告》指出，中國老年人網民占比逐年提高，2019年中國老年網民線上消費主要項目中，投資理財以27.6%的占比位居第五，且財經信息占據老年網民關注熱點的第二位。由此可見，老年人使用線上渠道獲取金融資源的比重在提升。商業銀行的線上渠道一般是指網上銀行和手機銀行，可以設立老年人專屬網上銀行或手機銀行版面，根據老年人特點設計簡潔界面、超大字體，將老年人關注的“養老金查詢、存儲業務、養老理財以及與養老機構、醫療機構合作的預約掛號、繳費”等業務放置在首頁，設置老年人專屬“語音人工服務”平臺及智能投顧平臺，便于老年人及時查詢和了解相關產品信息。

2、線下渠道。出于安全考慮，大部分老年人在獲取金融服務時仍首選線下服務渠道。線下渠道是指所有以面對面的形式交易或傳播的產品及服務的商業模式，交易達成地點不僅僅是在商業銀行的營業網點內，也包括其他非網絡化環境，如社區等。一方面商業銀行營業網點在硬件設施上應進行親老、適老、助老化改造，增設老年客戶服務專區、業務窗口和綠色通道，改進或簡化老年客戶服務流程等，為老年客戶提高用戶體驗;另一方面商業銀行可以將養老金融服務延伸到“最后一公里”，即將養老服務金融融入社區。一是利用“銀行網點+社區助老服務點”向老年人進行金融知識的普及、先進金融設備的使用輔導以及宣傳養老服務金融產品;二是建立社區商業網絡，利用“一卡通”服務將社區中老年群體與便捷的助老服務連接;三是引入社會責任投資，建立公益性養老金托管基金，符合條件的老年人可以將養老金的部分或全部放入基金中，由基金會支付該老人所有生活費直至逝世。

四、結論

養老體系需要金融支持，商業銀行也需要拓寬業務，服務“銀色經濟”，將零散分布的養老服務進行整合，借鑒國際經驗，針對老年客戶個性化養老需求，進行產品創新，提供除傳統養老服務金融產品外的延伸金融服務;充分利用商業銀行客戶資源、渠道、系統和多元化投融資平臺，構建養老生態平臺提供一站式服務;將養老服務金融拓展至線上、線下，通過養老金融服務與社區服務的融合，更好地提升老年人的金融服務體驗。養老金融的話題熱度尚未過去，“未來養老”就已被當前中青年群體捧上了新的熱點，當前以“未來養老”為目的的儲蓄對經濟的促進作用明顯，也成為了商業銀行應當抓住的新機遇。

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